Biểu số 2.9: Tỷ trọng khối CB và khối PB năm 2007.
(Nguồn: Báo cáo thường niên, Báo cáo kết quả kinh doanh khối PB của VIB năm 2006)
Biểu số 2.10: Tỷ trọng khối CB và khối PB năm 2007
(Nguồn: Báo cáo thường niên, Báo cáo kết quả kinh doanh khối PB của VIB năm 2007)
Hiện nay cho vay KHCN có độ sinh lời cao nhất so với cho vay khách hàng doanh nghiệp, tính trung bình độ sinh lời khoảng 0,4%/tháng, tức là phần chênh lệch giữa lãi suất cho vay là phần lãi suất điều chuyển vốn nội bộ hay chi phí vốn do phịng nguồn xác định cung cấp cho các đơn vị kinh doanh, trong khi đó cho vay doanh nghiệp chỉ vào khoảng 0,3 – 0,35%/tháng. Do vậy thu thuần của khối PB chiếm tỷ lệ cao trong thu thuần toàn hàng.
Tổng dư nợ cho vay tại Ngân hàng Quốc tế năm 2007 đạt 16.611 tỷ đồng, tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân trong tổng dư nợ năm 2007 là 28%, thu thuần của khối PB đạt tương đối so với dư nợ của khối, nhưng lợi nhuận thu được chỉ chiếm có 17% trong tổng số lợi nhuận thu được, trong khi đó cho vay doanh nghiệp chiếm 83% lợi nhuận toàn hàng. Lợi nhuận của khối CB
cao hơn khối PB là do năm 2006, 2007 khối CB đã đẩy mạnh cho vay khách hàng doanh nghiệp đặc biệt là khách hàng lớn: Các Tổng công ty nhà nước, Công ty FDI. Đồng thời việc thu phí dịch vụ được thu nhiều hơn và có nhiều khoản phí hơn liên quan đến hoạt động doanh nghiệp tại ngân hàng có liên quan đên hoạt động vay vốn như: phí thanh tốn quốc tế, phí chuyển tiền, phí bảo lãnh và các loại phí khác. Các khoản thu dịch vụ là khoản thu không nhỏ đối với ngân hàng, năm 2007 thu thuần dịch vụ của toàn hàng tăng 61,7% so với năm 2006, đạt khoảng 91 tỷ đồng. .
Năm 2007, dư nợ KHCN đã tăng lên với tỷ lệ cao cả về số lượng khách hàng lẫn dư nợ cho vay, tuy nhiên tỷ trọng lợi nhuận KHCN trong tổng số lợi nhuận tạo ra từ cho vay của hai khối PB và CB có xu hướng giảm xuống, thể hiện số lợi nhuận trung bình trên mỗi khoản vay giảm đi. Với tỷ trọng lợi nhuận của khối PB chưa tương xứng với dư nợ một phần là do ngân hàng vẫn chưa thu hết các loại phí liên quan đến hoạt động cho vay, hoặc chỉ thu ở mức thấp và do tỷ lệ chi phí hoạt động của khối PB trong tổng doanh thu vẫn cao, năm 2007 tỷ lệ này là 66%, trong khi đó khối CB là 27%. Chi phí hoạt động kinh doanh thẻ cũng chiếm tỷ lệ tương đối, do đây là các khoản đầu tư ban đầu mua máy móc.
Vì vậy, để bù đắp phần chi phí lớn, phát triển số lượng khách hàng đông đảo một phần xác định thị phần và một phần tăng nguồn thu cho ngân hàng dựa trên số đơng khách hàng.
Cho vay KHCN có tiện ích là bán chéo sản phẩm giữa các bộ phận trong ngân hàng với nhau, về tương lai đây sẽ là nguồn thu chính của ngân hàng, giống như các Ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi, Ngân hàng liên doanh đang đầu tư tại Việt Nam như HSBC, ANZ, …