Duyên Hải giai đoạn từ 2011 đến 2013
Các khoản cho vay và các khoản thu hồi nợ của ngân hàng có biến động và được đánh giá thực trạng qua các chỉ tiêu cụ thể như trong bảng bên dưới: Bảng 12: Đánh giá thực trạng tín dụng NHNo&PTNT Duyên Hải, năm 2011- 2013
Chỉ tiêu ĐVT 2011 2012 2013
1. Doanh số cho vay Triệu đồng 606.976 649.351 579.884 2. Doanh số thu nợ Triệu đồng 551.003 562.877 529.639 3. Dư nợ bình quân Triệu đồng 405.889 487.396 544.055 4. Vốn huy động Triệu đồng 350.041 380.875 438.177 5.Tổng Dư Nợ Triệu đồng 445.297 531.771 582.016
Hệ số thu nợ (2/1) % 90,78 86,68 91,34
Vòng quay TD(2/3) Vòng 1,36 1,15 0,97
TổngDư nợ/VHĐ(5/4) Lần 1,27 1,40 1,33
39 4.1.3.1 Hệ số thu nợ
Hệ số này cho biết tốc độ thu nợ là nhanh hay chậm. Qua bảng số liệu trên ta thấy hệ số thu nợ luôn đạt trên 85% trong giai đoạn 2011-2013 và có xu hướng tăng lên. Cụ thể năm 2011 hệ số thu nợ là 90,78% thì đến năm 2012 giảm xuống còn 86,68% và sau đó lại tăng lên 91,34% vào năm 2013. Tốc độ thu hồi nợ của ngân hàng tăng dần, điều này cho thấy công tác kiểm tra quá trình sử dụng nợ và thu hồi nợ của ngân hàng đang thu hồi nhanh do ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn. Bên cạnh đó, các khoản nợ vay ngắn hạn được thu hồi nợ chiếm tỷ trọng cao và các khoản dài hạn của các doanh nghiệp vay thường dùng vào đầu tư các tài sản cố định nên công tác thu hồi nợ và kiểm tra sử dụng nợ dài hạn vẫn còn khó khăn, nhưng các doanh nghiệp vẫn được NHNN quan tâm hỗ trợ lãi suất nên việc thu hồi lãi và nợ gốc vẫn có chuyển biến tăng lên. Bên cạnh đó, tình hình kinh tế địa phương vẫn có sự tăng trưởng, tuy nhiên vẫn có doanh nghiệp tạm ngưng hoạt động nên dẫn đến các khoản cho vay của ngân hàng vẫn chưa thu hồi được. Việc thu hồi nợ của ngân hàng nên được chú trọng hơn nữa như công tác tư vấn xét duyệt hồ sơ và thu hồi nợ có thể cử cán bộ đến tận nơi của khách hàng nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng được thực hiện nhanh chóng kể cả trong việc cấp tín dụng lẫn công tác thu hồi nợ. Tuy nhiên, ngân hàng nên chú ý thu hồi nợ đúng hẹn nhằm tránh tình trạng thu hồi nợ trước hẹn và việc thu hồi nợ đúng hẹn thì ngân hàng sẽ tối đa lợi nhuận trên món vay đó.
4.1.3.2 Vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng cho thấy các khoản nợ của ngân hàng thu hồi được luân chuyển bao nhiêu lần trong 1 năm. Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng của NHNo&PTNT Duyên hải vẫn còn thấp, cá biệt năm 2013 chỉ mới được xấp xỉ 1 vòng. Cụ thể năm 2011 số vòng quay vố tín dụng là 1,36 vòng thì đến năm 2012 chỉ còn 1,15 vòng và đến năm 2013 chỉ còn 0,97 vòng. Nguyên nhân là do doanh số cho vay có tốc độ tăng cao hơn so với tốc độ tăng của doanh số thu nợ, là cho dư nợ tiếp tục tăng cao và dư nợ bình quân cũng thế, vì thế nên vòng quay vốn tín dụng qua từng năm lại càng ít đi. Tốc độ quay vòng tín dụng giảm nhẹ qua các năm, vì thế ngân hàng cần có những biện pháp thu hồi nợ đúng hạn tránh những trường hợp trả nợ trước hạn và trễ hạn. Nếu vòng quay vốn tín dụng tiếp tục giảm sẽ làm cho số ngày thu nợ càng dài và ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng đến nguồn vốn kinh doanh và chất lượng tín dụng của ngân hàng.
4.1.3.3 Tổng dư nợ trên vốn huy động
Chỉ số này cho biết bao 1 đồng vốn huy động thì sẽ bao nhiêu đồng dư nợ. Nền kinh tế vẫn còn nhiều bất ổn, bất động sản đóng băng, vàng và chứng
40
khoán không ổn định và gửi tiết kiệm tại ngân hàng đang là một sự lựa chọn hàng đầu của người dân . Ngân hàng vẫn đang mở rộng chính sách tín dụng tiếp tục giữ chân khách hàng than quen và tìm kiếm khách hàng mới, nên tổng dư nợ qua các năm tăng lên rất đáng kể. Tuy nhiên do tốc độ tăng của vốn huy động cao hơn so với tốc độ tăng của dư nợ nên đã làm cho chỉ tiêu Tổng dư nợ trên vốn huy động giảm. Cụ thể năm 2011 chỉ tiêu đạt được là 1,27 lần thì đến năm 2012 đã tăng lên 1,4 lần và đến năm 2013 thì giảm nhẹ xuống còn 1,33 lần. Điều này có nghĩa là 1 đồng vốn huy động sẽ được 1,33 đồng dư nợ. Có thể thấy dư nợ đã và đang lớn hơn vốn huy động nên việc sử dụng vốn điều chuyển từ hội sở là điều cần thiết nhưng cần phải cố gắng hạn chế vào vì lãi suất và phí khi sử dụng vốn điều chuyển và đây cũng là một trong những loại lãi có chi phí rất cao. Nên ngân hàng cần tăng cường công tác huy động vốn ở tất cả các tầng lớp dân cư để đảm bảo cho nhu cầu tín dụng của ngân hàng, bớt phụ thuộc vào ngân hàng phía bên ngoài.