Một trong ba nghi
hoạt động cấp tín d
hàng nên rất được ngân hàng chú ý và quan tâm. Qua bảng số li
nợ có sự tăng giảm không đ Cụ thể năm 2011 doanh s lên đến 649.351triệ
năm 2013. Nguyên nhân là do s động đến tình hình nuôi tr dè dặt hơn. Doanh s
đó giảm vào năm 2013. Doanh s doanh số thu nợ nên đ
cần tăng cường công tác thu n xấu cho ngân hàng, bên c mô tín dụng.
Hình 3: Doanh s chi nhánh Duyên Hả
Ngu
27
n còn chiếm khoảng gần 30% tổng nguồ n pháp thu hút vốn huy động tốt hơn, giảm ngu tránh chi phí phát sinh thêm.
n điều chuyển 6 tháng đầu năm 2014 so v
gia tăng, cụ thể tăng thêm 22.826 triệu đồng tương đương v u chuyển tiếp tục tăng gây khó khăn cho công tác ti chi phí, ngân hàng cần chú ý có kế hoạch hạn chế vốn từ ngu
Khái quát tình hình cấp tín dụng của NHNo&PTNT
t trong ba nghiệp vụ quan trọng phải kể đến trong ngân hàng đó chính p tín dụng. Đây là hoạt động mang lại nguồn thu chính cho ngân
c ngân hàng chú ý và quan tâm.
liệu bên dưới, nhìn chung doanh số cho vay và doanh s m không đều qua ba năm, còn dư nợ thì có s
năm 2011 doanh số cho vay 606.976 triệu đồng thì đ ệu đồng rồi lại sụt giảm mạnh còn 579.884 tri năm 2013. Nguyên nhân là do sự tác động của giảm lãi su
n tình hình nuôi trồng vào năm 2013 khiến doanh nghi
t hơn. Doanh số thu nợ cũng có sự biến đổi, tăng nhẹ vào năm 2012 s m vào năm 2013. Doanh số cho vay có giảm nhưng v
nên đã dẫn đến dư nợ qua ba năm liên tục tăng. Ngân hàng ng công tác thu nợ đến hạn và sắp quá hạn để tránh tăng thêm n u cho ngân hàng, bên cạnh đó cũng phải đẩy mạnh công tác m
Đơn v
: Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, Dư nợ của NHNo&PTNT ải trong 3 năm 2011-2013
Nguồn: phòng tín dụng NHNo&PTNT Duyên Hải
ồn vốn, ngân hàng m nguồn vốn điều
u năm 2014 so với 6 tháng đầu ng tương đương với c tăng gây khó khăn cho công tác tiết kiệm
nguồn này. NHNo&PTNT
n trong ngân hàng đó chính n thu chính cho ngân
cho vay và doanh số thu thì có sự tăng liên tục. đến năm 2012 tăng nh còn 579.884 triệu đồng vào m lãi suất và thiên tai tác n doanh nghiệp và nông hộ vào năm 2012 sau m nhưng vẫn nhiều hơn c tăng. Ngân hàng tránh tăng thêm nợ nh công tác mở rộng quy
Đơn vị tính: triệu đồng
28 4.1.2.1 Doanh số cho vay
Doanh số cho vay tác động rất mạnh đến tình hình dư nợ và nợ xấu nên rất dc ngân hàng chú ý theo dõi để có các biện pháp đánh giá các thành phần và xử lý hạn chế kịp thời.
Nhìn chung qua ba năm doanh số cho vay của ngân hàng có chiều hướng giảm nhưng tăng giảm không ổn định. Cụ thể giai đoạn 2011-2012 doanh số cho vay tăng thêm 42.375 triệu đồng (tương ứng với 6,98%) đạt mức 649.351 triệu đồng thì đến giai đoạn 2012-2013 giảm xuống ở mức 579.884 triệu đồng (giảm tới 69.467 triệu đồng, tương đương 10,70%). Nguyên nhân một phần là do thiên tai dịch bệnh dẫn đến các doanh nghiệp và hộ nông dân có phần dè dặt hơn khi quyết định đi vay, một phần là do ngân hàng đòi hỏi cao hơn khi cần có tài sản đảm bảo mới cho vay để hạn chế rủi ro tín dụng nên đã dẫn đến doanh số cho vay có phần giảm sút.
Doanh số cho vay theo thời hạn
Do loại hình ngân hàng nông nghiệp nên ngân hàng cũng chỉ tập trung vào các khách hàng có nhu cầu vay vốn để trồng trọt chăn nuôi có thời hạn ngắn, đó là nguyên nhân làm cho doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn Doanh số cho vay trung và dài hạn.
Qua ba năm 2011-2013 doanh số cho vay ngắn hạn có xu hướng giảm nhưng luôn giữ tỷ trọng trên 90% tổng doanh số cho vay. Cụ thể năm 2011 là 581.351 triệu đồng thì đến năm 2012 con số này tăng lên thành 628.246 triệu đồng (tăng 46.895 triệu đồng ứng với 8,07%), tuy nhiên bước sang năm 2013 doanh số cho vay ngắn hạn có sự sụt giảm nặng khi giảm đến 89.584 triệu đồng, tương đương 14,26% xuống chỉ còn ở mức 538.662 triệu đồng. Nguyên nhân là do ngân hàng chủ yếu huy động vốn có kỳ hạn ngắn nên tập trung cho vay nhóm ngắn hạn để đảm bảo tính thanh khoản và cho vay theo đúng quy định của ngân hàng Nhà nước. Bên cạnh đó việc cho vay ngắn hạn không có yêu cầu khá cao, món vay không có giá trị lớn nên trả nợ nhanh, dễ cho vay lưu vụ và vay lại nên đã làm cho Doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên.
Doanh số cho vay dài hạn cũng có sự biến đổi nhưng theo chiều hướng tăng lên. Cụ thể năm 2012 có phần sụt giảm 4.520 triệu đồng còn 21.105 triệu đồng thì đến năm 2013 con số này đã tăng gần gấp đôi và đạt mức 41.222 triệu đồng. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế của huyện đã khả quan hơn, người dân bắt đầu mở rộng sản xuất kinh doanh nuôi trồng và đánh bắt thủy hải sản, quý III năm 2013 giá tôm tăng mạnh nên người dân mạnh dạn đầu tư lâu dài về cơ sở vật chất trang thiết bị. Qua đó có thể thấy ngân hàng nắm bắt được
29
Bảng 6: Doanh số cho vay theo thời hạn và theo thành phần kinh tế của NHNo&PTNT Duyên Hải qua 3 năm 2011-2013
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012-2011 2013-2012 2011 Tỷ trọng (%) 2012 Tỷ trọng (%) 2013 Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % Theo thời hạn 606.976 100,00 649.351 100,00 579.884 100,00 42.375 6,98 -69.467 -10,70 Ngắn hạn 581.351 95,78 628.246 96,75 538.662 92,89 46.895 8,07 -89.584 -14,26 Dài hạn 25.625 4,22 21.105 3,25 41.222 7,11 -4520 -17,64 20.117 95,32 Theo TPKT 606.976 100,00 649.351 100,00 579.884 100,00 42.375 6,98 -69.467 -10,70 DNNN - - - - - - - DNNQD 18.850 3,11 19.520 3,01 15.770 2,72 670 3,55 -3.750 -19,21 Hộ gia đình & cá nhân 588.126 96,89 629.831 96,99 564.114 97,28 41.705 7,09 -65.717 -10,43 Tổ chức khác - - - - - - -
Nguồn: phòng tín dụng NHNo&PTNT Duyên Hải
30
Bảng 7: Doanh số cho vay theo thời hạn và theo thành phần kinh tế của NHNo&PTNT Duyên Hải 6 tháng đầu năm 2013 và 2014
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch
2013 Tỷ trọng (%) 2014 Tỷ trọng (%) Số tiền % Theo thời hạn 117.219 100,00 200.374 100,00 83.155 70,94 Ngắn hạn 105.651 90,13 198.489 99,06 92.838 87,87 Dài hạn 11.568 9,87 1.885 0,94 -9683 -83,71 Theo TPKT 117.219 100,00 200.374 100,00 83.155 70,94 DNNN 0 0,00 0 0,00 0 0,00 DNNQD 12623 10,77 1900 15,05 -10.723 -84,95 Hộ gia đình & cá nhân 104.596 89,23 198.474 84,95 93.878 89,75 Tổ chức khác 0 0,00 0 0,00 0 0,00
Nguồn: phòng tín dụng NHNo&PTNT Duyên Hải
Chú thích: TPKT: thành phần kinh tế, DNNN: doanh nghiệp Nhà nước DNNQD: doanh nghiệp ngoài quốc doanh
tình hình thực tế của huyện nên đã linh hoạt chuyển đổi giữa cho vay ngắn hạn và dài hạn.
6 tháng đầu năm 2014 cũng có sự chuyển biến tích cực so với 6 tháng đầu năm 2013. Cụ thể doanh số cho vay ngắn hạn đã tăng lên đến 83.155 triệu đồng (tương ứng với 70,94%) so với cùng kì năm ngoái. Tuy nhiên doanh số cho vay dài hạn lại giảm nhiều 9.683 triệu đồng giảm hơn 80%. Nguyên nhân là do đầu năm 2014 giá tôm thẻ vẫn còn ở mức cao nên hộ nông dân chỉ vay ngắn hạn để cải tạo ao, bổ sung con giống, thức ăn, vôi thuốc hóa chất chứ không vay dài hạn vì giá tôm đã có dấu hiệu sụt giảm trở lại.
Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
Theo dõi, giám sát chỉ tiêu này ngân hàng sẽ biết loại hình doanh nghiệp nào vay vốn thường xuyên để có biện pháp ưu đãi cũng như xử lý rủi ro, nợ xấu. Theo đó NHNo&PTNT Duyên Hải chủ yếu tập trung cho vay ở Doanh
31
nghiệp ngoài quốc doanh và Hộ gia đình, cá nhân. Nhìn chung doanh số cho vay ở cả hai loại hình này đều có sự sụt giảm. Giai đoạn 2011-2012 có sự tăng nhẹ nhưng đến năm 2013 cả hai đều giảm mạnh. Cụ thể ở Doanh nghiệp ngoại quốc doanh giai đoạn 2011-2012 có sự tăng nhẹ lên 19.520 triệu đồng thì đến năm 2013 đã giảm xún chỉ còn 15.770 triệu đồng, giảm 3.750 triệu đồng tương đương với 19,21%. Nguyên nhân là do một số doanh nghiệp kinh doanh kém hiệu quả, ngân hàng hạn chế ít cho vay, bên cạnh đó nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là ngắn hạn nên ít tập trung cho các doanh nghiệp vay dài hạn. Đối với nhóm khách hàng là hộ gia đình và cá nhân, mặc dù có sự sụt giảm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng rất cao. Cụ thể năm 2012 tăng thêm 41.705 triệu đồng thì đến năm 2013 đã giảm 65.717 triệu đồng tương đương 10,43%. Nguyên nhân chủ yếu là do ngân hàng tập trung cho vay ưu đãi đối với các khách hàng là hộ nông dân và hộ kinh doanh nhỏ lẻ hàng tiêu dung, trồng trọt, chăn nuôi…, phù hợp với định hướng của Ủy ban nhân dân huyện về các chính sách tín dụng hỗ trợ sản xuất nông nghiệp.
6 tháng đầu năm 2014 tiếp tục tăng ở giảm ở nhóm Doanh nghiệp ngoài quốc doanh và tăng mạnh ở nhóm Hộ gia đình và cá nhân so với cùng kỳ năm ngoái, cụ thể tăng đến gần 90% và đạt mức 198.474 triệu đồng. Nguyên nhân là do dự định cuối năm 2014 Duyên Hải sẽ được nâng cấp lên thành thị xã, do đó phương hướng kinh doanh của huyện sẽ theo quy hoạch mới nên các doanh nghiệp vẫn chưa có ý định đầu tư mới và mở rộng sản xuất kinh doanh. Ngoài ra giá tôm mặc dù cao nhưng các hộ nuôi tôm không được thuận lợi, tôm thất ở nhiều nơi nên việc vay vốn để tái đầu tư là điều cần thiết.
4.1.2.2 Doanh số thu nợ
Hoạt động cấp tín dụng là quan trọng đối với ngân hàng nhưng công tác thu hồi nợ đúng hạn lại là quan trọng nhất. Việc thu hồi nợ gốc và lãi vay đúng hạn sẽ giúp cho ngân hàng đạt được lợi nhuận lớn. Doanh số thu nợ càng cao thì tín dụng của ngân hàng càng hiệu quả.Tổng doanh số thu nợ qua ba năm nhìn chung có xu hướng giảm, giai đoạn 2011-2012 tốc độ tăng là 2,15% nhưng đến 2012-2013 tốc độ tăng bị giảm xuống còn -5,91%. Nguyên nhân là do công tác thu hồi ngắn hạn và dài hạn gặp nhiều khó khăn, nông dân nuôi tôm bị thất mùa ở nhiều nơi.
Doanh số thu nợ theo thời hạn
Doanh số thu nợ ngắn hạn nhìn chung là tăng. Năm 2011 doanh số thu nợ của NHNo&PTNT Duyên Hải là 551.003 triệu đồng. Sang năm 2012 con số này tăng 37.684 triệu đồng (ứng với 7,53%) lên thành 537.958 triệu đồng. Nguyên nhân là do ngân hàng đẩy mạnh thu hồi nợ tới hạn từ các nông hộ
32
Bảng 8: Doanh số thu nợ theo thời han và thành phần kinh tế của NHNo&PTNT Duyên Hải qua 3 năm 2011-2013
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012-2011 2013-2012 2011 Tỷ trọng (%) 2012 Tỷ trọng (%) 2013 Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % Theo thời hạn 551.003 100,00 562.877 100,00 529.639 100,00 11.874 2,15 -33.238 -5,91 Ngắn hạn 500.274 90,79 537.958 95,57 511.474 96,57 37.684 7,53 -26.484 -4,92 Dài hạn 50.729 9,21 24.919 4,43 18.165 3,43 -25.810 -50,88 -6.754 -27,10 Theo TPKT 551.003 100,00 562.877 100,00 529.639 100,00 11.874 2,15 -33.238 -5,91 DNNN - - - - - - - DNNQD 15.230 2,76 12.457 2,21 16.029 3,21 -2.773 -18,21 3.572 28,67 Hộ gia đình & cá nhân 535.773 97,24 550.420 97,79 513.610 96,97 14.647 2,73 -36.810 -6,69 Tổ chức khác - - - - - - - - - -
Nguồn: phòng tín dụng NHNo&PTNT Duyên Hải
33
Bảng 9: Doanh số thu nợ theo thời han và thành phần kinh tế của NHNo&PTNT Duyên Hải 6 tháng đầu năm 2013 và 2014
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch
2013 Tỷ trọng (%) 2014 Tỷ trọng (%) Số tiền % Theo thời hạn 106.301 100,00 181.811 100,00 75.510 71,03 Ngắn hạn 101.451 95,43 173.865 95,63 72.414 71,38 Dài hạn 4.850 4,57 7.946 4,37 3096 63,84 Theo TPKT 106.301 100,00 181.811 100,00 75.510 71,03 DNNN - - - - - - DNNQD 10.789 10,15 800 15,05 -9.989 - 92,59 Hộ gia đình & cá nhân 95.512 89,85 181.011 99,56 85.499 89,52 Tổ chức khác - - - - - -
Nguồn: phòng tín dụng NHNo&PTNT Duyên Hải
Chú thích: TPKT: thành phần kinh tế, DNNN: doanh nghiệp Nhà nước DNNQD: doanh nghiệp ngoài quốc doanh
trúng tôm, tình hình sản xuất nông nghiệp của huyện có chuyển biến tốt, cán bộ tín dụng thường xuyên liên lạc nhắc nhở trả nợ đúng hạn và lãi quá hạn.
Bước sang năm 2013, doanh số thu nợ giảm 26.484 triệu đồng, tương đương giảm 4,92% so với năm 2012. Nguyên nhân doanh số thu nợ giảm là do năm 2013 tình hình nuôi trồng gặp nhiều khó khăn, hoa màu trúng mùa nhưng mất giá, tôm được giá nhưng mất mùa, công tác thu hồi nợ của ngân hàng chưa sâu sát đến từng hộ dân.
Doanh số thu nợ dài hạn qua ba năm liên tục giảm. Cụ thể năm 2012 giảm hơn một nửa so với năm 2011 xuống còn 24.919 triệu đồng, sang năm 2013 tiếp tục giảm 6.754 triệu đồng. Nguyên nhân là do các doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả, xây dựng bị trì trệ, cạnh tranh gay gắt với các
34
doanh nghiệp mới, từ đó muốn chiếm dụng vốn lâu hơn và làm cho doanh số thu nợ giảm.
6 tháng đầu năm 2014 tình hình thu hồi nợ khả quan hơn so với 6 tháng đầu năm 2013. Doanh số thu nợ ngắn hạn tăng thêm 75.510 triệu đồng, tương đương với 71,03% và dài hạn tăng thêm 3.096 triệu đồng, tương đương 63,84% so với cùng kỳ năm ngoái. Nguyên nhân là do đầu năm giá tôm thẻ tôm sú vẫn còn ở mức cao, nông dân được mùa và một số hộ được bồi thường các dự án mở rộng đường, khu kinh tế, luồng tàu biển vào sông Hậu nên hoặc đã chủ động hoặc được cán bộ tín dụng vận động đến ngân hàng trả nợ.
Doanh số thu nợ theo thành phân kinh tế
Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế có sự biến động. Doanh số thu nợ từ Hộ gia đình và cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng doanh số thu nợ, do đa phần là kinh doanh nhỏ lẻ, món vay có giá trị nhỏ, dễ kiểm tra sử dụng vốn đúng mục đích và trả nợ cũng dễ dàng hơn. Qua ba năm nhìn chung doanh số thu nợ từ hộ gia đình và cá nhân có xu hướng giảm. Cụ thể năm 2012 tăng nhẹ 14.647 triệu đồng với tốc độ tăng là 2,73% thì đến năm 2013 giảm mạnh xuống 36.810 triệu đồng với tốc độ giảm là 6,69%. Nguyên nhân là do tình hình nuôi trồng thủy sản gặp nhiều khó khăn thiên tai dịch bệnh, ngân hàng khó vận động người dân trả nợ. Tuy nhiên nguồn thu nợ từ Doanh nghiệp ngoài quốc doanh lại có sự chuyển biến, năm 2011 là 15.230 triệu đồng thì đến năm 2013 con số này đã là 16.029 triệu đồng, mặc dù năm 2012 có giảm nhẹ. Điều này cho thấy nhờ các chính sách hỗ trợ của Nhà nước và địa phương các doanh nghiệp làm ăn bước đầu có hiệu quả, chủ động trả nợ một phần và dần có uy tín với ngân hàng.
6 tháng đầu năm 2014 doanh số thu nợ của NHNo&PTNT Duyên Hải có sự gia tăng đáng kể so với cùng kỳ năm ngoái, chủ yếu là do thu nợ từ Hộ gia đình và cá nhân tăng mạnh còn Doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì giảm