5.1.1 Kết quả đạt được
Các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng diễn ra rất tốt, thực hiện các mục tiêu do Đảng và Nhà nước đề ra. Luôn tuân thủ đúng quy luật, thực thi các quy định của Nhà nước, hoàn thành nhiệm vụ và đảm bảo khả năng thanh toán trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh. Với lượng khách hàng tương đối lớn cùng với sự nhiệt tình năng nổ của cán bộ tín dụng trong Ngân hàng đã đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên có nhiều năm kinh nghiệm; ý thức trách nhiệm cao; nội bộ đoàn kết; nhiệt tình với khách hàng; có nhiều nỗ lực, quyết tâm khắc phục khó khăn, ứng phó kịp thời, nhanh chóng khi có vấn đề tín dụng phát sinh; sẵn sàng hoàn thành tốt nhiệm vụ do Ban lãnh đạo Ngân hàng đề ra. Xây dựng được hình ảnh ngân hàng tốt đẹp và uy tín trong mắt người dân trên địa bàn.
Thường xuyên cử cán bộ tham gia học tập các nghị quyết các văn bản nghiệp vụ chuyên môn để giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp vừa nâng cao trình độ chuyên môn, nâng lực công tác để hoàn thành tốt mục tiêu được giao.
Tình hình huy động vốn của Ngân hàng tăng trưởng tốt, không có biến động lớn về nguồn vốn sau các đợt giảm trần lãi suất huy động. Nguồn vốn huy động từ dân cư liên tục tăng trưởng và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng nguồn vốn. Chỉ tiêu dư nợ tăng trưởng khá tốt và đạt kế hoạch giao, cung ứng vốn đầy đủ cho nhu cầu tín dụng nhất là đối với thị trường nông nghiệp nông thôn và thị trường cho vay bất động sản.
Luôn duy trì một khoản dự phòng để bù đắp rủi ro.
Hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ và kiều hối, doanh thu ngoài tín dụng đạt mức tăng trường khá.
Thực hiện nghiêm túc và đi đầu trong công tác giảm lãi suất huy động và cho vay.
64
5.1.2 Những hạn chế gặp phải
(1) Tỷ lệ nợ xấu cho vay mua đất, mua nhà và xây dựng nhà vẫn còn khá cao (trên 3% trong năm 2013). Nếu nợ xấu cho vay mua đất xuất phát từ việc các khách hàng là chủ đầu tư không thu hồi được vốn từ các dự án BĐS thì nợ xấu cho vay mua nhà đến từ việc giải quyết tài sản đảm bảo với khách hàng vay cá nhân. Bên cạnh đó, rủi ro từ hoạt động cho vay xây dựng nhà vẫn ở mức cao.
(2) Thế mạnh của chi nhánh NHNo & PTNT quận Cái Răng chỉ ở chỗ cho vay ngắn hạn, cho vay trung - dài hạn chưa được phát huy tốt. Từ đó, Ngân hàng đã chưa khai thác được tiềm năng của thị trường tín dụng trung – dài hạn.
(3) Hoạt động cho vay sửa chữa nhà chưa được sự quan tâm, giám sát phù hợp của cán bộ tín dụng trong khi quy mô đang tăng lên làm cho nợ xấu biến động liên tục.
(4) Số lượng cán bộ tín dụng bất động sản không thay đổi (9 cán bộ quản lý cho vay bất động sản của 7 phường) trong khi lượng vay ngày càng tăng dẫn đến việc quản lý các khoản nợ không được chặt chẽ, làm gia tăng rủi ro nợ xấu.
(5) Ngoài những yếu tố khách quan, những yếu tố bên ngoài như lạm phát, tình hình kinh tế biến động, BĐS đóng băng,… cũng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng bất động sản của Ngân hàng.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NHNo & PTNT QUẬN CÁI RĂNG VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NHNo & PTNT QUẬN CÁI RĂNG
(1) Ngân hàng cần tăng cường kiểm soát sự biến động của các khoản nợ xấu; Tăng cường công tác thu hồi nợ với nhóm nợ mua đất, mua nhà và xây dựng nhà, đồng thời quản lý chặt chẽ các khoản nợ cho vay giúp Ngân hàng ngăn chặn nợ xấu tiếp tục phát sinh.
Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đầy đủ theo quy định của NHNN để sử dụng giải quyết nợ xấu.
Thực hiện biện pháp cơ cấu nợ để phản ánh đúng về các khoản nợ. Bên cạnh đó, Ngân hàng có thể tiến hành bán các khoản nợ cho công ty mua bán nợ VAMC nhằm kiềm chế sự tăng cao của nợ xấu.
Đối với các khoản nợ xấu cho vay mua đất: Ngân hàng phối hợp với chủ đầu tư có những biện pháp như hạ giá bán, nâng cao chất lượng, chuyển đổi công năng của dự án thành các dự án nhà ở thương mại phù hợp phục vụ nhu cầu tái định cư, làm nhà ở xã hội,…để tăng tính thanh khoản.
65
Đối với các khoản nợ xấu cho vay mua nhà: Ngân hàng phối hợp với bên vay vốn bán tài sản đảm bảo. Hai bên có thể thuê một tổ chức có chức năng định giá để xác định giá trị tài sản đảm bảo. Trên cơ sở giá tài sản bảo đảm được xác định bởi tổ chức định giá, ngân hàng và bên vay vốn cùng ký hợp đồng với tổ chức có chức năng bán đấu giá tài sản (trung tâm dịch vụ bán đấu giá, doanh nghiệp bán đấu giá chuyên nghiệp…).
(2) Nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu là vốn ngắn hạn nên còn hạn chế trong việc cấp tín dụng trung và dài hạn. Vì vậy, trong thời gian tới Ngân hàng cần quan tâm hơn công tác huy động nguồn vốn trung và dài hạn để tận dụng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi qua đó góp phần phát triển tín dụng trung và dài hạn mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho Ngân hàng.
(3) Trong quy trình cho vay cần tăng cường kiểm soát việc theo dõi sau khi cho vay. Nếu có dấu hiệu bất thường nào của khách hàng ảnh hưởng đến khả năng thanh toán khoản vay, cán bộ tín dụng báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo để có hướng giải quyết kịp thời và thích hợp; Bên cạnh đó, Ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay, thẩm định khách hàng, tăng cường chất lượng công tác thu thập và xử lý thông tin; Tiếp tục hoàn thiện hồ sơ, có biện pháp kiên quyết với những khách hàng cố tình trì hoãn, trốn tránh việc trả nợ mặc dù có nguồn thu; Đối với những hồ sơ không có đủ tính pháp lý để phát mãi, tiếp tục hoàn thiện hồ sơ đầy đủ pháp lý trong thời gian nhanh nhất để nhanh chóng thu hồi nợ cho Ngân hàng.
(4) Rà soát lại số lượng cán bộ để có kế hoạch điều động và bổ sung cán bộ cho bộ phận cho vay bất động sản. Ngoài ra, Ngân hàng cũng cần cân đối số lượng hồ sơ tín dụng mà mỗi cán bộ tín dụng phụ trách; Bên cạnh đó, phải chú trọng công tác đào tạo cán bộ và đào tạo lại cán bộ đang làm việc cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế về nhiều mặt như thẩm định đến hạn cho vay, phổ biến các văn bản của ngành và ngoài ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực tín dụng; Tổ chức những buổi giao lưu về nghiệp vụ, giao cho cán bộ cũ kèm cặp cán bộ mới.
(5) Hoạt động trong môi trường kinh doanh ngày càng phức tạp do nền kinh tế biến đổi. Bên cạnh việc thực hiện nghiêm túc các quy định về rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng cán bộ nhằm quản lý rủi ro tín dụng tốt hơn, Ngân hàng cũng cần phối hợp với chính quyền địa phương để tìm hiểu nắm bắt các chính sách, định hướng phát triển của địa phương để xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược thu hút khách hàng, nâng cao thị phần phù hợp và kịp thời. Ngoài ra, Ngân hàng
66
cần phối hợp với chính quyền địa phương để tìm hiểu nguyên nhân làm khách hàng gặp khó trong việc trả nợ để từ đó có những biện pháp phù hợp đối với khách hàng để vừa giúp khách hàng giải quyết khó khăn sử dụng vốn vay hiệu quả vừa đảm bảo nguồn thu từ các khoản vay.
67
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
6.1 KẾT LUẬN
Thị trường tài chính Việt Nam đang có dấu hiệu phục hồi, hệ thống ngân hàng thương mại còn phải đối mặt với nhiều thách thức, đòi hỏi Ngân hàng cần nổ lực khẳng định mình trong thị trường cạnh tranh mạnh mẽ hiện nay. TP Cần Thơ hiện nay là một trung tâm kinh tế - chính trị - xã hội năng động nhất khu vực ĐBSCL và thu hút rất nhiều các tổ chức, tập đoàn tài chính lớn đến kinh doanh phát triển trên địa bàn.
Qua quá trình phân tích cho thấy, NHNo & PTNT Cần Thơ chi nhánh Quận Cái Răng đã nhanh chóng hòa mình vào sự phát triển chung của Cần Thơ và Ngân hàng cũng đã đạt được những kết quả đáng kể như: vốn huy động ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng cao trên tổng nguồn vốn, chi phí hoạt động của Ngân hàng giảm đáng kể, có số lượng khách hàng là doanh nghiệp, khá đông đảo, lượng khách hàng cá nhân ngày càng phát triển, các dịch vụ thanh toán quốc tế có uy tín, và các dịch vụ ngân hàng kết hợp với công nghệ hiện đại,…Tuy nhiên, Ngân hàng vẫn còn một số hạn chế như lợi nhuận giảm do hoạt động cho vay giảm qua các năm, tình hình huy động vốn tuy đang tiến triển tốt nhưng nguồn vốn huy động có dấu hiệu không đủ đáp ứng như cầu của khách hàng trong thời gian tới và nguồn điều chuyển từ Hội sở có dấu hiệu tăng lại. Đối với tình hình cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà ở vẫn tồn tại một số khuyết điểm như: Dư nợ cho vay Ngân hàng còn khá thấp; Nợ xấu cho vay phục vụ nhà ở nói riêng tuy không vượt qua ngưỡng cho phép, nhưng tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tín dụng bất động sản vẫn còn lớn.
Hiện nay, tuy thị trường BĐS đang rơi trạng thái khó khăn nhưng Tp. Cần Thơ là một thị trường kinh doanh đầy tiềm năng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói chung và cho vay bất động sản nói riêng, nên thu hút rất nhiều tổ chức tín dụng tham gia đầu tư. Tuy hoạt động của Ngân hàng không nhiều bên khoản mục cho vay phục vụ nhà nhưng Ngân hàng cũng có được thị phần nhất định, đã góp phần đáng kể giúp dân cư có chỗ ở ổn định, an tâm sản xuất, cải thiện đời sống, sinh hoạt hằng ngày tốt hơn. Bên cạnh mặt tích cực, chi nhánh nên quan tâm hơn nữa đến công tác huy động vốn nhằm tạo sự cân đối giữa “đầu vào” và “đầu ra” để chủ động hơn về nguồn vốn trong việc cấp tín dụng bất động sản của quý phòng; Đồng thời đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, giảm thiểu nợ quá han/ nợ xấu càng thấp, càng tốt. Về lâu dài, Ngân hàng cần xây dựng lại quy trình cho vay chặt chẽ hơn, có những
68
bộ phận định giá độc lập, định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo đồng thời có những dự báo về thị trường bất động sản nhằm nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng phục vụ bất động sản trong thời gian tới. Thêm vào đó phải thường xuyên thực hiện nghiêm túc các quy đinh của NHNN, của chính ngân hàng, có chính sách về quản trị rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất đồng thời trích lập và dự phòng rủi ro đúng, đủ khi thực hiện cho vay, đặc biệt lĩnh vực phục vụ bất động sản.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với NHNo&PTNT Cần Thơ chi nhánh Quận Cái Răng
-Cần có cơ chế tiền lương phù hợp với trình độ và năng lực của cán bộ, bên cạnh đó nên có chính sách khen thưởng hợp lý khi nhân viên vượt chỉ tiêu mà phòng đề ra nhằm khích lệ tinh thần làm việc và khai thác triệt để về năng lực của nhân viên.
-Duy trì và mở rộng thêm nhiều khách hàng để tăng doanh số cho vay của Ngân hàng.
-Cân đối giữa khả năng huy động vốn và sử sụng vốn, đồng thời tăng cường công tác giám sát chặt chẽ các biến động, xây dựng cơ chế phòng ngừa rủi ro dựa trên việc nghiên cứu, phân tích thị trường bất động sản trước khi tiến hành đầu tư.
-Nên thành lập phòng marketing để đi sâu nghiên cứu thị trường tín dụng trên toàn quận Cái Răng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh và tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
-Bên cạnh đó, Ngân hàng cần củng cố hay mở rộng hơn nữa các mối quan hệ với các cơ quan có thẩm quyền tại địa phương giúp cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay phục vụ bất động sản nói riêng luôn được thực hiện xuyên suốt và thuận lợi.
6.2.2 Đối với chính quyền địa phương
-Địa phương nên hỗ trợ kịp thời cho Ngân hàng những thông tin về khách hàng khi Ngân hàng có nhu cầu hoặc những chủ trương, chính sách hoạt động sẽ được đưa vào thực hiện trong tương lai.
-Trong công tác thẩm định tài sản thế chấp, khi chi nhánh cần công chứng tài sản thì Sở Tài Nguyên- Môi Trường nên tạo điều kiện thuận lợi hơn để đơn giản về thủ tục, giúp cho chi nhánh giải quyết chính xác hồ sơ tín dụng cho khách hàng.
69
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại (2012), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Đại Học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Đại Học Cần Thơ.
3. Trần Ái Kết, Phan Tùng Lâm (2006), Giáo trình tài chính tiền tệ, Tủ sách trường Đại Học Cần Thơ.
4. Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mai, NXB Thống Kê Thành phố Hồ Chí Minh.
6. Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN, ngày 25/04/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước quy định về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước.