Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, tự do hóa tài chính đang diễn ra mạnh mẽ, NCB hƣớng đến hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận và phát triển các dịch vụ Ngân hàng thƣơng mại hiện đại và đa
về hệ số an toàn tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh cũng nhƣ năng lực cạnh tranh. Những năm vừa qua, NCB đã có những tiếng bộ vƣợt bậc trong việc cơ cấu lại tổ chức và hoạt động đi đôi với việc hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng. Với sức mạnh nội lực đƣợc tích tụ và phát triển qua nhiều năm hoạt động cùng tinh thần quyết tâm của tập thể lãnh đạo và các cán bộ nhân viên, Ngân hàng tự tin có thể vƣợt qua mọi thách thức để trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
NCB chú trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức phong phú, chủ yếu huy động vốn trung dài hạn trong dân cƣ để tạo nguồn vốn cho vay, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế trên phạm vi cả nƣớc.
NCB hƣớng đến phát triển bền vững và nhanh chống mạng lƣới hoạt động tại các tỉnh thành lớn trong cả nƣớc, mục tiêu chiếm lĩnh thị phần tại 3 địa bàn trọng điểm nhƣ TP. Hà Nội, TP. Hồ Chí Minh và TP. Đà Nẵng.
NCB tập trung phát triển các sản phẩm thẻ (ATM và thẻ thanh toán) thông qua việc nghiên cứu gia tăng những tiện ích của thẻ nhƣ thanh toán, chuyển khoản và các dịch vụ tiện ích khác nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng.
NCB sẽ tăng cƣờng tìm kiếm và thu hút các cổ đông lớn. Chiến lƣợc là các tổ chức kinh tế có vốn đầu tƣ lớn, tiềm lực tài chính mạnh đủ sức nâng cao vốn điều lệ cho NCB.
NCB luôn quan tâm nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng thông qua việc tìm hiểu nhu cầu, kì vọng của mỗi đối tƣợng khách hàng để đƣa ra các giải pháp chăm sóc hữu hiệu, thỏa mãn cao nhất các nhu cầu hợp lý của khách hàng trong khả năng cho phép của mình.
3.2 GIỚI THIỆU VỀ PHÕNG GIAO DỊCH SỐ 01 3.2.1 Tổng quan về phòng giao dịch số 01
- Ngày 07/01/2008 NH TMCP Quốc Dân chính thức khai trƣơng và đƣa vào hoạt động PGD số 01 tại số 85 Võ Văn Tần, Phƣờng Tân An, Quận Ninh Kiều, TP Cần Thơ. Sau đó ngày 08/07/2013 đƣợc dời về địa chỉ 28 Hùng Vƣơng, Phƣờng Thới Bình, Quận Ninh Kiều, TP Cần Thơ. Căn cứ theo quyết định số 1332/QĐ-NHNN ngày 04/07/2006 và đƣợc ban giám đốc NH TMCP Quốc Dân ông Lê Quang Trí ký và có hiệu luật ngày 22/10/2007. Theo đó, PGD số 01 là đơn vị hoạch toán phụ thuộc, đƣợc sử dụng con dấu riêng trong giao dịch với khách hàng. Nhiệm vụ của PGD số 01 đƣợc thực hiện theo quy chế quản lý nội bộ về tổ chức hoạt động do Chủ Tịch Hội Đồng Quản Trị ban
hành.
- PGD số 01 tọa lạc tại một khu vực đông dân cƣ nằm gần giao lộ với những tuyến đƣờng quan trọng nhƣ Cách Mạng Tháng Tám, Nguyễn Trãi, Hùng Vƣơng… rất thuận lợi cho việc giao dịch. Với cơ sở hạ tầng khang trang, hiện đại và toàn bộ các mãng hoạt động điều đƣợc chuẩn hóa trên cơ sở chuẩn mực quốc tế thông qua triển khai hoạt động quản trị NH cốt lõi, với ngành nghề kinh doanh bao gồm:
+ Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn. + Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn. + Cho vay vốn các tổ chức tín dụng khác.
+ Chiếc khấu thƣơng phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác. + Góp vốn liên doanh, dịch vụ thanh toán trong nƣớc và quốc tế. + Kinh doanh vàng và ngoại tệ...
3.2.2 Cơ cấu tổ chức của phòng giao dịch số 01
- PGD số 01 có cơ cấu tổ chức quản lý đơn giản, gọn nhẹ và hợp lý với các bộ phận mà ngƣời đứng đầu và chịu trách nhiệm trực tiếp về các hoạt động của phòng giao dịch đó chính là trƣởng phòng và phó phòng cùng với đội ngũ cán bộ, nhân viên của phòng giao dịch số 01 có trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp tốt. Việc phân công việc cho từng ngƣời đƣợc sự quan tâm kỹ lƣỡng, mỗi nhân viên đƣợc bố trí một công việc phù hợp với khả năng của mình. Đội ngũ lãnh đạo có năng lực, nhiệt tình và sáng tạo. Tinh thần đoàn kết nội bộ là một điểm mạnh của phòng giao dịch số 01, thể hiện rõ nét nhất trong cách cƣ xử của các thành viên trong các phòng ban với nhau. Luôn tạo đƣợc mối liên kết giữa các thành viên của phòng giao dịch từ cấp lãnh đạo đến nhân viên thành một thể thống nhất.
Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức PGD số 01 Ngân hàng TMCP Quốc Dân
3.2.3 Chức năng và nhiệm vụ của các bộ phận
- Trƣởng phòng: Trƣởng phòng là ngƣời có trách nhiệm quản lý chung các hoạt động của PGD số 01, chịu trách nhiệm báo các lên NH cấp trên về tình hình hoạt động kinh doanh của NH. Trong quá trình làm việc trƣởng phòng có nhiệm vụ giám sát, đôn đốc các nhân viên làm việc và có quyền quyết định một số nghiệp vụ nằm trong giới hạn quyền hạn cho phép theo qui định.
- Phó phòng: Phó phòng là ngƣời đại diện quản lý và giám sát hoạt động của NH khi trƣởng phòng đi vắng. Nhiệm vụ chính của phó phòng là quản lý các hoạt động liên quan đến các dịch vụ khách hàng tại NH nhƣ nhận tiền gửi, chuyển tiền hay các hình thức thanh toán khác.
- Bộ phận dịch vụ khách hàng: Bộ phận này gồm có 3 giao dịch viên có trách nhiệm tiếp xúc trao đổi thông tin với khách hàng đến gửi tiền hoặc rút tiền, thực hiện việc chuyển tiền, thanh toán khi có yêu cầu.
- Bộ phận kinh doanh: Nhiệm vụ chính của bộ phận này là thiết lập mối quan hệ với khách hàng gửi tiền hoặc vay tiền bằng cách tìm kiếm khách hàng tìm năng cũng nhƣ giữ chân các khách hàng hiện tại có uy tính với NH. Các
Phòng Giao Dịch Số 01 Phòng dịch vụ khách hàng Giao dịch viên 01 Giao dịch viên 02 Giao dịch viên 03 Chuyên viên 01 Chuyên viên 02 Chuyên viên 03 Bảo vệ 01 Bảo vệ 02 Tạp vụ 01 Trƣởng phòng giao dịch Phó phòng giao dịch
thành viên của bộ phận này có trách nhiệm lập hồ sơ tín dụng, thẩm định và theo dõi hồ sơ cũng nhƣ các quá trình có liên quan của khách hàng để từ đó có những phản ứng kịp thời khi có rủi ro xảy ra. Nếu có khách hàng chậm trả tiền lãi hoặc tiền gốc khi đến thời hạn thanh toán thì các nhân viên có trách nhiệm kiểm tra nguyên nhân, đôn đốc hoặc góp ý kiến giúp cho khách hàng trả nợ đƣợc dễ dàng. Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho NH nhƣng tiềm ẩn rất nhiều những rủi ro khác nhau. Do đó các nhân viên làm việc tại bộ phân này ngoài tính trung thực, khéo léo, cẩn thận thì cần phải có trình độ chuyên môn thật giỏi.
- Bộ phận hậu cần: Bộ phận này gồm có hai nhân viên bảo vệ thay phiên nhau bảo vệ an ninh cho NH, đảm bảo an toàn cho khách hàng đến giao dịch tại NH. Ngoài ra bộ phận này còn có nhân viên tạp vụ có nhiệm vụ dọn dẹp, vệ sinh nhầm đảm bảo cho môi trƣờng làm việc tại NH luôn gọn gàng, sạch sẽ và thoáng mát.
3.3 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN CHI NHÁNH CẦN THƠ – PHÒNG GIAO HÀNG TMCP QUỐC DÂN CHI NHÁNH CẦN THƠ – PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 01 TỪ NĂM 2011 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014
- Trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp điều quan tâm đến chỉ. Tối đa hóa lợi nhuận vừa là mục tiêu vừa là phƣơng hƣớng chung của mục tiêu lợi nhuận vì nó là thƣớc đo phản ánh hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp các doanh nghiệp và nhà quản trị. NHTM trên cơ sở cũng là một doanh nghiệp kinh doanh về tiền tệ trong nền kinh tế. Vì vậy, bên cạnh việc quan tâm đến phúc lợi xã hội và phát triển bền vững thì PGD số 01 NH TMCP Quốc Dân chi nhánh Cần Thơ cũng lấy mục tiêu lợi nhuận làm phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh của mình.
- Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH là một báo cáo tài chính cho biết tình hình thu, chi và mức lãi lỗ trong kinh doanh của NH. Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của NH giúp nhà phân tích hạn chế đƣợc những khoản chi phí bất hợp lý, và từ đó có biện pháp nhầm khắc phục những mặt yếu, phát huy những mặt mạnh trong kinh doanh góp phần nâng cao lợi nhuận cho NH, làm cho NH ngày càng phát triển.
- Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD số 01 NH Quốc Dân chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm (2011 – 2013) đƣợc trình bày kiểu rút gọn trong bảng 3.1 sau đây:
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân Chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch số 01 giai đoạn 2011 – 2013
Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền (%) Số tiền (%) Tổng thu nhập 14.546 9.782 8.909 (4.764) (32,8) (873) (8,9) Tổng chi phí 13.926 9.018 7.990 (4.908) (35,2) (1.028 ) (11,4) Lợi nhuận 620 764 919 144 23,2 155 20,3
Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Quốc Dân chi nhánh Cần Thơ_ PGD số 01
Qua bảng tổng kết kết quả hoạt động kinh doanh cho ta thấy thu nhập và chi phí có sự sụt giảm mạnh qua các năm. Tuy nhiên tốc độ giảm của chi phí nhiều hơn thu nhập từ đó dẫn đến lợi nhuận vẫn tăng đều.
Trong 3 năm qua tình hình thu nhập của NH có sự suy giảm. Thu nhập năm 2011 là 14.546 triệu đồng nhƣng đến năm 2012 thu nhập đã giảm mạnh chỉ còn 9.782 triệu đồng giảm 4.764 triệu đồng, tỷ lệ giảm đến 32,8% so cùng kỳ năm 2011. Sang năm 2013 thu nhập của NH tiếp tục giảm thêm 873 triệu đồng với tỷ lệ giảm là 8,9% so cùng kỳ năm trƣớc làm tổng thu nhập chỉ còn 8.909 triệu đồng. Thu nhập của NH đƣợc hình thành từ nhiều nguồn khác nhau. Trong đó, thu từ nguồn lãi cho vay vẫn là nguồn thu chủ yếu và gần nhƣ chiếm toàn bộ thu nhập trong hoạt động kinh doanh của NH. Nhƣng kể từ năm 2012 NH đã cố gắn tập trung xử lý và thu hồi nợ tồn động trong các năm trƣớc cho đến năm nay và NH đã hạn chế doanh số cho vay nên dẫn đến có sự hạn chế về quy mô hoạt động. Đây chính là nguyên nhân chính dẫn đến sự suy giảm thu nhập liên tục trong hai năm 2012 và 2013.
Do quy mô hoạt động kinh doanh của NH giảm dẫn đến chi phí có sự sụt giảm qua các năm. Qua bảng 3.1 ta thấy năm 2011 tổng chi phí hoạt động của NH là 13.926 triệu đồng nhƣng đến năm 2012 chỉ ở mức 9.018 triệu đồng đã giảm mạnh 4.908 triệu đồng tƣơng đƣơng giảm 35,2% so với năm 2011. Nguyên nhân là vào năm 2012 bên cạnh việc giảm doanh số cho vay thì nguồn vốn huy động của NH cũng nhƣ vốn điều chuyển cũng giảm theo so với năm 2011 dẫn đến chi phí trả lãi tiền gửi cũng giảm. Điều này đã phần nào giải thích đƣợc cho sự sụt giảm đáng kể của chi phí. Đến năm 2013 tổng chi phí chỉ còn 7.990 triệu đồng tiếp tục giảm 1.028 triệu đồng, tỷ lệ giảm chiếm 11,4% so với năm 2012. Tỷ lệ giảm chi phí của năm 2013 đƣợc cải thiện so với 2012 là do trong năm NH đƣợc hƣởng các chính sách tài chính của Nhà Nƣớc cũng nhƣ việc hạ lãi suất huy động và đồng thời về phía NH đã chủ Triệu đồng
động tái cơ cấu nên có sự suy giảm liên tục này.
Mặc dù thu nhập có sự giảm sút qua các năm nhƣng do chi phí giảm mạnh nên lợi nhuận của NH vẫn tăng đều. Cụ thể năm 2011 lợi nhuận của NH ở mức 620 triệu đồng đến năm 2012 con số này là 764 triệu đồng tăng 144 triệu đồng tỷ lệ tăng đạt 23,2% so với năm 2011. Bƣớc sang năm 2013 lợi nhuận tiếp tục tăng thêm 155 triệu đồng chiếm 20,3% so với 2012 cụ thể là 919 triệu đồng. Nguyên nhân chính dẫn đến sự gia tăng lợi nhuận qua các năm là do NH đã đƣợc NHNN hổ trợ bằng chính sách hạ lãi suất huy động vốn đồng nghĩa với việc giảm chi phí của NH cộng với việc NH đã tự động tái cơ cấu kéo theo việc thắt chặt chi phí hoạt động những điều này đã làm cho lợi nhuận tăng lên. Bên cạnh đó còn một điểm rất quan trọng là việc NH thực hiện tốt trong việc cân đối giữa nguồn vốn huy động vào và nguồn vốn cho vay ra một cách hợp lý cụ thể nhƣ sau: năm 2011 tổng nguồn vốn 62.682 triệu đồng còn tổng vốn cho vay là 59.681 triệu đồng, năm 2012 tổng vốn 60.025 triệu đồng còn tổng cho vay là 53.684 triệu đồng… Điều này đã góp phần làm tăng lợi nhuận cho NH cũng nhƣ giúp NH hạ thấp chi phí trong việc phải huy động vốn quá nhiều mà không cho vay đƣợc.
Bảng 3.2 Kết quả hoạt động kinh doanhgiai đoạn 6 tháng đầu năm 2013, 6 tháng đầu năm 2014 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 6TĐN 2013 6TĐN 2014 Chênh lệch Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng thu nhập 4.811 5.031 220 4,6 Tổng chi phí 4.155 4.247 92 2,2 Lợi nhuận 656 784 128 19,5
Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Quốc Dân chi nhánh Cần Thơ_ PGD số 01
Tăng trƣởng kinh tế trong 6 tháng đầu năm 2013 đạt mức thấp do nhiều ngành nghề gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh. Bƣớc sang 6 tháng đầu năm 2014 tình hình cũng không khả quan cho lắm và vẫn tiếp tục đối diện với những khó khăn. Để biết kết quả hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch số 01 Ngân hàng Quốc Dân 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 bị ảnh hƣởng nhƣ thế nào? Tìm hiểu điều này thông qua bảng 3.2.
Thu nhập của ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2014 đạt 5.031 triệu đồng, so với 6 tháng đầu năm 2013 tăng 220 triệu đồng tƣơng đƣơng 4,6%. Nguyên nhân khó khăn trong việc đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng của ngân hàng là do mặc dù lãi suất giảm nhƣng sức cầu của nền kinh tế quá yếu khiến
nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp tốt đã giảm đi phần lớn và về phía ngân hàng cũng thận trọng với các doanh nghiệp còn lại vì lo ngại rủi ro.
Chi phí của Ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2014 so với năm 2013 có gia tăng tuy nhiên tốc độ tăng của chi phí là không đáng kể. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2014 là 4.247 triệu đồng tăng 92 triệu đồng so với cùng kỳ tƣơng ứng với mức 2,2%.Nguyên nhân là do việc giảm lãi suất ở năm 2014 nên tình hình vốn huy động có tăng nhƣng chậm nên Ngân hàng đã sử dụng vốn điều chuyển từ hội sở và cũng làm cho chi phí của ngân hàng tăng so với 6 tháng đầu năm 2013.
Lợi nhuận 6 tháng đầu năm 2014 tăng so với 2013 là 128 triệu đồng, tăng tƣơng ứng 19,5%. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế đang từng bƣớc khắc phục, các doanh nghiệp đang từng bƣớc phục hồi sản xuất kinh doanh. Song song đó cùng với chính sách hạ lãi suất và kiềm chế lạm phát đã giúp doanh nghiệp mạnh dạn vay vốn đầu tƣ vào cơ sở vật chất. Từ đó làm cho thu nhập từ lãi tăng cũng góp phần cho lợi nhuận của ngân hàng tăng theo.
3.4 THUẬN LỢI KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2014
3.4.1. Thuận lợi
- PGD số 01 NH TMCP Quốc Dân chi nhánh Cần thơ nằm ở vị trí rất thuân lợi (28 Hùng Vƣơng, Phƣờng Thới Bình, Quận Ninh Kiều, TP Cần Thơ) là nơi tập trung dân cƣ đông đúc, với nhiều loại hình hoạt động kinh doanh