Công tác huy động vốn trung và dài hạn của Ngân hàng chƣa thật hiệu quả hệ số này của Ngân hàng qua các năm đều khá cao và lớn hơn 1. Đặc biệt hệ số này cao nhất vào năm 2011 hệ số này là 18,3 nhƣng trong năm 2012 giảm xuống còn 2,55. Cho thấy nguồn vốn huy động trung và dài hạn của Ngân hàng trong những năm qua chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn trung và dài hạn của khách hàng, Ngân hàng phải dùng các nguồn khác để cho vay khách hàng. Trong 6 tháng đầu năm 2013 hệ số này là 3,01 tăng so với cùng kì năm 2012. Cho thấy nhu cầu vốn của Ngân hàng ngày càng tăng trong khi nguồn vốn huy động trung và dài hạn còn hạn chế. Do vậy Ngân hàng cần nâng cao công tác huy động vốn trung và dài hạn để làm giảm hệ số này ở mức hợp lí.
4.5.6 Tỷ lệ nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu trung và dài hạn của Chi nhánh cao nhất vào năm 2010 và 2011 đều ở mức 1,16% nhƣng vẫn ở mức thấp và dƣới mức cho phép của NHNN (3%). Năm 2012 tỉ lệ nợ xấu của Ngân hàng đã giảm xuống. Trong 6 tháng đầu năm 2013 Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh việc giảm nợ xấu xuống thấp so 6 tháng đầu năm 2012.
Điều này, cho thấy chất lƣợng tín dụng của ngân hàng vẫn đang ổn định. Qua quá trình phân tích, ta thấy tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng là tốt, mạng lƣới tín dụng ngày càng đƣợc mở rộng. Tuy nhiên, ngân hàng cần phát huy tích cực hơn nữa ở khâu tìm kiếm, chọn lọc khách hàng có đủ điều kiện vay vốn cũng nhƣ công tác thu hồi nợ trung và dài hạn. Vấn đề nợ cần đƣợc quan tâm để giảm thiểu đến mức thấp nhất có thể, để tạo nhiều lợi nhuận về cho ngân hàng hơn. Do chính sách tín dụng hợp lý của Ngân hàng trong năm 2010 đã làm tình hình nợ xấu giảm đi đáng kể. Cho thấy sự nổ lực của Ngân hàng trong việc cải thiện chất lƣợng tín dụng trong điều kiện nền kinh tế
còn gặp nhiều khó khăn.
CHƢƠNG 5:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN
5.1.1 Kết quả đạt đƣợc
Đội ngũ cán bộ công nhân viên giàu kinh nghiệm, luôn tận tụy, phục vụ nhiệt tình, chu đáo với khách hàng và không ngừng khắc phục những khó khăn để nâng cao hiệu quả hoạt động
Các sản phẩm dịch vụ đa dạng giúp cho Ngân hàng tiếp cận với nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau.
Lãi suất luôn đƣợc điều chỉnh kịp thời theo quy định đảm bảo kinh doanh có lãi nhƣng vẫn khuyến khích nguồn vốn luôn tăng trƣởng
Am hiểu thị trƣờng luôn nắm bắt thông tin của ngƣời dân để có biện pháp tiếp cận và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của mình phù hợp với từng đối tƣợng.
Thủ tục hồ sơ đơn giản nhanh chóng tạo thuận lợi cho cả khách hàng và Ngân hàng.
Luôn đổi mới máy móc thiết bị mới hiện đại và ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động
5.1.2 Hạn chế
Qua thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh, qua các năm 2010, 2011, 2012, và sáu tháng đầu năm 2013. Bên cạnh kết quả tích cực Ngân hàng đạt đƣợc trong thời gian qua, song song với điều đó Ngân hàng vẫn tồn tại một vài thiếu sót cần khắc phục và từ đó đƣa ra một số mục tiêu mà ngân hàng phải cần đạt đƣợc.
Mở rộng quy mô tín dụng với những dự án lớn trên địa bàn trong công tác huy động vốn và công tác cho vay, nên chú trọng nhiều hơn vào khoản mục cho vay trung và dài hạn. Doanh số cho vay trung và dài hạn có xu hƣớng giảm trong năm 2012 và 6 tháng 2013. Tỷ trọng cho vay tập trung vào một số ngành và nhóm đối tƣợng khách hàng làm tăng rủi ro cho Ngân hàng.
Nợ xấu của Ngân hàng các năm vừa qua là tăng lên đáng kể, có một số thời điểm nợ xấu của Ngân hàng tăng lên làm tăng rủi ro do công tác thu nợ. Ngân hàng cũng cần chú trọng khống chế sự gia tăng tỷ lệ nợ xấu, nhƣng tỉ lệ nợ xấu luôn ở mức thấp, nợ xấu trong 6 tháng đầu năm giảm luôn nằm trong giới hạn cho phép của NHNN là 3% so với cùng kì là dấu hiệu đáng mừng đặc biệt nợ xấu Ngân hàng hiện nay rất đƣợc quan tâm trong lĩnh vực kinh tế, đảm bảo an toàn tín dụng.
Nguồn vốn huy động trung và dài hạn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn trung và dài hạn của khách hàng.
Chính sách xây dựng quảng bá thƣơng hiệu còn kém chƣa đƣợc chú trọng.
5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY
Tiếp tục phát huy những mặt tích cực, ƣu điểm đạt đƣợc đồng thời khắc phục những hạn chế nhằm nâng cao hoạt động cho vay nhƣ:
Đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng: ngân hàng cần sử dụng nhiều phƣơng thức cho vay để tăng doanh số cũng nhƣ khách hàng vay. Các sản phẩm tín dụng có tiện ích cũng nhƣ sự thuận tiện khi sử dụng sẽ dễ dàng đƣợc khách hàng chấp thuận hơn.
Có quy trình thẩm định phƣơng án vay vốn khoa học, hợp lý, đánh giá tƣơng đối chính xác đầu vào và đầu ra của phƣơng án vay vốn để đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay. Điều chỉnh kỳ hạn nợ phù hợp với thị trƣờng và đặc điểm kinh doanh của doanh nghiệp.
Thủ tục giấy tờ đơn giản, gọn nhẹ nhƣng phải đảm bảo tính an toàn cho khách hàng cũng nhƣ ngân hàng. Tùy theo quy mô khoản vay, đối tƣợng cho vay, loại vay, cƣờng độ cạnh tranh mà Ngân hàng cần giảm bớt một số thủ tục.
Phân tích, đánh giá chính xác thông tin về khách hàng và sàng lọc khách hàng khi cho vay. Việc nắm bắt kịp thời, chính xác các thông tin về khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng đề ra những chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, có thể hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Mở rộng quan hệ tín dụng, tiếp tục giữ vững mối quan hệ lâu dài với những khách hàng truyền thống và có uy tín đối với Ngân hàng. Ngân hàng nên có những chính sách ƣu đãi về vốn, hạn mức cho những khách hàng này. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần phải thận trọng trong việc lựa chọn khách hàng mới để đảm bảo tăng trƣởng tín dụng bền vững, cho vay phải có tài sản đảm bảo.
Về lãi suất cho vay thì Ngân hàng đề nghị với ngân hàng cấp trên cần có chính sách lãi suất phù hợp để có thể cạnh tranh với các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Điều chỉnh lãi suất cho vay hợp lí sao cho vừa đảm bảo đƣợc doanh số cho vay tăng lên và có lợi nhuận. Việc mở rộng và điều hành lãi suất của Ngân hàng phải đảm bảo tính thống nhất trong toàn hệ thống, từ hội sở chính đến các chi nhánh. Đồng thời Ngân hàng nên cho vay theo lãi suất thỏa thuận để tạo lợi thế trong cạnh tranh giữa các Ngân hàng trên địa bàn.
Ngoài ra, để tăng cƣờng khả năng hoạt động cho vay thì mỗi cán bộ đƣa tín dụng phải thực hiện sự cần thiết nghiên cứu thật kỷ địa bàn của mình đang quản lý để đƣa ra giải pháp hữu hiệu đầu tƣ cho từng đối tƣợng vay vốn, tiếp cận nhiều thành phần kinh tế để có cơ hội mở rộng đầu tƣ hơn nữa.
5.3 HẠN CHẾ NỢ XẤU
Nợ xấu là rủi ro gắn liền với hoạt động tín dụng, ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng. Qua phân tích cho thấy, nợ xấu TDH của Ngân hàng tƣơng đối thấp, nguyên nhân là do ban lãnh đạo đã có những chỉ đạo đúng đắn. Tuy nhiên Ngân hàng cần phải thực hiện tốt hơn nữa trong việc xử lý vấn đề này
Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu nguyên nhân để có giải pháp thích hợp. Có biện pháp xử lý ngay từ đầu nhƣ quản lý kho hàng, kho nguyên vật liệu, phong tỏa tài sản, tiến hành khởi kiện sớm nên khả năng thu hồi nợ rất cao do máy móc thiết bị lúc này đang hoạt động có giá trị hơn lúc đã bị bỏ hoang.
Cần phải xây dựng hệ thống thẩm định nợ có vấn đề để thúc đẩy nhanh việc xử lý nợ tồn đọng tại ngân hàng, thu hồi các khoản nợ bị chiếm dụng của khách hàng. Giám sát các khoản vay, khi các khoản vay đã quá hạn thì cán bộ tín dụng theo sát khách hàng, khuyến khích động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ. Nếu khách hàng kiên quyết không trả nợ, Ngân hàng phải sử dụng những biện pháp mạnh nhƣ: nhờ sự can thiệp của chính quyền địa phƣơng, cơ quan chức năng, sử dụng các biện pháp phát mãi tài sản đảm bảo để thu hồi nợ
Do quy mô tín dụng ngày một lớn, bản thân các TCTD phải có giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động, giảm thiểu rủi ro hoạt động để ngăn ngừa nợ xấu xuất hiện trở lại, nhƣ ban hành đầy đủ quy trình cho vay, năng cao năng lực quản trị, điều hành, quản trị rủi ro.
5.4 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
Do nguồn huy động trung và dài hạn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng tăng của khách hàng. Để nâng cao công tác huy động vốn Ngân hàng cần phải có những giải pháp nhƣ:
+ Cơ sở vật chất là một trong những cơ sở vững chắc nhất để tạo niềm tin nơi khách hàng, nhất là vấn đề huy động tiền gửi. Ngân hàng nên đầu tƣ vào cơ sở vật chất cho trụ sở làm việc của Ngân hàng thêm tiện nghi, trang trí sắp xếp công việc một cách hợp lý.
+ Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhƣ tiết kiệm tiền gửi góp, tiết kiệm an sinh giáo dục,... nhất là các loại tiền gửi có kì hạn trên 12 tháng.
+ Theo dõi các biến động lãi suất trên thị trƣờng để điều chỉnh hợp lý. + Tăng cƣờng các dịch vụ chăm sóc khách hàng cũng nhƣ các chƣơng trình khuyến mãi.
CHƢƠNG 6 KẾT LUẬN
Năm 2013, SHB sẽ hƣớng tới kỷ niệm 20 năm ngày thành lập. Trong gần 20 năm xây dựng và phát triển, SHB đang ngày càng vƣơn lên vững mạnh, khẳng định đƣợc uy tín, vị thế trong ngành Ngân hàng trong nƣớc cũng nhƣ tiến ra khu vực để từ đó SHB thêm sức mạnh vƣợt qua mọi khó khăn tiếp tục phát triển vững chắc và mở ra một tƣơng lai tƣơi sáng. Hoạt động kinh doanh sẽ có thay đổi về chất khi SHB tập trung triển khai đồng bộ, đa dạng hơn nữa các sản phẩm, dịch vụ bán lẻ hiện đại phù hợp với chiến lƣợc phát triển của Ngân hàng.
Ngân hàng SHB Chi nhánh cần không ngừng nổ lực vƣơn lên và tạo đƣợc vị thế của một Ngân hàng thƣơng mại lớn trên địa bàn Thành phố Cần Thơ. Thông qua nghiệp vụ cấp tín dụng hằng năm Chi nhánh đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế của thành phố. Có đƣợc những thành tựu nhƣ nhƣ ngày hôm nay là nhờ vào sự phần đấu của tập thể lãnh đạo, cán bộ, nhân viên Ngân hàng. Nhờ vậy, Ngân hàng đã tạo đƣợc uy tín đối với khách hàng.
Từ việc phân tích và đánh giá tình hình hoạt động tín dụng của SHB Chi nhánh Cần Thơ ta thấy trong giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013. Mặc dù nền kinh tế trong nƣớc kinh tế nƣớc ta và trên địa bàn thành phố Cần Thơ gặp nhiều khó khăn, môi trƣờng kinh doanh có những diễn biến bất lợi khiến ngành Ngân hàng tài chính gặp không ít thách thức, khó khăn mới nhƣng Chi nhánh vẫn phát triển tƣơng đối tốt, an toàn về vốn, có tỷ lệ rủi ro thấp.
Đối với hoạt động tín dụng trung và dài hạn, lợi nhuận luôn tăng, doanh số cho vay, doanh số thu nợ trong năm 2012 và 6 tháng đầu năm có sụt giảm nhƣng dƣ nợ trung và dài hạn đều tăng trƣởng, nợ xấu của Chi nhánh tăng liên tục qua các năm, nhƣng trong tháng đầu năm 2013 nợ xấu đã giảm đáng kể so với cùng kì. Tuy nhiên tỉ lệ nợ xấu trung và dài hạn luôn ở mức an toàn dƣới 1,16%, tỉ trọng dƣ nợ trung và dài hạn đang tăng dần. Tuy nhiên , nguồn vốn huy động trung và dài hạn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu cho vay trung và dài hạn do dƣ nợ trung và dài hạn luôn cao hơn vốn huy động trung và dài hạn. Tỉ lệ dự phòng rủi ro đƣợc ngân hàng trích lập ở mức an toàn. Vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng luôn khá cao trên 0,86 vòng. Tuy nhiên 6 tháng đầu năm 2013 vòng quay vốn tín dụng có xu hƣớng giảm nên Ngân hàng cần tăng chỉ tiêu này lên trong 6 tháng cuối năm. Tỉ lệ dƣ nợ trung và dài hạn tổng nguồn vốn qua các năm đều tăng trên 18%, trong năm 2012 hệ số này là 26%. Điều
này cho thấy tín dụng trung và dài hạn chiếm tỉ trọng đáng kể trong tổng nguồn vốn. Ngân hàng đang đầu tƣ phát triển tín dụng trung và dài hạn.
Tuy nhiên, để thực hiện tốt mục tiêu phát triển trong 6 tháng cuối năm 2013 cũng nhƣ trong những năm tới Chi nhánh cần phải có những giải pháp cụ thể linh hoạt đáp ứng yêu cầu của thị trƣờng ngày càng phát triển.
Trên cơ sở căn cứ kết quả dƣ nợ tín dụng đến cuối quí 3/2013 và kế hoạch phát triển tín dụng đến cuối năm 2013 thông qua các chƣơng trình sẩn phẩm cho vay khách hàng cá nhân, cho vay bổ sung vốn lƣu động phục vụ sản xuất kinh doanh cho các DN đặc biệt là tập trung phát triển tín dụng các nhóm ngành, lĩnh vực khuyến khích của NHNNN, bên cạnh việc tham gia tài trợ vốn cho các dự án công trình giao thông trọng điểm của quốc gia theo chủ trƣơng của Đảng và Nhà nƣớc về đa dạng hóa nguồn vốn đầu tƣ xây dựng cơ sở hạ tầng … Do vậy ngày 10/10/2013 Thống Đốc NHNN VN đã quyết định điều chỉnh chỉ tiêu tăng trƣởng tín dụng của SHB năm 2013 lên 20%.
Việc đƣợc điều chỉnh chỉ tiêu tăng trƣởng tín dụng lên 20% không những khẳng định tiềm lực tài chính vững mạnh của SHB mà còn tạo điều kiện cho SHB đâymạnh cho vay các Doanh nghiệp, các Cá nhân là khách hàng của SHB mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo tiền đề cho sự phát triển bền vững trong hoạt động kinh doanh của SHB nói chung và hoạt động tín dụng của SHB nói riêng.”
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Cần Thơ, 2013. Bảng cân đối kế toán, báo cáo tài chính, bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh SHB Chi nhánh Cần Thơ năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013. Cần Thơ, tháng 8 năm 2013.
2. Thái Văn Đại, 2012. Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thƣơng mại. Cần Thơ: NXB Đại học Cần Thơ.
3. Thái Văn Đại, 2012. Quản trị ngân hàng thƣơng mại. Cần Thơ: NXB Đại học Cần Thơ.
4. Trần Ái Kết, 2008. Giáo trình lý thuyết tài chính tiền tệ. Cần Thơ: NXB Giáo dục.
5. Bình Đại (2012 ). Cần Thơ gỡ khó cho doanh nghiệp.
<www.sggp.org.vn/thongtincanuoc/2012/5/289992/>. [ Ngày truy cập:
10 tháng 10 năm 2013].
6. Khánh Linh (2012 ). Giải pháp nào cho bài toán nợ xấu.
<www.tinmoi.vn/lienquan/giai-phap-nao-cho-bai-toan-no-xau-