3.2.1. Cơ cấu tổ chức và quản lý
Cơ cấu tổ chức cũng là một nhân tố quan trọng góp phần đem lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng nhƣ của các tổ chức kinh tế khác. Với cơ cấu tổ chức hợp lý Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Cần Thơ đã tạo điều kiện thuận lợi cả trong việc quản lý và giao dịch với khách hàng.
Sơ đồ 3.1: Sơ đồ tổ chứ c bộ máy SHB chi nh ánh Cần Thơ ( Nguồn: P hòng hành chính quản tr ị NHTMCP Sài Gòn - H à Nội chi n hánh Cần Thơ ) PGD. Phong Điền PGD. Phan Đình Phùng PGD. Xuân khánh PGD. Thốt Nốt BAN GIÁ M ĐỐC
P. Khách hàng Doanh nghiệp P. Khách hàng Cá nhân PHỗ trợ tín dụng P. Thẩm định P. Thanh toán quốc tế P.Kế toán tài chính P. Dịch vụ khách hàng P. Quản lý và xử
lý nợ PGD. Bình Thủy P. Ngân quỹ PGD Trần Phú PGD. Thạ ch An P. Hành chính Quản trị Tổ công ngh ệ thong tin Tổ thẻ Tổ Marketing PGD. An Hòa
3.2.2 Nhiệm vụ và quyền hạn của các phòng ban Ban giám đốc Ban giám đốc
Ban giám đốc điều hành mọi hoạt động của các phòng ban theo nhiệm vụ chức năng và phạm vi hoạt động. Bổ nhiệm khen thƣởng hoặc kỉ luật, nâng lƣơng cho cán bộ công nhân viên, ký quyết định cho công nhân viên đi học bồi dƣỡng ngân cao nghiệp vụ.
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Làm nhiệm vụ tổ chức kế hoạch kinh doanh đƣợc giao, đối với các lĩnh vực khách hàng doanh nghiệp gồm: Tín dụng, huy động vốn, bảo hiểm, dịch vụ tài khoản, ngân hàng điện tử,... và các chỉ tiêu bán chéo khác. Tổ chức và quản lý đội ngũ phát triển kinh doanh và bán hàng đối với khách hàng doanh nghiệp.
Thiết lập và phát triển các kênh phân phối. Xây dựng, phát triển và khai thác có hiệu quả cơ sở dữ liệu khách hàng tiềm năng.
Phòng khách hàng cá nhân
Làm nhiệm vụ tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh đƣợc giao, đồi với lĩnh vực cá nhân gồm: tín dụng, huy động vốn, bảo hiểm, dịch vụ tài khoản, ngân hàng điện tử.
Tổ chức và quản lý đội ngũ phát triển kinh doanh và bán hàng đối với sản phẩm khách hàng cá nhân. Thiết lập và phát triển kênh phân phối. Xây dựng, phát triển và khai thác hiệu quả cơ sở dữ liệu khách hàng tiềm năng. Tổ chức và thực hiện việc phát triển, duy trì quan hệ khách hàng cá nhân.
Phòng hỗ trợ tín dụng
Tổ chức và kiểm soát các hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ các hồ sơ tín dụng.
Trực tiếp thực hiện các thủ tục liên quan đến tài sản đảm bảo theo quy định, tổ chức kiểm soát theo dõi tình hình dƣ nợ, thu hồi nợ và đề xuất pháp liên quan đến việc thu nợ.
Theo dõi đề xuất ý kiến thực hiện các danh mục cho vay, đề xuất các biện pháp hạn chế rủi ro.
Kiểm tra các giải pháp tín dụng, báo cáo giám sát có liên quan. Thực hiện các công việc do cán bộ tín dụng quản lý giao.
Phòng tái thẩm định
Tổ chức việc thẩm định tờ trình tín dụng một cách độc lập, cẩn thận khách quan trình Tổng giám đốc hoặc Hội đồng tín dụng phê duyệt.
Tổ chức thẩm định trực tiếp các khoản tín dụng theo yêu cầucủa các đơn vị chức năng liên quan và chỉ đạo của lãnh đạo.
Tham gia rà soát và phê duyệt hạn mức cho các đối tác để thực hiện các giao dịch trên thị trƣờng tiền tệ, các hạn mức thƣ tín dụng dự phòng, hạn mức cho từng quốc gia và các hoạt động liên quan đến ngoại hối đƣợc quy định trong chức năng nhiệm vụ của phòng chính sách tín dụng và tái thẩm định.
Đảm bảo mức độ chuẩn tắc của các chính sách tín dụng về tái thẩm định. Tổ chức thẩm định trực tiếp các khoản tín dụng theo yêu cầu của các đơn vị chức năng liên quan và chỉ đạo của lãnh đạo.
Thẩm định tài sản đảm bảo.
Phòng kế toán tài chính:
Có nhiệm vụ lƣu hành, quản lý, kiểm tra, kiểm soát và chịu trách nhiệm chung toàn bộ hoạt động về kế toán- tài chính.
Quản lý nhân sự, phân công việc đánh giá hiệu quả công việc đối với nhân viên trực thuộc theo qui định của ngân hàng.
Xây dựng kế hoạch, quản lý và điều hành các hoạt động tài chính kế toán, ngân quỹ tại chi nhánh.
Tổ chức việc kiểm soát và thực hiện công tác kế toán, giao dịch, ngân quỹ và các công tác hỗ trợ tín dụng của chi nhánh, đảm bảo tuân thủ theo đúng quy định, quy chế của ngân hàng và quy định của pháp luật.
Phân tích tình hình tài chính tại đơn vị, tổ chức công tác tổng hợp, thống kê và kiểm soát các báo cáo.
Tƣ vấn đề xuất chính sách phát triển thị trƣờng, thị trƣờng sản phẩm mới theo yêu cầu thị trƣờng.
Giám sát các hoạt động kế toán kho quỹ và kiểm tra, kiểm soát chứng từ giao dịch.
Phòng dịch vụ khách hàng:
Phòng dịch vụ khách hàng có nhiệm vụ giới thiệu cung cấp các dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng
Phòng quản lý và xử lý nợ
Nhiệm vụ quản lý và giải quyết các khoản nợ mà khách hàng, doanh nghiệp vay của ngân hàng đến hạn mà chƣa thanh toán cho ngân hàng, nhắc nhở và đƣa biện pháp lấy lại số tiền vay.
Phòng ngân quỹ
Bộ phận ngân quỹ có trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát tiền mặt, ngân phiếu trong kho hàng ngày trực tiếp trong việc thu ngân, giải ngân khi có phát sinh trong ngày. Cuối mỗi ngày, khóa sổ ngân quỹ, kết hợp kế toán theo dõi nghiệp vụ ngân quỹ phát sinht rong ngày để điều chỉnh kịp thời khi có sai sót, lên bảng cân đối vốn hằng ngày để trình Ban Giám đốc.
Phòng hành chính quản trị.
Bộ phận hành chính quản trị thực hiện các chức năng quản lý công nhân viên chức, biên chế cũng nhƣ hợp đồng trong việc tham gia các kỳ hoạt động của đơn vị, quản lý việc bảo vệ tài sản của đơn vị. Lập thủ tục cần thiết trình lên Ban giám đốc ra quyết định nâng lƣơng hoặc thi hành kỷ luật, thực hiện việc tuyển nhân viên.
Phòng thanh toán quốc tế
Tiếp nhận chuyển khoản các số tiền ngoại tệ mà doanh nghiệp thanh toán hợp đồng xuất nhập khẩu với công ty nƣớc ngoài, quy đổi ngoại tệ.
Tổ công nghệ thông tin
Thực hiện quản lý thông tin trong ngân hàng nhƣ tập hợp các báo cáo, thống kê số liệu, lƣu thông tin, thanh toán thông qua máy tính.
Tổ thẻ
Có trách nhiệm nhận thẻ, giải quyết các vấn đề về thẻ, quản lí thông tin của chủ thẻ.
Các phòng giao dịch.
Giao dịch với khách hàng ở các địa phƣơng Báo cáo số liệu về Hội sở
3.2.3 Các nghiệp vụ kinh doanh và lĩnh vực đầu tƣ chủ yếu3.2.3.1 Huy động vốn 3.2.3.1 Huy động vốn
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ dƣới hình thức huy động, cho vay, đầu tƣ và cung cấp các dịch vụ khác. Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thƣơng mại đóng vai trò quan trọng, ảnh hƣởng tới
chất lƣợng hoạt động của ngân hàng. Nguồn huy động vốn đó là từ các tổ chức và dân cƣ. Quá trình sử dụng vốn tạo nên các loại tài sản khác nhau của ngân hàng, trong đó cho vay và đầu tƣ là hai loại tài sản lớn và quan trọng. Cơ cấu nguồn vốn đƣợc điều tiết hợp lí, tƣơng thức với tỉ trọng của cơ cấu đầu tƣ tín dụng và đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng. Hoạt động kinh doanh nguồn vốn phát triển tốt, hiệu quả, đảm bảo khả năng thanh khoản và đủ vốn, ngoại tệ phục vụ khách hàng.
3.2.3.2 Cấp tín dụng
Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thƣơng mại là tài trợ cho khách hàng dựa trên cơ sở tín dụng bao gồm: cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, bảo lãnh cho khách hàng, mua các tài sản để cho thuê…
3.2.3.3 Thực hiện các dịch vụ khác
Kinh doanh tiền tệ
Kinh doanh ngoại tệ, ngoại hối Kinh doanh vàng
Thanh toán quốc tế.
Bao gồm những hoạt động nhƣ hoạt động thanh toán quốc tế tăng cƣờng c ả về chiều rộng và chiều sâu, mở L/C với chất lƣợng tốt, dịch vụ chuyển tiền ki ều hối,dich vụ thanh toánvà phát hành thẻ: thẻ Master, visa, …, dịch vụ
mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng cũng đƣợc đầu tƣ
3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
Trong những năm gần đây nền kinh tế có những biến động phức tạp làm ảnh hƣởng đến việc sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, cá nhân trong cách ngành kinh tế gặp nhiều khó khăn. Tuy nhiên, Ngân hàng SHB Chi nhánh Cần Thơ đã có những chính sách tín dụng sát thực, hiệu quả nhằm giúp các doanh nghiệp và cá nhân tháo gỡ khó khăn, mở rộng và duy trì hoạt động, đồng thời đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Lợi nhuận không chỉ là chỉ tiêu tổng hợp đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mà còn là chỉ tiêu chung nhất áp dụng cho mọi chủ thể trong ngành kinh tế. Các Ngân hàng luôn quan tâm đến vấn đề làm thế nào để có thể đạt lợi nhuận cao nhất, đồng thời vẫn thực hiện đƣợc kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng. Đây cũng là mục tiêu hàng đầu mà Ngân hàng SHB Chi nhánh Cần Thơ trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm 2010- 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 So sánh chênh lệch 2011-2010 2012-2011 Số tiền % Số tiền % Tổng thu nhập 274.939 404.488 569.814 129.549 47,12 165.326 40,817 Thu từ lãi 266.352 394.675 561.531 128.323 48,18 166.856 42,28 Thu ngoài lãi 8.587 9.813 8.283 1.226 14,28 (1.530) (15,59) Tổng chi phí 246.017 349.738 508.423 103.721 42,16 158.685 45,37 Chi phí lãi 203.136 296.597 444.950 93.461 46,01 148.353 50,02 Chi phí ngoài lãi 42.881 53.141 63.473 10.260 23,93 10.332 19,44 Lợi Nhuận 28.922 54.750 81.391 25.828 89,30 6.641 12,13
(Nguồn: Phòng kế toán NH TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Cần Thơ)
3.3.1 Tổng thu nhập
Thu nhập của Ngân hàng là khoản tiền mà Ngân hàng thu đƣợc từ quá trình hoạt động kinh doanh bao gồm các hoạt động: cho vay, đầu tƣ, cung cấp dịch vụ và các khoản khác. Qua bảng số liệu, tổng thu nhập qua các có sự tăng mạnh qua các năm. Năm 2011 tổng thu nhập tăng cao nhất tƣơng đƣơng tăng 47,12% . Đến năm 2012 tổng thu nhập tăng mạnh so với năm 2011. Tổng thu nhập 6 tháng đầu năm 2013 có sự tăng trƣởng so với cùng kì năm 2012.
Thu nhập của Chi nhánh có sự tăng mạnh nhƣ trên là do thu từ lãi luôn tăng qua các năm . Năm 2011 tổng thu nhập từ lãi tăng mạnh nhất , tƣơng ứng tăng 48,18% so với năm 2011. Sang năm 2012 thu nhập từ lãi tiếp tục tăng so với năm 2011. Thu nhập từ lãi 6 tháng đầu năm 2013 tăng so với cùng kì năm 2012. Trong cơ cấu thu nhập thì tỷ trọng thu nhập từ lãi chiếm tỉ trọng cao nhất trong các khoản thu của Ngân hàng trên 97%. Do hoạt động tín dụng là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn của Ngân hàng. Bên cạnh, các hoạt động tín dụng cho vay thì Ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ nhƣ thanh toán, chuyển tiền điện tử, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh dự thầu, làm đại lý cho công ty chứng khoán... Thu ngoài lãi có sự biến động qua các năm. Năm 2011 thu ngoài lãi tăng thấp hơn tốc độ tăng của thu nhập từ lãi 14,28% so với năm 2010. Tuy nhiên sang năm 2012 thu ngoài lãi có sự sụt giảm đáng kể so với năm 2011. Thu ngoài lãi trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng mạnh lên tới 47,08% so với
cùng kì 2013. Tuy nhiên thu nhập từ các khoản này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ nhƣng nó góp phần làm tăng tổng thu nhập và phân tán rủi ro của Ngân hàng.
Có đƣợc kết quả trong những năm trở lại đây các khoản thu từ cho vay thu đƣợc nhiều hơn cho thấy qui mô tín dụng dụng của Ngân hàng ngày càng mở rộng và uy tín của Ngân hàng ngày càng đƣợc nâng cao, chất lƣợng phục vụ ngày càng tốt hơn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch càng nhiều hơn giúp Chi nhánh năng cao đƣợc thu nhập. Do đó, khách hàng đến Chi nhánh xin vay để đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng tăng lên. Ngân hàng hiện đang đẩy mạnh cho vay các gói ngắn hạn, nhƣng trong năm 2013 ngân hàng đẩy mạnh cho vay các gói trung và dài hạn.
Hiện nay Ngân hàng đang từng bƣớc hiện đại hóa, nâng cao cơ sở vật chất đáp ứng nhu cầu sử dụng hình thức thanh toán tiền qua tài khoản, sử dụng thẻ thanh toán, rút tiền mặt, chuyển tiền nhanh, ATM,....Tuy chiếm tỉ trọng nhỏ nhƣng nguồn thu ngoài lãi luôn tăng trƣởng mạnh qua các năm cho thấy đƣợc sự phát triển và vị trí của Ngân hàng trong nền kinh tế ở Cần Thơ.
Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng kế toán NH TMCP Sài Gòn- Hà Nội chi nhánh Cần Thơ)
3.3.2 Chi phí
Ngân hàng muốn thu đƣợc lợi nhuận thì trƣớc tiên phải bỏ ra chi phí để hoạt động kinh doanh và tăng thu nhập bao giờ cũng phải đi đôi với chi phí bỏ ra. Trong hoạt động kinh doanh, Ngân hàng phải đối mặt với các phƣơng thức thu hút khách hàng và cạnh tranh với các Ngân hàng trên địa bàn, hoàn thành chỉ tiêu trong kế hoạch kinh doanh đã đề ra do đó Ban lãnh đạo Ngân hàng luôn tìm cách việc giảm thiểu chi phí đồng nâng cao lợi nhuận của Ngân hàng. Tổng chi phí của Chi nhánh cũng tăng mạnh qua các năm. Năm 2012 tổng chi
Chỉ tiêu 6/2012 6/2013 So sánh chênh lệch
Số tiền %
Tổng thu nhập 129.585 343.847 52.262 17,92
Thu từ lãi 288.233 338.917 50.684 17,58
Thu ngoài lãi 3.352 4.930 1.578 47,08
Tổng chi phí 263.017 293.720 30.703 11,67
Chi phí lãi 235.144 246.399 11.285 4,80
Chi phí ngoài lãi 27.903 47.321 19.418 69,59
phí của Chi nhánh tăng cao nhất là 45,37% so với năm 2011. Tổng chi phí trong 6 tháng đầu năm tăng so với cùng kì năm 2012.
Nguyên nhân của sự tăng này trong đó phải kể đến chi phí hoạt động tín dụng cũng phải tăng lên. Chi phí tăng lên cũng là do Ngân hàng đạt mục tiêu tăng doanh thu, bên cạnh đó trong mấy năm gần đây Ngân hàng cải thiện trang thiết bị hiện đại, xây dựng các nơi đặt máy ATM,... Ngày càng có nhiều các tổ chức trên địa bàn nên việc cạnh tranh nên Ngân hàng phải đầu tƣ chi phí quảng cáo thƣơng hiệu, chi phí nâng cao chất lƣợng dịch vụ, chăm sóc khách hàng... Do đó chi phí từ lãi của Chi nhánh cũng tăng mạnh qua các năm. Năm 2012 tổng chi phí từ lãi của Chi nhánh tăng lên tới 50,02% so với năm 2011. Tổng chi phí từ lãi trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng nhẹ chỉ 4,8 % so với cùng kì năm 2012.
Chi phí ngoài lãi của Chi nhánh cũng tăng mạnh qua các năm tuy chiếm tỷ trọng nhỏ nhƣng chi phí cho hoạt động ngoài tín dụng góp phần đáng kể làm tăng chi phí của Ngân hàng. Năm 2011 tổng chi phí tăng cao nhất là 23,93% so với năm 2010. Sang năm 2012 tổng chi phí từ lãi của Chi nhánh tăng so với năm 2011. Tổng chi phí từ lãi trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng mạnh so với cùng kì năm 2012
Chi phí của Ngân hàng gia tăng qua các năm là do sự gia tăng của chi phí lãi và chi phí ngoài lãi cũng tăng mạnh qua các năm.Trong năm 2011 và năm 2012 Ngân hàng đẩy mạnh việc huy động vốn, kinh tế có nhiều biến động nhƣ lạm phát đặc biệt là cuộc chạy đua lãi suất giữa các Ngân hàng để thu hút tiền gửi, Ngân hàng đã tăng lãi suất đầu vào nên kéo theo chi phí lãi cũng tăng lên, Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay tăng lên nên ít tốn chi phí