- Phòng ngân quỹ: quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt theo quy định của
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CAM RANH
3.2.5. Hoàn thiện chính sách về bảo đảm tiền vay theo hướng giải quyết mâu thuẫn giữa yêu cầu tăng trưởng tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng.
thuẫn giữa yêu cầu tăng trưởng tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng.
Như đã phân tích ởchương 2, hoạt động cấp tín dụng của Chi nhánh phụ thuộc quá nhiều về tài sản bảo đảm. Trong cơ cấu tài sản bảo đảm, tỷ trong chủ yếu vẫn là bảo đảm bằng hình thức thế chấp bất động sản. Điều này dẫn đến hạn chếquy mô tăng
59
trưởng tín dụng. Đặc biệt, trong giai đoạn hiện nay chủtrương của Chi nhánh là siết
các các quy định về bảo đảm bằng tài sản.
Trong ngắn hạn, các chủ trương này là đúng nhưng xét về dài hạn, một chủ trương như thế sẽ hạn chế quy mô tín dụng nhất là trong bối cảnh cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng gia tăng cường độ. Vì vậy, trong dài hạn, chính sách về
bảo đảm tín dụng cần được hoàn thiện theo hướng tăng tỷ trọng cấp tín dụng dựa trên các biện pháp bảo đảm không bằng tài sản. Đểlàm được điều này, cần gia tăng năng
lực thẩm định khả năng trả nợ từ dự án và các biện pháp khắc phục lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức trên cơ sở hạn chế tình trạng mất cân xứng về thông tin.
Trong đó, coi trọng các biện pháp giám sát, điều khoản hợp đồng và các biện pháp
cưỡng chế thực hiện hợp đồng.
Áp dụng cách tính phí bù rủi ro theo mô hình cấu trúc kỳ hạn của rủi ro tín dụng trong trường hợp áp dụng một tỷ lệ thấp giá trị tài sản bảo đảm trên giá trị khoản vay. Gắn vấn đề bảo đảm tài sản với hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ một cách có thực chất. Nói cách khác, cần tiếp cận vấn đề bảo đảm tài sản trên cơ sở mức độ rủi ro của khách hàng. Tích cực áp dụng các mô hình tính tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm trên giá trị khoản vay chẳng hạn một mô hình phổ biến là mô hình cấu trúc kỳ hạn của lãi suất.
Mặt khác, cần đa dạng hóa các hình thức bảo đảm bằng tài sản thay vì dựa chủ
yếu vào thế chấp bất động sản. Thế chấp bất động sản đã bộc lộ những nhược điểm nghiêm trọng trong điều kiện thịtrường bất động sản bất ổn định và suy thoái như vừa qua. Trong thời gian vừa qua, thịtrường bất động sản vừa kém thanh khoản, quy mô giao dịch thấp, vừa sụt giảm giá trịđã gây ra rất nhiều khó khăn cho Chi nhánh. Vì
vậy, trong thời gian tới Chi nhánh phải mạnh dạn đa dạng hóa cơ cấu tài sản bảo đảm và hình thức bảo đảm.