1.3.1.1 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô
Như bất kỳ doanh nghiệp nào, Ngân hàng hoạt động và chịu nhiều tác động của nhiều nhân tố thuộc vềmôi trường kinh tế - xã hội, chính trị, pháp lý nói chung. Hoạt
động tín dụng của Ngân hàng lại đặc biệt liên quan đến rất nhiều chủ thể kinh tế - xã hội trong xã hội. Do đó, tất yếu công tác hạn chế rủi ro tín dụng sẽ chịu sựảnh hưởng quan trọng của nhân tố thuộc môi trường kinh tếvĩ mô.
Nhân tố có ảnh hưởng lớn là sựổn định về kinh tếvĩ mô, về chính trị, luật pháp và xã hội. Một khi có môi trường ổn định thì không chỉ Ngân hàng nói riêng mà các doanh nghiệp nói chung mới có thể yên tâm kinh doanh và kinh doanh một cách có hiệu quả, ngược lại, tình hình chính trị bất ổn, chính sách nhà nước đưa ra có sự thay
đổi bất ngờ, hệ thống luật pháp không đầy đủ và chặt chẽ, tình hình thi hành pháp luật không nghiêm minh…thì Ngân hàng có gắng thì cũng khó có thể hạn chếđược rủi ro tín dụng.
Rủi ro tín dụng trong Ngân hàng như đã phân tích bao gồm hai loại: rủi ro tín dụng đặc thù và rủi ro tín dụng hệ thống. Đối với rủi ro tín dụng hệ thống, Ngân hàng sẽ chịu sựtác động trực tiếp của môi trường kinh tế. Không chỉ sựổn định của môi
trường kinh tế mà sự phát triển nền kinh tếcũng đồng thời ảnh hưởng rất lớn tới hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng. Sự phát triển đa dạng các ngành kinh tế giúp ngân
23
chế hỗ trợ thông tin thịtrường sẽ giúp ngân hàng nắm bắt được nhiều thông tin hơn về
khách hàng. Phát triển kinh tế tạo điều kiện cho quá trình hình thành và phát triển thị trường các công cụ phái sinh cung cấp cho Ngân hàng các công cụ phòng hộ rủi ro nói chung, rủi ro tín dụng nói riêng.
Môi trường pháp lý có ảnh hưởng lớn đến việc hạn chế rủi ro tín dụng. Các yếu tố chính ảnh hưởng đến hạn chế rủi ro tín dụng là: sựđồng bộ thống nhất của hệ thống pháp luật, ý thức tôn trọng pháp luật và cơ chếđảm bảo cho sự tuân thủ pháp luật một cách nghiêm minh, triệt để, từ đó giúp duy trì hoạt động cho vay ổn định, bảo vệ
quyền và lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng. Một môi trường pháp lý đầy
đủ, đồng bộ, nghiêm minh sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của các biện pháp hạn chế
rủi ro tín dụng. Ngược lại, nếu môi trường pháp lý không đồng bộ, không phù hợp với xu thế phát triển kinh tế hiện tại sẽ dẫn tới nguy cơ cạnh tranh không lành mạnh, tạo ra nhiều sơ hởđể các Doanh nghiệp làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo chính Ngân hàng. Khi đó việc triển khai các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng sẽ không hiệu quả thậm chí phản tác dụng. Môi trường pháp lý cũng cần phải bảo đảm sựổn định.
Ngoài ra, khi nói đến môi trường pháp lý cũng cần lưu ý là môi trường này cũng góp
phần điều tiết hành vi của chính các Ngân hàng chứ không chỉ về phía khách hàng. 1.3.1.2 Các nhân tố thuộc vềđặc điểm của thịtrường mục tiêu của Ngân hàng Mỗi Ngân hàng hoạt động trên một địa bàn nhất định, hướng đến một thịtrường mục tiêu nhất định. Mỗi thịtrường mục tiêu lại có những đặc điểm khác biệt nhau. Những đặc điểm này chi phối mạnh mẽ công tác hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân
hàng thương mại.
Đối với công tác hạn chế rủi ro tín dụng, những nhân tố thuộc về thịtrường mục tiêu sau đây là có ảnh hưởng quan trọng nhất:
- Nhân tố vềđiều kiện tự nhiên: Điều kiện tự nhiên của thịtrường mục tiêu của
ngân hàng, trong trường hợp này là chủ yếu xem xét trên địa bàn hoạt động của ngân hàng, bao gồm các yếu tốcơ bản như: khí hậu, thời tiết, địa hình, thổnhưỡng, vịtrí địa lý…có khảnăng chi phối lớn đến cơ cấu tín dụng, mức độ và khảnăng đa dạng hóa theo ngành, theo khu vực địa lý, cũng như cấu trúc rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng
24
của Ngân hàng. Vì vậy, nó ảnh hưởng đến nội dung những biện pháp mà Ngân hàng có thể lựa chọn cho công tác hạn chế rủi ro tín dụng cũng như kết quả hạn chế rủi tro tín dụng.
- Nhân tốđặc điểm kinh tế - xã hội: Khi nói những đặc điểm kinh tế – xã hội, có thể liệt kê các nhân tố chủ yếu: thực trạng và tiềm năng phát triển kinh tế của địa bàn thể hiện qua các chỉ tiêu tổng sản phẩm trên địa bàn, tổng sản phẩm bình quân đầu
người, thu nhập bình quân đầu người; Cơ cấu kinh tế; tình trạng phát triển của các loại thịtrường như: thịtrường hàng hóa, dịch vụ; thịtrường lao động; thịtrường bất động sản; mặt bằng dân trí; những yếu tố vềtâm lý, văn hóa kinh doanh....
Các đặc điểm nói trên có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng nói chung và công tác hạn chế rủi ro tín dụng nói riêng.