2.3.1 Mặt thành công:
Qua cơ sở phân tích số liệu tài chính, cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh tại Ngân hàng Đông Á thông qua kết quả nghiên cứu chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nhận thấy có những mặt thành công sau:
Nguồn vốn huy động tăng trưởng nhanh đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động của ngân hàng. Tổng vốn huy động của Đông Á tính đến ngày 31/12/2012 đạt 61.690 tỷ đồng, tăng 28,20% so với năm 2011 và đạt 88% kế hoạch năm 2012. Vốn chủ sở hữu cũng tăng lên đáng kể đạt 6 tỷ đồng năm 2012.
Lợi nhuận ngân hàng tuy có mặc dù có biến động trong thu nhập- chí phí nhưng về số tuyệt đối lợi nhuận vẫn tăng qua các năm.
Hoạt động tín dụng phát triển theo hướng tích cực. Dư nợ cho vay tăng trưởng qua các năm và tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức tương đối, tuy tỷ lệ này có tăng cao vào năm 2012.
DAB luôn kiểm soát chặt chẽ vấn đề thanh khoản.
Có sự tăng trưởng trong công tác phát triển các lĩnh vực dịch vụ khác như: thẻ, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán trong và ngoài nước…
2.3.2 Mặt hạn chế:
Ngoài những thành công đạt được, Đông Á cũng còn nhiều hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động ngày càng có xu hướng giảm khi nền kinh tế đang khó khăn và lãi suất ngân hàng có nhiều biến động.
Tỷ lệ sử dụng vốn cao, và tỷ lệ nợ quá hạn cũng có xu hướng tăng, cảnh báo nhiều nguy cơ trong công tác tín dụng, vì hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro, đặc biệt trong tình hình kinh tế khủng hoảng như hiện nay thì nguy cơ vỡ nợ của khách hàng rất cao, nó cũng ảnh hưởng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Theo kết quả phân tích, nguồn thu của ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng, chưa có sự đa dạng, phong phú. Những năm gần đây, Đông Á đã đẩy mạnh các hoạt động khác ngoài lãi như thanh toán quốc tế, ngoại hối, dịch vụ thanh toán, và các dịch vụ khác nhưng tốc độ tăng của các lĩnh vực này chưa thật sự vượt trội, chất lượng dịch vụ của Đông Á chưa có sự khác biệt đáng kể.
Lợi nhuận các năm tăng nhưng hiệu quả chưa được phát huy tối đa. Điều đ1o thể hiện qua tỷ lệ ROE biến động không đều. Năm 2009 giảm 8,87% so với 2008 và tiếp tục giảm vào năm 2010 nhưng lại tăng lên 16,29 năm 2011, và lại giảm mạnh khoảng 72% vào năm 2012.
Dư nợ cho vay tăng qua các năm nhưng thu nhập lãi ròng từ lãi tăng không tương xứng.
Tỷ lệ chi phí trên thu nhập tương đối cao. Nếu không có biện pháp khắc phục thì hiệu quả kinh doanh sẽ không phát huy được tối đa.
2.3.3 Nguyên nhân tồn tại:
Cơ cấu nguồn thu còn phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng dẫn đến rủi ro giảm lợi nhuận rất lớn trong những năm tình hình lãi suất biến động mạnh cộng với kinh tế khó khăn dẫn đến nợ xấu gia tăng.
Chi phí trả lãi ở mức cao vượt tốc độ thu nhập từ lãi và tổng chi phí tăng mạnh qua các năm.
Tiền gửi trên thị trường liên ngân hàng lớn.
Chất lượng tín dụng trong những năm gần đây biến động theo hướng không tích cực, tỷ lệ nợ xấu tăng và việc trích lập dự phòng cũng tăng lên.
Công tác điều hảnh, phối hợp chưa thật sự đồng nhất từ Hội Sở chính và các chi nhánh.
Hạn chế về đội ngũ, cán bộ nhân viên về mặt chuyên môn, chưa đủ năng lực xử lý, quản lý, điều hành tốt. chính vì vậy tình hình hoạt động của một số chi nhánh yếu kém ảnh hưởng hoạt động kinh doanh toàn hệ thống.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương này, luận văn giới thiệu sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Đông Á để có cái nhìn khái quát hơn về ngân hàng. Và dựa vào lý thuyết của Chương 1, áp dụng mô hình CAMELS để phân tích các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động của Ngân hàng trong giai đoạn 2008-2012: Phân tích tình hình đảm bảo về vốn tự có; phân tích chất lượng tài sản có; năng lực quản trị; phân tích khả năng sinh lời; khả năng thanh khoản và độ nhạy với rủi ro thị trường.
Từ đó có những nhận xét đúng đắn và thực tế hiệu quả hoạt động của ngân hàng, những mặt còn tồn tại để đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động trong chương tiếp theo.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á THEO MÔ HÌNH CAMELS:
3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Đông Á giai đoạn 2013-2015
Năm 2013 tiếp tục với nhiều cam go và thử thách cho ngành ngân hàng. Với định hướng kinh doanh 2013 là “ĐỔI MỚI và PHÁT TRIỂN”, DAB đã chủ động đối mặt với khó khăn. Các nhiệm vụ trọng tâm năm 2013 là tiếp tục quá trình biến chuyển mạnh mẽ; xây dựng mô hình kinh doanh chiến lược mới; tăng cường hợp tác chiến lược với các đối tác hàng không, kênh bán lẻ và các ngân hàng nước ngoài; điều chỉnh hướng kinh doanh theo hướng giảm thiểu rủi ro; kiểm soát nợ xấu, nâng cao các nguồn thu phí; rà soát và chọn lọc đối tượng khách hàng; tập trung và phát triển lượng khách hàng trung thành; làm giàu tổng tài sản, hướng tới mục tiêu phát triển bền vững, ổn định, tiếp tục con đường chinh phục mục tiêu chiến lược: trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
Định hướng đến năm 2015, DAB đạt tới ngân hàng phát triển toàn diện đủ điều kiện cạnh tranh trong hệ thống tài chính khu vực, với mục tiêu cụ thể như sau:
- Nguồn vốn tăng bình quân: 22-25% - Dư nợ tín dụng bình quân tăng: 9-12%
- Nợ xấu (bao gồm nợ nhóm 3+ nhóm 4+ nhóm 5): dưới 3% trên tổng dư nợ. - Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn: dưới 30%
- Lợi nhuận bình quân tăng 25%/ năm
- Mở rộng mạng lưới chi nhánh đến 2015 DAB có mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch trên 64 tỉnh thành trong cả nước, trang thiết bị các phòng giao dịch được trang bị lại hiện đại và gọn nhẹ, tiện nghi. Lắp đặt thêm các trạm ATM và POS để phục vụ khách hàng tiện lợi hơn.
3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đông Á giai đoạn 2013-2015:
Từ việc phân tích thực trạng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đông Á cho thấy tình hình tài chính của Ngân hàng đang ổn định, và chững lại, tốc độ phát triển còn chậm. Đồng thời qua việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, và mức độ tác động của nó để có những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay và để thực hiện mục tiêu theo định hướng mà Ngân hàng đã đề ra trong thời gian tới.
3.2.1 Tăng cường hoạt đông huy động vốn
Ngân hàng cần tăng cường mở rộng huy động vốn trong dân cư và các tổ chức kinh tế. Khách hàng truyền thống đa phần là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ, do đó ngân hàng cần đẩy mạnh các phương thức ưu đãi và nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, mô hình tiết kiệm tích lũy. Áp dụng chương trình khuyến mãi, và chính sách lãi suất phù hợp có lợi cho người gửi tiền, vừa theo đúng quy định của NHNN trong giai đoạn lãi suất đang là vấn đề được quan tâm như hiện nay.
- Hiện nay tại DAB đã triển khai bộ tài liệu về nâng cao chất lượng phục vụ, cũng như mở các lớp đào tạo cho nhân viên cả về chuyên môn, nghiệp vụ, lẫn chất lượng phục vụ. Đồng thời thực hiện đánh giá chất lượng nhân viên qua hệ thống máy chấm điểm do khách hàng trực tiếp bấm chọn từng mức độ phục vụ của nhân viên.
- Ngân hàng nên có chính sách ưu đãi, giảm phí chuyển tiền liên ngân hàng để thu hút lượng khách hàng chuyển tiền thanh toán, nâng cao dịch vụ cũng như tăng lượng tiền gửi thanh toán tại ngân hàng.
- Thẻ là một thị trường tiềm năng đối với các ngân hàng. Riêng đối với sản phẩm thẻ của Đông Á là một thế mạnh. Với dịch vụ chi lương điện tử, Ngân hàng đã liên kết với nhiều doanh nghiệp, đơn vị hành chánh sự nghiệp… để chi trả lương
qua thẻ cho nhân viên. Một lĩnh vực thu hút lượng khách hàng tiềm năng cũng như mở rộng thương hiệu của ngân hàng. Và với dịch vụ chuyển tiền trên internet, Ngân hàng Đông Á đã liên kết được với các Công ty Điện lực, cấp nước, Viễn thông… để thanh toán trực tiếp hóa đơn thông qua tài khoản thẻ đa năng. Do đó cần phát huy lĩnh vực này. Thực hiện mục tiêu cạnh tranh trong khi nhiều ngân hàng đã thu phí chuyển và rút tiền tại ATM, Ngân hàng Đông Á đã thực hiện ưu đãi cho khách hàng sử dụng thẻ đa năng của Ngân hàng vẫn chưa bị tính phí trong năm 2013 này. Ngân hàng cần tăng thêm nhiều tiện ích như lấp đặt thêm các trạm rút tiền ATM, trạm chuyển tiền tự động trên internet, thanh toán hóa đơn điện, nước, mua thẻ online…Đặc biệt là nên chú trọng thẻ thanh toán quốc tế vì nhu cầu khách hàng đi nước ngoài ngày càng tăng.
- Tăng cường giao lưu, đẩy mạnh quan hệ, hợp tác với các doanh nghiệp lớn, khuyến khích các doanh nghiệp giao dịch với ngân hàng để thu hút vốn nhàn rỗi vừa có lợi cho doanh nghiệp mà ngân hàng cũng tăng nguồn vốn cho mình. Thường xuyên tăng cường, quản bá hình ảnh đến công chúng, đặc biệt Đông Á luôn chú trọng những hoạt động vì cộng đồng và xã hội.
3.2.2 Đẩy mạnh và nâng cao hoạt động tín dụng
Hiệu quả hoạt động ngân hàng được biệu hiện thông qua chất lượng tín dụng. Do khoản mục đầu tư vào hoạt động này đang chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng tài sản, nên nguồn thu từ lãi chiếm chủ yếu trong tổng thu của ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì việc trích lập dự phòng dự phòng rủi ro nhiều ảnh hưởng đến chi phí, uy tín của ngân hàng, bị NHNN hạn chế khả năng hoạt động của ngân hàng đó vả nghiêm trọng hơn là có thể gây tình tạng mất khả năng thanh toán dẫn đến vỡ nợ. Như vậy chất lượng tín dụng có ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Hiện nay, tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng Đông Á vẫn đảm bảo an toàn theo quy định của NHNN, nhưng để thực hiện mục tiêu đến 2015 thì tỷ lệ này duy trì
dưới mức 2%. Vì vậy để nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng tín dụng Ngân hàng cần tập trung giải quyết những vấn đề sau:
Do chưa có quy trình cụ thể cho mỗi sản phẩm tín dụng nên khi thực hiện nghiệp vụ, mỗi cán bộ tín dụng có cách giải quyết hồ sơ vay khác nhau. Mục đích của việc ban hành quy trình này là để thống nhất áp dụng khi giải quyết hồ sơ và khi thực hiện đầy đủ các bước nhằm hạn chế rủi ro cho cán bộ tín dụng. Vì vậy, ngân hàng cần ban hành một quy trình chuẩn hóa theo hướng đồng bộ, đơn giản và hiệu quả nhất.
Đảm bảo tính độc lập từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu thẩm định, xét duyệt và quyết định cho vay. Mỗi bộ phận phải chịu trách nhiệm của mình và đảm bảo chất lượng kết quả. Tất cả hồ sơ vượt mức phải thông qua Hội đồng tín dụng quyết định.
Ngân hàng cần xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ để đánh giá, xếp loại khách hàng theo mức độ rủi ro khác nhau dựa vào quá trình thẩm định khách hàng, từ đó ngân hàng có cách giải quyết hồ sơ một cách hợp lý nhất nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng.
Hiện nay khi giải quyết vay vốn cho khách hàng, ngân hàng vẫn còn coi trọng tài sản đảm bảo. Vì vậy cần thực hiện đúng quy trình về đảm bảo tiền vay, định giá đúng tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh.
Nên tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay, chính việc này sẽ giúp kiểm tra việc sử dụng vốn có đúng mục đích vay không và khả năng trả nợ của khách hàng.
Trong tình hình khó khăn đối với ngành ngân hàng như hiện nay, các ngân hàng luôn cạnh tranh nhau cả về khách hàng gửi tiền có kỳ hạn lẫn khách hàng vay vốn, vì vậy cần đa dạng hóa danh mục cho vay, mở rộng cho vay với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng nhằm phân tán rủi ro đồng thời kích thích tăng trưởng tín dụng theo mục tiêu đã đề ra.
Trong một số trường hợp, có thể do khách quan hay chủ quan mà cán bộ tín dụng thẩm định không đúng hồ sơ vay vốn dẫn đến rủi ro, nợ quá hạn. Ngân hàng
nên coi trọng thái độ, đạo đức nghề nghiệp của nhân viên khi tuyển dụng. Đồng thời ngân hàng nên thường xuyên tổ chức những lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao năng lực, chuyên môn nghiệp vụ về quản lý rủi ro, thẩm định, phân tích tài chính…
Tóm lại những giải pháp trên nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giúp ngân hàng cải thiện tình hình nợ xấu tăng cao nhu hiện nay, phát triển tín dụng theo hướng an toàn trong thời gian tới. Nhưng những giải pháp này vẫn chưa đủ, cần kết hợp nhiều yếu tố từ việc nâng cao năng lực hoạt động kinh doanh để giúp Ngân hàng Đông Á đạt được những mục tiêu đã đề ra.
3.2.3 Phát triển sản phẩm mới:
Do cơ cấu nguồn thu còn phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng dẫn đến rủi ro giảm lợi nhuận rất lớn cùng với phương châm hoàn thiện vì khách hàng, trong những năm qua, Đông Á luôn nghiên cứu, phát triển những sản phẩm mới nhằm đa dạng hóa sản phẩm mang lại sự tiện ích cho khách hàng. Ngân hàng cần tiến hành định vị và phân khúc loại khách hàng, để có những sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng khác nhau.
Do danh mục sản phẩm huy động vốn và cho vay của ngân hàng đa phần vẫn là sản phẩm truyền thống. Hiện Đông Á đang triển khai gói sản phẩm “tiết kiệm tích lũy” gồm “ Tích lũy cho con yêu”, “ Chấp cánh ước mơ” để góp phần đa dạng hơn danh mục sản phẩm tiết kiệm của mình. Bước đầu triển khai sản phẩm mới này đã mang lại thành công và thu hút được sự quan tâm của khách hàng.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và đặc biệt Đông Á được NHNN cấp giấy phép kinh doanh vàng miếng là một thuận lợi của ngân hàng. Các dịch vụ giữ hộ vàng cũng được áp dụng. Tuy nhiên các sản phẩm phái sinh tại ngân hàng vẫn còn hạn chế, Ngân hàng cần có nguồn lực cán bộ chuyên môn cao, am hiểu sâu lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ này.
Đông Á có một lợi thế về sản phẩm thẻ chiếm phần lớn thị trường thẻ trong nước, đây là một mặt mạnh và ngân hàng cần phát triển nhiều loại thẻ chuyên biệt
với những mức biểu phí khác nhau cho những đối tượng chuyên biệt hoặc chế độ ưu đãi cho những khách hàng ở khu vực khó khăn…
Ngân hàng cần đầu tư nhiều sản phẩm tiện ích mang tính bức phá, tạo ra sự khác biệt và phải thực tế mang lại tiện ích cho khách hàng, đây là vấn đề mà nhiều chuyên gia trong ngành ngân hàng quan tâm.
3.2.4 Đẩy mạnh đầu tư công nghệ
Trong giai đoạn hiện nay, ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển bền vững