Như mục 2.2.3 đã đề cập, VCB Nam Sài Gòn có danh mục sản phẩm bảo lãnh đa dạng, đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng:
- Ngoài 06 loại bảo lãnh chính (bảo lãnh vay vốn, thanh toán, dự thầu, thực hiện hợp đồng, bảo đảm chất lượng sản phẩm, hoàn trả tiền ứng trước), VCB còn phát hành các loại bảo lãnh khác mà pháp luật không cấm và phù hợp với thông lệ quốc tế. - Đặc biệt từ 23/05/2013, bảo lãnh thanh toán thuế đối với hàng hóa xuất nhập khẩu
(một sản phẩm đặc biệt của bảo lãnh thanh toán) được cải tiến với hàm lượng công nghệ cao bằng hình thức “thư bảo lãnh điện tử” thông qua cổng giao tiếp trực tuyến kết nối thông tin, truyền/nhận cơ sở dữ liệu, thông điệp điện tử giữa Tổng cục hải quan và VCB. Chính vì vậy mà bảo lãnh đảm bảo chính xác, nhanh chóng được chuyển đến bên thụ hưởng để khách hàng hoàn thiện thủ tục giao nhận hàng kịp thời
- Hiện nay có rất nhiều ngân hàng đưa ra sản phẩm “dịch vụ tài chính trọn gói” như Techcombank, VPBank, ABBank, MB,…với nhiều tên gói khác nhau nhưng đều có điểm chung là dịch vụ hỗ trợ tài chính toàn diện bao gồm phát hành bảo lãnh, cấp tín dụng và thanh toán theo trình tự phát sinh nhu cầu của doanh nghiệp trong quá trình thực hiện dự án nên hưởng các ưu đãi về tỷ lệ ký quỹ, biểu phí bảo lãnh cạnh tranh. Đó là quá trình đa dạng hóa hoạt động cung ứng theo tiêu chí khác nhau như đối tượng khách hàng, theo ngành nghề,….Hiện nay, VCB vẫn chưa thiết kế những sản phầm bảo lãnh đi kèm như trên và đây cũng là một hạn chế cần khắc phục. - Nội dung thư được thiết kế theo dạng “mẫu chuẩn” và “mẫu mở” để khách hàng
tham khảo. Chỉ khi khách hàng có yêu cầu nội dung đặc biệt khác với “mẫu chuẩn” thì “mẫu mở” sẽ được sử dụng để đáp ứng nhu cầu khách hàng.
- Số tiền bảo lãnh là VND hoặc USD hoặc ngoại tệ khác theo quy định của hợp đồng và phù hợp với quy tắc quản lý ngoại hối của Việt Nam.
Thực tế, tại VCB Nam Sài Gòn, doanh số bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh thanh toán chiếm trên 50% doanh số bảo lãnh; bảo lãnh dự thầu dẫn đầu về số món bảo lãnh (bình quân cứ 4 món bảo lãnh dự thầu sẽ tương ứng với 1 món bảo lãnh khác).
Bảng 2.13: Cơ cấu sản phẩm bảo lãnh theo doanh số tại VCB Nam Sài Gòn giai đoạn 2008-2012
Đơn vị tính: tỷ VND, %
CHỈ TIÊU Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 trị giá tỷ trọng trị giá tỷ trọng trị giá tỷ trọng trị giá tỷ trọng trị giá tỷ trọng 1. BL dự thầu 103 11 95 9 80 6 18 12 151 10 2. BL THHĐ 305 34 336 33 554 41 569 36 508 34 3. BL thanh toán 216 24 93 9 161 12 304 19 335 22 4. BL khác 282 31 486 48 546 41 542 34 503 34 Tổng cộng 907 100 1.011 100 1.342 100 1.600 100 1.498 100
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh VCB NSG 2008-2012)
0% 20% 40% 60% 80% 100% 2008 2009 2010 2011 2012 Năm 4. BL khác
3. Bảo lãnh thanh toán 2. Bảo lãnh THHĐ 1. Bảo lãnh dự thầu
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu sản phẩm bảo lãnh theo doanh số tại VCB Nam Sài Gòn giai đoạn 2008-2012
Đồng tiền sử dụng chính trong phát hành bảo lãnh vẫn là VND, trong các đồng tiền ngoại tệ, chủ yếu vẫn là USD, một số ít sử dụng EUR, JPY,….(Số liệu dưới đây, các ngoại tệ khác USD đều được quy về USD).
Càng về sau, các biện pháp quản lý chặt chẽ thị trường ngoại hối được triển khai mạnh mẽ nên số lượng hợp đồng được thiết lập bằng ngoại tệ giảm đáng kể khiến cho nhu cầu bảo lãnh bằng ngoại tệ giảm. VCB thực hiện đúng theo quy định về quản lý ngoại hối nên việc giảm đơn vị bảo lãnh ngoại tệ không ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh tại chi nhánh.
Bảng 2.14: Cơ cấu sản phẩm bảo lãnh theo đơn vị tiền tệ tại VCB Nam Sài Gòn giai đoạn 2008-2012
ĐVT: tỷ đồng
CHỈ TIÊU Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
-VND 683 901 1.149 1.487 1.449
-USD 224 109 193 113 49
Tổng cộng 907 1.011 1.342 1.600 1.498
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh VCB NSG 2008-2012)
0% 20% 40% 60% 80% 100% 2008 2009 2010 2011 2012 VND USD (quy tỷ VND) Năm
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu sản phẩm bảo lãnh theo đơn vị tiền tệ tại VCB Nam Sài Gòn giai đoạn 2008-2012
2.2.5.4. Kiểm soát rủi ro
Trải qua 20 năm cung cấp dịch vụ bảo lãnh, VCB Nam Sài Gòn chưa để xảy ra rủi ro, không để xảy ra tình trạng trả thay khách hàng. Cam kết bảo lãnh hết hiệu lực thường do đến hạn hoặc do các bên thỏa thuận hủy khi thực hiện xong nghĩa vụ. Cũng có trường hợp, bên thụ hưởng gửi công văn yêu cầu VCB thực hiện nghĩa vụ theo cam kết đã phát hành tuy nhiên trong thời gian xử lý yêu cầu thì đã làm việc được với bên yêu cầu phát hành bảo lãnh thực hiện đúng - đủ nghĩa vụ (thường đòi tiền đối với bảo lãnh thanh toán). Điều này chứng tỏ công tác lựa chọn khách hàng, thẩm định ban đầu và quá trình kiểm soát rủi ro tác nghiệp khá tốt.
VCB Nam Sài Gòn tuân thủ quy trình bảo lãnh do hội sở chính quy định. Thường xuyên kiểm tra hoạt động bảo lãnh ở cấp quy mô chọn mẫu ngẫu nhiên từ hội sở chính, hoặc rà soát thời điểm bất kỳ do phòng kiểm tra giám sát tuân thủ tiến hành. Trước tình trạng thư bảo lãnh có khả năng làm giả, quy trình cấp bảo lãnh cũng đã có sửa đổi như trình bày tại mục 2.2.4.
Bảo lãnh là một trong những dạng cấp tín dụng nhưng công tác kiểm tra sau cấp bảo lãnh vẫn còn chưa được thực hiện thực sự nghiêm túc: Việc kiểm tra thường kết hợp khi kiểm tra sau cho vay đối với các khách hàng có dư nợ tín dụng nên việc kiểm tra sau phát hành cam kết bảo lãnh các khách hàng chỉ có riêng quan hệ bảo lãnh đôi khi mang tính hình thức, thiếu chất lượng. Vẫn còn có tình trạng in sẵn báo cáo gửi thư điện tử cho khách hàng ký mà không xuống tận nơi, không phân tích tình hình tài chính. Việc này chỉ xảy ra đối với các khách hàng có giá trị bảo lãnh thấp nhưng cũng cần lưu ý để hoàn thiện.
Như vậy, công tác kiểm soát rủi ro hoạt động bảo lãnh được tiến hành tương đối nghiêm túc, đạt hiệu quả; là lợi thế quan trọng cần được phát huy để đảm bảo chất lượng bảo lãnh.