2.5.1. Những mặt đạt đƣợc.
Các biện pháp xử lý nợ xấu được NHCT – CN 5 áp dụng cả đối với các món nợ chưa bị phân loại thành nợ xấu theo quy định nhưng có dấu hiệu nhận thấy không thu hồi được gốc/ lãi theo hợp đồng tín dụng. Việc xử lý sẽ được tiến hành sớm ngay khi nhận thấy khoản vay có vấn đề, đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh trong hệ thống.
Áp dụng nhiều biện pháp thu hồi nợ, trên cơ sở phân tích tình hình thực tế của khách hàng, tùy từng trường hợp mà Chi nhánh có thể linh động quyết định xem áp dụng biện pháp nào là phù hợp nhất.
Chi nhánh được ủy quyền thực hiện các biện pháp xử lý nợ (trừ các biện pháp phải trình TSC) nên tiến trình, trình tự thực hiện nhanh, không gây mất nhiều thời gian và chi phí.Đối với các khoản nợ có vấn đề có giá trị lớn và phức tạp. Phòng Quản lý nợ có vấn đề trực thuộc Trụ sở chính sẽ hỗ trợ việc thu hồi nợ, sau đó sẽ có văn bản hướng dẫn cụ thể trực tiếp đối với các khoản nợ này. Điều này giúp tiến trình xử lý nợ của Chi nhánh được thuận lợi hơn, do các cán bộ này có nhiều kinh nghiệm trong xử lý nợ.
Chi nhánh thực hiện đánh giá, phân loại nợ hàng tháng theo đúng Quyết định 493/2005/NHNN của NHNN từ đó đẩy mạnh công tác đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, phản ánh đúng thực trạng nợ quá hạn tại đơn vị để giải quyết tận gốc vấn đề nợ quá hạn.
Thực hiện chuyển đổi mô hình cấp tín dụng để tăng tính khách quan trong việc cấp tín dụng đối với khách hàng, hạn chế phần nào rủi ro đạo đức của cán bộ. Qua đó, NHCT ủy quyền mức kiểm soát tín dụng nhất định tùy thuộc vào năng lực , trình độ của ban lãnh đạo chi nhánh , các khoản tín dụng còn lại đều phải trình qua phòng đánh giá xếp hạng và phê duyệt GHTD và phòng kiểm soát giải ngân trực thuộc TSC để thẩm định và kiểm soát giải ngân.Các phòng này không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và có “tiếng nói quyết định”
trong việc cấp tín dụng đối với khách hàng, kiểm soát việc giải ngân và rà soát việc thực hiện các điều kiện đặt ra khi cấp tín dụng, mục đích nhằm hạn chế kịp thời các rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn, khắc phục kịp thời.
Chi nhánh đã có quy chế rõ ràng trong việc kiểm soát và xác định rõ trách nhiệm trong quản lý, phòng ngừa và phát hiện rủi ro cũng như xử lý nợ xấu.NHCT đã xây dựng quy chế rõ ràng và có các hình thức kỷ luật phù hợp đối với các CBTD cũng như lãnh đạo phụ trách để phát sinh nợ xấu từ mức trừ điểm lương kinh doanh , hạ bậc lương đến hình thức sa thải và bồi thường tổn thất cho ngân hàng cũng như chịu trách nhiệm trước pháp luật nếu không thu hồi được nợ xấu do nguyên nhân chủ quan .
2.5.2. Những mặt hạn chế.
Việc xử lý TSBĐ tại Chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn và mất nhiều thời gian do NHTM không thể tự xử lý, phát mãi TSBĐ mà phụ thuộc vào các cơ quan chức năng dẫn đến công tác thu hồi nợ bị chậm trễ.
Việc áp dụng các biện pháp xử lý nợ xấu tại Chi nhánh chưa thực sự đa dạng. Các biện pháp thu hồi nợ tại Chi nhánh đa phần là các biện pháp truyền thống như thu nợ trực tiếp, xử lý TSBĐ, sử dụng hệ thống pháp luật, dùng quỹ DPRR,… Các biện pháp mới như mua bán nợ, chứng khoán hóa các khoản nợ xấu chưa đựơc thực hiện.
Đội ngũ cán bộ chuyên trách trong lĩnh vực xử lý nợ xấu hầu hết tuyển chọn đầu vào có chuyên ngành kinh tế nên chưa nắm sâu các quy định về pháp luật. Nên, thực tế xử lý nợ xấu tại Chi nhánh với những trường hợp đặc thù đôi lúc còn bỡ ngỡ, quá trình xử lý nợ kéo dài và không triệt để.
2.5.3. Nguyên nhân tồn tại.
Một là, hệ thống luật pháp, các cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động xử lý nợ xấu của ngân hàng tuy đã được ban hành, tạo cơ sở pháp lý cho các NHTM chủ động trong xử lý nợ xấu, nhưng chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ và chưa bao quát được hết các tình huống có khả năng phảt sinh trên thực tế.
Ví dụ như quyền sở hữu, quyền sử dụng, cơ chế chuyển nhượng phát mại tài sản, những nguyên tắc về định giá, đấu giá,… tài sản. Mặt khác, một số quy định, hướng dẫn của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, các Bộ, ngành về vấn đề trên còn chưa sát với thực tế, có những yêu cầu khó có thể thực hiện được hoặc để thực hiện sẽ mất thời gian, làm chậm tiến độ xử lý nợ xấu của các NHTM, làm giảm bớt tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của NHTM,… Những hạn chế này đã ảnh hưởng rất lớn tới công tác xử lý nợ xấu của các ngân hàng, góp phần giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Theo quy định hiện hành, khi khách hàng không còn khả năng trả nợ vốn vay, NHTM được toàn quyền bán TSBĐ nợ vay của khách hàng tại NHTM để xử lý. Nội dung này cũng đã được quy định cụ thể trong hợp đồng vay vốn và hợp đồng bảo đảm tiền vay.
Trường hợp bên bảo đảm không tự nguyện thực hiện giao tài sản thì NHTM có quyền yêu cầu các cơ quan hữu quan trên địa bàn phối hợp cưỡng chế, thậm chí khởi kiện ra Tòa án. Khi đã khởi kiện ra Tòa thì thời gian lại kéo dài, vừa tốn kém thời gian vừa tốn kém chi phí. Ngay cả khi bản án của Tòa án có hiệu lực pháp luật thì việc thi hành án còn cả vấn đề nan giải.
Sự phối kết hợp giữa các ngành chưa chặt chẽ, nhiều nơi chính quyền chưa thực sự ủng hộ ngân hàng trong việc thu giữ và phát mãi TSBĐ nợ vay. Sự cộng tác của các cơ quan pháp luật đạt hiệu quả còn thấp. Như nói ở trên, nhiều trường hợp bản án đã có hiệu lực pháp luật nhưng khách hàng không tự nguyện thi hành án, các cơ quan pháp luật cũng chưa có biện pháp cưỡng chế thi hành án để giúp ngân hàng thu hồi vốn.
Theo quy định hiện hành về việc sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro: các NHTM phải phát mãi TSBĐ nợ vay, áp dụng hết các biện pháp mà vẫn không thu hồi được nợ thì mới được sử dụng quỹ DPRR để xử lý. Quy định này tuy chặt chẽ, hạn chế việc xử lý
rủi ro tràn lan nhưng cũng gây ra khó khăn rất lớn cho các ngân hàng trong quá trình áp dụng. Cụ thể, tuy hướng dẫn điều kiện nhưng quy định không chỉ ra thế nào là các biện pháp xử lý nợ cuối cùng. Mặt khác, theo hướng dẫn giá bán các TSBĐ nợ vay có thể cao hoặc thấp hơn giá trị tồn đọng, phần chênh lệch được xử lý bằng nguồn DPRR của các NHTM. Trên thực tế, nợ xấu của nhiêu NHTM Việt Nam tồn tại quá lâu, giá trị lớn, không được xử lý, trong khi nguồn dự phòng của các NHTM lại hạn hẹp thì việc thực hiện quy định trên là rất khó khăn.
Gần đây nhất, ngày 22/02/2012, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 11/2012/NĐ- CP (NĐ11) về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về Giao dịch bảo đảm. Điều 20, NĐ 11 quy định việc giữ giấy tờ tài sản là phương tiện giao thông như sau: “Trong trường hợp tài sản thế chấp là tàu bay, tàu biển hoặc phương tiện giao thông thì bên thế chấp giữ bản chính Giấy chứng nhận quyền sở hữu tàu bay, Giấy chứng nhận đăng ký tàu biển Việt Nam, Giấy đăng ký phương tiện giao thông trong thời hạn hợp đồng thế chấp có hiệu lực”. Ngoài ra, điều 7a, NĐ 11 cũng quy định thủ tục phối hợp giữa Cơ quan đăng ký GDBĐ và cơ quan cấp đăng ký phương tiện giao thông. Theo đó, khi thực hiện đăng ký nếu TCTD đề nghị cấp Bản sao Giấy chứng nhận đăng ký GDBĐ, cơ quan đăng ký GDBĐ sẽ gửi bản sao Giấy chứng nhận đăng ký GDBĐ đến cơ quan cấp đăng ký phương tiện để cập nhật thông tin về việc phương tiện đang được thế chấp tại TCTD. Tuy nhiên, đến nay vẫn chưa có Thông tư liên tịch giữa Bộ Tư pháp và Bộ Giao thông để hướng dẫn cụ thể các nội dung nêu trên. Do đó, các ngân hàng sẽ có thể gặp rủi ro về việc một tài sản có thể đem thế chấp tại nhiều TCTD, sẽ dẫn đến khó khăn khi xử lý tài sản thế chấp là tàu bay, tàu biển hoặc phương tiện giao thông.
Khó khăn từ thi hành án cũng ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả xử lý nợ xấu của các NHTM. Khi đã có bản án của tòa, ngân hàng làm đơn đề nghị thi hành án thì cơ quan thi hành án lại đình chỉ việc kê biên , định giá, phát mãi tài sản thế chấp với lý do là TSBĐ là tài sản hình thành trong tương lai chưa hợp thức hóa được chủ quyền ( chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở) trong khi công ty chủ dự án ngưng hoạt động, giám đốc
công ty thường xuyên không có mặt tại địa phương thì việc chờ hợp thức hóa tài sản thế chấp là không khả thi .
Hai là, thiếu sự phối hợp, hỗ trợ từ các cơ quan chức năng, chính quyền địa phương các cấp trong quá trình xử lý nợ xấu của ngân hàng, thậm chí các cơ quan này còn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xử lý, thu hồi nợ xấu.
Một số DN nhà nước làm ăn thua lỗ, ngừng sản xuất nhưng các Bộ, ngành, địa phương chần chừ không thực hiện sắp xếp lại do nhiều lý do gây nên khó khăn trong việc thu nợ. Cũng có DN đã có quyết định phá sản, giải thể nhưng tài sản không thể thanh lý được do không có đủ giấy tờ hoặc tài sản không còn giá trị. Do vậy, việc bán tài sản công khai trên thị trường và qua trung tâm bán đấu giá tốn kém rất nhiều thời gian để xác định tính pháp lý của tài sản.
Một số cơ quan chức năng cho rằng xử lý nợ xấu, xử lý tài sản để thu hồi vốn đã cho vay … là việc của ngân hàng. Chi nhánh NHTM có “quan tâm”, có “nhiệt tình” với họ thì họ mới sẵn sàng làm. Còn không thì họ làm mang tính chiếu lệ, gượng ép nên thiếu hiệu quả.
Ba là, năng lực quản lý rủi ro ngân hàng còn nhiều hạn chế cũng làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh kém hiệu quả
Bốn là, việc bán các khoản nợ xấu nội bảng hiện vẫn đạt kết quả rất thấp, hoặc biện pháp chứng khoán hóa các khoản nợ xấu cũng chưa thực hiện được do môi trường kinh tế, điều kiện pháp lý chưa cho phép…
Năm là , một số ít cán bộ làm công tác tín dụng trình độ nhận thức yếu kém, có thái độ làm việc thiếu trách nhiệm , quản lý khách hàng chưa thật sát sao dẫn đến phát sinh nợ xấu làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Sáu là, một số cán bộ được phân công thu hồi nợ có nhận thức rằng, nợ xấu do người khác gây ra, bây giờ mình lại đi lo giải quyết nên thiếu nhiệt tình, năng động trong công tác thu hồi nợ.