5. Kết cấu của đề tài
3.3.1.Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Agribank Láng
nghiệp và Phát triển nông thôn – chi nhánh Láng Hạ
3.3.1. Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Agribank Láng Hạ Hạ
Quy trình cho vay tại Agribank Láng Hạ tuân thủ theo các quy định chung của toàn hệ thống và tuân thủ nguyên tắc của NHNN.
Nguyên tắc cho vay
Theo quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo 2 nguyên tắc:
- Sử dụng vốn vay đúng mục địch đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng - Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Điều kiện cho vay
Cũng trong quyết định trên quy định rõ điều kiện để xem xét cho vay đối với KH khi có đủ các điều kiện sau:
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
49
Có dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tƣ, phƣơng án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hƣớng dẫn của NHNN Việt Nam.
Quy trình cho vay
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ cho vay
Khách hàng cần cung cấp cho NH những hồ sơ về vay vốn bao gồm: hồ sơ pháp lý của DN, hồ sơ về tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh, hồ sơ liên quan đến tài sản đảm bảo và các hố sơ có liên quan khác. Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ về số lƣợng và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn đồng thời tiếp nhận hồ sơ.
Bước 2: Đánh giá, thẩm định khoản vay
Ở bƣớc này cán bộ tín dụng phái dựa theo bộ hồ sơ đã tiếp nhận và bắt đầu phân tích khách hàng dựa trên bộ tiêu chí 5C + 2, bộ tiêu chí bao gồm:
Đánh giá đơn vị kinh doanh
Ngành nghề kinh doanh của khách hàng
C1: tính cách – character
C2: năng lực – capacity
C3: vốn – capital
C4: Tài sản đảm bảo (TSĐB) – collateral
C5: điều kiện vay – conditions
Trong bƣớc này cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định cần phải có kiến thức tổng hợp về chuyên môn, lĩnh vực sản xuất kinh doanh của DN, cũng nhƣ cần có kiến thức về công nghệ, thị trƣờng và tình hình kinh tế xã hội nói chung.
50
Dựa trên việc đánh giá, thẩm định khoản vay ở bƣớc 2 để ra quyết định cho vay hay không, cho vay thì cho vay bao nhiêu, với lãi suất nhƣ thế nào, thời hạn trả nợ lúc đâu…
Bước 4: Lập các văn kiện tín dụng
Từ những vấn đề đã quyết định ở bƣớc 3 (số tiền cho vay, lãi suất, thời hạn trả nợ...) cán bộ tín dụng hƣớng dẫn khách hàng lập bộ hồ sơ vay vốn cũng nhƣ các văn kiện pháp lý có liên quan
Bước 5: Giải ngân
Lãnh đạo NH sau khi xem xét tờ trình của cán bộ tín dụng sẽ ra quyết định cuối cùng về việc có cho DN vay vốn hay không. Sau đó dựa vào tình hình cần sử dụng vốn cũng nhƣ các điều kiện giải ngân, NH sẽ giải ngân vốn cho DN.
Bước 6: Kiểm soát sau giải ngân
Sau khi giải ngân cần chú ý kiểm tra và theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay cũng nhƣ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để đánh giá dòng tiền trả nợ NH.
Bước 7: Định giá lại, nhập số liệu và quản lý TSĐB sau giải ngân
TSĐB là một hình thức giảm rủi ro tín dụng cho các khoản vay của NH nên NH cần kiểm tra, quản lý tốt TSĐB để tránh tình trạng định giá không đúng gây bất lợi cho NH, TSĐB bay hơi sau khi đã giải ngân vốn cho DN.
Bước 8: Hiểu rõ và nắm bắt thông tin khách hàng
NH không chỉ cần quan tâm đến tình hình sử dụng vốn vay mà còn phải quan tâm đến những biến động liên quan đến nội bộ DN (biến động nhân sự cao cấp), luôn cập nhật nhanh chóng và chính xác những thông tin có thể gây ảnh hƣởng đến tình hình trả nợ của DN.
Bước 9: Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng
Dựa theo quyết định 493 của NHNN để phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, tránh tình trạng phân loại nhầm, trích lầm dự phòng