/ NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TRỰC TIẾP TỚI CHI PHÍ BẢO HIỂM
2.@áe ụêíi tỏ thuộc mỗi truỉửiạ hên tronạ dữanh tụfitiÌỊt
Có rất nhiều công ty bảo hiểm cùng phải chịu những áp lậc như nhau từ môi trường kinh doanh ngoài doanh nghiệp như: thị trường tái bảo hiểm, chính trị, pháp luật, gian lận, cạnh tranh... Song mức phí bảo hiểm m à các doanh nghiệp này chào bán khách hàng lại không giống nhau. Điều này phần lớn phụ thuộc vào nội lậc của mỗi doanh nghiệp hay còn gọi là các nhân tố thuộc môi trường bên trong.
Môi trường bên trong là bối cảnh thuộc nội bộ doanh nghiệp bào hiếm, ở đây chứa đậng những yếu tố có thể kiểm soát được hay những yếu tố chủ quan cùa doanh nghiệp bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm có thể kiểm soát được để quản lý hoạt động kinh doanh của mình. Các nhân tố thuộc mõi trường bên trong không những có vai trò quan trọng đến sậ tồn tại và phát triển của doanh nghiệp bảo hiểm m à còn góp phần vào việc đưa ra những chiến lược về giá cả sản phẩm tức là mức phí bảo hiểm. Các nhân tố bao gồm:
2.1 r i n h hình tài chính
Bất cứ một hoạt động đầu tư kinh doanh nào cũng phải được tính toán trên cơ sô nguồn vốn và thực trạng tài chính của doanh nghiệp. N ế u một doanh nghiệp gặp khó khăn về mặt tài chính sẽ rất bất lợi cho việc hạ giá cả sản phẩm. Ngược lại, những doanh nghiệp có sức mạnh tài chính sẽ rất thuận lợi cho việc đón lấy các cơ hội, mỉ rộng sản xuất cũng như tăng thị phẩn, điều này có thể giúp doanh nghiệp giảm giá thành sản xuất. Doanh nghiệp bảo hiểm cũng không ngoại lệ. Tinh hình tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm thể hiện thông qua các chỉ tiêu về: nguồn vốn, tỷ lệ trích lập quỹ dự phòng nghiệp vụ. Nếu một doanh nghiệp bảo hiểm có nguồn vốn nhỏ, tỷ lệ trích lập quỹ dự phòng nghiệp vụ thấp thì khi có rủi ro được bảo hiểm xảy ra các doanh nghiệp này sẽ không có khả năng bồi thường đây đủ và kịp thời cho khách hàng dẫn đến tình trạng mất khách và buộc các doanh nghiệp này phải đẩy mức phí cao hơn thì mới đủ sức duy trì hoạt động. Ngược lại, tình hình tài chính của một doanh nghiệp bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu càng mạnh thì quỹ dự phòng nghiệp vụ của họ càng lớn, khả năng chi trả, bồi thường tốt ngay cả khi rủi ro của nhiều lô hàng cùng xảy ra một thời điểm. Tinh hình tài chính cho phép các công ty này kí kết cũng như đủ sức bồi thường cho những hợp đồng giá trị lớn. Điểu này càng giúp họ có thể giảm phí để thu hút thêm khách hàng. Hơn nữa, tình hình tài chính của một doanh nghiệp bảo hiểm còn ảnh hưỉng tới cả sự tin tuông và lòng trung thành của khách hàng cũng như khả năng hấp dẫn họ, bỉi khách hàng luôn tin rằng những công ty có t i ề m lực tài chính mạnh nhất thì sẽ có khả năng thanh toán tốt nhất cho họ.
2.2 Nguồn nhân lúc
Nguồn nhân lực là nguồn tài sản vô giá đối với mỗi doanh nghiệp và ảnh hưỉng mạnh mẽ tói mọi quyết định, kể cả quyết định về giá sản phẩm.
Nếu các yếu tố khấc đêu thuận lợi nhưng nguồn nhân lực yếu kém, không biết nắm bắt cơ hội cũng như khai thác có hiệu quả những thuận lợi m à mình đang có thì không những doanh nghiệp không thể kinh doanh tốt được m à thậm chí có thể đưa doanh nghiệp tới bờ vực phá sản. Trong ngành bảo hiểm nói chung và bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu nói riêng cần có lực lượng nhân viên nghiên cọu giàu kinh nghiệm. Để bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu có thể tới được tav khách hàng nhất là nhang khách hàng nước ngoài cũng cẩn có một mạnh lưới đại lý cùng các tư văn viên có trình độ chuyên món và nhiệt tình trong công việc. Thêm nữa, năng lực quản lý của cấp lãnh đạo trong doanh nghiệp có ý nghĩa vô cùng quan trọng bởi mỗi quy định, mỗi chiến lược của họ đều có ảnh hưởng tốt hay xấu đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Nếu một công ty bảo hiểm thuận lợi về nguồn nhân lực thì công ty đó sẽ dẻ dàng cắt giảm chi phí hành chính m à vẫn mớ rộng thị phần, phát triển doanh nghiệp và cũng dễ dàng cắt giảm mọc phí bảo hiểm.
2.3 Khoa hoe công nghê
Khoa học công nghệ hiện đại giúp xác định được chính xác mọc độ nguy hiểm của rủi ro, để đưa ra được mọc phí bảo hiểm hợp lí nhất. Nếu như mỗi doanh nghiệp sản xuất có những bí quyết sản xuất riêng để hạ giá cả sản phẩm thì mỗi công ty bảo hiểm cũng có những số liệu dự đoán vế xác suất rủi ro, mọc độ nguy hiểm của rủi ro, dự báo về khoản bồi thường khác nhau đế đưa ra được mọc phí bảo hiểm tối ưu giúp họ bổi thường đẫy đủ m à vẫn đạt được mọc lãi mong muốn. Các công ty bảo hiểm có những phương pháp khác nhau, áp dụng những công nghệ khác nhau để tìm ra được những số liệu đó. Đây cũng là bí quyết riêng của từng công ty bảo hiểm.
Ngày nay, khoa học công nghệ có vị trí ngày càng quan trọng trong hoạt động sản xuất, kinh doanh đặc biệt là trong ngành kinh doanh bảo hiểm.
Ngành bảo hiểm có quy trình kinh doanh đảo ngược nên số liệu cần quàn lý rất lớn. Vì vậy, việc áp dụng công nghệ hiện đại trong doanh nghiệp là rất cần
thiết. Các yếu tố thuộc công nghệ trong ngành bảo hiểm như kinh nghiệm quản lý trong kinh doanh, hệ thống máy tính cũng như hệ thống phần mềm áp
dụng trong doanh nghiệp bảo hiểm... Công nghệ tác động mạnh mẽ đến chi phí bảo hiểm. Nếu doanh nghiệp bảo hiểm còn yếu kém trong công nghệ quản lý rủi ro, chưa áp dụng được công nghệ thông tin hiện đại sẽ không đủ công cụ
để thu thập và xử lý thông tin một cách nhanh chóng và chính xác nhiều k h i
dẫn đến trường hợp bù địp tổn thất lớn hơn doanh thu phí thu được. Ngược lại,nẽ'u một công ty bảo hiểm có khoa học công nghệ hiện đại, hệ thống thông tin về rủi ro và tổn thất được thống kê kịp thời và đầy đù, xác định được chính xác xác suất xảy ra rủi ro, thì công ty đó mới định ra được mức phí báo hiểm hợp lý vừa thu hút được khách hàng m à vẫn đảm bảo có lãi.
Như vậy, phí bào hiểm chịu sự tác động tổng hợp cùa rất nhiều yếu tố. Có những yếu tố m à doanh nghiệp xuất nhập khẩu có thể trực tiếp lác động
được để làm thay đổi mức phí bảo hiểm ngay khi tham gia bảo hiểm như: giá
trị bão hiểm, số tiền bảo hiểm, cách đóng gói hàng hóa, phương thức vận chuyển, điều kiện giao hàng.... Cũng có những yếu tố cần sự lỗ lực của chính các doanh nghiệp bảo hiểm và phải trải qua một thời gian mới thay đổi được
như: tăng tiềm lực tài chính, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, môi giới bảo hiểm, phát triển công nghệ thông tin. Song lại cũng có những yếu tố do chính thị trường bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu tạo lên như: thị Irường tái bảo hiểm, sự cạnh tranh của thị trường, chính sách quản lý của nhà nước, các hiện tượng gian lận trục lợi bảo hiểm ... Tất cả các yếu tố đó đều tác động tới mức phí bảo hiểm.
Một khi các công ty báo hiểm cũng như các doanh nghiệp báo hiểm hiểu rõ các yếu tố đó, thì họ sẽ tìm ra được những biện pháp phù hợp nhằm giảm thiểu chi phí bảo hiểm. Có thể những giải pháp đó họ tiến hành ngay khi
mua bảo hiểm song cũng có những giải pháp chịu sự tác động của nhiều yếu tố khác, chịu sự ảnh hưởng của môi trường, đòi hỏi cần phải có thời gian.
CHƯƠNG in