/ NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TRỰC TIẾP TỚI CHI PHÍ BẢO HIỂM
a. Uièu men l%átf hiềm
Như đã trình bày ở Chương ì, với mỗi một loại điều kiện bảo hiểm khác nhau thì phạm vi trách nhiệm cùa người bảo hiểm khác nhau nên mức phí bảo hiểm cũng khác nhau. Ví dụ, theo quy tắc chung về bảo hiểm hàng hóa vặn chuyển bằng đường biển của công ty bảo hiếm Việt Nam năm 1998( QTCB) thì theo điều kiện c phạm vi trách nhiệm của người bảo hiếm thấp nhất, chi dừng lại ở mức bảo hiểm cho những rủi ro tai nạn. Nếu như những rúi ro này
xảy ra thì hầu như hàng hóa trên tàu đểu bị tổn thất m à không hổ phân biệt loại hàng này hay hàng khác. Do đó m à theo điều kiện bảo hiểm c mức phí bảo hiểm áp dụng chung cho mọi loại hàng hóa là 0.155%.
Theo điều kiện bảo hiểm B thì phạm vi trách nhiệm cùa người bảo hiểm có cao hơn song vẫn rất thấp. Rủi ro được bảo hiểm theo điều kiện bảo hiếm B cũng như điều kiện bảo hiểm c, ngoài ra người bảo hiểm còn bào hiểm thêm những rủi ro về thiên tai, rủi ro do nưỏc gây lên. Phạm vi trách nhiệm cao hơn dẫn tỏi mức phí bảo hiểm cao hem. Cũng giống như điều kiện bảo hiểm c, nếu những rủi ro này xảy ra thì xác suất tổn thất của mọi loại hàng hóa là như nhau nên theo điều kiện B mức phí báo hiểm cũng được áp dụng chung cho mọi mặt hàng hóa là: 0.25%.
Theo điều kiện bảo hiểm A, người bảo hiểm chịu trách nhiệm về mọi rủi ro gây ra mất mát, hư hỏng cho hàng hóa được bảo hiểm, trừ những rủi ro loại trừ, nên phạm vi trách nhiệm của người bảo hiểm là rất lòn. Tổn thất có thể xảy ra ở mọi khâu: từ vận chuyển, giao hàng, trong quá trình chuyên chở... rồi những rủi ro phụ phát sinh. Do đặc điểm, tính chất và cách đóng gói m à mỗi loại hàng hóa khác nhau nên rủi ro phụ xảy ra đối vỏi môi loại hàng hóa cũng khác nhau. Cùng một loại rủi ro, có khi nguy hiểm đối vỏi mặt hàng này song lại không nguy hiểm đối vỏi mặt hàng khác. Ví dụ: loại hàng nông sản như gạo, bột mì rất dễ bị hấp hơi, gây lên ẩm mốc làm giảm chất lượng có khi làm hỏng toàn bộ lô hàng. Song rủi ro hấp hơi, ẩm mốc lại không nguy hiểm vỏi mặt hàng kính tấm. Kính tấm rất dễ gặp một rủi ro khác m à gạo, bột mì lại không sợ nguy hiểm, đó là đổ vỡ. Hơn nữa vỏi một loại hàng hóa mức độ nguy hiểm của rủi ro và số lượng rủi ro cũng khác nhau. Do đó, cùng là tham gia điều kiện báo hiểm A song mức phí bảo hiểm không áp dụng chung cho mọi loại hàng hóa như điều kiện bảo hiểm B và c, m à công ty bảo hiểm đưa ra từng mức riêng cho từng loại hàng hóa. Ví dụ, điều kiện bảo hiểm A mức phí bảo hiểm đối vỏi gạo, bột mì là 0.55% song đối vỏi kính tấm đóng kiện là 2.68%.
Cũng có một số sản phẩm bảo hiểm cho một số rủi ro loại trừ như đình công, chiến tranh, bom mìn, chất phóng xạ, hạt nhân... Song mức độ nguy hiểm của những rủi ro này rất khác nhau. Hơn nữa, cùng là một trong những loại rủi ro này song ở những vị trí địa lý khác nhau thì mức độ nguy hiểm của rủi ro cũng khác nhau. Nên mức phí bảo hiểm của những rủi ro này rất linh động, khác nhau theo từng vùng địa lý, từng thời điểm bảo hiếm.