1.5.2.1 Khái niệm sản phẩm BH phi nhân thọ
Theo giáo trình Quản tri ̣ k inh doanh Bảo hiểm của Trƣờng Đa ̣i ho ̣c Kinh tế Quốc dân thì “Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm mà doanh nghiệp bảo hiểm bán trên thị trƣờng”. Các DNBH đƣợc thành lập nhằm mục đích chủ yếu là tiến hành kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm đ ể thu lợi nhuận . Tùy theo lĩnh vực kinh doanh , DNBH sẽ bán các sản phẩm thuô ̣c các loa ̣i nghiê ̣p vu ̣ khác nhau . Hiện nay nếu căn cứ vào đối tƣợng, bảo hiểm phi nhân thọ đƣợc chia làm ba loại :
- Bảo hiểm tài sản
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự - Bảo hiểm con ngƣời phi nhân thọ
Bảo hiểm tài sản là loại bảo hiểm mà đối tƣợng bảo hiểm là tài sản (cố định hay lƣu động) của ngƣời đƣợc bảo hiểm. Ví dụ nhƣ : Bảo hiểm vật chất xe ô tô, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm nhà xƣởng …
32
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (ví dụ : bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới, bảo hiểm TNDS của chủ lao động, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm …) là bảo hiểm trách nhiệm phải bồi thƣờng các thiệt hại về tài sản, về con ngƣời … gây ra cho ngƣời khác do lỗi của ngƣời chủ đó.
Bảo hiểm con ngƣời phi nhân thọ là bảo hiểm cho những thiệt hại vì rủi ro tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể và sức khoẻ của con ngƣời.
1.5.2.2 Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ
Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm nói chung
+ Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không mong đợi: Khi mua sản phẩm bảo hiểm không có khách hàng nào mong muốn có rủi ro để có bồi thƣờng bảo hiểm, chi trả bảo hiểm chỉ làm giảm đi một phần gánh nặng tài chính chứ không làm vơi bớt những nỗi đau về tinh thần. Do đó, sản phẩm bảo hiểm đƣợc xếp vào nhóm sản phẩm đƣợc bán chứ không phải đƣợc mua. Đặc điểm này làm cho việc bán sản phẩm này trở nên vô cùng khó khăn. Tuy nhiên, rủi ro là yếu tố bất ngờ và không loại trừ bất kỳ ai, nếu nắm đƣợc nhu cầu trên thị trƣờng và làm cho khách hàng hiểu đƣợc tham gia bảo hiểm là bán rủi ro mua sự an toàn thì chắc chắn sẽ thành công.
+ Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm của chu trình kinh doanh đảo ngƣợc: Doanh thu phát sinh trƣớc, chi phí phát sinh sau, tức là doanh nghiệp bảo hiểm thu phí của khách hàng trƣớc và khi sự kiện bảo hiểm xảy ra thì mới phải chi trả. Do đó phí bảo hiểm hay giá thành sản phẩm bảo hiểm sẽ đƣợc tính toán dựa vào những ƣớc tính chi phí tƣơng lai nhƣ chi bồi thƣờng, chi hoa hồng, chi quản lý, chi tái bảo hiểm …
+ Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm có hiệu quả xê dịch: Về phía doanh nghiệp bảo hiểm, khi thu phí trƣớc của khách hàng sẽ khiến doanh nghiệp bảo hiểm đứng trƣớc hai tình huống: Thứ nhất là rủi ro xảy ra ít hoặc không xảy ra, thứ hai là rủi ro xảy ra nhiều với quy mô lớn và tần suất lớn. Ở mỗi sản phẩm bảo hiểm có thể xảy ra một trong hai tình huống trên tại các thời điểm khác nhau. Rủi ro ít hoặc không xảy ra thì doanh nghiệp sẽ có lãi, xảy ra nhiều thì doanh nghiệp sẽ lỗ. Vậy là, ngay tại thời điểm bán sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp không thể xác định hay biết trƣớc hiệu quả kinh doanh của mình
33
Về phía khách hàng tính xê dịch thể hiện ở chỗ: Không phải khách hàng nào tham gia bảo hiểm cũng nhận đƣợc số tiền chi trả từ doanh nghiệp bảo hiểm, trừ các sản phẩm nhân thọ mang tính tiết kiệm. Quyền lợi bảo hiểm chỉ xuất hiện khi sự kiện bảo hiểm xảy ra với ngƣời đƣợc bảo hiểm mà thôi.
Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng:
Ngoài những đặc điểm chung của bảo hiểm đã đề cập ở trên, bảo hiểm phi nhân thọ còn có những đặc điểm riêng cơ bản sau :
- Thứ nhất : Hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ là một hợp đồng bảo hiểm có thời hạn thƣờng là một năm hoặc ngắn hơn (bảo hiểm cho một chuyến hàng, bảo hiểm du lịch …)
- Thứ hai : Hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ chỉ bồi thƣờng và chi trả tiền bảo hiểm khi có rủi ro đƣợc bảo hiểm xảy ra trong thời hạn hợp đồng còn hiệu lực.
- Thứ ba : Phí bảo hiểm phi nhân thọ đƣợc tính cho thời hạn bảo hiểm, thông thƣờng phí tính cho từng năm bảo hiểm hoặc từng chuyến. Phí bảo hiểm cho những năm tiếp theo sẽ có sự thay đổi. Phí bảo hiểm phi nhân thọ còn phụ thuộc mức độ rủi ro. Ví dụ với điều khoản bảo hiểm nếu Ngƣời tham gia bảo hiểm giới hạn phạm vi bảo hiểm một vài rủi ro không tham gia thì phí bảo hiểm đƣợc xem xét giảm đi. Ngƣợc lại nếu mở rộng thêm một số rủi ro phụ khác thì phí bảo hiểm sẽ tăng lên…
- Thứ tƣ : Trừ các nghiệp vụ bảo hiểm con ngƣời phi nhân thọ, còn các nghiệp vụ khác nhƣ tài sản, trách nhiệm dân sự của Ngƣời đƣợc bảo hiểm, Ngƣời đƣợc bảo hiểm và ngƣời thứ ba có liên quan tới rủi ro bảo hiểm đều có mối quan hệ về quyền lợi và trách nhiệm bồi thƣờng thiệt hại.