IV. Phân theo mục
3. Phòng Giao dịch số 5 Giếng Đáy 38.680 20,6 42.142 20,8 55.942 22,
3.3.1. Các nhân tố chủ quan
3.3.1.1. Lãi suất huy động
Lãi suất huy động luôn là yếu tố hết sức quan trọng trong công tác huy động vốn của các NHTM, đây cũng là một trong các nhân tố ảnh hưởng tới sức cạnh tranh của các NHTM trong thời điểm hiện nay. Lãi suất huy động vốn hiện nay vừa mang tính chất chủ quan nhưng cũng vừa mang tính chất khách quan. Khách quan ở chỗ, hiện nay lãi suất của các NHTM được NH Nhà nước quy định chặt chẽ về lãi suất trần, và nhiều lúc là lãi suất trần cho từng kỳ hạn. Điều này giúp tránh được việc các NHTM huy động vốn với mức lãi suất quá cao, dẫn đến việc chạy đua lãi suất huy động, cạnh tranh không lành mạnh giữa các NHTM, gây mất an toàn cho cả hệ thống. Mức lãi suất hiện nay của Agribank Bãi Cháy đưa ra tuân theo các văn bản về lãi suất huy động của NH Nhà Nước Việt Nam và Agribank Chi nhánh Quảng Ninh. Đó là mức lãi suất cố định cho từng thời kỳ, và Chi nhánh Bãi Cháy không được phép thay đổi. Mức lãi suất bình quân của Agribank Bãi Cháy được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3.9. Lãi suất huy động từ 2011-2013
NĂMTHÁNG THÁNG 2011 2012 2013 Tháng 1 12,44 13,50 7,90 Tháng 2 13,04 14,00 7,90 Tháng 3 13,75 12,75 6,75 Tháng 4 13.41 11,75 6,75 Tháng 5 14.00 11,75 6,25 Tháng 6 14.00 8,90 7,25 Tháng 7 14.00 8,90 7,50 Tháng 8 14.00 8,90 7,50 Tháng 9 14.00 8,90 7,50 Tháng 10 14.00 8,90 7,50 Tháng 11 14.00 8,90 7,50 Tháng 12 14.00 7.90 7,50
Lãi suất BQ năm 13.70 10.40 7,30
(Nguồn báo cáo tình hình lãi suất huy động và cho vay từng thời kỳ NHNo&PTNT Bãi Cháy)
Trong thời điểm hiện tại lãi suất giữa các ngân hàng chênh lệch nhau là không đáng kể, và với lãi suất cao nhất cho kỳ hạn 12 tháng thì lãi suất của các NHTM đều bằng nhau. Tuy nhiên đó chỉ là về mặt lãi suất danh nghĩa, còn lãi suất thực hay chi phí thực về huy động vốn với mỗi NHTM có thể sẽ khác nhau. Nếu không kiểm soát chặt chẽ điều này có thể dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh giữa các NHTM. Agribank Bãi Cháy nói riêng và hệ thống Agribank nói chung vẫn còn là một NH của Nhà nước, do vậy chính sách huy động vốn vẫn mang tính chặt chẽ cao, không có được cơ chế mở như các NHTM cổ phần. Bên cạnh mức lãi suất danh nghĩa được công bố niêm yết, những NHTM cổ phần khác vẫn có thể có những hình thức như khuyến mãi, tặng quà, chi lãi ngoài cho khách hàng dưới một số hình thức…trong đó một số hình thức đã bị NHNN nghiêm cấm. Đây cũng là vấn đề khó khăn trong cạnh tranh của Agribank với những ngân hàng khác.
Chiến lược kinh doanh
Agribank Bãi Cháy luôn coi công tác huy động vốn là nhiệm vụ chiến lược trong mọi thời kỳ. Trong giai đoạn hiện nay, khi hệ thống Agribank yêu cầu mỗi đơn vị tự chủ hơn trong nguồn vốn kinh doanh, thì yêu cầu cấp thiết đặt ra là mỗi đơn vị Agribank phải tự cung cấp đủ cho mình nguồn vốn để thực hiện hoạt động cấp tín dụng và các hoạt động đầu tư khác. Vì vậy, để có thể tự chủ trong nguồn vốn kinh doanh Agribank luôn đề ra chiến lược tăng trưởng huy động vốn trong từng thời kỳ, cơ cấu nguồn vốn hợp lý giữa các kỳ hạn huy động và các loại sản phẩm huy động phù hợp với kế hoạch phát triển tín dụng để mang lại kết quả tài chính cao nhất cho đơn vị.
Chính sách marketing
Đây cũng là mặt còn nhiều hạn chế của Ngân hàng No&PTNT Bãi Cháy. Agribank Bãi Cháy chưa có cho mình một chính sách Marketing cụ thể, cũng như đội ngũ thực hiện marketing một cách chuyên nghiệp, chưa có cho mình một quy trình tiếp thị, và chăm sóc khách hàng cụ thể. Điều này cũng ảnh hưởng đến sự phát triển trong công tác huy động vốn, đặc biệt là công tác tiếp cận với nguồn khách hàng mới, địa bàn huy động vốn mới.
Dịch vụ và độ đa dạng trong các sản phẩm, tiện ích ngân hàng.
Hiện Agribank Bãi Cháy không chỉ có các sản phẩm tiện ích truyền thống của một NH như: nhận tiền gửi, cho vay đơn thuần, mà còn có những sản phẩm đa dạng tùy theo nhu cầu, tâm lý khách hàng để hướng khách hàng tới những sản phẩm đó: tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau, trả lãi định kỳ, hay trả lãi trước, cho vay kinh doanh, tiêu dùng, …. Bên cạnh những sản phẩm truyền thống đó, Agribank Bãi Cháy cũng chú trọng phát triển những sản phẩm mang tính chất là một NHTM hiện đại: dịch vụ thẻ thanh toán, kết nối khách hàng, Mobile Banking hay Internet Banking, chuyển tiền, gửi rút nhiều nơi…tất cả nhũng sản phẩm đó mang lại sự đa dạng, sẵn sàng tư vấn và phục
vụ khách hàng, đó cũng là một yếu tố giúp Agribank Bãi Cháy phát triển hơn nữa công tác huy động vốn của mình.
Uy tín của Ngân hàng, mạng lưới hoạt động, và cơ sở vật chất của ngân hàng
Đây cũng chính là ưu thế lớn nhất của Agribank Việt Nam nói chung và của Agribank Bãi Cháy nói riêng. Agribank luôn giữ vững vị trí là NHTM lớn nhất hiện nay trong toàn hệ thống, với hơn 2000 Chi nhánh và Phòng Giao dịch trên toàn quốc. Agribank Bãi Cháy với 20 năm tồn tại và phát triển trên thị trường đã có vị thế lớn trên địa bàn kinh doanh, được khách hàng tin tưởng. Về mạng lưới của Chi nhánh với 1 Trụ sở Trung tâm và 02 Phòng Giao dịch hoạt động rộng khắp tại các phường xã khu vực Bãi Cháy cũng là một ưu thế của Chi nhánh, giúp Chi nhánh mở rộng địa bàn huy động, tiếp cận nhanh tới các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đang hoạt động trên địa bàn, cũng như những khu vực dân cư phát triển có nguồn tiền nhàn rỗi cao. Cơ sở vật chất cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Hiện tại Trung tâm của Agribank Bãi Cháy vẫn là trụ sở đi thuê, riêng 02 PGD trực thuộc đã có trụ sở chính thức và đặt tại các vị trí thuận lợi trên địa bàn. Cơ sở hạ tầng kỹ thuật máy móc, và mạng nội bộ được trang bị hiện đại, đáp ứng được nhu cầu giao dịch với khách hàng, song bên cạnh đó cách bài trí địa điểm giao dịch chưa thực sự nổi bật, và hiện đại như một số các NHTM Cổ phần hiện nay ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng khi vào thực hiện giao dịch với ngân hàng.
Trình độ chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức của cán bộ ngân hàng.
Cán bộ nhân viên của Agribank Bãi Cháy đều có trình độ từ đại học trở lên, có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng. Hàng năm, Agribank Việt Nam đều tổ chức các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho các nhân viên trẻ mới vào ngành,
giúp nâng cao trình độ chuyên môn cũng như giáo dục về đạo đức của người cán bộ ngân hàng. Tuy nhiên, do đặc thù của hệ thống Agribank, độ tuổi trung bình của cán bộ nhân viên của Agribank Bãi Cháy còn khá cao, một số lớp cán bộ cao tuổi có sức ỳ nhất định trong công việc, tiếp cận với công nghệ mới đặc biệt là lĩnh vực tin học còn chậm. Cần có sự trẻ hóa trong ngân hàng, đặc biệt là ở bộ phận giao dịch thường xuyên tiếp xúc với khách hàng. Phát huy được sự năng động của cán bộ trẻ, thúc đẩy việc phát triển trong công tác huy động vốn, tìm kiếm những khách hàng mới có tiềm năng.