3.2.2.1 Sắp xếp bố trí lại nhân lực, thực hiện các chƣơng trình đào tạo chuyên sâu nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Yếu tố con ngƣời là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con ngƣời lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ và hình ảnh của Ngân hàng và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của Ngân hàng. Ngày nay, rủi ro tín dụng ngày càng diễn biến phức tạp và khó lƣờng. Thực tế cho thấy, mọi rủi ro đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì rủi ro tín dụng của Ngân hàng phụ thuộc khá nhiều vào chất lƣợng cán bộ làm công tác tín dụng và thẩm định. Ngay từ việc tuân thủ chấp hành các chính sách, cơ chế tín dụng cho đến thẩm định phƣơng án kinh doanh, xét duyệt, quyết định cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay và thu nợ có đúng hay sai, thành công hay thất bại của các khoản vay thì ngoài nguyên nhân khách quan đều có yếu tố chủ quan của con ngƣời. Việc chủ quan của con ngƣời đƣợc thể hiện ở hai yếu tố đó là trình độ, kỹ năng chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu công việc hay là có yếu tố chủ quan cố ý, vì mục đích tƣ lợi, biến chất về đạo đức trƣớc những tiêu cực của xã hội. Do đó cần tiêu chuẩn hóa cán bộ hoạt động tín dụng từ khâu tuyển dụng, sắp xếp, bố trí cán theo đúng chức năng, chuyên môn, sở trƣờng và có đạo đức. Những cán bộ chƣa đủ tiêu chuẩn, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu cần phải tiến hành đào tạo và đào tạo lại nhằm bổ sung cũng nhƣ cập nhập kiến thức để phục vụ công tác tín dụng đƣợc tốt hơn qua đó giảm thiểu rủi ro trong quá trình tác nghiệp.
Để hoạt động kinh của Ngân hàng ngày một hiệu quả hơn trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt, mở rộng tín dụng gắn với việc giảm hiểu rủi ro, Chi nhánh cần phải xây dựng riêng cho mình cơ chế tuyển dụng, bố trí, sắp xếp và sử dụng con ngƣời một cách hợp lý nhằm phát huy tối đa tố chất, kỷ năng, sở trƣờng của họ, cụ thể là:
Vấn đề tuyển dụng: Trong quá trình tuyển dụng, Chi nhánh đƣa ra các tiêu
79
độ chuyên môn, đƣợc đào tạo bài bản, hiểu biết về nhiều lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật và xã hội. Ngày nay, CBTD không chỉ đơn thuần là chỉ biết cho vay vốn mà còn biết tƣ vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến sản xuất kinh doanh và tài chính. Do đó, Chi nhánh cần có chính sách thu hút tuyển dụng nhƣ ƣu tiên các sinh viên khá giỏi, có kiến thức tốt, am hiểu nhiều về lĩnh vực kinh tế xã hội, có năng lực về phân tích, đánh giá tốt và có năng khiếu đối với hoạt động Ngân hàng, không nhất thiết phải là sinh viên chuyên ngành Ngân hàng.
Vấn đề bố trí nguồn nhân lực: Lựa chọn, bố trí nhân lực hợp lý đối với những
cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và có phẩm chất đạo đức tốt nhằm thay thế dần cán bộ thiếu kiến thức, kém linh hoạt và phẩm chất đạo đức hay chuyên môn nghiệp vụ. Bố trí đủ và phân công công việc cho cán bộ một cách hợp lý, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lƣợng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả. Việc luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ đƣợc tạo lập quá dài, phát hiện những sai sót trong quá trình cho vay. Tuy nhiên việc luân chuyển phải đảm bảo việc phục vụ khách hàng không bị thay đổi, bị ảnh hƣởng do cán bộ mới thực hiện.
Ngoài ra, Chi nhánh cần phân chia khách hàng theo từng nhóm có những đặc điểm riêng, trên cơ sở đó Chi nhánh căn cứ vào kỷ năng, năng lực sở trƣờng và kinh nghiệm của từng CBTD để phân công cho mỗi cán bộ thực hiện quản lý, cho vay đối với nhóm khách hàng nhất định.
Hiện nay, thực tế cho thấy cƣờng độ làm việc của CBTD trong thời gian qua là khá căng thẳng, thậm chí việc làm thêm ngoài giờ cũng khá phổ biến.Và điều này đã dẫn đến những hạn chế các hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra và kiểm soát các khoản cho vay. Vì vậy, để đảm bảo an toàn tín dụng thì việc tăng cƣờng cả về số lƣợng và chất lƣợng sẽ giúp cho Ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trƣởng tín dụng đồng thời đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng.
Vấn đề đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ:
Chi nhánh cần tạo điều kiện và quan tâm đúng mức việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tƣợng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể. Thƣờng xuyên tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề
80
trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng. Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Ngoài ra, Ngân hàng phải thƣờng xuyên liên kết, tổ chức các khóa đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ để nâng cao trình độ. Nếu chƣa gửi ngƣời đi đào tạo kịp thời thì có thể đào tạo tại chỗ thông qua hình thức thuê các chuyên gia bên ngoài, hoặc các CBTD có kinh nghiệm của Ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn. Bênh cạnh đó, phát động phong trào tự nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành và phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, tránh sự tụt hậu trƣớc sự thay đổi của nền kinh tế thị trƣờng, của công nghệ trong quá trình phát triển và hội nhập của Ngân hàng. Yêu cầu mỗi cán bộ Ngân hàng phải thƣờng xuyên tu dƣỡng về phẩm chất đạo đức, bản lĩnh nghề nghiệp và nêu cao ý thức trách nhiệm. Hàng năm cần thực hiện rà soát, đánh giá, phân loại CBTD để có hƣớng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh sự hụt hẫng về đội ngũ CBTD.
Vấn đề đãi ngộ, thƣởng phạt:
Ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ xứng đáng về lƣơng, khen thƣởng hợp lý, công bằng tránh tình trạng bình quân chủ nghĩa trong thu nhập. Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc thì nên đƣợc biểu dƣơng, khen thƣởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần tƣơng xứng với kết quả mà họ mang lại, kể cả việc nâng lƣơng trƣớc thời hạn hoặc đề bạt lên vị trí cao hơn. Đối đối với cán bộ có sai phạm, làm thất thoát vốn thì tùy theo mức độ mà có thể giáo dục, chuyển sang bộ phận khác hoặc xử lý kỷ luật, đặc biệt đối với cán bộ bị thoái hóa biến chất. Có nhƣ vậy thì kỷ cƣơng trong hoạt động tín dụng, uy tín của Ngân hàng sẽ ngày càng đƣợc nâng cao và chất lƣợng tín dụng chắc chắn sẽ đƣợc cải thiện đáng kể. Đồng thời, Ngân hàng không thể bỏ qua việc xây dựng chính sách đãi ngộ nhân sự nhằm thu hút đƣợc nhân tài và duy trì đủ nhân lực chất lƣợng có thể đảm trách các hoạt động tín dụng của Ngân hàng, từ đó sẽ giúp cho chất lƣợng các khoản tín dụng sẽ đƣợc nâng cao, đồng thời tránh tình trạng “chảy máu chất xám”.
3.2.2.2 Tăng cƣờng công tác thông tin
Vấn đề thông tin có ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế rủi ro tín dụng. Để xây dựng đƣợc hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, Chi nhánh cần phải không ngừng đổi mới phƣơng pháp thu thập, lƣu trữ và xử lý thông tin khách hàng,
81
thông tin quản trị đảm bảo cho Ban lãnh đạo có thể tiếp cận đƣợc các nguồn thông tin tin cậy, có hệ thống một cách nhanh chóng và thuận lợi. Một khi có những thông tin kịp thời, đƣợc cập nhật thƣờng xuyên, chính xác, phù hợp, đầy đủ và đƣợc trình bày cô đọng, súc tích, rõ ràng nhƣng vẫn đảm bảo độ chi tiết cần có sẽ góp phần vào việc ra quyết định cho vay đƣợc chính xác, an toàn, hạn chế cũng nhƣ ngăn chặn các rủi ro phát sinh.
Xây dựng, lƣu trữ các thông tin nguồn gốc từ nội bộ Ngân hàng
Agribank cần thành lập thêm một bộ phận có nhiệm vụ thu thập thông tin từ các khách hàng. Thông tin thu thập về khách hàng phải đảm bảo các yếu tố về số lƣợng, chất lƣợng và tính liên tục. Nghĩa là thông tin thu thập phải đa dạng, tổng hợp trong một thời gian dài, không ngắt quãng, số lƣợng thông tìn phải phong phú từ nhiều nguồn khác nhau. Chất lƣợng thông tin phải bảo đảm chính xác một cách tƣơng đối, thu thập dựa trên cơ sở tình hình thực tế chứ không phải do ƣớc lƣợng dự đoán, nguồn thu thập thông tin phải đảm bảo đáng tin cậy. Đặc biệt những thông tin quan trọng cần phải đƣợc cập nhật thƣờng xuyên, đảm bảo độ chính xác cho các quyết định phía sau. Không chỉ các khoản vay đang đƣợc thực hiện tại Ngân hàng, các khoản vay, dự án đã cấp tín dụng và đã hoàn trả, xử lý nợ cũng cần Ngân hàng cập nhật vào hệ thống thông tin, trong đó nêu ra những thông tin về bản thân khách hàng, lịch sử vay và trả nợ của khách hàng, giá trị khoản vay, mục đích vay, cũng nhƣ những ý kiến, đánh giá của các cán bộ có liên quan về tƣ cách, khả năng trả nợ, thái độ hoàn trả của khách hàng cùng những thông tin hữu ích khác. Ngoài ra, kết thúc mỗi khoản vay, CBTD cần đánh giá xu hƣớng sắp đến của khách hàng tạo thông tin cho quá trình phân tích các khoản vay mới. Ngoài thông tin liên quan đến khoản vay, Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin tín dụng dựa trên cơ sở phân tích, đánh giá đối với các lĩnh vực, ngành nghề, thành phần dễ bị tác động, thay đổi hay nhạy cảm với các điều kiện vĩ mô và vi mô.
Tăng cƣờng khai thác các thông tin sẵn có từ bên ngoài
Ngoài các thông tin do Ngân hàng xây dựng, cán bộ tín dụng cần tăng cƣờng khai thác các thông tin sẵn có từ bên ngoài nhƣ thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc (CIC), các trang thông tin, báo chí của các bộ, hiệp hội ngành nghề, các đối tác của khách hàng... Bởi vì các thông tin từ CIC tuy còn lạc hậu
82
nhƣng đƣợc cập nhật từ các Ngân hàng khác để có điều kiện kiểm chứng thông tin do khách hàng cung cấp. Riêng mảng tin tức từ báo chí thì đây là nguồn cung cấp thông tin gần nhƣ không hạn chế, không chỉ phản ánh nhanh chóng kịp thời những mặt tích cực và tiêu cực của các vấn đề kinh tế xã hội mà còn có những bài viết phân tích, đánh giá cũng nhƣ dự báo rất có chất lƣợng về những vấn đề liên quan đến khoản vay.
Để sử dụng nguồn thông tin trên có hiệu quả, cán bộ phân tích tín dụng cần nhận thấy vai trò của các thông tin này cũng nhƣ cần trang bị các kỹ năng để khai thác thông tin có hiệu quả. Đối với các thông tin lấy từ bên ngoài thì cán bộ phân tích nên ghi rõ nguồn vào tờ trình tín dụng để tiện tra cứu, cập nhật lại thông tin.
Tuy nhiên, sự thuận tiện và bùng nổ thông tin trên báo chí đôi lúc cũng khiến công việc phân tích gặp khó khăn, chủ yếu là do bị nhiễu thông tin. Vì vậy, Ngân hàng cần xây dựng một hệ thống thu thập thông tin trên cơ sở phân loại, sàn lọc kỹ càng, đƣợc nhập liệu theo mẫu thống nhất với định hƣớng là để sử dụng cho việc phân tích chứ không làm qua loa, quá nhiều tin giật gân khiến thông tin đăng tải không cô đọng và súc tích.