Biểu đồ 2.2 : Dư nợ cho vay tại Agribank 2010-2014
Đvt : tỷ đồng
( Nguồn báo cáo thường niên Agribank )
Năm 2011, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 443.476 tỷ đồng. Trong đó, dư nợ cho vay đối với lı̃nh vực nông nghiê ̣p, nông thôn đa ̣t 301.608 tỷ đồng, tăng 39.341 tỷ đồng (+15%), chiếm tỷ lê ̣ gần 70% tổng dư nợ.
Năm 2012, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của Agribank đạt 480.453 tỷ đồng, tăng 8,2% so với cuối năm 2011, đạt mục tiêu tăng trưởng dư nợ đã đề ra. Trong đó, dư nợ cho vay đối với nông nghiệp, nông thôn tăng 13,1% so với năm 2011 và chiếm khoảng 70%/tổng dư nợ của Agribank.
Năm 2013, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 530.600 tỷ đồng, tăng 10,4% so với cuối năm 2012; trong đó, dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ lệ 71,4%/tổng dư nợ cho vay. Cơ cấu đầu tư tín dụng tiếp tục theo hướng tập trung cho “Tam nông”. Dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn đến 31/12/2013 đạt 378.985 tỷ đồng, tăng 18,1% so với cuối năm 2012, chiếm 71,4% tổng dư nợ; dư nợ cho vay Hộ sản xuất và cá nhân tăng 21,54%, cao gấp 2 lần so với tốc độ tăng trưởng tín dụng của nền kinh tế. Bên cạnh đó, Agribank ưu tiên cân đối nguồn vốn cho vay xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động; các chương trình tín dụng lớn cho vay ngành thủy sản, lương thực, chăn nuôi, cà phê, cao su, tiêu, điều, chè, cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay hỗ trợ chương trình nhà ở xã hội… từng bước gắn tín dụng với việc cung cấp và phát triển các sản phẩm dịchv ụ ngân hàng. Kết quả thực hiện cho vay theo các chương trình đã góp phần không nhỏ cho sự phát triển nền kinh tế đất nước và an sinh xã hội khu vực nông thôn, cụ thể: Cho vay theo Nghi ̣ đi ̣nh số 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ và Thông tư số 14/2010/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước về chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn tăng 15,3%, cho vay ngành lương thực tăng 7%; cho vay ngành thủy sản tăng 15,3%; cho vay ngành chè tăng 14,1%; cho vay ngành cà phê tăng 5,4%; cho vay ngành cao su tăng 12,6%; cho vay ngành chăn nuôi gia súc gia cầm tăng 25,4% so với năm 2012. Doanh số cho vay xây dựng nông thôn mới đạt 122.621 tỷ đồng, cho vay ưu đãi lãi suất đối với các huyện nghèo 1.604 tỷ đồng và 32.205 khách hàng, cho vay hỗ trợ nhà ở, cho vay xuất khẩu alo động...
Đến 31/12/2014, tổng dư nợ cho vay đạt 605.324 tỉ đồng, tăng 8,8% hoàn thành mục tiêu đã đề ra. Dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn duy trì mức độ tăng trưởng cao, đạt 411.295 tỉ đồng, tăng 8,5% so với năm 2013, chiếm tỷ trọng 74,3%/tổng dư nợ. Đặc biệt, dư nợ cho vay hộ sản xuất và cá nhân tăng 39.972 tỉ đồng, tốc độ tăng
13,4%, giúp Agribank tiếp tục là tổ chức tín dụng dẫn đầu về cho vay xây dựng nông thôn mới.
Đánh giá về triển vọng năm 2015, với cách làm đang triển khai, Agribank sẽ đạt kết quả khả quan trên mọi mặt. Để triển khai thành công Đề án tái cơ cấu, đến hết năm 2015, Agribank cần đạt mục tiêu tập trung cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân, lĩnh vực xuất khẩu, công nghiệp chế biến, doanh nghiệp nhỏ và vừa đạt tỷ lệ khoảng 80% dư nợ; tăng vốn tự có, đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động, nợ xấu dưới 3%...
Có thể thấy, nhiệm vụ đặt ra đối với Agribank trong năm 2015 và những năm tiếp theo rất nặng nề, đòi hỏi ngân hàng phải triển khai đồng bộ nhiều giải pháp nhằm đưa Agribank tiếp tục có những đổi mới tích cực, phát triển ổn định, tiếp tục khẳng định vai trò là tổ chức tín dụng chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn.
Hoạt động tín dụng của Agribank tiếp tục tăng trưởng có chất lượng, cơ cấu tín dụng chuyển dịch tích cực, tập trung mạnh vào lĩnh vực truyền thống, sở trường của Agribank đó là nông nghiệp, nông thôn, sản xuất kinh doanh và các lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước. Trong năm 2014, Agribank 7 lần điều chỉnh giảm lãi suất cho vay, đồng thời triển khai các gói, các chương trình tín dụng ưu đãi nhằm khuyến khích, hỗ trợ khách hàng mở rộng và tái đầu tư.
- Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng :
Bảng 2.2 : Tình hình trích lập dự phòng rủi ro tín dụng của Agribank qua các năm 2010-2014 STT Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 1 Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng ( tỷ đồng ) 7.548 9.202 7.886 8.002 12.015 2 Tỷ lệ trích lập/dư nợ cho vay ( % ) 1,82% 2,12% 1,64% 1,51% 1,98% 3 Tỷ trọng trích lập dự phòng rủi ro tín dụng/CP hoạt động ( %) 61,2% 53,4% 73,3% 52,8% 71,3%
( Nguồn : 1 - Báo cáo tài chính Agribank, 2 và 3 – là tính toán của tôi dựa trên số liệu dư nợ tại agribank theo bảng 2.2 )
Số liệu cho thấy tỉ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng tương đối ổn định, nhưng bất thường so với năm 2011, nếu tính đến tác động của khủng hoảng kinh tế giới và chính sách tiền tệ của NHNN. Mặc dù Ngân hàng có hệ thống quản trị rủi ro tín dụng hoàn hảo, nhưng rủi ro gia tăng từ môi trường vĩ mô ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của khách hàng và làm gia tăng rủi ro tín dụng.
Tỷ trọng trích lập dự phòng rủi ro tín dụng chiếm tỷ trọng khá cao trong chi phí hoạt động, mặc dù tỷ trọng năm 2013 đã cố gắng so với năm trước đó ( 52,8% ), nhưng lai biến động mạnh năm 2014 là 71,3%. Điều này cho thấy sự không ổn định trong thu nhập.
Thực hiện chủ trương của Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, Agribank đã tiến hành trích lập và duy trì mức dự phòng chung bằng 0,75% của tổng dư nợ cho vay từ
nhóm 1 tới nhóm 4, giá trị của các cam kết chấp nhận thanh toán cho khách hàng. Đối với dự phòng cụ thể trích nhóm 2 : 5% ; nhóm 3 : 20% ; nhóm 4 : 50% ; nhóm 5 : 100%.
Do mới áp dụng cộng sự hạn chế về mặt nhân sự, công nghệ nên việc xác định, đánh giá rủi ro để đưa ra mức dự phòng cho từng khoản mục tại chi nhánh là còn hạn chế.
- Tỷ lệ nợ xấu :
Tronggiai đoạn 2010-2014, nợ xấu của Agribank gia tăng, bình quân nợ xấu cả nhiệm kỳ là 4.82%. Từ năm 2013 trở về trước, nợ xấu tăng chủ yếu là do tín dụng tăng trưởng nóng, năng lực tài chính các doanh nghiệp hạn chế, dựa chủ yếu vào nguồn vốn vay ngân hàng. Năm 2011 nợ xấu Agribank chiến khoảng 6,41% trên tổng dư nợ. Một đại diện Agribank cho biết, sau khi bán 24 khoản nợ có giá trị sổ sách trên 2.500 tỷ đồng này cho VAMC, nợ xấu của toàn hệ thống Agribank giảm 7,56%. Như vậy, có thể ước tính nợ xấu của ngân hàng Agribank là gần 33.519 tỷ đồng.
Agribank đãbán nợ cho Công ty Quản lý tài sản các tổ chức tı́n du ̣ng Viê ̣t Nam (VAMC) 39,885 tỷ đồng. Tuy nhiên, kết quả thu hồi nợ còn thấp so với mục tiêu đặt ra, công tác phát mại tài sản bảo đảm chưa hiệu quả, nhiều khoản nợ khả năng thu hồi thấp; còn có hiện tượng chưa quyết liệt, chưa thực sự cố gắng, nỗ lực trong xử lý thu hồi nợ sau xử lý rủi ro.