Việc chấm điểm khách hàng để quyết định cho vay phải được chú trọng nhiều hơn. Để đảm bảo chất lượng tín dụng của khoản tín dụng cấp cho khách hàng, trước khi cho vay, cần đánh giá kỹ lưỡng về khách hàng với tình hình hiện tại và phát triển
trong tương lai, đánh giá khả năng trả nợ vay của khách hàng, trên cơ sở đó đưa ra quyết định cho vay chính xác. Đo đó ngân hàng cần đẩy mạnh công tác phân tích tài chính và xếp loại khách hàng. Định kỳ 3, 6 tháng hoặc 1 năm chi nhánh cần tiến hành đánh giá tình hình trả nợ gốc và lãi của khách hàng dựa trên nguồn thông tin thu thập được theo quy định của Ngân hàng Kiên Long. Hiện nay chi nhánh đã áp dụng việc chấm điểm phân loại khách hàng trước khi cho vay, tuy nhiên công việc này chưa được chú trọng.
Chi nhánh cần chú trọng và có sự đánh giá nghiêm túc và chính xác hơn trong việc chấm điểm, phân loại khách hàng để chọn lọc được khách hàng tốt, loại bỏ những khách hàng yếu kém ngăn ngừa rủi ro về sau cho ngân hàng. Do đó, cần phải thường xuyên rà soát, chấm điểm và phân loại khách hàng theo định kỳ hoặc đột xuất khi có biến động của thị trường hay chính bản thân khách hàng. Điều này giúp ngân hàng nắm bắt được năng lực của khách hàng ở từng giai đoạn trong suốt quá trình vay vốn, từ đó có những biện pháp can thiệp, điều chỉnh phù hợp. Thực hiện nghiêm túc quy định chấm điểm, xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, kiểm tra, rà soát việc chấm điểm các chỉ tiêu đảm bảo logic.
63
3.2.2. Các giải pháp hỗ trợ khác.
3.2.2.1. NHNN giữ vai trò định hướng phát triển cho NHTMCP Kiên Long.
Chính phủ và NHNN nên có những thông điệp rõ ràng về chủ trương, chính sách lớn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng, ngân hàng để các NHTM có định hướng hoạt động. Chính phủ cần công khai các công trình trọng điểm quốc gia cần vay vốn ngân hàng để các NHTMCP có cơ hội tham gia
Theo quy định của NHNN việc mở rộng mạng lưới chi nhánh được thực hiện căn cứ vào quy mô vốn. Tuy nhiên các NHTM đang có xu hướng xây dựng mô hình hoạt động theo các mảng hoạt động nghiệp vụ, đề nghị NHNN có cơ chế tạo điều kiện cho các NHTM được thành lập những chi nhánh theo loại hình nghiệp vụ (bán buôn, bán lẻ, khách hàng doanh nghiệp...). Các ngân hàng tự lựa chọn cơ cấu thích hợp với khả năng vốn khả năng nhân sự và khả năng kiểm soát rủi ro.
Để công tác quản lý của NHNN được tập trung và tiết giảm chi phí về bộ máy của các tổ chức tín dụng, đề nghị NHN cho phép thực hiện cơ chế báo cáo thống kê theo hướng: hội sở hoặc chi nhánh trung tâm của NHTM tại từng địa phương sẽ chịu trách nhiệm thực hiện chế độ báo cáo trực tiếp cho NHNN.
Về hiện đại hóa hoạt động ngân hàng, vừa qua một số ngân hàng được hưởng một số dự án hiện đại hóa do WB tài trợ, các ngân hàng khác rất mong muốn có sự chuyển giao công nghệ giữa các ngân hàng nhất là những sản phẩm về quản lý như mô hình tổ chức, sổ tay tín dụng quản lý rủi ro.
3.2.2.2. Thúc đẩy các tổ chức đánh giá, xếp loại khách hàng và cung cấp các thông tin tài chính hình thành và phát triển.
Cùng với yêu cầu phát triển của kinh tế Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, việc thúc đẩy các tổ chứ độc lập chuyên hoạt động trong lĩnh vực xếp hạng doanh nghiệp và cung cấp thông tin tài chính phát triển là cần thiết và có ý nghĩa quan trọng không những cho nền kinh tế nói chung mà còn cho thị tường chứng khoán.
Nâng cao chất lượng tín dụng trước hết cần phải am hiểu chính xác thông tin khách hàng. Sự có mặt của các tổ chức đánh giá và xếp loại doanh nghiệp với tư cách là công ty cung cấp dịch vụ, sẽ giúp ngân hàng phân tích, đánh giá chính xác khách hàng của mình, từ đó hiểu được nhu cầu của từng loại khách hàng đối với từng loại sản phẩm, vừa đáp ứng kịp thời các nhu cầu đó, vừa giảm thiểu được rủi ro. Từ các thông tin do các tổ chức độc lập cung cấp, ngân hàng sẽ dễ dàng tiếp cận với các khách hàng
64
một cách nhanh chóng với các sản phẩm tín dụng thích hợp nhất từ đó nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng.
Các phân tích định tính thường bao gồm các chỉ tiêu rủi ro ngành, môi trường cạnh tranh vị thế của doanh nghiệp chất lượng quản lý đa dạng và cơ cấu sở hữu, khả năng huy động vốn, chất lượng thông tin tài chính.
Các phân tích định lượng tập trung vào chính sách của công ty về chiến lược kinh doanh, các mục tiêu tài chính. Các chỉ tiêu định lượng sẽ được so sánh để phân tích xu hướng và so sánh với đối thủ cạnh tranh và mức bình quân ngành.
Các chỉ tiêu tài chính sẽ được tổng hợp để đạt tới một cái nhìn tổng quan về khả năng tài chính lành mạnh.
Hiện nay ở Việt Nam một số công ty xếp hạng tín nhiệm đã được hình thành và đi vào hoạt động. Trong đó có Credit Information Centen (CIC), Vietnamnet solution
(VASC) và Credit Rating Vietnam (CRV). CIC đã có bảng xếp hạng tín dụng đầu tiên về các công ty đang được niêm yết trên thị trường chứng khoán, thể hiện những nỗ lực của cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam
3.2.2.3. Nâng cao vai trò của các Hiệp hội ngành nghề và tăng cường mối quan hệ giữa Hiệp hội với các thành viên.
Hiện nay ở Việt Nam có khá nhiều Hiệp hội ngành nghề với các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế như Hiệp hội cảng biển, Hiệp hội da giầy, Hiệp hội Cà phê và
Cao su Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng...) Tuy nhiên, các Hiệp hội này hoạt động rời rạt, chưa có sự liên kết cũng như chưa tạo ra nhiều lợi icgs cho các thành viên tham gia, nên chưa hỗ trợ đắc lực trong việc súc tiến thương mại và cung cấp thông tin cho
các doanh nghiệp. Do đó, Chính phủ và các Ban ngành liên quan cần đẩy mạnh mối quan hệ giữa các Hiệp hội này với các thành viên của nó. Một mặt giúp đỡ, tư vấn cho khách hàng mang lại hiệu quả cho sự phát triển chung của toàn ngành. Mặt khác, giúp
cho các ngân hàng có được những thông tin chính xác về khách hàng, hiểu rõ hơn về thế mạnh, năng lực cạnh tranh của các khách hàng trong ngành. Đây là nguồn thông tin rất cần thiết cho các ngân hàng khi cấp tín dụng cho khách hàng.
3.3. Một số kiến nghị trong việc hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng tại KLB CN Kiên Giang. Kiên Giang.
3.3.1. Đối với KLB CN Kiên Giang.
65
thuộc thẩm quyền của chi nhánh theo đúng quy định của NHNN, tạo ra hành lanh pháp
lý cho hoạt động của chi nhánh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng.
Cần liên kết phát triển tín dụng nông nghiệp, nông thôn qua các hình thức nhóm tổ hoặc hội như các hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh…qua đó khi thực hiện tốt việc liên kết, sẽ giúp người nông dân vay vốn cũng như hội viên tốt hơn. Đối với Chi nhánh hoạt động cho vay liên kết này sẽ rất thuận lợi trong việc thu hồi vốn nhờ sự bảo lãnh, đôn đốc thực hiện đối với các hội viên trong tổ chức.
Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân, thị trường và thị phần trong thời gian tới, nên đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường và phân khúc thị trường, từ đó có hướng đầu tư chiếm lĩnh thị trường và phát triển thị phần trên địa bàn. Tăng cường mở rộng hệ thống CN & PGD, tăng cường công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm và dịch vụ đến với người dân, đặc biệt là vùng nông thôn, vùng sâu. Xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng vay vốn là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá năng lực tài chính và tư cách khách hàng trong hoạt động vay vốn tại Chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro.
Thường xuyên mở các lớp tập huấn theo từng chuyên đề, tổ chức các buổi hội thảo, nghiên cứu khoa học để trao đổi thông tin, nâng cao trình độ hiểu biết cho nhân viên. Đồng thời chi nhánh phải có chính sách giữ nhân tài ở lại làm việc như ban hành chính sách khen thưởng riêng, đãi ngộ hợp lý, động viên khen thưởng kịp thời. Ngoài ra, chi nhánh có thể tận dụng đội ngũ sinh viên thực tập và sinh viên mới ra trường đào tạo và hướng dẫn họ để họ có cơ hộisử dụng kiến thức, sáng tạo và nhiệt huyết và trở thành nhân viên của ngân hàng.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động của các đơn vị trực thuộc nhằm phát hiện kịp thời những sai sót, vi phạm để hạn chế tối đa tổn thất của đơn vị. Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng chi tiết về khách hàng thống nhất trong toàn đơn vị. Cần sớm đưa ra các dự báo khoa học hỗ trợ và tạo mọi điều kiện để chi nhánh hoạt động tốt hơn.
Tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng thông qua hình thức dự báo những
nguy cơ rủi ro tiềm ẩn. Việc dự báo rủi ro đóng vai trò quan trọng trong hoạt động Ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Nâng cao hiệu quả công tác xử lý các khoản nợ xấu, song song với việc thực hiện các biện pháp hạn chế phát sinh nợ quá hạn. Chi nhánh cần rà soát và phân loại xử lý cấp bách các khoản nợ xấu, qua việc
66
phân loại khách hàng, phân loại từng khoản nợ xấu. Nên lập tổ thu hồi nợ với những thành viên có kinh nghiệm trong thu hồi nợ, am hiểu pháp luật nhằm đôn đốc, khuyến khích khách hàng nợ xấu đến thanh toán cho Ngân hàng, đối với những trường hợp cố tình chây ỳ, dây dưa nên chuyển toàn bộ hồ sơ sang tòa án, thi hành án giải quyết nhằm thu hồi nợ vay.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng nhà nươc với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng là cơ quan quản lý nhà nước về lĩnh vực tiền tệ, tín dụng thanh toán và hoạt động ngân hàng. Tăng cường năng lực của hệ thống thanh tra, giám sát để đủ khả năng cảnh báo sớm, ngăn ngừa và xử lý rủi ro trong hoạt đông ngân hàng góp phần bảo đảm an toàn, ổn định cho hệ thống. Nâng cao trình độ, năng lực quản lý của đội ngũ nhân viên đáp ứng yêu cầu quản lý và điều hành của NHNN trong điều kiện kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế.
Cần hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy để tạo nền tảng cở sở cần thiết cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển. Bên cạnh đó ngân hàng nhà nước cũng cần ban hàng các văn bản hỗ trợ, khuyến khích trong việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân. Cần tiếp tục đổi mới cơ chế lãi suất sao cho phù hợp với mục tiêu chính sách tiền tệ. Đồng thời khuyến khích các ngân hàng thương mại áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho các NHTM có thể bù đắp chí phí, rủi ro.
Tái cấu trúc và tăng vốn, tăng năng lực tài chính cho các NHTM, cải tiến phương
thức cho vay vốn của Ngân hàng theo hướng giảm bớt các thủ tục phiền hà, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người dân dễ dàng và nhanh chóng vay vốn với chi phí giao dịch thấp đồng thời tăng cường nguồn vốn hỗ trợ cho các NHTM cung cấp vay vốn về
nông thôn, cần có chính sách đặc biệt như về Quy định, Nghị định và Thông Tư quy chế cho vay với đối tượng là nông dân như: về thời hạn vay vốn, cơ cấu vay vốn hay hạn mức vốn vay…nhằm đảm bảo tiềm năng cho vay của từng vùng miền nông thôn.
Dự trữ bắt buộc làm hạn chế nguồn vốn cho vay, do vậy cần hạn chế sử dụng công cụ dự trữ bắt buộc, chỉ sử dụng công cụ này trong trường hợp thật cần thiết, khi sử dụng phải chủ động, linh hoạt theo diễn biến thị trường nhằm tăng khả năng kiểm soát được tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế đồng thời phải bảo đảm tạo điều kiện cho các NHTM nói chung NHTMCP Kiên Long - CN Kiên Giang nói riêng
67
sử dụng nguồn vốn khả dụng linh hoạt và hiệu quả. Khuyến khích và tạo điều kiện cho các TCTD mở thêm các CN & PGD về đến các xã thay vì chỉ tập trung ở các trung tâm huyện, thị. Qua đó, sẽ tạo điều kiện cho các hộ nông dân đến giao dịch, giảm thời gian đi lại, chi phí tốn kém trong giao dịch tại Ngân hàng hay TCTD, mặt khác việc mở thêm các CN & PGD sẽ giúp các TCTD có thể huy động vốn, cho vay hay thực hiện tốt các chính sách trong phát triển nông nghiệp, nông thôn của Quốc hội hay Chính phủ có hiệu quả cao hơn, nhanh hơn.
3.3.3. Đối với các cấp chính quyền địa phương Kiên Giang.
Tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt khuyến khích phát triển đẩy mạnh kinh tế nhiều thành phần, phát triển hỗ trợ các ngành. Tiếp tục đầu tư cho xây dựng kết cấu hạ tầng, chuyển đổi cơ cấu sản xuất nông, lâm ngư nghiệp theo hướng công nghiệp hóa và hiện đại. Trong đó, đặc biệt chú trọng đến xây dựng giao thông đường xá, thủy lợi nhằm tạo điều kiện cho người dân đi lại thuận lợi khi đến giao dịch tại các Ngân hàng, giảm bớt thời gian và khó khăn trong giao thông.
Nhà nước cần có những chính sách ưu đãi, chương trình hỗ trợ lãi vay cho việc đầu tư máy móc, thiết bị sản xuất, hỗ trợ trong chuyển đổi sản xuất như Nghị định 41/2010 về cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, hay chương trình hỗ trợ lãi suất. Bên cạnh đó kết hợp với TCTD đảm bảo cho vay không có tài sản đảm bảo (cho vay
không cần tài sản thế chấp) song vẫn giữ được sự cần thiết trong quản lý nợ và rủi ro, cũng như kế hoạch trả nợ gốc và lãi đúng như hợp đồng đã ký kết với Ngân hàng mà không có sự phát sinh pháp lý nào xảy ra. Qua đó, vừa giúp thuận lợi cho Ngân hàng
và khách hàng khi thực hiện vay vốn sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vay vốn của người nông dân để đổi mới máy móc, thiết bị và công nghệ hay mở rộng diện tích canh tác. Góp phần thực hiện tốt cơ giới hóa nông nghiệp nông thôn, đẩy mạnh phát triển kinh tế khuvực nông thôn, cải thiện và nâng cao đời sống của hộ nông dân.
3.3.4. Kiến nghị đối với các Bộ Ngành
Xây dựng và quản lý các quy hoạch phát triển nông nghiệp, nông thôn, sử dụng đất, thực hiện chính sách giao đất và cấp chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho các hoạt động xúc tiến đầu tư và cho vay, thế chấp trong tín dụng nông nghiệp nông thôn tốt hơn. Đặc biệt, nên khuyến khích chính sách tích tụ ruộng đất thông qua những điều chỉnh thích hợp về hạn điền, thời gian, phương thức giao đất hay mô hình
68
trong việc canh tác, mở rộng sản xuất. Qua đó tạo điều kiện trong việc đẩy nhanh phát triển nông nghiệp nông thôn.
Hỗ trợ đào tạo cán bộ và hoạt động của các TCTD nhằm tạo điều kiện để các Ngân hàng khẩn trương tăng cường mở rộng hệ thống CN & PGD phục vụ đến các vùng sâu, xa, nông thôn. Tạo điều kiện thuận lợi cho người dân vay vốn đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian vay vốn khi phải đăng ký giao dịch bảo đảm, mặt khác