5. Kết cấu của luận văn
4.3.1. Đối với chính phủ
Trong điều kiện lạm phát tăng cao trong 5 năm trở lại đây, tình hình kinh tế chƣa có dấu hiệu phục hồi, các CN-HGĐ buộc phải thắt chặt chi tiêu, việc vay vốn ngân hàng cũng trở nên hết sức khó khăn do mặt bằng lãi suất cao. Điều này ảnh hƣởng tiêu cực đến tính thanh khoản và độ an toàn của các NHTM nói chung và hoạt động cho vay CN-HGĐ nói riêng. Do vậy, Chính phủ phải có sự điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định nền kinh tế. Từ đó, giảm dần mặt bằng lãi suất, để tín dụng nói chung cũng nhƣ tín dụng CN-HGĐ nói riêng đƣợc phát triển hơn nữa.
Để đơn giản hóa thủ tục hành chính, Chính phủ cũng cần chỉ đạo UBND các cấp và các cơ quan nhà nƣớc có thẩm quyền (Sở tài nguyên môi trƣờng) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất cho các hộ gia đình, cá nhân và doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng trong việc thẩm định, cho vay, thu nợ và xử lý tài sản bảo đảm.
Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống nhất các chuẩn mực về giấy tờ sở hữu tài sản của tất cả các thành phần kinh tế. Thông qua đó thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho các Ngân hàng thƣơng mại trong việc nhận tài sản đảm bảo và phát mại tài sản đảm bảo.
Cải tiến công tác toà án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý của các bản án đã có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án.
Có cơ chế chính sách phù hợp hơn đối với loại hình kinh tế hợp tác xã: Cấp quyền sử dụng đất, hỗ trợ xây dựng trụ sở làm việc cho HTX nông
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nghiệp; tạo ra những điều kiện phù hợp, thuận lợi cho đầu tƣ tín dụng; đồng thời có cơ chế hỗ trợ tài chính để HTX làm tốt vai trò khuyến nông, khuyến lâm…phát triển dịch vụ, bao tiêu sản phẩm cho ngƣời nông dân.
4.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất: Cần nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng
Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đã phần nào cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác cho vay của các Ngân hàng thƣơng mại và tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, việc thu thập và cập nhật các thông tin biến động của CIC chƣa kịp thời. Một trong số những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng này là: thông tin của CIC phần lớn là do các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng cung cấp. Thông tin này thƣờng phản ánh sai lệch do các doanh nghiệp chƣa thực hiện đúng và đầy đủ pháp lệnh về kế toán thống kê, việc cung cấp thông tin không kịp thời làm cho các thông tin thƣờng bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp. Về phía các tổ chức tín dụng, chƣa tuân thủ đúng các quy định về cung cấp thông tin, xác nhận dƣ nợ của khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với nhau để cho vay một khách hàng mà có khi còn bí mật thông tin về khách hàng mà mình biết để đảm bảo quyền lợi cho mình.
Chính vì vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nƣớc cần sớm có giải pháp để hoạt động của trung tâm này phát huy hiệu quả. Cần bắt buộc các Ngân hàng thƣơng mại và tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động của hệ thống CIC, coi đó nhƣ một quyền lợi và nghĩa vụ của mình.
Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các quy chế, quy định và môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng. Cụ thể:
- Công ty mua bán nợ Việt Nam (DATC) và Công ty quản lý tài sản (VAMC) đã đƣợc thành lập song đến nay thì công ty này hoạt động không có hiệu quả, chƣa thực hiện đƣợc nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng của các Ngân hàng.
- Có những vƣớng mắc trong việc thực hiện quy định của pháp luật nhƣ luật các tổ chức tín dụng, điều 52, khoản 2 có nói rõ là các tổ chức tín dụng có quyền bán tài sản cầm cố thế chấp để thu hồi nợ hoặc yêu cầu ngƣời bảo lãnh
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thực hiện trách nhiệm hoặc có quyền khởi kiện nếu khách hàng không trả nợ đƣợc. Nhƣng theo nghị định 86/ CP thì Ngân hàng không có quyền bán đấu giá tài sản cầm cố thế chấp.
- Hiện nay, NHNN đã cho phép triển khai thành lập trung tâm thông tin tín dụng tƣ nhân, nhƣng vẫn chƣa có hành lang pháp lý cụ thể cho hoạt động này. Vì vậy, NHNN cần tích cực hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng các thông tin tài chính của CIC. Đồng thời, tạo hành lang pháp lý đồng bộ không chỉ cho CIC nói riêng mà còn cho cả hệ thống thông tin tín dụng phát triển. Với việc cho phép thành lập trung tâm thông tin tín dụng cá nhân, có thể coi đây là quyết định đúng đắn của NHNN. Tuy nhiên, NHNN cần hoàn thiện văn bản hƣớng dẫn để hoạt động của các trung tâm này thực sự đem lại hiệu quả cho các ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho toàn hệ thống.
4.3.3. Đối với chính quyền địa phương
Các cơ quan quản lý nhà đất từ tỉnh, thành phố đến xã phƣờng có thể đẩy nhanh quá trình Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và Quyền sử dụng đất ở bằng cách niêm yết công khai mọi thủ tục, cách làm hồ sơ, những giấy tờ cần thiết. Hệ thống loa đài của phƣờng xã có thể đƣợc sử dụng để tuyên truyền, phổ biến nội dung này cho ngƣời dân rõ về chủ trƣơng và cách làm, tránh tình trạng ngƣời dân không rõ thủ tục. Nghiêm túc xử phạt các cán bộ quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trƣơng của tỉnh.
Đơn giản hoá thủ tục phát mại tài sản đảm bảo của ngân hàng và tổ chức tín dụng khi khách hàng đến hạn không trả đƣợc nợ. Triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm.
Giải quyết tốt hơn công tác dự báo trong SX nông nghiệp; khuyến khích, hỗ trợ phát triển các loại hình bảo hiểm trong NN-NT để hạn chế thiệt hại, rủi ro cho ngƣời vay và ngân hàng, nâng cao hiệu quả SXKD, đặc biệt là đối với các chƣơng trình kinh tế nông nghiệp trọng điểm của tỉnh.
Đối với các ngành công an, toà án phối hợp cùng Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Thực hiện tốt hơn việc cấp quyền sử dụng đất, thực hiện chủ trƣơng dồn điền đổi thửa trong SX nông, lâm, thủy sản, để tạo vùng chuyên canh sản xuất tập trung, mở rộng đƣợc quy mô SXKD của hộ sản xuất.
Có cơ chế chính sách phù hợp hơn đối với loại hình kinh tế hợp tác xã: Cấp quyền sử dụng đất, xây dựng trụ sở làm việc của HTX, tạo ra những điều kiện phù hợp thuận lợi cho đầu tƣ tín dụng. Đồng thời có cơ chế hỗ trợ tài chính, để HTX làm tốt vai trò khuyến nông, khuyến lâm… phát triển dịch vụ, bao tiêu sản phẩm cho ngƣời nông dân.
4.3.4. Đối với Agribank và phát triển nông thôn Việt Nam
Hoàn thiện, nghiên cứu và ban hành nhiều sản phẩm liên quan đến cho vay cá nhân hộ gia đình mang tính đặc thù và riêng biệt trong hệ thống Agribank nhƣ: Cho vay lƣu vụ, cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ...
Sớm ban hành quy định cho vay liên kết qua tổ..
Có chiến lƣợc khách hàng cụ thể chỉ đạo Chi nhánh đến tiếp thị, khai thác, mở rộng quy mô hoạt động. Đồng thời mở các chƣơng trình đào tạo về kiến thức pháp luật, marketing… hƣớng dẫn cho các cán bộ tín dụng kịp thời về các kiến thức mới.
Bên cạnh đó Ngân hàng cần phải xác định vai trò trách nhiệm, vị trí của đội ngũ cán bộ tín dụng thật đúng mức và không quên đảm bảo quyền lợi tƣơng xứng cho họ. Điều này chắc chắn sẽ hạn chế đƣợc các rủi ro không đáng có do ý thức chủ quan của cán bộ Ngân hàng gây ra.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
KẾT LUẬN
Luận văn đã khái quát hoá các lý luận cơ bản về tín dụng, tín dụng CN- HGĐ, chất lƣợng tín dụng và tầm quan trọng của việc phát triển tín dụng hộ gia đình tại Ngân hàng thƣơng mại. Từ nghiên cứu lý luận, đã soi rọi vào thực tiễn hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, phân tích đánh giá các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng CN-HGĐ, đồng thời nêu lên thực trạng phát triển tín dụng CN-HGĐ tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014. Nghiên cứu đề tài, ngƣời viết có thể rút ra một số kết luận sau: Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng CN-HGĐ tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ khá ổn định, thị phần luôn chiếm từ 44% đến 46%, đóng góp một phần quan trọng vào sự phát triển chung của toàn ngân hàng. Dƣ nợ cho vay, lãi từ tín dụng CN-HGĐ đều có sự tăng trƣởng rõ rệt, chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ đều đƣợc đánh giá tốt. Tuy nhiên, cơ cấu cho vay CN-HGĐ tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ chƣa cân đối, thị phần cho vay CN-HGĐ của các ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn càng gia tăng. Trong thời gian sắp tới, hoạt động tín dụng CN-HGĐ đƣợc dự báo sẽ gặp nhiều khó khăn do nền kinh tế cƣa phục hồi, nhiều Ngân hàng thƣơng mại khác tiếp tục mở các Chi nhánh và phòng giao dịch... Theo đó, phát triển và tăng trƣởng tín dụng cá nhân hộ gia đình sẽ bị hạn chế, cho vay phi sản xuất, đặc biệt là cho vay bất động sản sẽ bị kiểm soát chặt chẽ.
Từ việc nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng CN-HGĐ tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong thời gian qua, luận văn đã đƣa ra một số giải pháp phù hợp với điều kiện hiện nay của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nhằm phát triển tín dụng CN-HGĐ và một số kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN, chính quyền địa phƣơng và Agribank Việt Nam nhằm duy trì và phát triển tín dụng CN-HGĐ trong thời gian tới.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
TÀI LIỆU THAM KHẢO
I. Tiếng Việt
1. Cục thống kê tỉnh Phú Thọ (2015), Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2014, NXB Thống kê, Hà Nội.
2. Hồ Diệu (2000), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê.
3. Nguyễn Thị Minh Huệ (2013), "Giảm tăng trƣởng tín dụng: khó kéo lãi suất xuống", Tạp chí Ngân hàng, số (38), tr.22-25.
4. Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính. 5. Ngân hàng Agribank Việt Nam (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên
- Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2012, 2013, 2104. 6. Ngân hàng Agribank Việt Nam, Việt Nam (2010), Quyết định số
1269/QĐ/HĐQT ngày 30-9-2010 về việc ban hành về Điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Agribank Việt Nam.
7. Ngân hàng Agribank tỉnh Phú Thọ (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2012, 2013, 2104.
8. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (2012, 2013, 2014),
Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2009, 2010, 2011, Phú Thọ. 9. Quốc hội Nƣớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật các
Tổ chức tín dụng, Hà Nội.
10. Phạm Tiến Thành và Lê Thị Vân Khanh (2011), "Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đối với các NHTM tại Việt Nam, Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ, số (7), tr. 35-36.
11. (2009), , .
12. Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê.
II. Tiếng Anh
13. David Begg and Stanley Ficher, Rudger Dornbusch - Kinh tế học tập I
NXB Giáo dục, trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân 1992.
14. Edward W. Reed & Edward K.Gill - Ngân hàng Thƣơng mại.
15. Frederic S.Mishkin: Tiền tệ, Ngân hàng và Thị trƣờng tài chính, NXB Khoa học và Kỹ thuật Hà Nội 1994.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
PHỤ LỤC
PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG CÁ NHÂN -HỘ GIA ĐÌNH
Kính chào Quý khách hàng!
Nhằm khảo sát thực tế và đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng CN-HGĐ tại Agribank
và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ
), chúng tôi xin gửi tới Quý khách hàng bảng thăm dò ý kiến dƣới đây. Rất mong Quý khách
hàng bớt chút thời gian, vui lòng giúp chúng tôi trả lời các câu hỏi dƣới đây.
Thông tin Quý khách hàng trao đổi sẽ đƣợc giữ bí mật và chỉ sử dụng cho cho quá
trình nghiên cứu.
Xin chân thành cảm ơn Quý khách hàng!
I - THÔNG TIN CHUNG VỀ NGƢỜI TRẢ LỜI PHỎNG VẤN
1- Họ và tên………. Giới tính: Nam Nữ 2- Tuổi: Dƣới 30 ( ) Từ 30- 45 ( ) Từ 45 - 60 ( ) Trên 60 ( )
3- Nghề nghiệp:
Cán bộ công, viên chức ( )
Công nhân ( )
Hộ gia đình ( )
Khác ( )
4. Thời gian có quan hệ giao dịch vay vốn với ngân hàng: Dƣới 1 năm ( ) Từ 1- 3 năm ( ) Trên 3 năm ( )
II - ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK TỈNH PHÚ THỌ
Mức độ sau đây đƣợc dùng để đánh giá chất lƣợng tín dụng khách hàng CN-HGĐ mà
Quý khách hàng cảm nhận đƣợc, Đánh dấu (x) vào cột mà Quý khách hàng lựa chọn theo các mức đƣợc đƣa ra dƣới đây:
Mức Lựa chọn Mức đánh giá
5 Hoàn toàn đồng ý Rất tốt (Ex)
4 Đồng ý Tốt (G)
3 Bình thƣờng Trung bình (AV)
2 Không đồng ý Yếu (PO)
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
TT Tiêu chí Mức đánh giá, lựa chọn
II.1 Đánh giá chung về Agribank Chi nhánh tỉnh
Phú Thọ 1 2 3 4 5
1 Là ngân hàng lớn, uy tín và an toàn
2 Mạng lƣới giao dịch rộng, khang trang, địa điểm giao dịch hợp lý
3 Công nghệ hiện đại; Bảo mật thông tin tốt cho khách hàng
II.2 Cơ chế, chính sách tín dụng CN-HGĐ
1 Xét duyệt thủ tục vay nhanh chóng, thuận tiện 2 Thông tin về lãi suất là rõ ràng
3 Lãi suất cho vay cạnh tranh và linh hoạt
II.2 Sản phẩm và quy trình cung ứng sản phẩm
1 Sản phẩm cho vay đa dạng, dễ dàng tiếp cận với tất cả các sản phẩm tín dụng
2 Thời gian cho vay phù hợp với từng loại sản phẩm và đối tƣợng khách hàng
3 Giấy tờ, mẫu biểu sử đƣợc thiết kế đơn giản, rõ ràng và dế hiểu.
II.3 Chất lƣợng phục vụ của đội ngũ cán bộ
1 Có thái độ lịch thiệp, thân thiện với khách hàng 2 Tƣ vấn và trả lời thỏa đáng mọi vƣớng mắc 3 Có đạo đức và trách nhiệm