5. Kết cấu của luận văn
2.4. Nhóm chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng CN-HGĐ
2.4.1. Nhóm chỉ tiêu định lượng
* Tốc độ tăng trưởng và tỷ lệ dư nợ CN-HGĐ trên tổng dư nợ
Chỉ tiêu này cho biết tốc độ phát triển của tín dụng khách hàng CN- HGĐ qua từng giai đoạn, từ đó biết đƣợc sự tăng trƣởng về mặt doanh số của
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
dƣ nợ tín dụng CN-HGĐ. Chỉ tiêu này cũng phản ánh quy mô hoạt động tín dụng CN-HGĐ của một ngân hàng. Dƣ nợ tín dụng CN-HGĐ càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng CN-HGĐ của ngân hàng đó càng phát triển về lƣợng. Việc đo lƣờng, đánh giá dƣ nợ tín dụng CN-HGĐ thông qua tỷ lệ tăng trƣởng và tỷ lệ dƣ nợ tín dụng CN-HGĐ. Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng CN-HGĐ = Dƣ nợ tín dụng cá nhân, hộ gia đình năm t+1 × 100% Dƣ nợ tín dụng cá nhân, hộ gia đình năm t - Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng cá nhân, hộ gia đình = Dƣ nợ tín dụng cá nhân, hộ gia đình năm t × 100% Tổng dƣ nợ năm t
* Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ:
Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5. Phát triển tín dụng cá nhân phải đảm bảo đi đôi với tăng trƣởng chất lƣợng tín dụng CN-HGĐ. Chất lƣợng tín dụng một phần đƣợc thể hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu.
Tỷ lệ nợ xấu tín dụng CN-HGĐ = Nợ xấu tín dụng cá nhân, hộ gia đình × 100 Dƣ nợ tín dụng cá nhân, hộ gia đình
Tỷ lệ nợ xấu của một ngân hàng càng thấp càng tốt. Thực tế rủi ro trong kinh doanh là không tránh khỏi, nên ngân hàng thƣờng chấp nhận một tỷ lệ nhất định đƣợc coi là giới hạn an toàn (dƣới 3%). Theo thông lệ quốc tế và Việt nam, tỷ lệ an toàn cho phép là dƣới 5%.
* Lợi nhuận:
Mục tiêu hoạt động của các NHTM là lợi nhuận và lợi nhuận của các NHTM chủ yếu là từ hoạt động tín dụng, do đó nếu tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
động tín dụng CN-HGĐ càng cao điều đó chứng tỏ hoạt động tín dụng CN- HGĐ đã đem lại kết quả kinh doanh tốt. Tuy nhiên, lợi nhuận cao gắn với rủi ro cao, do đó cần phải xem xét các yếu tố trong mối tƣơng quan nhất định.
* Hệ thống kênh phân phối:
Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng phản ánh sự phát triển của hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng CN-HGĐ nói riêng.
Kênh phân phối truyền thống: Thể hiện ở số lƣợng chi nhánh, phòng giao dịch và đơn vị trực thuộc, sự phân bổ chi nhánh theo lãnh thổ địa lý.
Đặc điểm của tín dụng CN-HGĐ là số lƣợng lớn nhƣng dàn trải, đồng thời tâm lý khách hàng ngày càng không muốn bỏ ra thời gian, công sức đi xa mới có thể giao dịch đƣợc với ngân hành, trong khi các điểm giao dịch của ngân hàng đối thủ luôn hiện diện khắp nơi. Vì vậy, một ngân hàng có mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch rộng lớn sẽ giúp dễ dàng tiếp cận khách hàng ở nhiều địa bàn.
Kênh phân phối hiện đại: Dựa trên nền tảng công nghệ mới bằng những thiết bị hỗ trợ hiện đại nhƣ máy vi tính, điện thoại.
Ngày nay, yêu cầu của khách hàng ngày càng đƣợc nâng cao khi muốn đƣợc đáp ứng nhu cầu tại nhà, văn phòng... bằng những thiết bị hiện đại nhƣ máy vi tính, điện thoại với các chƣơng trình cho vay trực tuyến. Vì vậy, việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại đã rút ngắn khoảng cách về không gian và tiết kiệm thời gian, giúp ngân hàng giảm bớt áp lực phát triển mạng lƣới chi nhánh rộng khắp.
* Sự phát triển thị phần:
Chỉ tiêu về thị phần là một chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào. Trong kinh tế thị trƣờng thì khách hàng là thƣợng đế vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn chính khách hàng là ngƣời trả lƣơng cho ngƣời lao động.
Lĩnh vực ngân hàng cũng không là ngoại lệ vì số lƣợng khách hàng đến với một ngân hàng càng nhiều thì thể hiện ngân hàng đó càng hoạt động thành công, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Thị phần tín dụng CN-HGĐ của một ngân hàng đƣợc xác định nhƣ sau:
Thị phần tín dụng CN- HGĐ = Dƣ nợ tín dụng CN-HGĐ của một MHTM × 100 Tổng dƣ nợ nợ tín dụng CN-HGĐ của toàn hệ thống trên địa bàn 2.4.2. Nhóm chỉ tiêu định tính * Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng CN-HGĐ
Mức độ đa dạng hóa sản phẩm tín dụng CN-HGĐ phù hợp với nhu cầu thị trƣờng là một tiêu chí thể hiện sự tập trung phát triển tín dụng CN-HGĐ, qua đó phản ảnh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này. Sự đa dạng hóa sản phẩm cần phải đƣợc thực hiện trong tƣơng quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng. Nếu không, việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thể làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức.
Cơ cấu sản phẩm tín dụng CN-HGĐ không đồng đều, phù hợp phản ánh ngân hàng tập trung phát triển những sản phẩm có dƣ nợ cao. Cơ cấu sản phẩm tín dụng đồng đều thể hiện sự đa dạng về sản phẩm. Tùy theo mục tiêu phát triển trong từng thời kỳ mà ngân hàng có chiến lƣợc thay đổi cơ cấu sản phẩm tín dụng phù hợp.
Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, nên ngân hàng không ngừng phát triển những sản phẩm tín dụng tốt nhất, tiện ích nhất, không chỉ đáp ứng các nhu cầu thuần túy mà còn đáp ứng mọi nhu cầu miễn là không
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
trái pháp luật. Sản phẩm càng đa dạng, ngân hàng càng khai thác đƣợc những nhu cầu tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phần.
Ngoài ra các ngân hàng đa năng còn chủ động cạnh tranh bằng cách bán chéo sản phẩm liên quan hỗ trợ tín dụng nhƣ bảo hiểm tín dụng, nhắc nợ gốc lãi khi đến hạn.. giúp ngân hàng thu đƣợc nhiều lợi nhuận hơn mà cũng tránh bớt rủi ro trong kinh doanh.
* Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng:
Đây là một chỉ tiêu tổng hợp, không thể phản ánh thông qua một tiêu thức cụ thể mà phải đánh giá nó thông qua so sánh với chính sách tín dụng của các ngân hàng khác. Tín minh bạch ổn định trong chính sách tín dụng thể hiện ở lãi suất cho vay, cam kết giải ngân và các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng.
Chính sách lãi suất cho vay: thể hiện ở phƣơng thức tính lãi vay (tính trên dƣ nợ giảm dần hay dƣ nợ ban đầu), biên độ và kỳ hạn thay đổi lãi suất. Lãi suất huy động và cho vay quyết định chi phí và thu nhập của NHTM.
Cam kết giải ngân: thể hiện ngân hàng sẵn lòng giải ngân sau khi hợp đồng tín dụng có hiệu lực và khi khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn hay không.
Các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng nhƣ phí thẩm định tài sản đảm bảo, phí thu sếp vốn, phí cam kết rút vốn, phí phạt trả trƣớc hạn, phí phạt chậm trả nợ, phí quản lý tài sản...
Khi các ngân hàng đều có thể đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng với nền tảng sản phẩm tín dụng tƣơng tựu nhau thì tiêu chí minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng ảnh hƣởng rất lớn đến khách hàng trong việc ra quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 3
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ
3.1. Đặc điểm tự nhiên và kinh tế xã hội tỉnh Phú thọ
3.1.1. Đặc điểm tự nhiên
Với đặc thù là tỉnh trung du miền núi, cách thủ đô Hà Nội 85 km về phía Bắc, có quốc lộ 2 đi qua, Phú Thọ tiếp giáp với các tỉnh: Tuyên Quang, Yên Bái, Hà Nội, Sơn La, Hoà Bình, Vĩnh Phúc. Tổng diện tích đất đai 3.519,6 km2 với dân số 1,5 triệu dân. Thu nhập bình quân GDP/ngƣời đạt 1500USD/ngƣời (năm 2013).
Tỉnh Phú Thọ gồm 12 đơn vị hành chính gồm thành phố Việt Trì, thị xã Phú Thọ, huyện Đoan Hùng, Hạ Hoà, Thanh Đa, Cẩm Khê, Phù Ninh, Lâm Thao, Tam Nông, Thanh Thuỷ, Thanh Sơn và Yên Lập. Thành phố Việt Trì là trung tâm chính trị - kinh tế - văn hoá của tỉnh; 274 đơn vị hành chính cấp xã gồm 14 phƣờng, 10 thị trấn và 250 xã, trong đó có 214 xã miền núi, 7 xã vùng cao và 50 xã đặc biệt khó khăn.
3.1.2. Đặc điểm kinh tế xã hội
Phú Thọ có nhiều tiềm năng phát triển công nghiệp chế biến nông - lâm sản. Khai thác và chế biến khoáng sản, sản xuất vật liệu xây dựng, công nghiệp dệt, may vì ở Phú Thọ có nguồn nguyên liệu, lực lƣợng lao động tại chỗ; đã xây dựng đƣợc một số khu công nghiệp, cụm công nghiệp và đầu tƣ với tốc độ nhanh.
Tham gia hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng trên địa bàn tỉnh Phú Thọ tính đến nay có 17 ngân hàng thƣơng mại.
3.2. Sơ lƣợc về Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ
3.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Phú Thọ
Agribank và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đƣợc thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trƣởng (nay là
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chính phủ). Từ khi thành lập đến nay, trải qua 25 năm hoạt động, xây dựng và trƣởng thành Agribank luôn khẳng định vai trò là Ngân hàng thƣơng mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nƣớc, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn; đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nƣớc, sự chỉ đạo của Chính phủ và NHNN Việt Nam về chính sách tiền tệ, đầu tƣ vốn cho nền kinh tế.
Với tƣ cách là đơn vị thành viên thuộc Agribank, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ thành lập ngày 1/10/1988 có trụ sở chính tại số 1627, đại lộ Hùng Vƣơng, thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ. Sự phát triển của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cũng không tách rời khỏi sự đi lên và phát triển của hệ thống Agribank Việt Nam. Tuy nhiên, do sự tác động của điều kiện kinh tế và xã hội địa phƣơng cũng nhƣ một số nguyên nhân khách quan nên trong quá trình hình thành và phát triển, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ có những đặc điểm riêng của mình trong mô hình tổ chức và hoạt động để phù hợp với định hƣớng phát triển kinh tế của ngành ngân hàng Phú Thọ cũng nhƣ của địa phƣơng.
Trải qua nhiều năm hoạt động Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã khẳng định đƣợc vai quan trọng của mình đối với nền kinh tế của địa phƣơng nói riêng và góp phần phát triển kinh tế đất nƣớc nói chung. Với sự nỗ lực của tập thể cán bộ, công nhân viên của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong thời gian vừa qua chi nhánh đã đạt đƣợc nhiều bằng khen, giấy khen các cấp:
- Huân chƣơng Lao động hạng II. - Cờ thi đua của Ủy ban tỉnh Phú Thọ.
- Cúp vàng chất lƣợng Việt Nam của Bộ Khoa học công nghệ. - Bằng khen của Ủy ban tỉnh Phú Thọ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
3.2.2. Cơ cấu tổ chức của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ
Ban giám đốc gồm:
- 1 Giám đốc: Trực tiếp tổ chức điều hành hoạt động của chi nhánh.
- 3 Phó giám đốc: Giúp giám đốc chỉ đạo điều hành một số mảng nghiệp vụ do Giám đốc phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trƣớc Giám đốc và pháp luật về các quyết định của mình.
Các phòng chức năng nhiệm vụ đƣợc tổ chức thành 8 phòng và 15 chi nhánh cấp 3 và 35 phòng giao dịch trực thuộc các chi nhánh cấp 3.
- Phòng Kế hoạch tổng hợp. - Phòng Tín dụng.
- Phòng Kế toán và Ngân quỹ. - Phòng Hành chính và Nhân sự. - Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ. - Phòng Kinh doanh ngoại hối. - Phòng Dịch vụ và Marketing. - Phòng Điện toán.
- 15 chi nhánh cấp 3 gồm: Gia Cẩm, Thanh Miếu, Vân Cơ, Thanh Sơn, Thanh Thủy, Thanh Ba, Hạ Hòa, Phù Ninh, Tam Nông, Cẩm Khê, Đoan Hùng, Lâm Thao,Yên Lập, Tân Sơn, Thị xã Phú Thọ.
Với tổng số 618 cán bộ công nhân viên, cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT tỉnh Phú Thọ đƣợc sắp xếp theo sơ đồ sau:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Sơ đồ 3.1. Cơ cấu tổ chức của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Chức năng nhiệm vụ của các phòng, ban
- Phòng Kế hoạch Tổng hợp
Có các nhiệm vụ trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi... và quản lý các hệ số an toàn theo quy định. Tham mƣu cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiến lƣợc khách hàng, chiến lƣợc huy động vốn tại địa phƣơng và giải pháp phát triển nguồn vốn. Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ. Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm. Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết.
- Phòng Tín dụng
Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao. Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án theo phân cấp ủy quyền. Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phân cấp ủy quyền. Thƣờng
Ban giám đốc Phòng Kế hoạch tổng hợp Phòng Tín dụng Phòng Kế toán và Ngân quỹ Phòng Hành chính và Nhân sự Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ Phòng Kinh doanh ngoại hối Phòng Dịch vụ và Marketing Phòng Điện toán 15 chi nhánh loại III 35 phòng giao dịch
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
xuyên phân loại dƣ nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hƣớng khắc phục. Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng bao gồm thiết lập mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng. Phổ biến hƣớng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các quy định quy trình tín dụng, dịch vụ của ngân hàng. Quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định, tổng hợp, phân tích, quản lý thông tin và lập báo cáo về công tác tín dụng theo phạm vi đƣợc phân công. Giúp Giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn. Tổng hợp, báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định.
- Phòng Kế toán và Ngân quỹ
Có nhiệm vụ trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNN, Agribank . Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lƣơng đối với các chi nhánh trên địa bàn trình Ngân hàng cấp trên phê duyệt. Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của Agribank trên địa bàn. Tổng hợp, lƣu