5. Kết cấu của luận văn
4.2.2.Giải pháp nghiên cứu, phát triển hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
và cải tiến quy trình nghiệp vụ, hoàn thiện chính sách
4.2.2.1. Nghiên cứu - phát triển hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là “đòn bẩy” cho sự đột phá trong hoạt động kinh doanh. Do vậy, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng đƣợc xác định là một trong những yếu tố quan trọng trong việc phát triển và tồn tại của các ngân hàng tại Việt Nam hiện nay. Với nền tảng công nghệ tốt, ngân hàng có thể tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, tăng cƣờng bảo mật dữ liệu thông tin khách hàng; đồng thời từ đó hình thành và phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu hiện
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
đại hóa. Đây cũng là công tác đã đƣợc Ban giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ chỉ đạo trọng tâm Phòng Điện toán thực hiện để nâng cao năng lực quản trị ngân hàng.
Hiện nay, Agribank đang sử dụng hệ thống công nghệ Ipcas. Hệ thống Ipcas hoạt động tƣơng đối ổn định đảm bảo kết nối thông suốt trong toàn hệ thống, hỗ trợ hoạt động thƣờng xuyên của ngân hàng; các sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ thông tin từng bƣớc đƣợc phát triển và cung cấp cho khách hàng. Nhiều dịch vụ tín dụng hiện đại đƣợc đƣa vào ứng dụng, mạng lƣới thanh toán thông qua thẻ ATM đƣợc mở rộng, hạ tầng và kênh phân phối sản phẩm cũng đã đƣợc chú ý.
Tuy nhiên, trong thời gian tới Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần nhanh chóng vận dụng và triển khai các ứng dụng công nghệ hiện đại. Cụ thể:
Thứ nhất: Trang bị đầy đủ cơ sở vật chất, kỹ thuật hiện đại, trang bị máy tính tại các quầy giao dịch sao cho tiện lợi.
Thứ hai: Mở rộng mạng lƣới ATM trên toàn hệ thống, tăng cƣờng kết nối với các NHTM khác. Đồng thời, tăng số lƣợng phát hành các thẻ ATM, thẻ tín dụng cho khách hàng. Qua đó, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ có thể phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng đối với những khách hàng CN- HGĐ có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng: nhƣ cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng.
Khuyến khích khách hàng vay tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ thanh toán, trả nợ ngân hàng vào tài khoản ngân hàng, tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng, đồng thời giúp cho việc quản lý khoản vay đƣợc dễ dàng hơn.
Thứ ba: Cần tăng thêm tiện ích cho khách hàng khi sử dụng các dịch vụ nhƣ mobilebanking hoặc homebanking giúp khách hàng những chức năng nhƣ vấn tin tài khoản, sao kê, nhật ký giao dịch, chuyển khoản, giúp thanh toán các hoá đơn tiền điện, tiền nƣớc, điện thoại…
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Thứ tư: Hoàn thiện và phát triển hệ thống Ipcas nhằm hỗ trợ tối đa cán bộ tín dụng trong việc sao kê bảo lãnh, liệt kê các khoản vay theo từng khách hàng, sao kê tín dụng, sao kê tài sản đảm bảo… hỗ trợ công việc nhập dữ liệu hàng ngày trên hệ thống, đảm bảo tính chính xác của dữ liệu, không để xảy ra sai sót khi nhập liệu.
4.2.2.2. Nghiên cứu - phát triển sản phẩm CN-HGĐ, kết hợp với bán chéo các sản phẩm dịch vụ
Hiện nay Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã và đang triển khai 15 sản phẩm cho vay dành cho khách hàng CN-HGĐ. Tuy nhiên về cơ cấu vay chƣa đồng đều: Cho vay sản xuất kinh doanh CN-HGĐ luôn chiếm từ 78% đến 86% tổng dƣ nợ cho vay CN-HGĐ trong giai đoạn 2012-2015; Các khoản vay bất động sản, mua nhà, sửa chữa nhà để ở chiếm tỷ trọng từ 9% đến 13% tổng dƣ nợ cho vay cá nhân. Trong khi đó, các sản phẩm khác có rất nhiều tiềm năng để phát triển nhƣng vẫn chƣa đƣợc chú trọng. Khi đời sống của ngƣời dân ngày càng đƣợc tăng cao thì nhu cầu của họ cũng mở rộng theo. Các nhu cầu về du học, khám chữa bệnh, du lịch, hay các nhu cầu tiện ích tiêu dùng khác đang có xu hƣớng nở rộ. Vì vậy, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nên chú trọng mở rộng đối tƣợng khách hàng của mình, giúp tăng lƣợng khách hàng, mở rộng thị phần và tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng khác bằng cách:
Về ngắn hạn, trong thời gian tới, tín dụng phi sản xuất, đặc biệt là cho vay bất động sản sẽ bị kiểm soát chặt chẽ. Tuy nhiên, tín dụng cho sản xuất kinh doanh đối với các hộ kinh doanh cá thể lại không bị hạn chế. Vì vậy, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ có thể đẩy mạnh cho vay đối với nhu cầu này. Nhƣ đã phân tích ở phần thực trạng, đối tƣợng chủ yếu mà Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần hƣớng đến là các hộ kinh doanh cá thể, các tiểu thƣơng, các hộ nông dân đang cần vốn để bổ sung vốn tạm thời cho sản xuất. Tuy nhiên, các khách hàng này lại có tâm lý không muốn đi vay ngân hàng vì ngại thủ tục phiền hà. Do vậy, cán bộ tín dụng cần chủ động, trực tiếp tiếp xúc
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
với khách hàng để có thể nắm bắt nhu cầu và đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng. Với đối tƣợng khách hàng này, cán bộ tín dụng của ngân hàng có thể liên hệ phối hợp với ban quản lý các chợ, tổ chức các buổi gặp gỡ với các tiểu thƣơng, tìm hiểu nhu cầu vay vốn của họ. Qua đó, giới thiệu các sản phẩm, tiện ích của sản phẩm và các dịch vụ của ngân hàng tới khách hàng, giải thích thủ tục vay vốn nhanh gọn, không hề rƣờm rà.
Với cho vay để mua sắm phƣơng tiện đi lại: mua ô tô, xe máy... (tỷ trọng cho vay lĩnh vực này hiện đang thấp từ 0.37% đến 1.26% giai đoạn 2012- 2014) thì Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ có thể triển khai hình thức cho vay gián tiếp. Ngân hàng kết hợp với các hãng sản xuất, các cửa hàng, hay những nhà môi giới có kinh nghiệm liên quan đến nhu cầu của khách hàng. Các công ty bán lẻ mà ngân hàng có thể liên kết, ký hợp đồng nhƣ là doanh nghiệp bán lẻ ôtô Toyota, Honda, Deawoo, xe máy Honda, Yamaha các siêu thị bán hàng điện gia dụng, các doanh nghiệp bán đồ nội thất... Sau khi xác định đƣợc nhu cầu tiêu dùng sản phẩm của khách hàng, đồng thời có các thông tin về khả năng chi trả của họ, các công ty bán hàng sẽ hƣớng dẫn khách làm thủ tục, hồ sơ để vay vốn ngân hàng. Ngân hàng đƣợc cung cấp các thông tin cần thiết sẽ tiến hành thẩm định và xét duyệt cho vay. Việc cho vay nhƣ vậy sẽ tiết kiệm đƣợc thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng, mang lại lợi ích cho cả ba bên: khách hàng mua đƣợc hàng hoá trong khi chƣa đủ phƣơng tiện thanh toán, công ty bán đƣợc hàng, ngân hàng mở rộng đƣợc tín dụng. Để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải lựa chọn các công ty có uy tín, nghiệp vụ bán hàng chuyên nghiệp, khả năng tài chính tốt, và xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm và quyền lợi của mỗi bên trong việc thu hồi nợ, và thanh lý hợp đồng cũng nhƣ khi khách hàng không trả đƣợc nợ.
Đối với cho vay du học, đối tƣợng đi du học phần lớn là các học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông trung học và các sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
đại học. Để mở rộng đƣợc hình thức cho vay này, ngân hàng có thể phối hợp với các công ty tƣ vấn du học và các trƣờng phổ thông trung học, các trƣờng đại học mở các cuộc hội thảo tại các trƣờng học, giải đáp các thắc mắc của các học sinh cũng nhƣ phụ huynh về thủ tục vay vốn, hồ sơ giấy tờ, số tiền vay và tài sản đảm bảo... Đây là một cách tiếp cận rất tốt có thể thu hút đƣợc số lƣợng lớn khách hàng đồng thời quảng bá đƣợc hình ảnh ngân hàng.
Song song với việc cho vay, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần kết hợp việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ đi kèm nhƣ:
Liên kết mô hình kênh phân phối Bancassurance cung cấp cho khách hàng sản phẩm Bảo an tín dụng khi khách hàng tham gia vay vốn tại Agribank (theo đó khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra ảnh hƣởng đến sức khoẻ, tính mạng ngƣời vay vốn (thuộc phạm vi bảo hiểm) và ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ ngân hàng thì ABIC thay mặt ngƣời vay trả cho ngân hàng số tiền tƣơng ứng với dƣ nợ đƣợc bảo hiểm và lãi vay phát sinh, số tiền còn lại (nếu có) sẽ đƣợc chuyển cho ngƣời đƣợc bảo hiểm hoặc ngƣời thụ hƣởng hợp pháp).
Thông qua Mobilebanking-Dịch vụ Ngân hàng di động: Khi CN-HGĐ vay vốn, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ bán chéo sản phẩm Dịch vụ nhắc nợ gốc lãi tiền vay khi đến hạn; Dịch vụ chuyển khoản trả nợ gốc lãi tiền vay.
Khi khách hàng vay vốn có tài sản thế chấp là phƣơng tiện cơ giới nhƣ ô tô,xe máy, tàu thuyền Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ kết hợp bán bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm tự nguyện.
4.2.2.3. Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ
Cho vay với khách hàng CN-HGĐ là các khoản vay có độ rủi ro cao, do các yếu tố mang tính chủ quan trong quá trình thẩm định, xét duyệt vay. Hiện nay, tại nhiều chi nhánh, phòng giao dịch của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cán bộ tín dụng phải đảm nhận nhiều khâu từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giám sát thu nợ… nên không tránh khỏi những sai sót. Để đảm bảo tính an toàn cho các khoản vay, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần xây dựng quy trình tín dụng cá nhân thích hợp, theo hƣớng chuyên môn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hóa từng khâu, và đặc biệt phải chú trọng tới công tác thẩm định và giám sát sau vay.
Thứ nhất: Về công tác thẩm định: Thẩm định là khâu quan trọng trong quy trình tín dụng, nó quyết định tới việc có cho khách hàng vay hay không, đồng thời quyết định chất lƣợng khoản vay. Trong khâu này, việc thu thập thông tin về khách hàng là vô cùng quan trọng. Đối với khách hàng CN-HGĐ việc thẩm định chủ yếu dựa vào các thông tin do khách hàng cung cấp. Thông thƣờng, các thông tin này có thể có độ chính xác không cao. Vì vậy, các cán bộ làm công tác thẩm định cần chủ động tìm hiểu thông tin về khách hàng qua các nguồn sau:
+ Xem xét thông tin của khách hàng tại các hồ sơ lƣu nội bộ của ngân hàng. + Tra cứu hồ sơ kinh tế hộ gia đình trên hệ thống nội bộ.
+ Trực tiếp gặp gỡ, tìm hiểu khách hàng về nơi ở, nơi làm việc của khách hàng.
+ Tìm hiểu qua trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN. CIC cung cấp các thông tin về tình hình tài sản đảm bảo, quan hệ tín dụng của khách hàng tại các tổ chức tín dụng khác. Đây là nguồn thông tin tham khảo quan trọng cho biết tình hình tài chính của khách hàng.
Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cũng nên xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng CN-HGĐ, xây dựng hệ thống thu thập cơ sở dữ liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tƣ ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng… Mỗi khách hàng sẽ đƣợc xếp hạng tín dụng tùy vào các yếu tố hữu quan bao gồm: tình hình tài chính của khách hàng và giao dịch qua tài khoản của khách hàng tại ngân hàng. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ giúp theo dõi, nhận dạng, kiểm soát rủi ro trong phê duyệt tín dụng. Đồng thời, tạo ra cơ sở dữ liệu cho việc xây dựng chính sách khách hàng, chính sách tín dụng cho phù hợp với từng địa bàn, từng chi nhánh.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Thứ hai: Về công tác giám sát sau vay: Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ phải thƣờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng. Việc kiểm tra, giám sát thƣờng xuyên các khoản vay của khách hàng là hết sức cần thiết, nhằm đảm bảo việc vốn vay có đƣợc sử dụng đúng mục đích, khách hàng có thiện chí trả nợ hay không. Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần đƣợc tiến hành kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất. Cán bộ theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh các hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo các khoản nợ vay đƣợc giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời.
Thứ ba: Về thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay là một vấn đề hết sức cần thiết đối với ngân hàng đặc biệt trong quá trình quản lý, phòng ngừa rủi ro tín dụng. Tuy nhiên để thực hiện một món vay với khách hàng thì thông thƣờng khách hàng phải thực hiện theo hàng loạt các thủ tục và vấn đề này gây ái ngại cho không ít khách hàng, do vậy trong quá trình tiếp xúc với khách hàng thì cán bộ tín dụng nên giải thích cho khách hàng thấy đƣợc tầm quan trọng của các giấy tờ. Ngoài ra, trong quá trình thực hiện thủ tục cho vay nên kết hợp giữa các bộ phận để có thể tiến hành thủ tục một cách nhanh gọn.
4.2.3.4. Hoàn thiện chính sách lãi suất, chính là giá cả của sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng
Theo kết quả khảo sát thì hiện nay khách hàng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đang phải chịu mức lãi suất cao. Điều này làm ảnh hƣởng không nhỏ đến việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân hộ gia đình. Nhƣ vậy, để xây dựng đƣợc chính sách lãi suất hợp lý, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ có thể áp dụng một số biện pháp sau:
Một là: Linh hoạt lãi suất theo từng đối tƣợng khách hàng: ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ƣu đãi (trong biên độ dao động) đối với các khách hàng truyền thống, có uy tín. Việc điều chỉnh lãi suất khi có biến động về lãi suất cũng cần đƣợc thông báo kịp thời và có độ giãn nhất định đối với các khách hàng. Việc thả nổi lãi suất cũng nên quy định một mức trần nhất định,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nhằm tránh việc lãi suất thƣờng xuyên tăng một cách phi mã, gây ảnh hƣởng tâm lý không tốt đến khách hàng.
Hai là: Đa dạng hóa phƣơng thức trả lãi: tùy theo đối tƣợng khách hàng, với điều kiện làm việc, thu nhập, và mục đích vay, ngân hàng cần có phƣơng thức trả nợ gốc và lãi phù hợp. Điều này tạo điều kiện cho khách hàng có thể trả nợ đúng hạn và đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
4.2.3. Đầu tư phát triển nguồn nhân lực
Con ngƣời luôn là nhân tố có tính chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, chính trị, xã hội nói chung và trong hoạt động cho vay nói riêng. Toàn bộ những quyết định cho vay, tiến trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ không có máy móc hay một công cụ nào khác ngoài cán bộ tín dụng đảm nhiệm. Vì vậy, kết quả cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Do đó để nâng cao chất lƣợng tín dụng, phát triển tốt mảng cho vay CN-HGĐ, đồng thời không để mất thị phần và thị trƣờng đòi hỏi Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ phải đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ với một số biện pháp nhƣ:
4.2.3.1. Đảm bảo về quy mô, cơ cấu và chất lượng nguồn nhân lực
Đại đa số cán bộ làm công tác tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Phú