5. Kết cấu của luận văn
3.5.2. Những tồn tại, bất cập
Mặc dù Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ là một trong những Ngân hàng thƣơng mại lớn và có uy tín cũng nhƣ bề dày trong lĩnh vực Nông
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nghiệp, nông, lĩnh vực Ngân hàng bán lẻ (CN-HGĐ), tuy nhiên tín dụng CN- HGĐ vẫn có tồn tại và còn một số bất cập nhất định:
3.5.2.1. Một số chỉ tiêu chưa tương xứng với vị thế của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ
Dƣ nợ tín dụng cá nhân hộ gia đình tăng về số tuyệt đối qua các năm (tăng từ 4.915 tỷ đồng năm 2012 lên 5.891 tỷ đồng năm 2014), nhƣng tỷ trọng dƣ nợ CN-HGĐ so tổng dƣ nợ có xu hƣớng giảm dần từ trong giai đoạn năm 2012-2015 (dƣ nợ CN-HGĐ năm 2012 chiếm tỷ trọng 74.2%, đến năm 2014 tỷ trọng này giảm gần 4% xuống còn 70.5%).
Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ CN-HGĐ của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ thấp (năm 2013 tăng 16%, năm 2014 tăng 4%) so với tốc độ tăng trƣởng chung của toàn hệ thống Agribank từ 10% đến 20%.
Thị phần cho vay CN-HGĐ của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ luôn chiếm từ gần 40% đến 47% giai đoạn 2012-2014, tuy nhiên thị phần có xu hƣớng bị thu hẹp trong khi các NHTM khác đều tăng trƣởng.
Tỷ lệ nợ xấu tuy ở mức thấp, nhƣng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất là năm 2014 tỷ lệ nợ xấu là 1.17% tăng 0.61% so năm 2012.
3.5.2.2. Về sản phẩm
Các sản phẩm dịch vụ còn đơn giản, chưa phong phú và đa dạng, chưa tạo ra sự khác biệt hoàn toàn và nổi trội hơn so các NHTM khác:
Các sản phẩm mà Agribank cung cấp thì các NHTM khác trên địa bàn cũng có, chƣa có đƣợc một phẩm chủ đạo, mang tính đặc thù riêng. Ví dụ cũng trong sản phẩm cho vay mua nhà nhƣng Sacombank có tài trợ cho nhu cầu vay mua nhà thế chấp bằng chính nhà mua, Techcombank có sản phẩm cho vay mua nhà theo hình thức tái cấp vốn.
Hệ thống sản phẩm tín dụng CN-HGĐ của Agribank còn nặng về các sản phẩm truyền thống.
Các sản phẩm mà Agribank cung cấp đơn thuần nhƣ cho vay mua nhà, mua đất, xây dựng và sửa chữa nhà, cho vay mua xe, cho vay các hộ gia đình,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
cho vay các hộ kinh doanh cá thể… Trong khi đó các NHTM khác phát triển sản phẩm nhiều tiện ích nhƣ: Cho vay đi du học, cho vay xuất khẩu lao động thì Vietin Bank có sản phẩm cho vay chứng minh tài chính đi kèm, tài sản thế chấp chính bằng sổ tiết kiệm tiền vay đó…
Việc triển khai phát triển sản phẩm mới còn chậm trễ, chưa theo nhu cầu của khách hàng mà chỉ theo khả năng cung cấp:
3.5.2.3. Về mô hình tổ chức
Bước đầu có những thay đổi về cơ cấu tổ chức, cho phù hợp với mô hình Ngân hàng bán lẻ hiện đại song sự thay đổi này chưa đáng kể, chưa hỗ trợ tối đa cho công tác bán lẻ
Hiện tại, về cơ cấu tổ chức chỉ thành lập Ban Tín dụng khách hàng Cá nhân-Hộ sản xuất ở Trụ sở chính (cấp Agribank Việt nam). Tại Chi nhánh tỉnh, huyện chƣa thành lập riêng phòng Tín dụng khách hàng Cá nhân-Hộ sản xuất mà gọi chung là Phòng tín dụng-tại Hội sở tỉnh, Phòng Kế hoạch -kinh doanh tại Chi nhánh Huyện (chức năng nhiệm vụ bao gồm cả Tín dụng doanh nghiệp và tín dụng CN-HGĐ, hộ sản xuất; và kế hoạch). Việc thành lập Ban nghiên cứu phát triển sản phẩm mới tại Trụ sở chính và thành lập Phòng dịch vụ-Marketing tại Chi nhánh là những thay đổi ban đầu về cơ cấu tổ chức để triển khai tín dụng CN-HGĐ trên toàn Quốc một cách bài bản và sâu rộng. Tuy nhiên các Ban và phòng này chƣa khai thác tối đa chức năng hoạt động, do đó chƣa mang lại hiệu quả cao cho hoạt động tín dụng CN-HGĐ.
Ban Tín dụng khách hàng Cá nhân-Hộ sản xuất thiếu sự kết hợp đồng bộ với Ban nghiên cứu phát triển sản phẩm mới nên chƣa đƣa ra nhiều chính sách và sản phẩm mới mang tính đột phá cho mảng tín dụng CN-HGĐ mà chủ yếu tập trung nghiên cứu các sản phẩm ngân hàng bán lẻ khác nhƣ huy động vốn, ngân hàng điện tử, dịch vụ chuyển tiền..
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Các chỉ đạo cụ thể để phát triển tín dụng cá nhân chƣa đồng bộ, mang tính lẻ tẻ, thiếu nhất quán:
3.5.2.4. Về cơ chế, chính sách
Lãi suất cho vay chưa linh hoạt: Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ có quy định biểu lãi suất cho vay áp dụng với từng loại sản phẩm. Hiện nay mức lãi suất cho vay trung hạn và dài hạn dành cho khách hàng CN-HGĐ đang ở mức cao, từ 10% - 13% khiến ngƣời dân có nhu cầu nhƣng khó có khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Ngân hàng có quy định về việc thả nổi lãi suất, khi lãi suất trên thị trƣờng có biến động thì lãi suất cho vay cũng đƣợc điều chỉnh. Nhƣng ngân hàng thƣờng chỉ thông báo thay đổi lãi suất khi lãi suất có biến động tăng. Vì vậy, với những khoản vay trung và dài hạn của khách hàng, lãi suất có khi đƣợc điều chỉnh nhiều lần, và bị đẩy lên cao hơn nhiều so với lãi suất quy định trong hợp đồng tín dụng ban đầu.
Tỷ lệ cho vay tín chấp chưa nhiều, đa số các khoản vay CN-HGĐ phải có tài sản đảm bảo: Hầu hết khách hàng vay vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đều cần có tài sản đảm bảo. Hình thức vay tiêu dùng tín chấp đã đƣợc triển khai, với hạn mức cho vay mỗi khách hàng là khá lớn. Tuy nhiên, trên thực tế, ngân hàng thƣờng tính toán hạn mức cho vay dựa trên mức lƣơng chính thức của khách hàng, không dựa trên mức thu nhập thực tế. Hạn mức thƣờng nhỏ hơn rất nhiều so với nhu cầu thực sự của khách hàng. Khách hàng nhiều khi có thu nhập cao và ổn định nhƣng lại không thể chứng minh đƣợc. Điều này làm giảm một lƣợng đáng kể các khách hàng tiềm năng của ngân hàng.