c) Hoạt động phát hành thẻ và thanh toán thẻ.
2.2.2.2. Nguyên nhân chủ yếu làm phát sinh rủi ro tín dụng tại NHCT – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Chi nhánh Hoàn Kiếm
* Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Thứ nhất, chi nhánh chưa chú trọng đúng mức xây dựng chiến lược kinh
doanh dựa trên thực trạng của Ngân hàng về vốn, tài sản, công nghệ… chưa xây dựng được hệ thống mục tiêu qua từng giai đoạn.
Thứ hai, năng lực của một số cán bộ tín dụng còn hạn chế. Mặc dù đa phần các cán bộ tín dụng của chi nhánh có trình độ đại học nhưng phần lớn còn trẻ, thiếu kinh nghiệm nghề nghiệp.
Thứ ba, chất lượng thẩm định dự án đầu tư chưa cao, thiếu tính chắc chắn.
của thông tin còn hạn chế. Hệ thống thu thập và xử lý thông tin của chi nhánh nhìn chung còn hạn chế và tổ chức chưa chặt chẽ.
Thứ tư, công tác kiểm tra sử dụng vốn của cán bộ tín dụng chưa đảm bảo
chất lượng, còn mang tính sơ sài, thiếu tính nghiệp vụ và chưa đánh giá được khả năng thu hồi nợ từ các khoản vay đã được kiểm tra.
Thứ năm, công tác kiểm tra, kiểm soát nộ bộ chưa đạt hiệu quả còn nhiều bất
cập, chưa đáp ứng được mức độ phức tạp của nội dung kiểm tra tín dụng. Trình độ chuyên môn của cán bộ làm công tác kiểm soát còn hạn chế về nghiệp vụ chuyên môn, chưa tương xứng với công việc vì vậy nhiều khi việc kiểm soát không phát hiện ra những sai phạm trong hoạt động tín dụng.
* Nguyên nhân từ phía khách hàng
Đây là nguyên nhân chủ yếu gây ra rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương- chi nhánh Hoàn Kiếm. Những rủi ro mà ngân hàng thường gặp là:
-Tài sản thế chấp đang có tranh chấp.
-Khách hàng tạo ra các kho hàng rỗng như bột mỳ, đường, xi măng…chất đầy kho phía trước, nhưng phía sau không có hàng để cầm cố.
-Doanh nghiệp vay tiền nhưng cho nhân viên vay lại lấy lãi suất cao, khi nhân viên không trả được nợ, doanh nghiệp không có vốn trả cho ngân hàng.
-Khai khống giá trị tài sản, khai khống quyết toán từ lỗ thành lãi để vay được nhiều tiền, đến hạn thành toán doanh nghiệp không có tiền hoàn trả cho ngân hàng.
-Tạo ra dự án kinh doanh giả mạo, phương án kinh doanh không có thật để vay vốn.
-Thế chấp bằng động sản, bất động sản của mình, nhưng sau đó bán lén.
-Bán tài sản thế chấp nhưng không trả nợ cho ngân hàng mà dùng vào việc khác.
-Khách hàng giả mạo chữ ký, nhờ người khác ký hộ để được vay tiền hoặc vay với khối lượng lớn hơn.
-Vay vốn sau đó bỏ trốn, đổ trách nhiệm cho người bảo lãnh.
-Chủ thể vay vốn không rõ rang, kết hợp vay giữa người bảo lãnh với người vay.
Nhìn chung, rủi ro từ phía khách hàng gây ra có rất nhiều loại, biểu hiện dưới nhiều hình thức khác nhau, nhưng tập trung lại chủ yếu do khách hàng giả mạo giấy tờ, chữ ký, thiết lập các phương án, dự án sản xuất kinh doanh không có thật…
* Nguyên nhân khác
-Do môi trường kinh tế chưa ổn định: mấy năm qua nền kinh tế Việt Nam đã phải trải qua những cơn sóng gió chưa từng có trong nền kinh tế vĩ mô- lạm phát hai con số, tiền đồng mất giá, nguồn vốn tháo chạy và suy giảm dự trữ ngoại hối- làm xói mòn lòng tin của nhà đầu tư. Tăng trưởng nhanh cũng làm bộc lộ những vấn đề mang tính cơ cấu. Chỉ số giá tiêu dùng liên tục tăng mạnh, khiến cho một loạt ngân hàng mất tính thanh khoản; Cơn bão tài chính tín dụng ở Mỹ tàn phá nặng nề không dễ khắc phục được trên thị trường chứng khoán toàn cầu và thị trường chứng khoán Việt Nam. Năm 2009, kinh tế nước ta phát triển trong bối cảnh gặp nhiều khó khăn hơn các năm trước.. Ở ngoài nước, thị trường giá cả thế giới biến động phức tạp. Cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu đã tác động trực tiếp đến nhiều ngành kinh tế nước ta như công nghiệp, xuất khẩu, thu hút vốn đầu tư, du lịch. Năm 2010 cũng là năm đầy biến động với việc bùng nổ cơn sốt lãi suất huy động với việc chạy đua lãi suất của các Ngân hàng, thị trường vàng có những cơn sốt kinh ngạc, chỉ số giá tiêu dùng tăng cao 11,75%. Lên hai con số tạo nên bão giá, khiến doanh nghiệp và người dân đều gặp khó khăn. Năm 2011 được giới chuyên gia đánh giá là năm biến động thất thường của thị trường vàng;
bất động sản; tài chính, ngân hàng, chứng khoán... "Bán tháo" là cụm từ được nhắc nhiều nhất đối với bất động sản trong năm 2011. Đây được xem là năm bi đát của giới đầu tư bất động sản. Không sáng sủa hơn bất động sản, chứng khoán cũng vừa trải qua một năm thê thảm. Ngày 15/12/2011, chỉ số HNX -Index rơi xuống mức thấp nhất trong lịch sử với 58, 04 điểm, giảm 50% so với hồi đầu năm. Nguyên nhân khách quan là do tác động nặng nề, phức tạp của khủng hoảng tài chính, suy thoái kinh tế toàn cầu. Nguyên nhân chủ quan là do những yếu kém nội tại của nền kinh tế với mô hình tăng trưởng và cơ cấu kinh tế, cơ cấu đầu tư kém hiệu quả tích tụ từ nhiều năm, chậm được khắc phục và do những hạn chế, yếu kém trong lãnh đạo, quản lý, nhất là trong quản lý kinh tế vĩ mô...
-Do môi trường pháp lý: Hệ thống pháp luật thiếu đồng bộ, chưa đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế hiện đại. Ngành ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương nói riêng đều phải gánh chịu những bất cập do sự thiếu đồng bộ, lỏng lẻo của pháp luật Việt Nam.
-Do sự cạnh tranh không lành mạnh của các ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt độn toàn hệ thống ngân hàng, gây khó khăn trong quá trình phát triển, chất lượng tín dụng giảm sút.
-Do hiệu lực quản lý của cơ quan Nhà nước còn yếu kém: Trong quá trình chuyển đổi cơ chế, các chính sách cần phải điều chỉnh là điều không thể tránh khỏi. Do đó sự điều chỉnh đôi khi tác động làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.