3.1 Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình nâng cao chất lượng tín dụngtrung dài hạn tại ngân hàng ACB – CNH trung dài hạn tại ngân hàng ACB – CNH
Trong những năm qua, đặc biệt là năm 2009, cùng với thành công chung của toàn bộ hệ thống NHTM cổ phần Á Châu Việt Nam, ngân hàng ACB – CNH cũng đã đạt được những kết quả hết sức khả quan và toàn diện trên tất cả các mặt. Chi nhánh đã duy trì được tốc độ tăng trưởng ổn định, uy tín và thương hiệu ACB ngày càng được định hình một cách sâu sắc trong lòng khách hàng, quy mô hoạt hoạt động ngày càng được mở rộng, chi nhánh đã có sự thích nghi tốt với môi trường cạnh tranh trên địa bàn. Có được kết quả này, bên cạnh những thuận lợi thì ngân hàng cũng đã gặp không ít khó khăn.
3.1.1 Thuận lợi
Thuận lợi trước hết phải kể đến đó là đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh hầu hết là những người trẻ có năng lực chuyên môn tốt, năng động, sáng tạo, ham học hỏi. Ban lãnh đạo tại chi nhánh là những người có trình độ học vấn tốt, có tầm nhìn chiến lược tốt, đánh giá nhu cầu thị trường một cách nhạy bén.
Hoạt động tín dụng tại chi nhánh được phân tách cụ thể theo từng nhóm đối tượng khách hàng: khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Từ đó tạo điều kiện trong việc chuyên môn hóa công tác thẩm định tín dụng, lưu trữ hồ sơ cũng như tạo ra sự liên kết trong việc xử lý hồ sơ khách hàng.
Quy trình thẩm định tín dụng đã có sự chuẩn hóa theo ISO 9001 – 2000, nội dung thẩm định được xây dựng khá chi tiết, kèm theo đó là sự hỗ trợ của những
phần mềm chuyên dụng tạo điều kiện thuận lợi cho việc thẩm định khách hàng được nhanh chóng và chính xác, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Hoạt động tín dụng thường xuyên có sự hướng dẫn của hội sở chính bằng văn bản. Nên đã tạo điều kiện cho nhân viên thẩm định cập nhật và bổ sung thông tin kịp thời, phục vụ cho công tác thẩm định được tiến hành tốt hơn, không có sự chồng chéo khi đưa ra các quyết định về lãi suất và các chế độ dành cho khách hàng.
Trong những năm gần đây, đặc biệt là sau khi Việt Nam chúng ta gia nhập vào WTO, nền kinh tế nước ta đã có sự hội nhập với nền kinh tế thế giới, do đó cơ chế quản lý tài chính doanh nghiệp của nhà nước đã có sự hoàn thiện hơn, thông tin tài chính trở nên minh bạch hơn, chính điều đó tạo xu hướng tốt cho nhân viên thẩm định tín dụng của ngân hàng trong việc thẩm định mặt tài chính và các phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng.
3.1.2 Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi nêu trên thì quá trình thẩm định tín dụng tại ACB – Chi nhánh Huế vẫn gặp phải những khó khăn nhất định:
Do địa bàn Huế không thực sự lớn, ACB – CN Huế ra đời muộn, số lượng doanh nghiệp hạn chế và hầu hết các doanh nghiệp này thường là đã khách hàng thân thiết của các Ngân hàng khác trên địa bàn, nên việc tiếp thị lôi kéo khách hàng, tranh giành thị phần thực sự là khó khăn. Bên cạnh đó là sự xuất hiện ngày càng nhiều chi nhánh và các phòng giao dịch của các ngân hàng nên mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt. Xuất phát từ đặc điểm đó, nên việc thu hút và giữ khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp là một thách thức rất lớn đối với ngân hàng.
Hiện nay hầu hết các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh TT.Huế và các vùng lân cận chủ yếu là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, chưa có cơ chế kiểm soát chặt chẽ đặc biệt trong công tác kiểm toán, kế toán. Từ đó dẫn đến những khó khăn cho nhân viên tín dụng trong việc kiểm tra, đánh giá tính chính xác của các thông tin tài chính, gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Đối với những khoản tín dụng trung dài hạn, việc tính toán các chỉ tiêu tài chính của các phương án, dự án sản đầu tư của khách hàng khi vay vốn đều chủ yếu thực hiện dựa trên những con số giả định vì. Do đó khi tiến hành thẩm định tín dụng trung dài hạn không tránh khỏi có những sai sót, vai trò của thẩm định chỉ là giảm thiểu xác suất không thu hồi được nợ, thực tế có thu hồi được nợ hay không còn phụ thuộc vào việc quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng.
Thêm vào đó việc xét giao chỉ tiêu về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn,… trong từng năm, từng quý cho mỗi nhân viên tín dụng đã vô tình tạo ra một sức ép cho các nhân viên này, điều này có thể gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Cuối cùng cần nhận thấy rằng tín dụng ngân hàng là một lĩnh vực rộng, cho vay nhiều đối tường khách hàng đa dạng, hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau, cho nên cán bộ tín dụng, nhân viên tín dụng dù có năng lực trình độ thực sự thì cũng khó có thể kiểm soát hết được rủi ro. Đặc biệt là đối với những khoản tín dụng trung dài hạn.
3.2 Định hướng của Ngân hàng ACB – Chi nhánh Huế trong thời gian tới3.2.1 Mục tiêu hoạt động của Ngân hàng trong thời gian tới 3.2.1 Mục tiêu hoạt động của Ngân hàng trong thời gian tới
Mặc dù trong những năm vừa qua ngân hàng ACB – Chi nhánh Huế đã đạt được sự tăng trưởng đáng kể, nhưng để có thể đứng vững và tiếp tục phát triển trong một môi trường mà sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay thì Chi nhánh phải xây dựng cho mình một chiến lược và mục tiêu cụ thể trong thời gian tới:
- Đối với ngân hàng: An toàn - Hiệu quả - Tăng trưởng. An toàn trong mọi lĩnh vực kinh doanh; hiệu quả mang ý nghĩa kinh tế xã hội; tăng trưởng phù hợp với tốc độ tăng trưởng kinh tế của Tỉnh và chính sách chung của toàn hệ thống.
- Đối với khách hàng: Đem đến cho khách hàng những sản phẩm tiện ích nhất với mức độ an toàn cao, phục vụ nhanh chóng và giá rẻ. Trong đó tập trung vào phát
triển ngân hàng bán lẻ, phục vụ chính cho các đối tượng khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn, thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, bổ sung các loại kì hạn, áp dụng lãi suất linh hoạt… trong đó chú ý đến phát triển nguồn vốn bằng vàng và VND.
- Chủ động tìm tới các khách hàng để tư vấn về các sản phẩm mới và đẩy nhanh công tác cho vay nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng 20-22%, tiếp tục giữ tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3%.
- Đầu tư máy móc thiết bị mới, đặc biệt là máy móc thiết bị phục vụ kinh doanh thẻ ATM. Tiếp tục đầu tư nâng cấp các thiết bị, máy móc và công nghệ tại chi nhánh để có thể nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; hoàn thành mục tiêu mở thêm phòng giao dịch Mai Thúc Loan trong thời gian sắp tới.
3.2.2 Định hướng chính sách và hoạt động tín dụng trong năm 2010
Quyết định cấp tín dụng của ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Huế dựa vào những tiêu chí sau: