Tóm tắt chương 2

2 .3.1 Tình hình huy động vốn

2.5. Tóm tắt chương 2

Trong 2 năm vừa qua, cuộc khủng hoảng kinh tế đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động củ các ngân hàng thương mại trong đó có Techcombank Cần Thơ. Thực tế co thấy mặc dù lợi nhuận của doanh nghiệp có tăng, doanh số cho vay cũng có chiều tăng nhưng chất lượng tín dụng của ngân hàng đang có chiều hướng giảm. Bằng chứng là doanh số cho vay tăng nhưng nọ xấu của ngân hàng cũng ngày càng tăng. Đây là một dấu hiệu đáng lo ngại đối với ngân hàng, thêm vào đó tình hình huy động vốn của ngân hàng cũng đang có chiều hướng giảm, điều này sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động tín dụng. Do đó việc đưa ra các giải pháp để tăng cường vốn huy động cũng như giải pháp để hạn chế đến mức thấp nhất nợ xấu là vấn đề cần được quan tâm hiện nay.

CHƯƠNG 3

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI TECHCOMBANK CẦN THƠ 3.1. Phương hướng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Techcombank Cần Thơ trong năm 2012

Bảng 3.1: Chỉ tiêu kế hoạch năm 2012 của Techcombank Cần Thơ

Chỉ tiêu ĐVT Kế hoạch 2012

1. Huy động vốn cuối kỳ Triệu đồng 250.000

2. Huy động vốn dân cư Triệu đồng 150.000

3. Giới hạn dư nợ TD cuối kỳ Triệu đồng 1.000.000

5. Tỷ lệ nợ xấu/TDN % 1,85

6. Tỷ lệ nợ nhóm 2/TDN % 5,4

7. Tăng trưởng tín dung % 17

[Nguồn: Phòng kế toán Ngân hàng Techcombank Cần Thơ]

Mục tiêu hoạt động

- Giữ vững và nâng cao vị thế, thị phần, sức cạnh tranh của ngân hàng. - Tạo chuyển biến về lượng và chất trong việc huy động vốn và cho vay. - Tăng trưởng ổn định, an toàn, phù hợp với nguồn vốn huy động.

- Tăng huy động vốn, tăng khách hàng, mở rộng hoạt động dịch vụ. - Triển khai hiện đại hóa ngân hàng.

• Định hướng phát triển của ngân hàng

*Địa bàn hoạt động

- Tiếp tục duy trì địa bàn hoạt động truyền thống, tiềm kiếm địa bàn mới. - Chọn lọc khách hàng mới, phân loại và giữ khách hàng tiềm năng. - Tăng dư nợ cho khách hàng có uy tính.

- Tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hoá, đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập.

- Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực và quốc tế, tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa sự hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật, công nghệ tiên tiến của các nước, các tổ chức tài chính-ngân hàng quốc tế đảm bảo hoạt động đạt hiệu quả cao, ổn định và phát triển bền vững.

- Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời.

- Tập trung đầu tư cho hệ thống tin học trên cơ sở đẩy nhanh tốc độ thực hiện tạo ra nhiều sản phẩm đáp ứng điều hành và phục vụ nhiều tiện ích thu hút khách hàng.

- Triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng được an toàn, hiệu quả, bền vững.

- Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn tại địa phương, thực hiện các chương trình: khuyến mãi, quà tặng, ưu đãi đối với khách hàng gửi tiền. - Cần đưa chỉ tiêu huy động vốn cho mỗi cán bộ ngân hàng, đồng thời mỗi cán bộ là nhân viên tiếp thị đến từng địa phương, từng nhà, từng khách hàng.. - Cung cấp thông tin về các hình thức huy động vốn với lãi suất hấp dẫn đến khách hàng bằng các phương tiện: Báo chí, tờ bướm, băng rol,…

*Hoạt động cho vay

- Tiếp tục mở rộng cho vay với những khách hàng mới và cho vay tập trung khách hàng truyền thống.

- Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, xử lý nợ khó đòi.

- Thường xuyên kiểm tra việc thực hiện vốn của khách hàng nếu thấy việc sử dụng không đúng mục đích thì tiến hành thu hồi nợ trước hạn.

- Tạo điều kiện và phương tiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng đi thu hồi nợ và công tác thẩm định.

3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tạiTechcombank Cần Thơ Techcombank Cần Thơ

3.2.1. Tăng nguồn vốn huy động để mở rộng hoạt động tín dụng

- Trước hết NH cần phải tạo niềm tin đối với khách hàng, bởi vì lòng tin là một trong những vấn đề sống còn của NH, có huy động được hay không là nhờ vào lòng tin của dân chúng. Khi họ cảm thấy thoả mãn, vui vẻ, hài lòng, thì lần sau có lẽ họ sẽ tiếp tục gửi tiền vào NH và giới thiệu cho người khác biết đến.

- Đa dạng hoá các hình thức huy động như: tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm an sinh giáo dục. Đây là các hình thức huy động vốn mà ngân hàng có thể cạnh tranh với các công ty bảo hiểm vì thực chất các sản phẩm bảo hiểm cũng là các hình thức tiết kiệm cá nhân để khách hàng phòng ngừa rủi ro. - Ngân hàng nên trang bị máy thên rút tiền tự động ATM tại thành phố Cần Thơ để phát hành thẻ tín dụng, thẻ thanh toán trong và ngoài nước như vậy sẽ tiện lợi hơn cho khách hàng trong việc giao dịch. Nếu có thể ngân hàng nên trang bị máy rút tiền tự động ATM có cả chức năng nhận tiền gửi tự động, vì như vậy sẽ tiện lợi cho khách hàng trong việc gửi và rút tiền, giảm chi phí đi lại đồng thời đây cũng là cách khắc phục hạn chế về mặt thời gian làm việc của ngân hàng.

- Lãi suất huy động phải thật sự hấp dẫn người dân, luôn giữ nó ở mức tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần trong năm để người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng. Nên áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền càng lớn thì lãi suất càng cao.

- Ngân hàng nên thường xuyên có chương trình mở thưởng như: quay số trúng thưởng, rút thăm trúng thưởng, tiết kiệm luỹ tiến … cho những khách hàng có gửi tiền nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng.

3.2.2. Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin khách hàng

Thông tin đầy đủ, chính xác mới chỉ là điều kiện cần nhưng chưa đủ để việc thẩm định được chính xác. Nếu việc xử lý thông tin không được chính xác thì mọi thông tin thu được cũng chỉ là vô nghĩa. Do đó việc thu thập thông tin phải đi liền với xử lý thông tin.

Khi có được số liệu chính xác từ quá trình thu thập thông tin thì cần phải xem xét tính sát thực và mức độ tin cậy của thông tin, phải xem xét các số liệu này cả về tương đối lẫn tuyệt đối. Phân tích báo cáo tài chính theo chiều dọc lẫn chiều ngang. Theo chiều ngang cho thấy sự biến động theo thời gian, thấy được sự tăng trưởng của các doanh nghiệp. Còn theo chiều dọc cho thấy sự hợp lý trong cơ cấu các khoản mục để từ đó xem xét khả năng, năng lực của doanh nghiệp để thấy được điểm mạnh yếu của doanh nghiệp. Trong khi phân tích cần xem xét đến sự thay đổi của các tỷ lệ và đặt nó trong môi trường, hoàn cảnh cụ thể, có sự so sánh với các chỉ tiêu của nghành để đánh giá một cách chính xác. Khi phân tích không nên tính toán toàn bộ các chỉ tiêu vì điều này là không cần thiết bởi có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá và những chỉ tiêu này có tính chất chung cho mọi doanh nghiệp. Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn ra một số chỉ tiêu cơ bản, phản ánh được rỏ nét tình hình hoạt động của các doanh nghiệp. Khi thậm định dự án xin vay phải đoán được những rủi ro có thể xảy ra, xem xét tính khả thi của dự án không chỉ dưới góc độ tài chính, mà còn cả những ảnh hưởng tới môi trường, xã hội.

3.2.3. Đa dạng hoá phương thức cho vay ngắn hạn

Nền kinh tế càng phát triển, lượng cho vay của các ngân hàng thương mại càng tăng nhanh và loại hình cho vay càng trở nên vô cùng đa dạng. Xu hướng cho vay chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn. Khu vực ngắn hạn nhường chỗ cho thị trường tài chính – tiền tệ cung ứng. Với hình thức cho vay ngắn hạn hiện nay người ta gọi là “ tín dụng ứng trước” nghĩa là vốn vay đưa ra

lưu thông không tương xứng với một lượng hàng hoá nào, việc luân chuyển vốn tách rời việc luân chuyển vật tư hàng hoá. Tuy nhiên phương pháp này đã gặp phải một số hạn chế sau: Rủi ro tập trung vào một khách hàng, hàng hoá luân chuyển chưa tương xứng với sự luân chuyển vốn tín dụng. Để khắc phục tình trạng này Techcombank Cần Thơ nên mở rộng hình thức cung ứng vốn bằng hình thức chiết khấu thương phiếu. Hình thức này cho phép mở rộng việc mua bán chịu giữa các doanh nghiệp với nhau, sự tham gia của ngân hàng thúc đẩy lưu chuyển hàng hoá giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Không những thế nó còn được coi là một nghiệp vụ ít rủi ro, vì chiết khấu là một hợp đồng được phép truy đòi, vì vậy khi ngân hàng không thu được nợ của người phát hành chứng từ đó thì có thể đòi ở những người liên đới trách nhiệm theo quy định của pháp luật. Trong trường hợp cần thiết, các tổ chức tín dụng có thể tái chiết khấu tại NHNN khi chứng từ có giá đến hạn thanh toán.

3.2.4. Đào tạo đội ngủ cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ, năng nỗ, nhiệt tình trung thực

- Phát triển nguồn nhân lực: yếu tố con người luôn là yếu tố hàng đầu để vạch chính sách kinh doanh của NH nói chung và chính sách tín dụng nói riêng. Vì thế NH nên tổ chức thực hiện công tác bồi dưỡng cán bộ công nhân viên ngày càng giỏi về nghiệp vụ giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt. Ngân hàng nên mở rộng chính sách tuyển dụng để thu hút nhân sự mới, đồng thời cần có chế độ, phụ cấp phù hợp hơn đối với cán bộ đang công tác nhằm động viên, khuyến khích họ tiếp tục gắn bó và cống hiến khả năng của mình đối với ngân hàng.

3.2.5. Thiết lập bộ phận nghiên cứu thị trường

Trong tình hình hiện nay, sự cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng càng gay gắt. Techcombank Cần Thơ cần thiết phải lập ra bộ phận chuyên trách để nghiên cứu thị trường đưa ra các giải pháp để chi nhánh có thể điều chỉnh hướng hoạt động của mình sao cho đạt hiệu quả cao nhất. Bộ phận nghiên cứu thị trường có hai nhiệm vụ:

Nghiên cứu thị trường sản phẩm của ngân hàng

Bộ phận nghiên cứu thị trường sẽ xem xét những vấn đề như nhu cầu vốn

vay trên thị trường của các DN, khả năng cung ứng vốn vay và thị phần hiện có về sản phẩm cùng loại của các đối thủ cạnh tranh. Hình thức cho vay ngắn hạn nào được các DN ưa chuộng. Chất lượng của những món vay của ngân hàng hiện nay ra sao, phương thức cho vay nào là an toàn, hiệu quả. Với những thông tin

thu được về thị trường sản phẩm của mình, chi nhánh sẽ có những giải pháp phù hợp, kịp thời để thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Kịp thời loại bỏ những món vay không hợp lý, những lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro. Tất cả nhằm đưa ra thị trường những sản phẩm có chất lượng cao, đó là các khoản cho vay lành mạnh.

Nghiên cứu thị trường sản phẩm của khách hàng

Techcombank Việt Nam cũng như chi nhánh Cần Thơ phải luôn luôn

quán triệt tư tưởng “thành công của khách hàng là thành công của ngân hàng”. Khách hàng làm ăn có hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển thì các khoản nợ của ngân hàng được thanh toán đầy đủ. Như vậy chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào kết quả sản xuất kinh doanh của khách hàng. Hiện nay, phần lớn khách hàng của chi nhánh có khả năng tự chủ về tài chính cao. Khi đánh giá về tài chính của doanh nghiệp, ngân hàng khó có thể dự đoán chính xác về triển vọng của doanh nghiệp. Hơn nữa, do ít thông tin về thị trường sản phẩm, dịch vụ của các doanh nghiệp nên ngân hàng chưa thể dự đoán sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp cung ứng có được chấp nhận hay không. Nếu có thì ở mức giá cả, chất lượng hàng hoá như thế nào... một loại sản phẩm, chỉ có thể được thị trường chấp nhận ở mức số lượng và chất lượng nhất định. Vượt ra khỏi mức cho phép của thị trường thì nhất định doanh nghiệp sẽ thất bại. Vì vậy, bộ phận nghiên cứu thị trường của khách hàng cần tìm hiểu rõ về thị trường sản phẩm của khách hàng như: Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lượng sản phẩm trên thị trường, xu thế của nhu cầu sản phẩm đó, những thế mạnh mà sản phẩm khách hàng có, sức cạnh tranh... để từ đó dự đoán xem sản phẩm của khách hàng có thể xâm nhập thị trường không, mức độ rủi ro là bao nhiêu... Đây là nguồn cung cấp thông tin về thị trường giúp cho đánh giá rủi ro thị trường khách hàng của ngân hàng, so sánh, kiểm soát, đối chiếu thông tin do khách hàng cung cấp, trong đó đặc biệt là phương án sản xuất kinh doanh.

Tóm lại, trong tình hình nước ta hiện nay, có rất ít tổ chức nghiên cứu về thị trường để có thể cung cấp thông tin cho khách hàng. Do vậy việc thiết lập một bộ phận nghiên cứu thị trường tại chi nhánh Techcombank Cần Thơ là cần thiết để dự đoán và hạn chế những rủi ro có thể xảy ra đối với vốn vay của ngân hàng.

3.2.6. Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ và tư vấn các khoản vay

Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và TDNH nói riêng, ngân hàng không chỉ quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà còn phải quan tâm đúng mức tới công tác kiểm tra kiểm soát nhằm giảm nợ quá hạn và nợ khó đòi.

Công tác kiểm tra, kiểm soát được đề cập không chỉ đơn thuần nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng hơn là phải kiểm tra, giám sát việc làm của cán bộ tín dụng và cán bộ lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo đúng quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả và theo đúng pháp luật. Cần tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến NH. Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu tiên giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của NH, xây dựng văn hoá giao dịch của Techcombank Cần Thơ. Nét văn hoá đó được thể hiện qua phong cách, thái độ văn minh, lịch sự, trang phục riêng của tập thể nhân viên, mang nét đặc trưng.

3.3. Tóm tắt chương 3

Nhằm để đạt được những mục tiêu đã đề ra trong năm 2012 cần phải có sự nỗ lực từ phía ngân hàng, từ khâu cho vay đến việc thu hồi nợ luôn là vấn đề quan trọng đặt ra đối với các ngân hàng. Bên cạnh đó, không kém phần quan trọng đó là các chính sách của Chính phủ hay của NHNN cũng tác động rất lớn đến hệ thống các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay.

PHẦN III

KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN III.1. Kiến Nghị

III.1.1. Một số kiến nghị đối với các Cơ Quan Chính Phủ III.1.1.1. Đối với Chính Phủ

- Chính phủ cần tao lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay và người cho vay thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của ngân hàng. - Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô, vì đây là môi trường chung của