Đánh giá chung về chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Kỹ

2 .3.1 Tình hình huy động vốn

2.4.5. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Kỹ

Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cần Thơ

2.4.5.1. Những thành tựu đạt được

- Chi nhánh NHTM cổ phần Kỹ Thương Cần Thơ tuy chỉ mới được thành lập vào năm 2007 và đi vào hoạt động nhưng đã biết nắm bắt những cơ hội và sản phẩm luôn được đổi mới, đa dạng và nâng cao theo đòi hỏi của cơ chế thị trường, trở thành một ngân hàng có thị phần hoạt động lớn của thành phố.

- Tình hình tăng trưởng tín dụng của ngân hàng luôn tăng trưởng qua các năm trong bối cảnh sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM trên địa bàn.

- Đội ngũ cán bộ tín dụng chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Cần Thơ tiếp thị, nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, xử lý linh hoạt, đáp ứng kịp thời nhu cầu hợp lý về vốn kinh doanh nhưng đảm bảo nguyên tắc cho vay, điều kiện vay, lãi suất, vừa tạo điều kiện cho khách hàng phát triển SXKD đạt hiệu quả, vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng. - Về nghiệp vụ tín dụng, chi nhánh còn có Sổ tay tín dụng làm cẩm nang và các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ của NHTM cổ phần Kỹ Thương Việt Nam để thực hiện.

- Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Cần Thơ đã đưa ra thị trường nhiều sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng, tiện ích để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và phong phú của khách hàng như: dịch vụ thanh toán quốc tế, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, chuyển tiền thanh toán trong nước và quốc

tế, chuyển tiền nhanh, chi trả kiều hối và đặc biệt là cung ứng dịch vụ mới như phát triển thẻ ATM, thanh toán lương tự động,….

2.4.5.2. Những tồn tại trong hoạt động tín dụng ngắn hạn

- Sức cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NH trên đại bàn. Đặc biệt việc khai trương các chi nhánh, phòng giao dịch của các NHTM do đó sẽ ảnh hưởng đến quá trình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Techcombank Cần Thơ nói riêng, mà quan trong là vấn đề cạnh tranh lãi suất, và một số hoạt động dịch vụ. Mặc khác, trong xu thế hiện nay một sự cạnh tranh tiềm ẩn đối với càc ngân hàng nước ngoài với khả năng tài chính, với kinh nghiệm thương trường.

- Giá cả thị trường biến động đột biến, đặc biệt một số mặt hàng như: xăng, dầu, nguyên vật liệu phục vụ xât dựng,… đã ảnh hưởng đến mặt bằng giá cả chung, làm sức ép tăng giá tất cả các mặt hàng, dịch vụ. Đặc biệt là giá vàng và Đôla ngoại tệ tăng mạnh trong năm 2010 và 2011 ảnh hưởng trực tiếp đến tâm lý của các nhà đầu tư gây không ít khó khăn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng như: Công tác thu hồi nợ, huy động vốn, vào cuối năm.

- Do cán bộ tín dụng còn ít nên cán bộ tín dụng của ngân hàng một lúc phải đảm nhận quá nhiều công việc, làm cho hiệu quả công việc bị giảm xuống. - Nhu cầu khách hàng thì nhiều nhưng việc đáp ứng nhu cầu có hạn, vì vậy hay xảy ra khó khăn khi cán bộ tín dụng xuống địa bàn thẩm định cho vay. - Ngân hàng ít thông báo các chương trình khuyến mãi trên báo, đài, mà chỉ treo áp phích tại ngân hàng.

- Vấn đề khách quan là trình độ nhận thức của người dân còn yếu, quan điểm là không an tâm khi đem gửi tiền, nên hạn chế trong việc huy động vốn. - Sự thay đổi những chính sách trong thị trường tiền tệ của nhà nước đều là ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mang tính thiệt hại hơn là có lợi cho ngân hàng.

2.4.6. Nguyên nhân dẫn tới những tồn tại trong hoạt động tín dụng ngắnhạn tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cần Thơ hạn tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cần Thơ

Phần lớn thu nhập của ngân hàng về hoạt động tín dụng là tín dụng ngắn hạn, tuy nhiên bản thân nó cũng chứa đựng những rủi ro không thể tránh khỏi. Do đó, cần phải hiểu rõ nguyên nhân ảnh hưởng, để có những biện pháp tích cực hơn.

- Sử dụng vốn sai mục đích

Đây là vấn đề chủ quan của khách hàng như tự ý thay đổi mục đích sử dụng vốn vay so với hợp đồng, do đó công tác theo dõi của cán bộ tín dụng gặp không ít khó khăn.

- Thông tin khách hàng thiếu hoặc không chính xác

Sự cần vốn để phục vụ kinh doanh là rất cần thiết, cho nên một số khách hàng không ngần ngại cung cấp những thông tin thiếu hoặc không trung thực để cho ngân hàng thấy được là mình làm ăn có hiệu quả để được vay vốn nhanh hơn.

• Nguyên nhân do ngân hàng

- Mặc dù tốc độ tăng trưởng được duy trì ở mức độ cao trong nhiều năm gần đây, tuy nhiên thu nhập bình quân đầu người vẫn còn thấp, tiết kiệm có phần còn khiêm tốn, một phần nữa là do quan điểm của người dân không an tâm về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Về các doanh nghiệp thì vốn hoạt động chủ yếu là vốn vay, nhu cầu đầu tư cao, nên thu nhập, khả năng tích luỹ thấp.

- Sự cạnh tranh về thị trường vốn của ngân hàng ngày càng cao với các tổ chức như: Bảo hiểm nhân thọ, công ty tài chính,….

- Việc cho vay còn tập trung vào một ngành hàng, hay một nhóm khách hàng có liên quan như: nông, thuỷ sản, các doanh nghiệp,…

- Chưa khai thác tốt thông tin từ khách hàng, cho vay không đúng chu kỳ kinh doanh.

2.5. Tóm tắt chương 2

Trong 2 năm vừa qua, cuộc khủng hoảng kinh tế đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động củ các ngân hàng thương mại trong đó có Techcombank Cần Thơ. Thực tế co thấy mặc dù lợi nhuận của doanh nghiệp có tăng, doanh số cho vay cũng có chiều tăng nhưng chất lượng tín dụng của ngân hàng đang có chiều hướng giảm. Bằng chứng là doanh số cho vay tăng nhưng nọ xấu của ngân hàng cũng ngày càng tăng. Đây là một dấu hiệu đáng lo ngại đối với ngân hàng, thêm vào đó tình hình huy động vốn của ngân hàng cũng đang có chiều hướng giảm, điều này sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động tín dụng. Do đó việc đưa ra các giải pháp để tăng cường vốn huy động cũng như giải pháp để hạn chế đến mức thấp nhất nợ xấu là vấn đề cần được quan tâm hiện nay.

CHƯƠNG 3

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI TECHCOMBANK CẦN THƠ 3.1. Phương hướng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Techcombank Cần Thơ trong năm 2012

Bảng 3.1: Chỉ tiêu kế hoạch năm 2012 của Techcombank Cần Thơ

Chỉ tiêu ĐVT Kế hoạch 2012

1. Huy động vốn cuối kỳ Triệu đồng 250.000

2. Huy động vốn dân cư Triệu đồng 150.000

3. Giới hạn dư nợ TD cuối kỳ Triệu đồng 1.000.000

5. Tỷ lệ nợ xấu/TDN % 1,85

6. Tỷ lệ nợ nhóm 2/TDN % 5,4

7. Tăng trưởng tín dung % 17

[Nguồn: Phòng kế toán Ngân hàng Techcombank Cần Thơ]

Mục tiêu hoạt động

- Giữ vững và nâng cao vị thế, thị phần, sức cạnh tranh của ngân hàng. - Tạo chuyển biến về lượng và chất trong việc huy động vốn và cho vay. - Tăng trưởng ổn định, an toàn, phù hợp với nguồn vốn huy động.

- Tăng huy động vốn, tăng khách hàng, mở rộng hoạt động dịch vụ. - Triển khai hiện đại hóa ngân hàng.

• Định hướng phát triển của ngân hàng

*Địa bàn hoạt động

- Tiếp tục duy trì địa bàn hoạt động truyền thống, tiềm kiếm địa bàn mới. - Chọn lọc khách hàng mới, phân loại và giữ khách hàng tiềm năng. - Tăng dư nợ cho khách hàng có uy tính.

- Tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hoá, đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập.

- Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực và quốc tế, tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa sự hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật, công nghệ tiên tiến của các nước, các tổ chức tài chính-ngân hàng quốc tế đảm bảo hoạt động đạt hiệu quả cao, ổn định và phát triển bền vững.

- Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời.

- Tập trung đầu tư cho hệ thống tin học trên cơ sở đẩy nhanh tốc độ thực hiện tạo ra nhiều sản phẩm đáp ứng điều hành và phục vụ nhiều tiện ích thu hút khách hàng.

- Triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng được an toàn, hiệu quả, bền vững.

- Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn tại địa phương, thực hiện các chương trình: khuyến mãi, quà tặng, ưu đãi đối với khách hàng gửi tiền. - Cần đưa chỉ tiêu huy động vốn cho mỗi cán bộ ngân hàng, đồng thời mỗi cán bộ là nhân viên tiếp thị đến từng địa phương, từng nhà, từng khách hàng.. - Cung cấp thông tin về các hình thức huy động vốn với lãi suất hấp dẫn đến khách hàng bằng các phương tiện: Báo chí, tờ bướm, băng rol,…

*Hoạt động cho vay

- Tiếp tục mở rộng cho vay với những khách hàng mới và cho vay tập trung khách hàng truyền thống.

- Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, xử lý nợ khó đòi.

- Thường xuyên kiểm tra việc thực hiện vốn của khách hàng nếu thấy việc sử dụng không đúng mục đích thì tiến hành thu hồi nợ trước hạn.

- Tạo điều kiện và phương tiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng đi thu hồi nợ và công tác thẩm định.

3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tạiTechcombank Cần Thơ Techcombank Cần Thơ

3.2.1. Tăng nguồn vốn huy động để mở rộng hoạt động tín dụng

- Trước hết NH cần phải tạo niềm tin đối với khách hàng, bởi vì lòng tin là một trong những vấn đề sống còn của NH, có huy động được hay không là nhờ vào lòng tin của dân chúng. Khi họ cảm thấy thoả mãn, vui vẻ, hài lòng, thì lần sau có lẽ họ sẽ tiếp tục gửi tiền vào NH và giới thiệu cho người khác biết đến.

- Đa dạng hoá các hình thức huy động như: tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm an sinh giáo dục. Đây là các hình thức huy động vốn mà ngân hàng có thể cạnh tranh với các công ty bảo hiểm vì thực chất các sản phẩm bảo hiểm cũng là các hình thức tiết kiệm cá nhân để khách hàng phòng ngừa rủi ro. - Ngân hàng nên trang bị máy thên rút tiền tự động ATM tại thành phố Cần Thơ để phát hành thẻ tín dụng, thẻ thanh toán trong và ngoài nước như vậy sẽ tiện lợi hơn cho khách hàng trong việc giao dịch. Nếu có thể ngân hàng nên trang bị máy rút tiền tự động ATM có cả chức năng nhận tiền gửi tự động, vì như vậy sẽ tiện lợi cho khách hàng trong việc gửi và rút tiền, giảm chi phí đi lại đồng thời đây cũng là cách khắc phục hạn chế về mặt thời gian làm việc của ngân hàng.

- Lãi suất huy động phải thật sự hấp dẫn người dân, luôn giữ nó ở mức tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần trong năm để người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng. Nên áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền càng lớn thì lãi suất càng cao.

- Ngân hàng nên thường xuyên có chương trình mở thưởng như: quay số trúng thưởng, rút thăm trúng thưởng, tiết kiệm luỹ tiến … cho những khách hàng có gửi tiền nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng.

3.2.2. Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin khách hàng

Thông tin đầy đủ, chính xác mới chỉ là điều kiện cần nhưng chưa đủ để việc thẩm định được chính xác. Nếu việc xử lý thông tin không được chính xác thì mọi thông tin thu được cũng chỉ là vô nghĩa. Do đó việc thu thập thông tin phải đi liền với xử lý thông tin.

Khi có được số liệu chính xác từ quá trình thu thập thông tin thì cần phải xem xét tính sát thực và mức độ tin cậy của thông tin, phải xem xét các số liệu này cả về tương đối lẫn tuyệt đối. Phân tích báo cáo tài chính theo chiều dọc lẫn chiều ngang. Theo chiều ngang cho thấy sự biến động theo thời gian, thấy được sự tăng trưởng của các doanh nghiệp. Còn theo chiều dọc cho thấy sự hợp lý trong cơ cấu các khoản mục để từ đó xem xét khả năng, năng lực của doanh nghiệp để thấy được điểm mạnh yếu của doanh nghiệp. Trong khi phân tích cần xem xét đến sự thay đổi của các tỷ lệ và đặt nó trong môi trường, hoàn cảnh cụ thể, có sự so sánh với các chỉ tiêu của nghành để đánh giá một cách chính xác. Khi phân tích không nên tính toán toàn bộ các chỉ tiêu vì điều này là không cần thiết bởi có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá và những chỉ tiêu này có tính chất chung cho mọi doanh nghiệp. Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn ra một số chỉ tiêu cơ bản, phản ánh được rỏ nét tình hình hoạt động của các doanh nghiệp. Khi thậm định dự án xin vay phải đoán được những rủi ro có thể xảy ra, xem xét tính khả thi của dự án không chỉ dưới góc độ tài chính, mà còn cả những ảnh hưởng tới môi trường, xã hội.

3.2.3. Đa dạng hoá phương thức cho vay ngắn hạn

Nền kinh tế càng phát triển, lượng cho vay của các ngân hàng thương mại càng tăng nhanh và loại hình cho vay càng trở nên vô cùng đa dạng. Xu hướng cho vay chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn. Khu vực ngắn hạn nhường chỗ cho thị trường tài chính – tiền tệ cung ứng. Với hình thức cho vay ngắn hạn hiện nay người ta gọi là “ tín dụng ứng trước” nghĩa là vốn vay đưa ra

lưu thông không tương xứng với một lượng hàng hoá nào, việc luân chuyển vốn tách rời việc luân chuyển vật tư hàng hoá. Tuy nhiên phương pháp này đã gặp phải một số hạn chế sau: Rủi ro tập trung vào một khách hàng, hàng hoá luân chuyển chưa tương xứng với sự luân chuyển vốn tín dụng. Để khắc phục tình trạng này Techcombank Cần Thơ nên mở rộng hình thức cung ứng vốn bằng hình thức chiết khấu thương phiếu. Hình thức này cho phép mở rộng việc mua bán chịu giữa các doanh nghiệp với nhau, sự tham gia của ngân hàng thúc đẩy lưu chuyển hàng hoá giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Không những thế nó còn được coi là một nghiệp vụ ít rủi ro, vì chiết khấu là một hợp đồng được phép truy đòi, vì vậy khi ngân hàng không thu được nợ của người phát hành chứng từ đó thì có thể đòi ở những người liên đới trách nhiệm theo quy định của pháp luật. Trong trường hợp cần thiết, các tổ chức tín dụng có thể tái chiết khấu tại NHNN khi chứng từ có giá đến hạn thanh toán.

3.2.4. Đào tạo đội ngủ cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ, năng nỗ, nhiệt tình trung thực

- Phát triển nguồn nhân lực: yếu tố con người luôn là yếu tố hàng đầu để vạch chính sách kinh doanh của NH nói chung và chính sách tín dụng nói riêng. Vì thế NH nên tổ chức thực hiện công tác bồi dưỡng cán bộ công nhân viên ngày càng giỏi về nghiệp vụ giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt. Ngân hàng nên mở rộng chính sách tuyển dụng để thu hút nhân sự mới, đồng thời cần có chế độ,