Một nhân tố khác tác động đến chỉ số OER của một tổ chức TCVM là mô hình cho vay. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến phương thức và năng suất của cán bộ tín dụng khi giao dịch với khách hàng. Một ví dụ điển hình trong mô hình cho vay theo nhóm của Ngân hàng Grameen đó là mô hình này có thể làm giảm chi phí giao dịch bằng cách sử dụng đặc tính cốt lõi của nó, đó là “trách nhiệm liên đới”. Chi phí giao dịch được giảm đáng kể cho các nhân viên tín dụng khi các khoản vay được giao dịch của một trung tâm có thể diễn ra trong một khoảng thời gian ngắn hơn, chi phí sàng lọc được giảm khi mà các thành viên trong nhóm cần phải có sự tin tưởng vào các thành viên khác (Armendáriz và Morduch, 2005).
Tuy nhiên, mô hình này không được nhân rộng một cách dập khuôn (Hudon và Balkenhol, 2011) mà tùy thuộc vào rất nhiều yếu tố (bối cảnh, điều kiện môi trường bên trong và bên ngoài tổ chức) để có những điều chỉnh phù hợp.Kể từ năm 2010, TYM Hà Nội và các chi nhánh ở một số khu vực như Hưng Yên, Nam Định, Bắc Ninh, Vĩnh Phúc và Hải Dương đã thực hiện chuyển đổi mô hình cho vay từ theo nhóm (mô hình Grameen) sang cho vay cá nhân theo mô hình ASA của tổ chức ASA tại Băng-la-đét– một trong những tổ chức TCVM hàng đầu trên thế giới. Việc chuyển đổi này nhằm mục tiêu giảm thiểu chi phí, tăng mức độ hiệu quả của dịch vụ và có thể tự vận hành để duy trì tăng trưởng ổn định (Báo cáo thường niên ASA, 2011).
Với mục tiêu chủ yếu là đơn giản hóa các thủ tục hành chính, văn bản, mô hình mới có thể thu hút được nhiều người dân hơn, những người mà nhu cầu căn bảng của họ là tiếp cận được dịch vụ TCVM một cách đơn giảng nhất vì họ thiếu những kiến thức cơ bản cũng như kinh nghiệm để sử dụng các dịch vụ tài chính khác. Trên thực tế, số lượng người sử dụng dịch vụ TDVM đã tăng vọt sau 1 năm áp dụng mô hình ASA (gấp 1,17 lần) cho thấy dấu hiệu khả quan trong quyết định chuyển đổi của TYM.