Rủi ro trong nghiệp vụ thẻ cú thể đƣợc hiểu là khả năng tổn thất tài chớnh hoặc giảm lợi nhuận kinh doanh so với dự kiến chủ thẻ, NHPH, NHTT, hoặc đơn vị chấp nhận thẻ, kể cả khả năng giảm, mất cơ hội kinh doanh, cơ hội thỏa món mong muốn. Mặc dự thanh toỏn thẻ cú đƣợc nhiều ƣu điểm hơn so với thanh toỏn bằng tiền mặt nhƣng cũng gặp một số rủi ro sau.
1.2.4.1 Thẻ giả.
Thẻ do tổ chức tội phạm hoặc cỏ nhõn làm giả căn cứ vào cỏc thụng tin cú đƣợc từ cỏc giao dịch thẻ hoặc từ thẻ đó bị mất cắp hoặc thất lạc. Thẻ giả đƣợc sử dụng tạo ra cỏc giao dịch giả mạo, gõy tổn thất cho ngõn hàng mà chủ yếu là ngõn hàng phỏt hành vỡ theo quy định của tổ chức thẻ Quốc tế, NHPH chịu hoàn toàn trỏch nhiệm với mọi giao dịch thẻ giả mạo cú mó số của NHPH. Đõy là loại rủi ro nguy hiểm và khú quản lý vỡ cú liờn quan nhiều nguồn thụng tin nằm ngoài khả năng kiểm soỏt của ngõn hàng phỏt hành.
1.2.4.2 Thẻ bị mất cắp, thất lạc.
Trƣờng hợp chủ thẻ bị mất cắp hoặc làm thất lạc thẻ mà chƣa kịp thụng bỏo đến NHPH để cú những biện phỏp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ mà thẻ đú lại bị ngƣời khỏc sử dụng, rủi ro xảy ra thỡ chủ thẻ hoàn toàn phải gỏnh chịu.
1.2.4.3 Thụng tin phỏt hành giả hoặc mất khả năng thanh toỏn.
Khi khỏch hàng cú đơn xin phỏt hành thẻ với thụng tin giả mạo hoặc khụng đầy đủ. Nếu NHPH thẩm định khụng kỹ, khụng phỏt hiện ra mà vẫn xử lý dựa trờn cỏc yờu cầu đú, sẽ dẫn đến những tổn thất, rủi ro cho ngõn hàng. Khi chủ thẻ sử dụng thẻ và khụng thanh toỏn hoặc khụng cú khả năng thanh toỏn trong khi ngõn hàng khụng cú chỉ định đũi nợ cụ thể, dẫn đến rủi ro.
1.2.4.4 Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng.
Rủi ro xảy ra trong trƣờng hợp khi đến kỳ hạn phỏt hành lại thẻ, NHPH nhận đƣợc thụng bỏo thay đổi địa điểm của chủ thẻ và nhận đƣợc yờu cầu gửi thẻ về địa chỉ mới. Do khụng kiểm tra tớnh xỏc thực của thụng tin đú mà NHPH đó thực hiện yờu cầu. Thẻ bị sử dụng bởi ngƣời khỏc với việc tài khoản của khỏch hàng bị lợi dụng.
1.2.4.5 Chủ thẻ khụng nhận được thẻ do ngõn hàng gửi.
Rủi ro xảy ra khi NHPH gửi thẻ cho chủ thẻ bằng đƣờng bƣu điện nhƣng thẻ bị đỏnh cắp, thất lạc trờn đƣờng đi. Thẻ cú thể bị sử dụng trong khi chủ thẻ đớch thực khụng biết gỡ về việc thẻ đó đƣợc gửi cho mỡnh. Trong trƣờng hợp này NHPH phải chịu rủi ro toàn bộ đối với cỏc giao dịch bị lợi dụng đú.
1.2.4.6 Rủi ro sử dụng thẻ mới mất.
Một số trƣờng hợp chủ thẻ thụng bỏo cho NHPH là thẻ đó bị thất lạc, nhƣng ngay sau đú trong thời gian NHPH chƣa kịp đăng ký và danh sỏch thẻ cấm lƣu hành thỡ chủ thẻ sử dụng thẻ bằng cỏch thay băng chữ ký trờn thẻ, tờn chủ thẻ vẫn nhƣ cũ, ký lại chữ ký khỏc so với trƣớc và sử dụng bằng chữ ký đú. Trong thời gian này, chủ thẻ cú cơ sở để thoỏi trỏch nhiệm đối với hành vi gian lận của mỡnh.
1.2.4.7 Rủi ro do lợi dụng tớnh chất và quy định của thẻ để lừa gạt ngõn hàng.
Với quy định về giao dịch thẻ khụng đũi hỏi chủ thẻ phải xuất trỡnh giấy tờ tựy thõn mà chỉ kiểm tra chữ ký của ngƣời sử dụng thẻ với chữ ký mẫu của chủ thẻ ký trƣớc trờn thẻ. Rủi ro này thƣờng xảy ra đối với thẻ Tớn dụng quốc tế. Lợi dụng quy định núi trờn, chủ thẻ và PIN cho ngƣời khỏc mang ra nƣớc ngoài sử dụng. Trong thời gian đú, ở trong nƣớc, chủ thẻ cố tỡnh tạo ra chứng cứ phỏp lớ chứng tỏ sự cú mặt của mỡnh ở nhà. Vỡ chữ ký trờn húa đơn là căn cứ duy nhất để ĐVCNT cú thể kiểm tra trong khi cụng việc đú khú xỏc định hoàn hảo 100%. Khi đến hạn thanh toỏn, NHPH đũi tiền chủ thẻ thỡ bị từ chối hoàn trả với cỏc bằng chứng hợp lớ là tại thời điểm đú chủ thẻ khụng cú mặt tại nơi xảy ra giao dịch, NHPH sẽ phải gỏnh chịu rủi ro.
1.2.4.8 Nhõn viờn ĐVCNT in nhiều húa đơn thanh toỏn một thẻ.
Khi thực hiện giao dịch, nhõn viờn của ĐVCNT đó cố tỡnh in ra nhiều húa đơn thanh toỏn thẻ, nhƣng chỉ giao một bộ húa đơn cho chủ thẻ ký để hoàn
thành giao dịch. Sau đú nhõn viờn ĐVCNT giả mạo chữ ký thật của chủ thẻ để sử dụng nộp cho NHPH để thanh toỏn tiền.
1.2.4.9 Rủi ro sử dụng vượt hạn mức.
Đõy là rủi ro với NHPH khi chủ thẻ cố tỡnh sử dụng nhiều lần cỏc giao dịch vƣợt hạn mức phải xin cấp phộp giao dịch và kết cục dẫn tới tổng số giao dịch vƣợt trội lờn nhiều lần so với hạn mức đƣợc cấp.
1.2.4.10 Tạo băng từ giả.
Rủi ro xảy ra khi đơn vị chấp nhận thẻ thụng đồng với cỏc đồng phạm đứng đằng sau lấy cắp thụng tin trờn băng từ của thẻ thật sử dụng tại cơ sở mỡnh để tạo ra cỏc thẻ giả sử dụng. Đõy là một hỡnh thức lợi dụng rất tinh vi và vụ cựng khú phỏt hiện, gõy tổn thất lớn cho NHPH.
1.2.4.11 Rủi ro trong khõu cụng nghệ thụng tin.
Cỏc loại rủi ro này xảy ra khi hệ thống mỏy múc, trang thiết bị viễn thụng, trung tõm chuyển mạch cú trục trặc, khụng ổn định, ngừng hoạt động hoặc gõy lỗi trong quỏ trỡnh xử lý ảnh hƣởng đến việc phỏt hành, thanh toỏn và sử dụng thẻ.
1.2.4.12 Những biện phỏp phũng ngừa.
Những rủi ro trờn đều gõy ra những tổn thất cho ngõn hàng. Vỡ vậy, một trong cỏc lĩnh vực quan trọng của dịch vụ thẻ là nghiệp vụ quản lý rủi ro. Bộ phận quản lý rủi ro tại cỏc ngõn hàng cú dịch vụ thẻ đƣợc coi là bộ phận xƣơng sống trong hoạt động thẻ, bộ phận này thực hiện cỏc cụng việc sau.
Cập nhật cỏc thụng tin danh sỏch thẻ bị mất cắp, thất lạc.
Hợp tỏc với cỏc cơ quan cú thẩm quyền liờn quan trong việc điều tra xử lý cỏc hành vi vi phạm hợp đồng, giả mạo.
Ngăn ngừa và điều tra cỏc hành vi sử dụng thẻ giả mạo.
Quản lý danh mục cỏc tài khoản liờn quan đến những thẻ đó đƣợc thụng bỏo là bị mất, thất lạc,…
Xõy dựng cỏc kế hoạch theo dừi việc bảo mật phụi thẻ, thẻ đó in và thẻ hỏng, thẻ thu hồi. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tổ chức tập huấn cho nhõn viờn ĐVCNT và chủ thẻ cỏc biện phỏp phũng ngừa thẻ giả mạo.
Theo dừi, quản lý hoạt động của trung tõm thẻ, bao gồm cả hoạt động của cỏc cỏn bộ.