2.2.2.1 Thẻ trả trước: Thẻ Hybrid.
Là phƣơng tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt dành cho Chủ thẻ để thanh toỏn hàng hoỏ dịch vụ tại nhà hàng, siờu thị, đặc biệt là thanh toỏn xăng dầu tại hơn 1600 cửa hàng xăng dầu của Petrolimex trờn toàn quốc.
Giảm giỏ khi mua xăng dầu trờn 1600 chi nhỏnh xăng dấu của Petroliex trờn toàn quốc. Mua thẻ mọi nơi, nạp tiền thuận lợi, sử dụng nhiều lần, giao dịch nhanh và bảo mật dễ dàng chuyển đổi thành thẻ đa năng đặc biệt hửng nhiều ƣu đói của PG Bank và Petrolimex.
2.2.2.2 Thẻ ghi nợ: Thẻ Flexicard.
Là phƣơng tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tiờn lợi và an toàn phỏt hành trờn cơ sở tài khoản tiền gửi khụng kỳ hạn của khỏch hàng mở tại Ngõn hàng.
Đặc tớnh và lợi ớch của thẻ.
Miễn phớ giao dịch rỳt tiền và chuyển khoản tại tất cả cỏc ATM trờn toàn quốc. Giảm giỏ khi mua xăng dầu .
Giảm giỏ khi mua xăng dầu trờn 1600 chi nhỏnh xăng dầu của Petrolimex trờn toàn quốc,
Rỳt tiền mặt trờn 1600 chi nhỏnh xăng dầu của Petrolimex trờn toàn quốc và cỏc điểm giao dịch của PG Bank cả hệ thụng ATM trờn toàn quốc.
Hƣởng lói suất trờn số tiền trong tài khoản. Bạn thỏa sứ mua sắm tại cỏc điểm trấp nhận thẻ và thanh toỏn trực tiếp.
2.2.2.3 Thẻ ghi nợ đa năng: Thẻ Flexicard(2 tớnh năng).
Là sản phẩm thẻ đƣợc thớch hợp hai tớnh năng ghi nợ và tớnh năng trả trƣớc trờn cựng một phụi thẻ, cho phộp Khỏch hàng lựa chọn tớnh năng thẻ để sử dụng theo nhu cầu và mục đớch của mỡnh.
Đặc tớnh và lợi ớch của thẻ.
Miễn phớ giao dịch rỳt tiền và chuyển khoản tại tất cả cỏc ATM trờn toàn quốc. Giảm giỏ khi mua xăng dầu.
Giảm giỏ khi mua xăng dầu trờn 1600 chi nhỏnh xăng dầu của Petrolimex trờn toàn quốc,
Rỳt tiền mặt trờn 1600 chi nhỏnh xăng dầu của Petrolimex trờn toàn quốc và cỏc điểm giao dịch của PG Bank cả hệ thụng ATM trờn toàn quốc.
Hƣởng lói suất trờn số tiền trong tài khoản. Bạn thỏa sức mua sắm tại cỏc điểm trấp nhận thẻ và thanh toỏn trực tiếp.
2.2.2.4 Thẻ tớn dụng quốc tế PG Bank visa
Thẻ tớn dụng Quốc tế PG Bank Visa là phƣơng thức thanh toỏn hiện đại thay thế cho tiền mặt đƣợc sử dụng trờn phạm vi toàn cầu do PG Bank phỏt hành. Thẻ tớn dụng quốc tế cho phộp khỏch hàng mua trƣớc trả sau với thời gian miễn lói tối đa 45 ngày và rất nhiều tiện ớch hấp dẫn khỏc.
2.2.3 Phỏt hành thẻ tại Ngõn hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex.
2.2.3.1 Số lượng thẻ phỏt hành của PG bank giai đoạn 2010-2013.
Bảng 2.13: Số lƣợng thẻ đƣợc phỏt hành của PG bank giai đoạn 2010-2013.
Đơn vị:thẻ.
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tổng số lƣợng thẻ 562070 608186 663988 708188
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
Bảng 2.14 Mức độ tăng trƣởng thẻ của PG bank giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: thẻ và % 2011/2010 2012/2011 2013/2011 Trung bỡnh theo % Tăng/giảm % Tăng/giảm % Tăng/giảm %
Tổng số lƣợng
thẻ 46116 8% 55802 9% 44200 7% 8%
562070 608186 663988 708188 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng số lượng thẻ Tổng số lượng thẻ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Biểu đồ 2.7 Tổng số lƣợng thẻ giai đoạn 2010-2013
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
Với tốc độ tăng trƣởng bỡnh quõn 4 năm trởi lại đõy đạt 8% . đƣợc đỏnh giỏ là đỏng thất vọng so với tiềm năng của PG bank. Tớnh đến 30/12/2013, Tổng số thẻ phỏt hành của PG bank đạt 708188 thẻ tăng 44200 thẻ tăng trƣởng 7% so với năm 2012.
Bảng 2.15 Số lƣợng thẻ phỏt hành theo từng loại thẻ của PG bank giai đoạn 2010-2013
Đơn vị: thẻ
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Thẻ nội địa 562070 608186 663972 703688
Thẻ quốc tế 0 0 16 4500
Số lƣợng thẻ phỏt hành
mới 46116 55802 70537 44200
Bảng 2.16 Mức độ tăng trƣởng theo từng loại thẻ của PG bank giai đoạn 2010-2013 Đợn vị: Thẻ và % 2011/2010 2012/2011 2013/2011 Trung bỡnh theo % Tăng/giảm % Tăng/giảm % Tăng/giảm %
Thẻ nội địa 46116 8% 55786 9% 39716 6% 8% Thẻ quốc tế 0 0% 16 1600% 4484 28025% 9875% Số lƣợng thẻ phỏt hành mới 9686 21% 14735 26% -26337 -37% 3%
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
46116 55802 70537 44200 0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Biểu đồ 2.8 Số lƣợng thẻ phỏt sinh mới giai đoạn 2010-2013
Với tốc độ tăng trƣởng bỡnh quõn 4 năm trởi lại đõy đạt 3% . đƣợc đỏnh giỏ là đỏng thất vọng so với tiềm năng của PG bank. Tớnh đến 30/12/2013, Tổng số lẻ phỏt hành mới của PG bank đạt 44200 thẻ giảm 26337 thẻ giảm -37% so với năm 2012.
2.2.3.2 Tỡnh hỡnh phỏt hành thẻ cho nhúm khỏch hàng mục tiờu. Nhúm khỏch hàng đó cú thu nhập ổn định,
Ta chia khỏch hàng sử dụng thẻ của PG Bank theo độ tuổi và trỡnh độ học vấn của nhúm khỏch hàng đó cú thu nhập ổn định, ta cú bảng sau.
Bảng 2.17 Khỏch hàng dựng thẻ theo độ tuổi và trỡnh độ học vấn của PG bank giai đoạn 2010-2013.
Phõn theo độ tuổi Phõn theo trỡnh độ học vấn
Độ tuổi Tỷ lệ % Trỡnh độ Tỷ lệ %
Từ 18-25 12,5 % Trờn đại học 34,3 %
Từ 26-36 28,8 % Đại học 57,4 %
Từ 37-46 47,6 % PTTH 7,8 %
Khỏc 8,4% Khỏc 0,5 %
Nguồn: Trung tõm thẻ PG Bank.
Ngƣời sử dụng thẻ của PG Bank chủ yếu ở đối tƣợng tuổi từ 26- 46 chiếm 76.4 % tổng số khỏch hàng. Cỏc nhúm khỏch hàng tuổi từ 26-36 và từ 37- 46 là hai nhúm khỏch hàng cú nhu cầu sử dụng cao, cú mức thu nhập ổn định và bền vững. Cú thể thấy khỏch hàng ở độ tuổi dƣới 25 thƣờng ớt sử dụng thẻ. Ngoài ra khỏch hàng cú trỡnh độ học vấn, cú thu nhập càng cao thỡ tỷ lệ sử dụng thẻ càng cao. Theo thống kờ của PG Bank khỏch hàng cú thu nhập từ 10- 20 triệu/ thỏng thỡ cú tới 90% khỏch hàng sử dụng thẻ ngõn hàng. Cũn đối tƣợng khỏch hàng cú mức thu nhập từ 1.5-3 triệu/thỏng chỉ cú khoản 11% khỏch hàng sử dụng thẻ.
Nhúm khỏch hàng phụ thuộc bao gồm những đối tƣợng khỏch hàng chƣa cú thu nhập, chủ yếu là học sinh, sinh viờn đang đi học xa nhà hoặc đang đi du học ở nƣớc ngoài và đƣợc gia đỡnh trợ cấp. Những đối tƣợng khỏch hàng này chủ yếu sự dụng thẻ để chuyển khoản và rỳt tiền mặt để chi tiờu, chớnh vỡ vậy hỡnh thức chủ yếu mà họ lựa chọn là phỏt hành thẻ phụ mà thẻ chớnh là ngƣời thõn cú thu nhập ổn định. Thẻ chớnh cú thể kiểm soỏt việc chi tiờu của thẻ phụ thụng qua sao kờ giao dịch hàng thỏng.
Nhúm khỏch hàng sắp cú thu nhập ổn định. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhúm khỏch hàng này chủ yếu là sinh viờn, cỏc lao động trẻ mới vào nghề. Đõy đƣợc coi là đối tƣợng khỏch hàng đầy triển vọng của PG Bank bởi họ chƣa cú thu nhập ổn định nhƣng chỉ trong một thời gian ngắn trong tƣơng lai họ sẽ trở thành đối tƣợng khỏch hàng cú thu nhập ổn định. Bờn cạnh đú, đõy là đối tƣợng tiếp cận nhanh chúng với nhiều nguồn thụng tin cũng nhƣ cỏc phƣơng tiện hiện đại và chịu tỏc động lớn của cỏc hoạt động maketing. Ngoài những hiểu biết về cỏc loại thẻ, nhúm khỏch hàng này cũn nhiều hiểu biết về tớnh năng tiện ớch của thẻ. Đõy là nhúm khỏch hàng rất cú tiềm năng nếu đƣợc ngõn hàng quan tõm tiếp cận và khai thỏc.
2.2.4 Thanh toỏn thẻ tại NH TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX
Bảng 2.18: Doanh thu tử thẻ của PG bank giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Doan thu từ thẻ 145389 158031 173661 186732
Bảng 2.19 Mức độ tăng trƣởng theo doanh thu từ thẻ của PG bank Giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: triệu đồng và % 2011/2010 2012/2011 2013/2011 Trung bỡnh theo % Tăng/giảm % Tăng/giảm % Tăng/giảm %
Doanh thu từ
thẻ 12643 8% 15629 9% 13071 7% 8%
Nguồn: Trung tõm thẻ PG Bank.
145389 158031 173661 186732 0 50000 100000 150000 200000
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Doan thu từ thẻ
Doan thu từ thẻ
Biểu đồ 2.8 Doanh thu từ thẻ của PG bank giai đoạn 2010-2013
Nguồn: Trung tõm thẻ PG Bank.
Với tốc độ tăng trƣởng bỡnh quõn 4 năm trởi lại đõy đạt 8%, đƣợc đỏnh giỏ khỏ là lạc quan xột đến tỡnh hỡnh hiện nay khi sự cạnh tranh rất là khốc liệt từ cỏc ngõn hàng khỏc . Tớnh đến 30/12/2013, Doanh thu từ thẻ của PG bank đạt 186732 triệu đồng tăng 13071 triệu đồng tằng trƣởng 8% so với năm 2012.
2.3 éỏnh giỏ thực trạng phỏt triển dịch vụ thẻ tại Ngõn hàng TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX. XĂNG DẦU PETROLIMEX.
2.3.1 Những thành tựu đó đạt được.
Bảng 2.20 Số lƣợng mỏy ATM của PG bank trong giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: chiếc
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số mỏy ATM 43 56 62 76
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
Bảng 2.21 Mức độ tăng trƣởng số lƣợng mỏy ATM của PG bank trong giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: chiếc và % 2011/2010 2012/2011 2013/2011 Trung bỡnh theo % Tăng/giảm % Tăng/giảm % Tăng/giảm %
Số mỏy ATM 13 30% 6 11% 14 23% 21%
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
43 56 62 76 0 10 20 30 40 50 60 70 80
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số mỏy ATM
Biểu đồ 2.9 Số lƣợng mỏy ATM của PG bank giai đoạn 2010-2013
Với tốc độ tăng trƣởng bỡnh quõn 4 năm trởi lại đõy đạt 21% . đƣợc đỏnh giỏ khỏ là cao trong hệ thống ngõn hàng khỏc định một lần nữa việc trỳ trọng tới thẻ của PG bank . Tớnh đến 30/12/2013, Số lƣơng mỏy ATM của PG bank cú 76 chiếc tăng 14 chiếu so với năm 2012.
Bảng 2.22 Số lƣợng mỏy POS của PG bank trong giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: chiếc (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Mỏy POS 4087 4095 4107 4117
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
Bảng 2.23 Mức độ tăng trƣởng mỏy POS của PG bank trong giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: chiếc và % 2011/2010 2012/2011 2013/2011 Trung bỡnh theo % Tăng/giảm % Tăng/giảm % Tăng/giảm %
Mỏy POS 8 0.20% 12 0.29% 10 0.24% 0.24%
4087 4095 4107 4117 4070 4075 4080 4085 4090 4095 4100 4105 4110 4115 4120
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Mỏy POS
Biểu đồ 2.10 Số lƣợng mỏy POS của PG bank trong giai đoạn 2010-2013
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
Với tốc độ tăng trƣởng bỡnh quõn 4 năm trởi lại đõy đạt 0.24% . đƣợc đỏnh giỏ khỏ là chậm nhƣng nhỡn vào số lƣợng mày POS thỡ ta cú thể dẽ dàng nhận thấy PG bank đang tập chung vào việc nõng cao hiệu quả của mỏy POS. Tớnh đến 30/12/2013, Số lƣơng mỏy POS của PG bank cú 4117 chiếu tăng 10 chiếc so với năm 2012.
Đổi mới cụng nghệ rất đƣợc Ngõn hàng PG Bank chỳ trọng. Ngõn hàng tớch cực đầu tƣ trang thiết bị mới cỏc mỏy đọc thẻ, thanh toỏn thẻ, in thẻ nhằm hạn chế tối đa cỏc thiệt hại do mỏy múc kỹ thuật gõy ra và đạt hiệu quả cao nhất dự cho chi phớ để đầu tƣ trang thiết bị cũng khụng nhỏ. Hiện nay PG Bank là một trong những ngõn hàng cú thể phỏt hành thẻ cho khỏch hàng nhanh nhất, khỏch hàng sẽ nhận đƣợc luụn thẻ cú in tờn chủ thẻ ngay trong lần đầu đến giao dịch mà khụng phải chờ đợi mấy ngày nhƣ trƣớc đõy.
Mở rộng mạng lƣới dịch vụ. Cỏc cơ sở cung ứng hàng húa dịch vụ đó thấy đƣợc sự tiện ớch khi thanh toỏn bằng thẻ và chấp nhận rộng rói hơn. Mạng lƣới DVCNT mở rộng cựng với hoạt động Maketing cú hiệu quả của ngõn hàng đó làm cho việc thanh toỏn thẻ tại DVCNT của ngõn hàng trở nờn thuận lợi hơn rất nhiều. Tiếp tục thực hiện kế hoạch triển khai mạng lƣới hệ thống
ATM, ngõn hàng PG Bank đặt mục tiờu đến năm 2020 mỗi phũng giao dịch của ngõn hàng sẽ cú ớt nhất một mỏy ATM.
Cựng với số lƣợng thẻ phỏt hành mới tăng nhanh, hoạt động thanh toỏn quỏ thẻ cũng ghi nhẫn những bƣớc phỏt triển đỏng khớch lệ Doanh số mua xăng dầu qua thẻ của hệ thống tăng 20% so với năm 2012 và là một trong những Ngõn hàng cú doanh số thanh toỏn thẻ nội địa cao nhất thị trƣờng. Đặc biệt năm 2013, Ngõn hàng phỏt hành gần 4500 thẻ Visa số lƣợng giao dịch qua thẻ Visa đạt khoảng 40000 giao dịch với tổng giỏ trị xấp xỉ 92 tỷ đồng ta biết đƣợc thẻ Visa mới đƣợc Ngõn hàng đƣa vào sử dụng tuy kết quả này cũn nhiều khiờm tốn nhƣng là thành quả bƣớc đầu đỏng khớch lệ đối với PG bank. Cụng tỏc marketing và chiến lƣợc khỏch hàng cũng rất đƣợc PG Bank chỳ ý. Khỏch hàng thƣờng xuyờn đƣợc cung cấp những thụng tin, hƣớng dẫn cụ thể, chi tiết cho những vấn đề cú liờn quan đến phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Ngõn hàng cũng cú những chớnh sỏch ƣu đói đối với những khỏch hàng hàng lớn, đỏng tin cậy, vớ dụ nhƣ chớnh sỏch về lói suất, về hạn mức tớn dụng, về tài sản thế chấp… Đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng thƣờng xuyờn đƣợc bồi dƣỡng về chuyờn mụn, thỏi độ niềm nở, nhiệt tỡnh với khỏch hàng là đặc điểm nổi bật cú thể thấy ở PG Bank. Đõy cũng chớnh là một hỡnh thức marketing hiệu quả nhất.
2.3.2 Những tồn tại, hạn chế.
Cựng với những kết quả đó đạt đƣợc PG Bank trong kinh doanh thẻ, vẫn cũn một số vấn đề tồn tại đũi hỏi ngõn hàng phải nỗ lực khỏc phục bằng những biện phỏp linh hoạt để hoạt động kinh doanh của mỡnh ngày càng phỏt triển hơn.
Với hơn 1600 cửa hàng bỏn xăng dầu trực thuộc Petrolimex cộng thờm 81 chi nhanh và gần 400 ngõn hàng đại lý. Đõy cú thể coi là điểm lợi thể của PG bank nhƣng những gỡ mà PG bank đạt đƣợc khụng phản ảnh đƣợc
những lợi thế sẵn cú. Nú cho thấy sự khiếm khuyết và về mặt điều hành cũng nhƣ tổ trức của trung tõm thẻ PG bank
Một điều đỏng núi nữa là hiện nay mụi trƣờng phỏp lý chƣa hoàn thiện là một khú khăn lớn cho hoạt động kinh doanh thẻ. Quy chế chớnh thức về phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ (do NHNN ban hành kốm theo quyết định số 317/1999/QĐ-NHNN1 vào thỏng 11/1999) quy định việc phỏt hành thẻ phải cú bảo đảm tớn dụng nhƣ đối với tớn dụng trung và dài hạn trong khi đú tớn dụng thẻ cú tớnh chất khỏc với hai loại tớn dụng trờn.
Ngoài ra, trong tỡnh hỡnh chung là một số tội phạm cú liờn quan đến thẻ (làm, lƣu hành thẻ giả mạo, ăn cắp thẻ…) ngày càng tăng thỡ ở Bộ luật hỡnh sự lại chƣa cú một quy định nào về khung hỡnh phạt cho những vi phạm trong lĩnh vực này, một cỏch đớnh đang và cú tớnh dăn đe.
Nội tại của ngõn hàng PG Bank đang phải hoạt động kinh doanh thẻ trong một mụi trƣờng đầy khú khăn. Thẻ mới chỉ chủ yếu phục vụ cho đối tƣợng khỏch hàng là những ngƣời đi cụng tỏc học tập ở nƣớc ngoài cũn phần đụng dõn cƣ mới chỉ cú ý niệm về thẻ, chƣa coi đú là phƣơng tiện thanh toỏn đa tiện ớch cho mỡnh, cũng chƣa cú điều kiện sử dụng nú.
Bờn canh đú là nhiều trục trặc, rắc rối xảy ra cũng do thiếu kinh nghiệm, trỡnh độ chuyờn mụn, khụng xử lý đƣợc triệt để, làm khỏch hàng phải kờu ca, phàn nàn. Trong khi đú cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài vốn rất cú kinh nghiệm trong lĩnh vực này lại cú thờm sự hỗ trợ về tài chớnh mạnh, mỏy múc chuẩn lại sẵn sàng đầu tƣ mạnh để dành thị trƣờng nờn cú thể đỏp ứng tốt hơn yờu cầu của khỏch hàng.
2.3.3 Nguyờn nhõn cỏc tồn tại, hạn chế.
2.3.3.1 Nguyờn nhõn chủ quan.
Dịch vụ thẻ cũn chƣa đƣợc quan tõm đỳng mức trong hoạt động chung của