XĂNG DẦU PETROLIMEX.
2.3.1 Những thành tựu đó đạt được.
Bảng 2.20 Số lƣợng mỏy ATM của PG bank trong giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: chiếc
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số mỏy ATM 43 56 62 76
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
Bảng 2.21 Mức độ tăng trƣởng số lƣợng mỏy ATM của PG bank trong giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: chiếc và % 2011/2010 2012/2011 2013/2011 Trung bỡnh theo % Tăng/giảm % Tăng/giảm % Tăng/giảm %
Số mỏy ATM 13 30% 6 11% 14 23% 21%
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
43 56 62 76 0 10 20 30 40 50 60 70 80
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số mỏy ATM
Biểu đồ 2.9 Số lƣợng mỏy ATM của PG bank giai đoạn 2010-2013
Với tốc độ tăng trƣởng bỡnh quõn 4 năm trởi lại đõy đạt 21% . đƣợc đỏnh giỏ khỏ là cao trong hệ thống ngõn hàng khỏc định một lần nữa việc trỳ trọng tới thẻ của PG bank . Tớnh đến 30/12/2013, Số lƣơng mỏy ATM của PG bank cú 76 chiếc tăng 14 chiếu so với năm 2012.
Bảng 2.22 Số lƣợng mỏy POS của PG bank trong giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: chiếc
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Mỏy POS 4087 4095 4107 4117
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
Bảng 2.23 Mức độ tăng trƣởng mỏy POS của PG bank trong giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: chiếc và % 2011/2010 2012/2011 2013/2011 Trung bỡnh theo % Tăng/giảm % Tăng/giảm % Tăng/giảm %
Mỏy POS 8 0.20% 12 0.29% 10 0.24% 0.24%
4087 4095 4107 4117 4070 4075 4080 4085 4090 4095 4100 4105 4110 4115 4120
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Mỏy POS
Biểu đồ 2.10 Số lƣợng mỏy POS của PG bank trong giai đoạn 2010-2013
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
Với tốc độ tăng trƣởng bỡnh quõn 4 năm trởi lại đõy đạt 0.24% . đƣợc đỏnh giỏ khỏ là chậm nhƣng nhỡn vào số lƣợng mày POS thỡ ta cú thể dẽ dàng nhận thấy PG bank đang tập chung vào việc nõng cao hiệu quả của mỏy POS. Tớnh đến 30/12/2013, Số lƣơng mỏy POS của PG bank cú 4117 chiếu tăng 10 chiếc so với năm 2012.
Đổi mới cụng nghệ rất đƣợc Ngõn hàng PG Bank chỳ trọng. Ngõn hàng tớch cực đầu tƣ trang thiết bị mới cỏc mỏy đọc thẻ, thanh toỏn thẻ, in thẻ nhằm hạn chế tối đa cỏc thiệt hại do mỏy múc kỹ thuật gõy ra và đạt hiệu quả cao nhất dự cho chi phớ để đầu tƣ trang thiết bị cũng khụng nhỏ. Hiện nay PG Bank là một trong những ngõn hàng cú thể phỏt hành thẻ cho khỏch hàng nhanh nhất, khỏch hàng sẽ nhận đƣợc luụn thẻ cú in tờn chủ thẻ ngay trong lần đầu đến giao dịch mà khụng phải chờ đợi mấy ngày nhƣ trƣớc đõy.
Mở rộng mạng lƣới dịch vụ. Cỏc cơ sở cung ứng hàng húa dịch vụ đó thấy đƣợc sự tiện ớch khi thanh toỏn bằng thẻ và chấp nhận rộng rói hơn. Mạng lƣới DVCNT mở rộng cựng với hoạt động Maketing cú hiệu quả của ngõn hàng đó làm cho việc thanh toỏn thẻ tại DVCNT của ngõn hàng trở nờn thuận lợi hơn rất nhiều. Tiếp tục thực hiện kế hoạch triển khai mạng lƣới hệ thống
ATM, ngõn hàng PG Bank đặt mục tiờu đến năm 2020 mỗi phũng giao dịch của ngõn hàng sẽ cú ớt nhất một mỏy ATM.
Cựng với số lƣợng thẻ phỏt hành mới tăng nhanh, hoạt động thanh toỏn quỏ thẻ cũng ghi nhẫn những bƣớc phỏt triển đỏng khớch lệ Doanh số mua xăng dầu qua thẻ của hệ thống tăng 20% so với năm 2012 và là một trong những Ngõn hàng cú doanh số thanh toỏn thẻ nội địa cao nhất thị trƣờng. Đặc biệt năm 2013, Ngõn hàng phỏt hành gần 4500 thẻ Visa số lƣợng giao dịch qua thẻ Visa đạt khoảng 40000 giao dịch với tổng giỏ trị xấp xỉ 92 tỷ đồng ta biết đƣợc thẻ Visa mới đƣợc Ngõn hàng đƣa vào sử dụng tuy kết quả này cũn nhiều khiờm tốn nhƣng là thành quả bƣớc đầu đỏng khớch lệ đối với PG bank. Cụng tỏc marketing và chiến lƣợc khỏch hàng cũng rất đƣợc PG Bank chỳ ý. Khỏch hàng thƣờng xuyờn đƣợc cung cấp những thụng tin, hƣớng dẫn cụ thể, chi tiết cho những vấn đề cú liờn quan đến phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Ngõn hàng cũng cú những chớnh sỏch ƣu đói đối với những khỏch hàng hàng lớn, đỏng tin cậy, vớ dụ nhƣ chớnh sỏch về lói suất, về hạn mức tớn dụng, về tài sản thế chấp… Đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng thƣờng xuyờn đƣợc bồi dƣỡng về chuyờn mụn, thỏi độ niềm nở, nhiệt tỡnh với khỏch hàng là đặc điểm nổi bật cú thể thấy ở PG Bank. Đõy cũng chớnh là một hỡnh thức marketing hiệu quả nhất.
2.3.2 Những tồn tại, hạn chế.
Cựng với những kết quả đó đạt đƣợc PG Bank trong kinh doanh thẻ, vẫn cũn một số vấn đề tồn tại đũi hỏi ngõn hàng phải nỗ lực khỏc phục bằng những biện phỏp linh hoạt để hoạt động kinh doanh của mỡnh ngày càng phỏt triển hơn.
Với hơn 1600 cửa hàng bỏn xăng dầu trực thuộc Petrolimex cộng thờm 81 chi nhanh và gần 400 ngõn hàng đại lý. Đõy cú thể coi là điểm lợi thể của PG bank nhƣng những gỡ mà PG bank đạt đƣợc khụng phản ảnh đƣợc
những lợi thế sẵn cú. Nú cho thấy sự khiếm khuyết và về mặt điều hành cũng nhƣ tổ trức của trung tõm thẻ PG bank
Một điều đỏng núi nữa là hiện nay mụi trƣờng phỏp lý chƣa hoàn thiện là một khú khăn lớn cho hoạt động kinh doanh thẻ. Quy chế chớnh thức về phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ (do NHNN ban hành kốm theo quyết định số 317/1999/QĐ-NHNN1 vào thỏng 11/1999) quy định việc phỏt hành thẻ phải cú bảo đảm tớn dụng nhƣ đối với tớn dụng trung và dài hạn trong khi đú tớn dụng thẻ cú tớnh chất khỏc với hai loại tớn dụng trờn.
Ngoài ra, trong tỡnh hỡnh chung là một số tội phạm cú liờn quan đến thẻ (làm, lƣu hành thẻ giả mạo, ăn cắp thẻ…) ngày càng tăng thỡ ở Bộ luật hỡnh sự lại chƣa cú một quy định nào về khung hỡnh phạt cho những vi phạm trong lĩnh vực này, một cỏch đớnh đang và cú tớnh dăn đe.
Nội tại của ngõn hàng PG Bank đang phải hoạt động kinh doanh thẻ trong một mụi trƣờng đầy khú khăn. Thẻ mới chỉ chủ yếu phục vụ cho đối tƣợng khỏch hàng là những ngƣời đi cụng tỏc học tập ở nƣớc ngoài cũn phần đụng dõn cƣ mới chỉ cú ý niệm về thẻ, chƣa coi đú là phƣơng tiện thanh toỏn đa tiện ớch cho mỡnh, cũng chƣa cú điều kiện sử dụng nú.
Bờn canh đú là nhiều trục trặc, rắc rối xảy ra cũng do thiếu kinh nghiệm, trỡnh độ chuyờn mụn, khụng xử lý đƣợc triệt để, làm khỏch hàng phải kờu ca, phàn nàn. Trong khi đú cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài vốn rất cú kinh nghiệm trong lĩnh vực này lại cú thờm sự hỗ trợ về tài chớnh mạnh, mỏy múc chuẩn lại sẵn sàng đầu tƣ mạnh để dành thị trƣờng nờn cú thể đỏp ứng tốt hơn yờu cầu của khỏch hàng.
2.3.3 Nguyờn nhõn cỏc tồn tại, hạn chế.
2.3.3.1 Nguyờn nhõn chủ quan.
Dịch vụ thẻ cũn chƣa đƣợc quan tõm đỳng mức trong hoạt động chung của ngõn hàng. Dịch vụ thẻ phải đƣợc nhỡn nhận nhƣ là dịch vụ nền tảng để phỏt
triển khỏch hàng cỏ nhõn, tuy nhiờn nhiều dự ỏn dịch vụ thẻ Trung tõm thẻ chƣa đƣợc cỏc kờnh phõn phối hợp tỏc triển khai một cỏch đỳng mức nhanh chúng để nắm bắt cơ hội kinh doanh.
Mạng lƣới ATM cũn ớt và rải rỏc, chủ yếu tập trung ở cỏc thành phố lớn, ở cỏc khu vực ngoại thành đặc biệt ở cỏc tỉnh số lƣợng mỏy ATM rất ớt chƣa đỏp ứng đƣợc nhu cầu giao dịch của ngƣời dõn.
Cỏc dịch vụ sử dụng mỏy ATM chƣa đa dạng, khỏch hàng chỉ cú thể thực hiện cỏc giao dịch nhƣ: rỳt tiền mặt, kiểm tra số dƣ, chuyển khoản cho khỏch hàng trong cựng hệ thống. Khỏch hàng chƣa thể trực tiếp nộp tiền mặt tại mỏy ATM.
Đội ngũ cỏn bộ giàu kinh nghiệm cũn thiếu do tỡnh trạng chảy mỏu chất xỏm. Nhõn viờn thẻ sau một thời gian đƣợc đào tạo bài bản và làm việc ở ngõn hàng cú kinh nghiệm thƣờng đƣợc cỏc ngõn hàng mời chào với mức lƣơng hấp dẫn hơn PG Bank rất nhiều. Đặc biệt trong thời kỳ khú khăn nhƣ hiện nay cắt giảm nhõn sự, cỏt giảm lƣơng đang là vấn đề nổi cộm của cỏc ngõn hàng Việt Nam. Do vậy, rất nhiều cỏn bộ trẻ khi đạt đƣợc “ độ chớn” trong nghề nghiệp đó rời bỏ ngõn hàng do khụng cú chế độ lƣơng thƣởng xứng đỏng gõy ảnh hƣởng khụng nhỏ đến chất lƣợng dịch vụ.
Kờnh bỏn hàng chƣa đa dạng, chủ yếu qua kờnh truyền thống là chi nhỏnh, phũng giao dịch nhƣng lại chƣa hiệu quả; ngoài nhõn viờn chuyờn trỏch về thẻ cỏc nhõn viờn làm việc ở mảng nghiệp vụ khỏc của ngõn hàng chƣa hiểu biết nhiều về sản phẩm thẻ của PG Bank, chƣa trở thành kờnh tuyờn truyền quảng bỏ tốt về dịch vụ thẻ.
2.3.3.2 Nguyờn nhõn khỏch quan.
Hiệu quả hoạt động Marketing thẻ chƣa cao và chƣa ấn tƣợng do ảnh hƣởng của nhiều chƣơng trỡnh khỏc của cỏc ngõn hàng. Số lƣợng cỏc thành viờn tham gia thị trƣờng ngày càng tăng đặc biệt là cỏc Ngõn hàng TMCP, Ngõn hàng liờn doanh, chi nhỏnh ngõn hàng nƣớc ngoài với cỏc sản phẩm
ngày càng đa dạng phong phỳ, nhiều chƣơng trỡnh khuyến mại diễn ra gần nhƣ thƣờng xuyờn trờn một phõn khỳc thị trƣờng. Mặt khỏc, khỏch hàng sử dụng thẻ theo trào lƣu hoặc theo yờu cầu của đơn vị, doanh nghiệp mà chƣa cú sự lựa chọn thấu đỏo về sản phảm và chất lƣợng sản phẩm do vậy hiệu quả của chƣơng trỡnh Marketing chƣa đạt nhƣ mong đợi.
Dịch vụ thẻ khụng phải là dịch vụ cú thế mạnh truyền thống của PG Bank. Trờn thị trƣờng ngõn hàng tài chớnh Việt Nam hiện nay, PG Bank đƣợc đỏnh giỏ là một trong những ngõn hàng lớn mạnh. Tuy nhiờn, dịch vụ truyền thống và là thế mạnh của PG Bank là hoạt động tớn dụng, chƣa cú nhiều kinh nghiệm trong việc phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ trong đú cú dịch vụ thẻ. Chớnh vỡ thế, để phỏt triển dịch vụ thẻ cũn cần cú nhiều nỗ lực để vƣợt qua rào cản này nhằm tiếp cận và nõng cao uy tớn của PG Bank trong hoạt động kinh doanh.
Khú khăn trong việc phỏt triển khỏch hàng do cạnh tranh gay gắt giƣó cỏc ngõn hàng cung cấp cựng một dịch vụ thẻ. Thị trƣờng mục tiờu của sản phẩm thẻ nhất là ở trong giai đoạn đầu của sự phỏt triển nhƣ thị trƣờng Việt Nam cú sự tƣơng đồng lớn. Chớnh vỡ vậy cú sự cạnh tranh gay gắt của tất cả cỏc ngõn hàng phỏt hành vào cựng một phõn khỳc thị trƣờng. Điều này gõy khú khăn cho việc phỏt triển mở rộng hoạt động kinh doanh khi một phõn khỳc thị trƣờng phải chia sẻ cho quỏ nhiều thành viờn trong khi hoạt động nghiờn cứu thị trƣờng lựa chọn thị trƣờng mục tiờu của PG Bank cũng chƣa cú nột đột phỏ tạo sự khỏc biệt. Hiện nay, cỏc NHTM đó liờn kết với nhau tạo nờn cỏc liờn minh thẻ (Smartlink và Banknet) nhƣng sự hợp tỏc này mới chỉ dừng lại ở mức độ nhất định.
Cỏc văn bản phỏp quy về thẻ do NHNN ban hành cũn thiếu và cũn nhiều bất cập, chƣa phự hợp với thực tế, tớnh chất cũng nhƣ phạm vị sử dụng của thẻ. Ngoài luật quốc tế, cỏc ngõn hàn cũn chịu sự điều chỉnh của nghị định
Chớnh phủ về thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, luật giao dịch điện từ…. Nhƣng những văn bản phỏp luật này chƣa bao quỏt đƣợc hết cỏc vấn đề xoay quanh kinh doanh thẻ, chớnh vỡ vậy nhiều tranh chấp, khiếu nại về thẻ chƣa đƣợc giải quyết thỏa đỏng, đụi khi những qui định trong luật lại gõy khú khăn cho cỏc ngõn hàng trong cụng tỏc kinh doanh thẻ. Ngoài ra, dịch vụ thẻ là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhất là đối với thị trƣờng mới nhƣ Việt Nam, tuy nhiờn những quy định phỏp lý hiện nay lại chƣa đề cập tới việc giải quyết những khiếu nại, tranh chấp cũng nhƣ khung phỏp lý đối với những vƣớng mắc, gian lận trong thẻ.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Ngõn hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex là một trong số cỏc ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu Việt Nam. Trong nhiều năm liền ngõn hàng đó đƣợc cỏc tạp chớ kinh tế danh tiếng trong và ngoài nƣớc nhƣ Euromoney, Asiamoney … bỡnh chọn là một trong những ngõn hàng tốt nhất Việt Nam.
Từ cỏi nhỡn tổng quỏt về tổ chức và hoạt động của PG Bank. Chƣơng 2 đó đỏnh giỏ thực trạng phỏt triển dịch vụ thẻ tại ngõn hàng PG Bank, thụng qua đú đi sõu phõn tớch, lý giải thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ từ khõu phỏt hành, thanh toỏn đến tổng hợp lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động kinh doanh thẻ, chất lƣợng dịch vụ thẻ. Qua đú đỏnh giỏ đƣợc những thành tựu đó đạt đƣợc cựng những nguyờn nhõn khỏch quan và nguyờn nhõn chủ quan dẫn đến những tồn tại trong cụng tỏc phỏt triển thẻ tại PG bank. Để cú thể tiếp tục phỏt triển dịch vụ thẻ, đũi hỏi ngõn hàng phải cú biện phỏp để phỏt huy mặt mạnh, hạn chế mặt yếu trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh của mỡnh.
Túm lại, những nghiờn cứu mang tớnh thực trạng đƣợc trỡnh bày ở Chƣơng 2 là cơ sở để Luận văn đề xuất những giải phỏp cụ thể nhằm phỏt triển dịch vụ thẻ tại Ngõn hàng thƣơng mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) đƣợc trỡnh bày ở Chƣơng 3.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NH TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX.
3.1 Xu hƣớng phỏt triển thị trƣờng thẻ Việt Nam và mục tiờu phỏt triển dịch vụ thẻ tại Ngõn hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex. dịch vụ thẻ tại Ngõn hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex.
3.1.1. Xu hướng phỏt triển thị trường thẻ Việt Nam.
3.1.1.1. Mụi trường kinh tế vĩ mụ.
Năm 2013, nền kinh tế thế giới đang từng bƣớc vƣợt ra cuộc khủng hoảng tài chớnh chƣa từng cú trong vài thập niờn gần đõy. Khởi nguồn là sự sụp đổ của hàng loạt cỏc định chế tài chớnh hàng đầu thế giới, sau đú kộo theo sự suy giảm kinh tế của cỏc quốc gia trờn toàn cầu. Cựng với khủng hoảng kinh tế thế giới, Việt Nam cũng phải chịu ảnh hƣởng to lớn thể hiện ở chất lƣợng tăng trƣởng thấp, hiệu quả đầu tƣ kộm, tăng trƣởng tớn dụng thấp, lạm phỏt tăng thấp ( giảm phỏt) ...
Bƣớc sang năm 2014, suy thoỏi kinh tế toàn cầu vẫn cũn ảnh hƣởng khụng nhỏ tới kinh tế Việt Nam. Tuy nhiờn, với việc thực hiện nhiều giải phỏp đồng bộ hỗ trợ lói suất, kớch cầu đầu tƣ tiờu dựng với quy mụ lớn của Chớnh phủ, tỡnh hỡnh kinh tế Việt Nam năm 2014 đó cú những diễn biến theo chiều hƣớng tớch cực, tăng trƣởng kinh tế cả nƣớc năm 2014 đạt 5,98% (theo Tổng cục Thống kờ).
Theo đỏnh giỏ của nhiều chuyờn gia kinh tế trong và ngoài nƣớc năm 2015 nền kinh tế Việt Nam sẽ vẫn là từng bƣớc vƣợt qua giai đoạn khú khăn và cũn rất nhiều thỏch thức.
3.1.1.2. Xu hướng phỏt triển thị trường thẻ Việt Nam.
Thu nhập gia tăng. Thu nhập của cỏc hộ gia đỡnh trung lƣu của Việt Nam đang gia tăng. Theo số liệu của TNS ( Taylor Nelson Sofres một trong những
cụng ty nghiờn cứu thị trƣờng hàng đầu thế giới về lĩnh vực cộng đồng và xó hội), giai đoạn 2005- 2013 chứng kiến sự tăng trƣởng rừ rệt của nền kinh tế Việt Nam. Năm 2005, cú khoảng 65% hộ gia đỡnh thành thị cú thu nhập hàng thỏng từ 10 triệu đồng/thỏng trở xuống, trong khi chỉ 18% kiếm đƣợc 6,5 triệu đồng/thỏng. Năm 2013 chỉ 16% hộ gia đỡnh thành thị cú thu nhập dƣới 8 triệu đồng/thỏng, trong khi 1/3 hộ gia đỡnh và thành thị hiện nay thu nhập trờn 15 triệu đồng/thỏng. Thu nhập của ngƣời dõn gia tăng mở ra cơ hội lớn để phỏt triển những sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều mức phớ khỏc nhau nhằm thu hỳt đƣợc nhiều hơn cỏc phõn khỳc khỏch hàng cú mức thu nhập khỏc nhau.
Mong muốn sở hữu tài sản cú giỏ trị gia tăng. Những tài sản cú giỏ trị