NHNN cú vai trũ chủ đạo trực tiếp hỗ trợ ngõn hàng thƣơng mại trong việc hỡnh thành và phỏt triển hỡnh thức thanh toỏn thẻ; đồng thời ban hành cỏc chớnh sỏch, quy định cú liờn quan đến nghiệp vụ thẻ, đặc biệt là những quy định về quản lý ngoại hối, phũng ngừa rủi ro về thẻ… Ngoài ra NHNN cũn đúng vai trũ đầu tàu trong việc chỉ đạo giỳp cỏc NHTM hợp tỏc, liờn kết để cú đƣợc một hệ thống thanh toỏn thẻ thống nhất mang tớnh quốc gia nhờ vậy tiện ớch thẻ đƣợc nõng cao hơn, cỏc NHTM cú nhiều cơ hội hơn, tiềm năng tài chớnh và mức độ cạnh tranh cũng đƣợc cải thiện hơn. Đõy là vấn đề đƣợc hầu hết cỏc ngõn hàng tập trung giải quyết.
Hầu hết cỏc ngõn hàng đều đầu tƣ thớch đỏng vào phỏt triển cụng nghệ và phỏt triển mạng lƣới phõn phối cũng nhƣ DVCNT. Nhƣng cũng cần cú những chiến lƣợc phỏt triển, đầu tƣ cho khoa học cụng nghệ một cỏch hợp lý, phự hợp với xu hƣớng chung của thời đại cũng nhƣ phải phự hợp với tiềm lực của ngõn hàng.
Cỏc ngõn hàng đó kớch thớch nhu cầu sử dụng thẻ của khỏch hàng bằng cỏch đƣa ra nhiều tiện ớch của dịch vụ này, khụng ngừng hoàn thiện và cho ra đời những sản phầm mới, cũng nhƣ giảm bớt những khú khăn, phiền hà dễ
gặp khi sử dụng khi phải chờ đợi,…để đỏp ứng nhu cầu ngày càng cao của khỏch hàng.
Tập trung đào tạo, nõng cao trỡnh độ cỏn bộ quản lý cũng nhƣ cỏn bộ nhõn viờn kinh doanh thẻ. Đƣợc coi là vấn đề cốt lừi yếu tố dẫn đến sự thành cụng của nhiều ngõn hàng.
mở rộng phỏt triển dịch vụ thẻ gắn liền với việc mở rộng mạng lƣới hoạt động của cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch của ngõn hàng. Trong bối cảnh hội nhập cần phỏt triển dịch vụ thẻ khụng chỉ trong nƣớc mà cũn ở nƣớc ngoài.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1.
Dựa trờn cơ sở vận dụng cỏc phƣơng phỏp nghiờn cứu, phạm vi nghiờn cứu, bỏm sỏt mục tiờu, việc nghiờn cứu Chƣơng 1 đó làm rừ đƣợc cỏc lý luận cơ bản về sản phẩm thẻ và dịch vụ thẻ của NHTM. Ta thấy rừ sự thẻ phỏt triển rất đa dạng của nhiều loại thẻ khỏc nhau, mang lại nhiều tiện ớch cho khỏch hàng thỳc đẩy thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong nền kinh tế, đa dạng húa dịch vụ ngõn hàng và tăng nguồn thu phớ cho cỏc NHTM.
Việc nghiờn cứu cũn đƣa ra cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ sự phỏt triển dịch vụ thẻ của NHTM cũng nhƣ cỏc nhõn tố khỏch quan, cỏc nhõn tố chủ quan ảnh hƣởng đến phỏt triển dịch vụ thẻ. Ngoài ra, nghiờn cứu Chƣơng 1 cũn đƣa ra đƣợc những bài học kinh nghiệm của một số NHTM nƣớc ngoài trong việc phỏt triển thẻ. Từ đú cú thể thấy rằng thẻ ngõn hàng là mảng kinh doanh dịch vụ hiện đại nờn hiện nay đƣợc nhiều NHTM chỳ trọng phỏt triển. Đối với NHTM, đõy là cơ sở cho hoạt động tớn dụng bỏn lẻ và đa dạng húa hoạt động của ngõn hàng, đối với nền kinh tế núi chung hoạt động thanh toỏn thẻ gúp phần khai thỏc và tận dụng hiệu quả tiềm năng to lớn về vốn để phỏt triển kinh tế, cải thiện đời sống dõn cƣ, xõy dựng văn minh thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.
Túm lại, những nghiờn cứu mang tớnh lý luận đƣợc trỡnh bày ở Chƣơng 1 là cơ sở để Luận văn đỏnh giỏ đỳng mức thực trạng dịch vụ thẻ tại Ngõn hàng thƣơng mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG bank) đƣợc trỡnh bày ở Chƣơng 2.
CHƢƠNG 2
DỊCH VỤ THẺ TẠI NH TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX. 2.1 Khỏi quỏt về Ngõn hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex.
2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển.
Ngày 13/11/1993 Ngõn hàng thƣơng mại cổ phần Nụng thụn Đồng Thỏp Mƣời chớnh thức hoạt động theo giấy phộp số 0045/NH-GP.
Thỏng 7/2005 Tổng Cụng ty Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) và Cụng ty cố phần Chứng khoỏn Sài Gũn (SSI) tham gia gúp vốn vào Ngõn hàng, trở thành cổ đụng lớn nhất với nhiều cam kết hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh.
Ngày 12/01/2007 Ngõn hàng thƣơng mại cổ phần Nụng thụn Đồng Thỏp Mƣời chớnh thức đƣợc Ngõn hàng Nhà nƣớc Việt Nam chấp thuận chuyển đổi mụ hỡnh hoạt động thành Ngõn hàng thƣơng mại cổ phần đụ thị theo quyết định số 125/QĐ-NHNN.
Ngày 08/02/2007 Ngõn hàng thƣơng mại cổ phần Đồng Thỏp Mƣời chớnh thức đổi tờn thành Ngõn hàng thƣơng mai cổ phần Xăng dõu Petrolimex gọi tắt là PG bank, theo quyết định số 368/QĐ-NHNN của Ngõn hàng Nhà nƣớc, là một dấu mốc quan trọng tạo tiền đề giỳp PG Bank bắt kịp với tốc độ phỏt triển nhanh của nền kinh tế, tiến từng bƣớc vững chắc trờn con đƣờng trở thành một Ngõn hàng thƣơng mại đa năng hàng đầu Việt Nam.
Ngày 26/06/2007 Khai trƣơng chi nhỏnh ở Hà Nội là chi nhỏnh đầu tiờn trờn cả nƣớc. Hiện tại PG Bank đó thiết lập mạng lƣới Ngõn hàng đại lý với gần 400 Ngõn hàng và chi nhỏnh Ngõn hàng trờn toàn thế giới. Trong đú PG Bank luụn đặt quan hệ đại lý với cỏc Ngõn hàng, hàng đầu tại cỏc quốc gia và vựng lónh thổ đú.
Ngày 20/01/2012 khai trƣờng trụ sở mới tại Hà Nội tại khu Trung Hũa Nhõn Chớnh tũa nhà Mipec ,229 Tõy Sơn, phƣờng Ngó Tƣ Sở, quận Đống Đa, Hà Nội.
Từ khi chuyển đổi mụ hỡnh hoạt động từ năm 2007,PG Bank đó cú những bƣớc phỏt triển mạnh mẽ. Tổng tài sản Ngõn hàng tăng gắp 4.1 lần trong giai đoạn 2007-2012, đạt 19.251 tỷ đồng tại thời điểm 31/12/2012.
Bờn cạnh chỳ trọng mở rộng quy mụ, nõng cao cỏc chỉ tiờu về an toàn vốn, chất lƣợng tài sản và hiệu quả hoạt động của toàn hệ thộng tài chớnh luụn đƣợc coi là trọng tõm trong cỏc kế hoạch hoạt động của PG Bank. Hệ thống an toàn vốn tối thiểu (CAR) luụn đỏp ứng quy định của Ngõn hàng Nhà nƣớc và tiờu chuẩn quốc tế đạt 22,62% năm 2013.
2.1.2 Mụ hỡnh tổ chức.
Hỡnh 2.1 Sơ đồ tổ chức Ngõn hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex
2.1.3 Một số hoạt động kinh doanh chớnh
2.1.3.1. Tổng tài sản.
Bảng 2.1 Tổng tài sản của PG bank giai đoạn 2010-2013
Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng tài sản 16378 17582 19225 24876
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
Bảng 2.2 Mức độ tăng trƣởng của Tổng tài sản PG bank giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: tỷ đồng và % (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2011/2010 2012/2011 2013/2012 Trung bỡnh theo
% Tăng/giảm % Tăng/giam % Tăng/giảm %
Tổng tài
sản 1204 7% 1643 9% 5651 29% 15%
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
16378 17582 19225 24876 0 5000 10000 15000 20000 25000 Tỉ đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Thời gian
Tổng tài sản
Biểu đồ 2.1 Tổng tài sản của PG bank giai đoạn 2010-2013
Quy mụ hoạt động của PG Bank ngày càng tăng và đƣợc mở rộng khụng ngừng. Với tốc độ tăng trƣởng bỡnh quõn 4 năm trở lại đõy đạt 15%, . PG Bank là một trong những NHTM cú tốc độ tăng trƣởng quy mụ tài sản nhanh nhất trong hệ thống. Dƣ nợ cho vay và nguồn vốn huy động cũng tăng trƣởng tƣơng ứng với tổng tài sản qua cỏc năm nhƣng với tốc độ chậm hơn.
Tớnh đến 30/12/2013, tổng tài sản của PG Bank đạt 24876 tỷ đồng, tăng 5651 tỷ đồng tƣơng ứng với 29% so với năm. 2012. Việc tẳng trƣởng quy mụ tổng tài sản chủ yếu là do việc huy động vốn cú nhiều thành quả đỏng ghi nhận.
2.1.3.2. Về hoạt động huy động vốn.
Bảng 2.3: Tỡnh hỡnh huy động vốn của PG Bank giai đoạn 2010-2013. Đơn vị: tỷ đồng,
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng huy động 13995 14802 15858 21437
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
Bảng 2.4 Mức độ tăng trƣởng của Tổng huy động vốn giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: tỷ đồng và % 2011/2010 2012/2011 2013/2012 Trung bỡnh theo % Tăng/giảm % Tăng/giam % Tăng/giảm %
Tổng huy
động 807 6% 1056 7% 5579 35% 16%
13995 14802 15858 21437 0 5000 10000 15000 20000 25000
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tổng huy động
Tổng huy động
Biểu đồ 2.2 Tổng huy động vốn của PG bank giai đoạn 2010-2013
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
Với tốc độ tăng trƣởng bỡnh quõn 4 năm trở lại đõy đạt 16%, . PG Bank là một trong những NHTM cú tốc độ tăng trƣởng vốn huy động khỏ ổn định trong hệ thống.
Tớnh đến 30/12/2013, tổng vốn huy động của PG Bank đạt 21437 tỷ đồng, tăng 5579 tỷ đồng tăng trƣởng 35% so với cựng kỳ năm 2012. Tuy đƣợc đỏnh giỏ là một năm đầy biến động nhƣng cỏc cỏn bộ nhõn viờn của PG bank đó nỗ lực khụng ngừng để hoàn thành nhiệm vụ đề ra..
2.1.3.3 Dư nợ cho vay tớn dụng.
Bảng 2.5 Tổng dƣ nợ tớn dụng giai đoạn 2010-2013 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đơn vị: tỷ đồng.
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng dƣ nợ 10886 12112 13787 13867
Bảng 2.6 Mức độ tăng trƣởng của Tổng dƣ nợ tớn dụng giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: tỷ đồng và % 2011/2010 2012/2011 2013/2012 Trung bỡnh theo % Tăng/giảm % Tăng/giam % Tăng/giảm %
Tổng dƣ nợ 1226 11% 1675 14% 80 1% 9%
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
10886 12112 13787 13867 0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng dư nợ
Tổng dư nợ
Biểu đồ 2.3 Tổng dƣ nợ của PG bank giai đoạn 2010-2013
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
Với tốc độ tăng trƣởng bỡnh quõn 4 năm trởi lại đõy đạt 9% . Tuy khụng cao so với một số cỏc ngõn hàng khỏc, nhƣng cũng cho thấy nỗ lực khụng ngừng của cỏn bộ nhõn viờn PG bank
Tớnh đến 30/12/2013, tổng dƣ nợ tớn dụng của PG bank đạt 13867 tỷ đồng, tăng 80 tỷ đồng tăng trƣởng 1% so với năm 2012. Nguyờn nhõn dƣ nợ cho vay gần nhƣ khụng tăng một phần do nờn kinh tế mới bức ra khỏi khú kho khăn, l
những cỏc kờnh đầu tƣ gần nhƣ vẫn chƣa thực sự thu hỳt đƣợc cỏc nhà đõu tƣ vay vốn.
2.1.3.4 Vốn và cỏc quỹ
Bảng 2.7 Vốn và cỏc quỹ giai đoạn 2010-2013
Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Vốn và cỏc quỹ 2172 2591 3171 3210
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
Bảng 2.8 Mức độ tăng trƣởng của Vốn và cỏc quỹ giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: tỷ đồng và % 2011/2010 2012/2011 2013/2012 Trung bỡnh theo % Tăng/giảm % Tăng/giam % Tăng/giảm %
Vốn và cỏc quỹ 419 19% 580 22% 39 1% 14%
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
2172 2591 3171 3210 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Vốn và cỏc quỹ
Vốn và cỏc quỹ
Biểu đồ 2.4 Nguồn vốn và cỏc quỹ giai đoạn 2010-2013
Với tốc độ tăng trƣởng bỡnh quõn 4 năm trởi lại đõy đạt 14% . Là mức trung bỡnh so với một số cỏc ngõn hàng khỏc, nhƣng cũng cho thấy nỗ lực khụng ngừng của cỏn bộ nhõn viờn PG bank (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tớnh đến 30/12/2013, Vốn và cỏc quỹ của PG bank đạt 3210 tỷ đồng, tăng 39 tỷ đồng tăng trƣởng 1% so với năm 2012. Với rất nhiều nguyờn nhõn chủ quan lẫn khỏch quan, đỏnh dấu một nỗ lực của PG bank.
2.1.3.5 Tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2010-2013
Đơn vị: %
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tỉ lệ nợ xấu 1.42% 2.06% 8.44% 2.98%
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
Nhỡn chung tỉ lệ nợ xấu đƣợc dữ ổn định qua cỏc năm, nhỡn vào ta thấy đƣợc năm 2012 tỉ lệ nợ xấu tăng vọn đõy cũng là thời kỳ mà nờn kinh tế ảm đạm nhƣng với nỗ lục khụng biết mệt mỏi của PG bank mà đến năm 2013 tỷ lệ nợ xấu đó giảm xuống cũn 2.98%.
2.3.1.6 Lợi nhuận và một số cỏc chỉ tiờu
Bảng 2.10 Lợi nhuận sau thuế và một số cỏc chỉ tiờu giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: tỷ động
Năm2010 Năm2011 Năm 2012 Năm2013
Lợi nhuận sau thuế 228.54 463.32 248.82 40.56
ROE 11% 18% 8% 1%
ROA 1% 3% 1% 0%
Bảng 2.11 Mức độ tăng trƣởng Lợi nhuận sau thuế giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: tỷ đồng và % 2011/2010 2012/2011 2013/2012 Trung bỡnh theo % Tăng/giảm % Tăng/giam % Tăng/giảm %
Lợi nhận sau thuể 234.78 103% -214.5 -46% -208.26 -84% -9%
Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2010-2013 (http://wwwpgbank.com)
228.54 463.32 248.82 40.56 0 100 200 300 400 500
Năm2010 Năm2011 Năm 2012 Năm2013
Lợi nhuận sau thuế
Lợi nhuận sau thuế
Biểu đồ 2.5 Lợi nhuận sau thế giai đoạn 2010-2013
Với tốc độ tăng trƣởng bỡnh quõn 4 năm trởi lại đõy đạt -9%, đƣợc đỏnh giỏ là đỏng thất vọng với ngõn hàng, ta cũng hiểu đƣợc việc trớch lập dự phũng rủi ro là quỏ lơn, và việc kinh doanh cú nhiều khú khắn.
Tớnh đến 30/12/2013, Lợi nhuận sau thuế của PG bank đạt 40.56 tỷ đồng giảm 208.26 tỷ đồng giảm -84% so với năm 2012. Đỏnh dấu một năm khú khăn với PG bank.
2.2 Thực trạng phỏt triển dịch vụ thẻ tại Ngõn hàng TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX. PETROLIMEX.
2.2.1 éặc điểm của thị trường kinh doanh thẻ tại Việt Nam.
Nhƣ chỳng ta đó biết dịch vụ thẻ cú lịch sử phỏt triển gần 100 năm và đó trở thành một phƣơng tiện thanh toỏn tiờn tiến phổ biến nhất trờn thế giới ngày nay. Riờng đối với thị trƣờng Việt Nam thẻ đƣợc du nhập vào từ đầu những năm 90 của thế kỷ trƣớc cho đến nay đó cú những bƣớc phỏt triển mạnh mẽ. Cụ thể năm 1996, Ngõn hàng Ngoại thƣơng Việt Nam (Vietcombank) phỏt hành thớ điểm thẻ ngõn hàng đầu tiờn tại Việt Nam.
Tớnh đến 30.12/2013 theo số liệu của Ngõn hàng Nhà nƣớc, cả nƣớc cú hơn 66,2 triệu thẻ ngõn hàng, tăng 11,92 triệu thẻ tƣơng đƣơng gần 22% so với năm 2012.
Phõn loại theo phạm vi, số thẻ nội địa chiếm 59,87 triệu thẻ, tăng 19,1% và thẻ quốc tế là 6,34 triệu thẻ, tăng 57,3%.
Cũn nếu phõn loại theo nguồn tài chớnh thỡ 30/12/2013 cả nƣớc cú 61,11 triệu thẻ ghi nợ, tăng 10,22 triệu thẻ tức 20% so với năm 2012: số thẻ tớn dụng tăng 50% lờn 2,43 triệu thẻ và số thẻ trả trƣớc cũng tăng gấp rƣỡi lờn 2,67 triệu thẻ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Biểu đồ 2.6 Tăng trƣởng của thẻ ngõn hàng năm 2013
Nguồn: từ hiệp hội thẻ Ngõn hàng Việt Nam.
Hành lang phỏp lý cho hoạt động thẻ lỳc ấy chỉ là Quyết định số 74 do Thống đốc Ngõn hàng Nhà nƣớc ký ban hành ngày 10/4/1993, qui định “thể lệ tạm thời về phỏt hành và sử dụng thẻ thanh toỏn”.
Hiện cỏc ngõn hàng phỏt hành hai loại thẻ chớnh: tớn dụng quốc tế và ghi nợ. Thứ nhất, đối với thẻ nội địa, cú thể núi trừ ACB và Sacombank là hai ngõn hàng phỏt triển mạnh thẻ tớn dụng nội địa, cỏc ngõn hàng tham gia thị trƣờng này đều phỏt hành thẻ ghi nợ do tớnh chất phự hợp của loại thẻ này với thị trƣờng Việt Nam. Mặc dự thẻ ghi nợ hầu nhƣ vẫn chỉ đƣợc sử dụng để rỳt tiền mặt tại ATM chứ khụng phải để chi trả tại cỏc đại lý chấp nhận thẻ nhƣng số lƣợng thẻ phỏt hành cũng đạt đƣợc con số đỏng khớch lệ. Chớnh vỡ vậy, tất cả cỏc ngõn hàng đó và đang tham gia thị trƣờng đều đang nỗ lực hết mỡnh đƣa ra những tiện ớch mới, những dịch vụ đi kốm cũng nhƣ mở rộng mạng lƣới ATM, mạng lƣới đại lý chấp nhận thẻ tạo sự khỏc biệt hoỏ của sản phẩm nhằm đem lại những tiện ớch lớn nhất cho khỏch hàng.
Đặc biệt, việc tổ chức thẻ quốc tế VISA đó đƣợc cấp phộp thành lập văn phũng đại diện tại Việt Nam nhằm tăng cƣờng hoạt động thẻ VISA tại khu vực Đụng Dƣơng cũng cho chỳng ta một cỏi nhỡn mới về thị trƣờng thẻ Đụng Dƣơng núi chung và Việt Nam núi riờng. Chắc chắn thị trƣờng thẻ quốc tế tại Việt Nam