3.3.1.1 Hoàn thiện mụi trường phỏp lý (hệ thống cơ sở phỏp lý) trong mụi trường hoạt động thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.
Mọi cỏ nhõn hay tổ chức kinh tế đều hoạt động trong một mụi trƣờng kinh tế, xó hội. Hoàn thiện mụi trƣờng phỏp lý là một vấn đề vụ cựng cần thiết để thẻ ngõn hàng thực sự trở thành một phƣơng tiện thanh toỏn phổ biến ở Việt Nam. Bởi lẽ luật phỏp là yếu tố tỏc động đến tất cả cỏc mối quan hệ thuộc mọi lĩnh vực đời sống kinh tế - xó hội của mỗi quốc gia. Hiện nay, ở cỏc nƣớc phỏt triển, thanh toỏn khụng dựng tiền mặt khụng cũn là dịch vụ đặc quyền của cỏc NHTM. Cỏc doanh nghiệp cũng cú quyền cung ứng dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cho khỏch hàng của mỡnh bằng cỏch phỏt hành thẻ; nhƣ thẻ: thẻ điện thoại, thẻ siờu thị, thẻ xe buýt,… Đối với những nƣớc phỏt triển, vai trũ của Chớnh phủ trong việc điều hành và hỗ trợ phỏt triển thị trƣờng thẻ là rất lớn. Do đú, luật phỏp đƣợc xem là cụng cụ trọng yếu khụng thể thiếu để Nhà nƣớc hỡnh thành thúi quen cho mọi ngƣời thanh toỏn, giao dịch bằng thẻ trong xó hội phỏt triển. Vỡ vậy, việc xõy dựng một hành lang phỏp lý vững chắc tạo mụi trƣờng, điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế cú thể giao dịch thuận lợi là thực sự cần thiết muốn vậy Chớnh phủ cần phải làm:
Là việc chỉ đạo cỏc bộ, ngành cung ứng dịch vụ nhƣ bƣu chớnh viễn thụng, điện lực… tớch cực phối hợp với ngành ngõn hàng để đẩy mạnh việc chấp
nhận thẻ nhƣ một hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, gúp phần giảm chi phớ xó hội, đem lại lợi ớch cho ngƣời khỏch hàng.
Sớm ban hành và nhanh chúng điều chỉnh và ban hành cỏc văn bản mang tớnh phỏp lý và hợp lý cao, mang tớnh chi tiết, cụ thể về mặt nghiệp vụ nhằm bảo đảm một hành lang phỏp lý cao hơn, khả thi hơn và thống nhất hơn, gúp phần tạo thuận lợi cho thị trƣờng thanh toỏn, giỳp cỏc nhu cầu cú khả năng thanh toỏn đƣợc thực hiện trong một nền kinh tế đang hƣớng đến sự năng động và hiệu quả.
Nhanh chúng ban hành văn bản phỏp quy, quy định về phạm vi và khối lƣợng giỏ trị đƣợc thanh toỏn bằng tiền mặt.
Cần thiết xõy dựng những chớnh sỏch nhằm can thiệp và quy định những ngành tiờn phong trong việc sử dụng thẻ trong nghiệp vụ thanh toỏn, phối hợp lẫn nhau giữa cỏc tổ chức, doanh nghiệp trong việc trả lƣơng qua thẻ, vai trũ cỏc cụng ty điện bỏo, điện thoại trong việc cung ứng đƣờng truyền, tớn hiệu truyền - nhận tin và kế hoạch phỏt triển hệ thống viễn thụng truyền dẫn số liệu, thụng tin - thụng bỏo kết quả giao dịch.
Chớnh phủ xõy dựng những chớnh sỏch nhằm đứng ra tổ chức quản lý, kiểm soỏt mạng lƣới tự phục vụ (ATM, POS) và liờn kết với cỏc hệ thống thanh toỏn bằng điện tử khỏc nhằm đảm bảo bỡnh đẳng cho những chủ thể tham gia kinh doanh, trỏnh “hiệu ứng” thuế thu nhập đối với cỏc điểm bỏn hàng sử dụng POS,…
3.3.1.2. Xõy dựng chớnh sỏch khuyến khớch hoạt động kinh doanh thẻ ở Việt Nam.
Việc kinh doanh thẻ hiện nay rất cần cú đƣợc sự hỗ trợ và định hƣớng từ nhà nƣớc. Hiện nay nƣớc ta đang phỏt triển nền kinh tế nhiều thanh phần và đang hội nhập nờn vai trũ của nhà nƣớc ngày càng gia tăng để mọi ngành cú đƣợc sự phỏt triển đỳng hƣớng và bền vững với toàn nền kinh tế.
Bờn cạnh đú, Chớnh phủ cú thể khuyến khớch ngƣời dõn trong nƣớc sử dụng thẻ qua việc mở tài khoản cỏ nhõn ở cỏc ngõn hàng (vỡ đõy là điều kiện tạo cơ sở để thanh toỏn qua thẻ). Cụ thể, chớnh phủ thực hiện việc chi trả lƣơng, thƣởng cho cỏc cỏn bộ cụng nhõn viờn thụng qua hệ thống tài khoản cỏ nhõn ở cỏc ngõn hàng. Đồng thời, cũng nờn cú quy định khi trả tiền lƣơng, tiền cụng vƣợt quỏ mức theo quy định thuế thỡ cũng phải thực hiện việc chi trả bằng hỡnh thức chuyển khoản.
Để khuyến khớch cỏc ngõn hàng trang trải một chi phớ đầu tƣ ban đầu khỏ lớn vào hệ thống thẻ, cần cú chớnh sỏch ƣu đói thuế nhập khẩu thiết bị nguyờn vật liệu cho hoạt động thẻ mà trong nƣớc chƣa sản xuất đƣợc.
3.3.1.3. Phỏt triển cơ sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thanh toỏn điện tử núi chung và hoạt động thanh toỏn thẻ núi riờng.
Ta nhận thấy rằng, việc đầu tƣ, xõy dựng cơ sở hạ tầng, trang thiết bị kỹ thuật đỏp ứng quỏ trỡnh hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng khụng phải là vấn đề của riờng ngành ngõn hàng mà là vấn đề mang tớnh chiến lƣợc quốc gia. Vỡ vậy, cần thiết nhà nƣớc chỳ trọng đầu tƣ cho lĩnh vực này, nhanh chúng đƣa Việt Nam theo kịp tốc độ phỏt triển cụng nghệ ngõn hàng của cỏc nƣớc trong khu vực và trờn thế giới, đặc biệt trong xu thế hội nhập ngày nay.
Chỉ đạo cỏc bộ, ngành cung ứng dịch vụ nhƣ bƣu chớnh viễn thụng, Điện lực… tớch cực phối hợp với ngành ngõn hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ nhƣ một hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, gúp phần giảm chi phớ xó hội, đem lại lợi ớch cho ngƣời tiờu dựng.
Chớnh phủ cần cú những chớnh sỏch tạo điều kiện cho cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn tập trung đầu tƣ cơ sở hạ tầng mỏy múc thiết bị phục vụ cho cỏc giao dịch thanh toỏn hiện đại, tập trung chủ yếu cho dịch vụ thẻ và tạo điều kiện phỏt triển thanh toỏn qua internet, mobile. Xõy dựng trung tõm chuyển mạch thẻ, kết nối cỏc hệ thống mỏy tớnh ATM của cỏc liờn minh thẻ
hiện hành thành một hệ thống thống nhất, đảm bảo thẻ do một ngõn hàng phỏt hành cú thể sử dụng ở nhiều mỏy ATM của cỏc ngõn hàng khỏc.
3.3.2 Kiến nghị Ngõn hàng Nhà nước
Ngõn hàng Nhà nƣớc Việt Nam đúng vai trũ quan trọng trong việc định hƣớng chiến lƣợc cho cỏc NHTM cũng nhƣ đề ra chớnh sỏch hỗ trợ cho cỏc NHTM phỏt triển dịch vụ thẻ thụng qua cỏc giải phỏp:
Tiếp tục hoàn thiện khuụn khổ phỏp lý đầy đủ hơn cho mọi hoạt động của dịch vụ thẻ, trong đú cần sớm ban hành cỏc quy định điều chỉnh cỏc hành vi liờn quan đến hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ, đặc biệt là việc tranh chấp, rủi ro, để làm cơ sở xử lý khi xảy ra.
NHNN cần đƣa ra một lộ trỡnh và định hƣớng phỏt triển thống nhất về nghiệp vụ thẻ, để cỏc NHTM lấy làm căn cứ để xõy dựng định hƣớng cho riờng mỡnh, trỏnh gõy ra những xung đột khụng đỏng cú, tạo sự cạnh tranh lành mạnh và giỳp cỏc ngõn hàng trong nƣớc cú thể cạnh tranh đƣợc với cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài.
Đƣa ra định hƣớng và lộ trỡnh phỏt triển hội nhập chung đối với nghiệp vụ thẻ để cỏc ngõn hàng xõy dựng định hƣớng phỏt triển của mỡnh, trỏnh chồng chộo, gõy lóng phớ, dẫn đến khụng tận dụng đƣợc cỏc lợi thế chung.
Cú chớnh sỏch thỳc đẩy thanh toỏn khụng dựng tiền mặt nhƣ: Thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phớ sử dụng tiền mặt để ngƣời dõn chuyển sang cỏc hỡnh thức thanh toỏn khỏc, đồng thời cũng cần cú chớnh sỏch ƣu đói cho cỏc dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, nhƣ thu phớ rỳt tiền, giảm thuế tiờu thụ đối với cỏc hàng húa cú giỏ trị lớn, xa xỉ phẩm….
Tạo dựng hệ thống thụng tin tớn dụng cỏ nhõn, để cỏc ngõn hàng cú đƣợc những thụng tin về chủ thẻ nhằm quản trị đƣợc rủi ro trong nghiệp vụ phỏt hành thẻ tớn dụng.
Phối hợp với cỏc Tổ chức thẻ Quốc tế và cỏc NHTM trong việc hoạch định chiến lƣợc khai thỏc thị trƣờng, thỳc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngõn hàng, định hƣớng ứng dụng cỏc thành tựu của cụng nghệ thẻ đó, đang và sẽ đƣợc ỏp dụng trờn thế giới và trong khu vực.
Cú biện phỏp thớch hợp tỏc động đến hạ tầng cơ sở kỹ thuật dựng chung cho cỏc hệ thống ATM của cỏc NHTM, tạo thuận lợi cho khỏch hàng sử dụng và trỏnh đầu tƣ lóng phớ nhƣ thành lập trung tõm chuyển mạch quốc gia và bắt buộc cỏc ngõn hàng phải tham gia vào hệ thống này. Bờn cạnh đú, cũng phải qui định chặt chẽ việc tuõn theo những tiờu chuẩn chung về kỹ thuật để tạo điều kiện kết nối.
Cú biện phỏp xử phạt nghiờm khắc đối với những hành vi vi phạm quy chế hoạt động trong lĩnh vực ngõn hàng nhằm tạo mụi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, trỏnh để cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nƣớc ngoài lợi dụng những điều quy định khụng chặt chẽ để lỏch luật hoặc cố tớnh vi phạm thụng qua việc liờn kết với cỏc ngõn hàng cổ phần, tạo điều kiện cho cỏc NHTM phỏt triển.
3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Ngõn hàng Việt Nam
Hiệp hội thẻ cần thƣờng xuyờn phối hợp với cỏc nhà cung ứng, sản phẩm địch vụ tiờn tiến trờn thế giới để tổ chức cỏc buổi hội thảo về cụng nghệ ngõn hàng, hội thảo giới thiệu cỏc sản phẩm dịch vụ mới đến cỏc thành viờn, giỳp cỏc NHTM cựng nhau trau đồi kinh nghiệm về cỏc vấn đề kỹ thuật, cụng nghệ, quản lý, giới thiệu cỏc NHTM thu thập thụng tin, tài liệu chuyờn về thẻ.
Hiệp hội thẻ cần đứng ra làm trung gian để thỏa thuận thống nhất giữa cỏc ngõn hàng, phỏt huy tớch cực vai trũ liờn kết, hợp tỏc giữa cỏc ngõn hàng thành viờn để cựng phỏt triển, liờn kết cỏc Ngõn hàng thành viờn đẩy nhanh tiến độ kết nối hệ thống thanh toỏn thẻ, tiếp tục thống nhất thu phớ phỏt hành và thu phớ chiết khấu ĐVCNT, tạo mụi trƣờng kinh doanh thẻ lành mạnh để
cỏc NHTM phỏt triển đƣợc ATM và tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thể thẻ, đỏp ứng đƣợc nhu cầu của khỏch hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cụng tỏc quảng bỏ tuyờn truyền, phổ biến kiến thức về lĩnh vực thẻ cho cỏc tầng lớp dõn cƣ là một trong những nhiệm vụ trọng điểm. Tăng cƣờng cụng tỏc thụng tin, tuyờn truyền để quảng cỏo hoạt động thẻ đến với mọi tầng lớp dõn cƣ trong xó hội để từng bƣớc xó hội húa dịch vụ thẻ, đồng thời nõng cao sự hiểu biết của cụng chỳng về quản lý, bảo mật thẻ, sử dụng thẻ an toàn. Hiệp hội thẻ sẽ kết hợp với cỏc chƣơng trỡnh sự kiện lớn của đất nƣớc hoặc cỏc ngày lễ lớn thực hiện cỏc chƣơng trỡnh tuyờn truyền quảng cỏo hỡnh ảnh, thỳc đẩy thanh toỏn thẻ trờn cỏc cơ quan thụng tấn, bỏo chớ hoặc truyền hỡnh.
Hiệp hội thẻ cần tăng cƣờng tổ chức cỏc khúa đào tạo, về nội dung quản lý rủi ro, phũng ngừa giả mạo kỹ năng xử lý tra soỏt, khiếu nại. Giới thiệu cỏc sản phẩm và dịch vụ mới, thẻ mới của cỏc nƣớc trờn thế giới. Kết hợp với cỏc cuộc hội thảo chuyờn đề mời cỏc chuyờn gia thẻ của nƣớc ngoài và trong nƣớc cú kinh nghiệm. Hội thảo cũng chỳ trọng đến cỏc kiến nghị của Ngõn hàng tổ chức cỏc đoàn thực tập dài ngày tại cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài cho cỏc cỏn bộ của cỏc ngõn hàng thành viờn.
Đặc biệt phỏt huy vai trũ nhƣ ngƣời trọng tài, tạo điều kiện và ỏp dụng cỏc chế tài hợp lý bảo đảm cỏc hội viờn tuõn thủ cỏc nguyờn tắc cạnh tranh làm mạnh trong cựng một sõn chơi của cơ chế thị trƣờng định hƣởng xó hụi chủ nghĩa và đang hội nhập một cỏch tớch cực và sõu rộng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Nƣớc ta đang phải thực hiện đỳng lộ trỡnh về mở cửa thị trƣờng dịch vụ tài chớnh theo đỳng cam kết khi ra nhậm WTO. Do đú đõy cũng là những cơ hội lớn song cũng là những thỏch thức khụng nhỏ trong cạnh tranh thị trƣờng dịch vụ thẻ tại Việt Nam.
Trờn nền tảng đỏnh giỏ thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ tại PG Bank, chƣơng 3 đó đề xuất một số giải phỏp tăng cƣờng nõng cao hiệu quả và chất lƣợng dịch vụ thẻ của PG Bank, nhằm trở thành một trong những ngõn hàng hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực thẻ.
Cỏc biện phỏp đƣợc đƣa ra cú tớnh đồng bộ và khả thi cao từ việc hoàn thiện cụng tỏc xõy dựng kế hoạch, định hƣớng phỏt triển, hoàn thiện mụ hỡnh tổ chức kinh doanh, hoàn thiện cụng tỏc nhõn sự, đào tạo, nõng cao cụng tỏc quản trị điều hành, phỏt triển mạng lƣới chấp nhận thẻ đến đa dạng húa sản phẩm, quan tõm đổi mới chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng, maketing, đổi mới cụng nghệ và quản trị rủi ro.
Để tạo điều kiện tốt nhất cho cỏc NHTM núi chung và Ngõn hàng PG Bank núi riờng cú thể phỏt triển dịch vụ thẻ, cần cú sự hỗ trợ đồng bộ của Nha nƣớc, Ngõn hàng Nhà nƣớc, cỏc bộ ban ngành liờn quan.
KẾT LUẬN
Với mục tiờu đổi mới về cơ chế chớnh sỏch và cả quy trỡnh nhằm phỏt triển dịch vụ thẻ của NHTM núi chung và Ngõn hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex núi riờng theo hƣớng đơn giản, hiệu quả, cụng khai và minh bạch phự hợp với sự phỏt triển của dịch vụ thẻ để từng bƣớc bắt kịp với sự phỏt triển thẻ của cỏc nƣớc tiờn tiến trờn thế giới. Thụng qua tỡnh hỡnh thức tiễn tại Ngõn hàng PG bank giai đoạn từ năm 2010-2013, Luận văn đƣa ra tỡnh hỡnh thức tế của Ngõn hàng đặc biết chỳ trọng vào tỡnh hỡnh phỏt triển thẻ của Ngõn hàng nhằm chỉ ra những ƣu điểm và cả những nhƣợc điểm của quỏ trỡnh phỏt triển thẻ tại Ngõn hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex. Thụng qua đú, Luận văn sẽ đƣa ra một số giải phỏp phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế nhằm tăng cƣờng hiệu quả quản lý của dịch vụ thẻ từ đú phỏt triển một cỏch đỳng hƣớng.
Kết quả nghiờn cứu của Luận văn giải quyết cơ bản những yờu cầu đặt ra thụng qua những vấn đề chủ yếu sau đõy:
Một là, trờn phƣơng diện lý luận:
Làm rừ đƣợc khải niệm thẻ thanh toỏn trong Ngõn hàng, về cả đặc điểm và cấu tạo của thẻ. Phõn loại chỳng theo cỏc đặc tớnh về phạm vi lónh thổ, theo mục đớch sử dụng, đối tƣợng sử dụng.
Chỉ rừ đƣợc lợi ớch của cỏc thành phần tham gia hoạt động dịch vụ thẻ: Đối với chủ thẻ: an toàn, thuận tiện và nhanh chúng.
Đối với Ngõn hàng: thu hỳt nhiều khỏch hàng từ đú cú nhiều danh thu và lợi nhuận.
Đối với cơ sở chấp nhận thẻ: là khỏch hàng và doanh thu bản lẻ. Trong đú, đề cập đến cỏc rủi ro trong hoạt động dịch vụ thẻ.
Luõn vặn đó phõn tớch rừ sự cần thiết của dịch vụ thẻ đối với NHTM và cả nền kinh tế trong quỏ trỡnh hội nhập phỏt triển khi Việt Nam đang mở cửa toàn diện khi ra nhập WTO.
Trờn cơ sở lý luận chung, Luõn văn đó giới thiệu về đề tài: Dịch vụ thẻ tại Ngõn hàng thƣơng mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex.
Hai là, Trờn phƣơng diện thực tiễn:
Luận văn đó đƣa ra tỡnh hỡnh củ thể về hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex.
Chỳ trọng vào tỡnh hỡnh khinh doanh thẻ của Ngõn hàng và tỡnh hỡnh cụ thể thị trƣờng kinh doanh thẻ tại Việt Nam. Từ đú cú cỏi nhỡn tổng quỏt nhất về dịch vụ thẻ của PG bank nhƣng điều đạt đƣợc và cả nhƣng điều chƣa làm đƣợc, qua đú thấy đƣợc nguyờn nhõn chủ quan và khỏch quan.
Ba là: trờn cơ sở lý luận và thực tiễn Luận văn đó đề xuất cỏc giải phỏp và kiến nghị phỏt triển dịch vụ thẻ tại NH TMCP Xăng Dầu Petrolimex núi riờng và cả hệ thụng NHTM núi chung.
Luận văn đó đƣa ra một số quan điểm, mục tiờu và định hƣớng nhằm tăng cƣờng hiểu quả phỏt triển thẻ tại Ngõn hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex gúp phần thực hiện cỏc mục tiờu phỏt triển của Ngõn hàng.
Bờn cạnh đú Luận văn cũng đƣa ra một số kiến nghị với Chớnh phủ, với Ngõn hàng Nhà nƣớc.
Với xu thế phỏt triển hiện nay, thụng qua việc triển khai nghiệp vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ, cỏc NHTM khụng những thực hiện đỳng chủ trƣơng hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng của Chớnh phủ mà cũn tạo điều kiện thuận