1.1.6.1. Các nhân tố khách quan
Bất kỳ một hoạt động nào của NHTM cũng chịu ảnh hưởng rất lớn từ môi trường kinh doanh. Một NH dù có cố gắng hoạt động tốt đến mấy nhưng nếu môi trường kinh tế xã hội không ổn định thì cũng khó mà thành công. Vì vậy việc nghiên cứu môi trường kinh doanh là hoạt động thường xuyên của mỗi NHTM. Việc nghiên cứu giúp cho các NH tìm ra qui luật, dự báo trước những thay đổi của môi trường kinh doanh, từ đó có thể có biện pháp phòng ngừa những tác động tiêu cực, lợi dụng các tác động có lợi để ổn định hoạt động kinh doanh của NH.
a) Môi trường kinh doanh
Môi trường kinh doanh là quan hệ giữa hoạt động kinh doanh của NH trong mối quan hệ với nhà nước, với các ngành, lĩnh vực kinh tế và các yếu tố kinh tế - xã hội khác.
Sự biến động của một ngành nghề hay một lĩnh vực sẽ gây ảnh hưởng đến một số hay toàn bộ lĩnh vực còn lại. NH cũng là một thành phần của nền kinh tế nên không nằm ngoài dây chuyền phản ứng đó. Một môi trường kinh tế lành mạnh, các chủ thể tham gia nền kinh tế hoạt động có hiệu quả sẽ thúc đẩy NH mở rộng qui mô tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng cũng sẽ được nâng lên và ngược lại. Tác động của môi trường kinh tế đến hoạt động của NH thể hiện qua những yếu tố sau:
- Chu kì kinh tế:
Có tác động trực tiếp và rõ nét đến hoạt động tín dụng NH. Trong giai đoạn suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị đình trệ, hoạt động tín dụng gặp khó khăn
trên tất cả các lĩnh vực. Nhu cầu vốn tiêu dùng giảm trong thời kì này, các khoản tín dụng được cấp cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả để trả nợ đúng hạn cho NH. Ngược lại khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất kinh doanh mở rộng, nhu cầu vốn tăng, doanh nghiệp hoạt động có lãi đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho NH. Tuy nhiên khi nền kinh tế tăng trưởng, NH mở rộng quy mô tín dụng quá mức có thể làm cho giá cả tăng, lạm phát cao, lãi suất thực giảm xuống, các khoản tín dụng sẽ không mang lại hiệu quả như mong đợi.
- Chỉ số lạm phát:
Lạm phát kéo dài và có tốc độ cao tạo nên sự biến động bất thường về giá trị tiền tệ và làm sai lệch toàn bộ thước đo các quan hệ giá trị, ảnh hưởng đến mọi hoạt động kinh tế xã hội. Sự biến động bất thường của tỷ lệ lạm phát từ thời gian này đến thời gian khác gây khó khăn cho việc xác định mức sinh lời chính xác của các khoản đầu tư. Điều này tạo nên tâm lý ngần ngại khi quyết định đầu tư, nhất là với các dự án đầu tư dài hạn. Kết quả là nguồn lực của xã hội bị phân bổ một cách thiếu hiệu quả và ảnh hưởng đến sự tăng trưởng kinh tế.
- Tính cạnh tranh của thị trường:
Mức độ cạnh tranh của thị trường càng cao thì làm cho nguồn thu của khách hàng càng giảm, sản xuất ra nhưng lại không bán được, không có lợi nhuận để trả nợ cho NH do đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
b. Môi trường chính trị và luật pháp:
Môi trường chính trị - luật pháp bao gồm thể chế chính trị, sự ổn định của chính phủ, hệ thống các văn bản pháp quy, chính sách, các đạo luật, bộ luật và các quy định, hướng dẫn thi hành của từng quốc gia. Các doanh nghiệp khi tham gia kinh doanh vào một khu vực thị trường mới, họ thường tập trung nghiên cứu kĩ lưỡng hệ thống luật pháp và các chính sách của quốc gia đó để xây dựng kế hoạch kinh doanh thích hợp.Tác động của môi trường chính trị đến hoạt động của NH thể hiện qua những yếu tố sau:
- Tính ổn định của chế độ chính trị:
Một nền chính trị ổn định sẽ tạo thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh của NH được diễn ra an toàn và đảm bảo. Môi trường chính trị lành mạnh và ổn định
tạo niềm tin cho các nhà kinh doanh an tâm mở rộng đầu tư sản xuất, từ đó nguồn tín dụng NH là nguồn tài trợ có hiệu quả.
- Đường lối, chính sách của Nhà nước
Nhà nước đưa ra các chính sách nhằm đảm bảo sự tăng trưởng kinh tế và thực hiện các mục tiêu định hướng phát triển trong từng thời kỳ. Các chính sách này có thể gây ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của các NH theo chiều hướng tích cực hoặc tiêu cực. Khi các chính sách nhà nước thay đổi quá nhanh mà NH không thay đổi kịp sẽ luôn ở thế bị động và khó khăn trong việc đưa ra các chiến lược kinh doanh dài hạn. Mặc dù sự thay đổi các chính sách nhằm mục tiêu quản lý và điều tiết nền kinh tế song sự bất ổn định trong các chính sách gây ra ảnh hưởng không tốt và không có lợi cho các hoạt động của NH.
Tác động của môi trường pháp lý đến hoạt động của NH thể hiện qua những yếu tố sau
- Hệ thống pháp luật:
Hệ thống pháp luật được hình thành nhằm đảm bảo duy trì trật tự kỷ cương và sự lành mạnh của đất nước, đảm bảo một môi trường công bằng và hợp pháp cho các hoạt động kinh doanh. Với một hệ thống pháp luật hợp lý đầy đủ đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh trong quan hệ kinh doanh. Ngược lại, một hệ thống pháp luật không đồng bộ, chồng chéo có nhiều kẽ hở gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh, làm gia tăng rủi ro tín dụng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng.
c. Những nhân tố khách quan khác
Ngoài những nhan tố cơ bản nêu trên, hoạt động tín dung ngân háng còn chịu tác động của một số các yếu tố khác như:
- Sự phát triển khoa học công nghệ: Việc ứng dụng sự tiến bộ khoa học công nghệ quyết định đến hiệu quả sản xuất kinh doanh, tác động đến năng lực cạnh tranh của NH. Do vậy áp dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động tín dụng là một trong những yếu tố giúp NH nâng cao chất lượng tín dụng.
- Văn hóa xã hội: Đạo đức, tập quán thói quen, trình độ nhận thức của khách hàng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng hoạt động NH. Với trình
độ dân trí thấp, đạo đức xã hội không tốt, khách hàng chủ ý lừa đảo chiếm đoạt tài sản của NH, không có thiện chí trả nợ thì NH dễ gặp phải nguy cơ mất vốn.
- Điều kiện tự nhiên: Những hiện tượng tự nhiên như lũ lụt, hạn hán, động đất, sóng thần, hỏa hoạn,... là những nhân tố bất khả kháng, ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống cũng như các hoạt động sản xuất của khách hàng, đặc biệt là các hoạt động liên quan đến ngành nông nghiệp, khai thác khoáng sản và thủy hải sản. Vì vậy khi môi trường tự nhiên không thuận lợi NH phải thận trọng trong việc ra quyết định tín dụng đối với lĩnh vực bị ảnh hưởng trực tiếp từ môi trường tự nhiên vì khả năng thu hồi vốn là không cao.
- Quan hệ quốc tế: So với các NHTM Việt Nam thì các NH nước ngoài thể hiện sự hơn hẳn về tiềm lực tài chính, trình độ quản lý, trình độ công nghệ. Muốn đứng vững trong môi trường cạnh tranh đầy gay gắt này thì các NHTM Việt Nam phải khẳng định vị thế của mình trên sân nhà. Cách nhanh nhất đó là nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tạo ra đội ngũ khách hàng đông đảo và trung thành.
1.1.6.2. Nhân tố chủ quan a. Nhân tố từ phía NH:
- Chiến lược phát triển của NH: Một NH có chiến lược kinh doanh phù hợp, chính sách kinh doanh đúng đắn sẽ tạo điều kiện cho NH phát triển, ngược lại một chiến lược không phù hợp sẽ gây ảnh hưởng xấu tới mọi mặt hoạt động của NH. Một chiến lược phù hợp khi nó phát huy được điểm mạnh, khai thác được các cơ hội, giảm thiểu tối đa các mặt hạn chế. Tùy từng thời kỳ và hoàn cảnh mà NH có chiến lược phát triển phù hợp, điều này sẽ có những ảnh hưởng nhất định đến chất lượng tín dụng của NH.
- Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng là các nguyên tắc cơ bản chi phối sự mở rộng tín dụng. Nó cung cấp cơ sở cho việc điều hành kinh doanh, giúp NH thiết lập kinh doanh dài hạn để hoạt động một cách chủ động thay vì phản ứng thụ động đối với chính sách của đối thủ cạnh tranh. Một chính sách tín dụng nhằm vào 3 mục tiêu chính:
+ Thứ hai, tạo ra các khoản cho vay có mức sinh lời cao
+ Thứ ba, tăng cường mở rộng tín dụng, đáp ứng nhu cầu thị trường
Nội dung cơ bản của chính sách tín dụng bao gồm: Các qui định về qui trình tín dụng, hạn mức tín dụng, lãi suất cho vay, phương thức bảo đảm tiền vay, các qui định về kiểm tra và giám sát khoản vay... Các điều khoản của chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên các yếu tố khác nhau như điều kiện kinh tế, các chính sách của NHNN, khả năng về vốn của NH cũng như nhu cầu tín dụng của khách hàng. Đối với mỗi khách hàng, NH có thể đưa ra các chính sách khác nhau cho phù hợp.
Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật cũng như đường lối chính sách của nhà nước. Bất kì một NHTM nào muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì đều phải có những chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế.
- Qui trình tín dụng: Qui trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc qui định của NH trong việc cấp tín dụng. Trong đó xây dựng các bước cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trình tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau. Việc xây dựng qui trình hợp lý sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động quản trị nhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao doanh lợi.
Qui trình tín dụng được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phân tích tín dụng, giải ngân, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay cho đến khi thu hồi nợ. Chất lượng tín dụng có đảm bảo hay không phụ thuộc vào việc thực hiện tốt qui định ở từng bước.
Trong qui trình tín dụng, khâu chuẩn bị cho vay là khâu rất quan trọng. Nếu cán bộ tín dụng không làm tốt công tác thẩm định đối tượng vay và tính khả thi của dự án thì rất khó định lượng được rủi ro và khả năng trả nợ của khách hàng.
Trong quá trình cho vay cũng như sau khi hoàn thành việc giải ngân, NH phải luôn kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng để có những biện pháp can thiệp và xử lý kịp thời nhằm ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra.
Thu nợ và thanh lý tín dụng là khâu không kém phần quan trọng, có tính chất quyết định tới sự tồn tại của NH. Với việc phát hiện kịp thời những dấu hiệu bất lợi xảy ra đối với khách hàng cùng những biện pháp xử lý chính xác, đúng lúc sẽ giảm thiểu được các khoản nợ quá hạn, tăng chất lượng hoạt động tín dụng.
- Thông tin tín dụng:
Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong việc ra quyết định cho vay và quản lý khoản vay. Nhờ có thông tin tín dụng, NH có thêm cơ sở đánh giá uy tín và năng lực thực sự của khách hàng. Thông tin tín dụng càng nhanh, càng chính xác và toàn diện thì khả năng chống đỡ rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng tốt.
- Công tác tổ chức và chất lượng nguồn nhân lực trong NH:
Tổ chức NH phải được sắp xếp một cách khoa học và linh hoạt, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các phòng ban, các bộ phận trong NH, cũng như thiết lập quan hệ với các cơ quan tài chính pháp lý khác, tạo điều kiện quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề.
Cán bộ tín dụng là người tham gia trực tiếp vào mọi khâu của qui trình tín dụng từ bước đầu tiên cho đến bước cuối cùng. Vì vậy, khả năng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức của cán bộ tín dụng có ý nghĩa quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng. Nghiệp vụ hoạt động NH càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để sử dụng các phương tiện làm việc hiện đại thích ứng với sự phát triển không ngừng của xã hội. Cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp và sự hiểu biết rộng về pháp luật, kinh tế, thị trường... chính là cơ sở để nâng cao chất lượng công tác tín dụng trong NH.
- Hệ thống kiểm soát nội bộ:
Trong lĩnh vực tín dụng thì kiểm soát bao gồm:
+ Kiểm tra chính sách tín dụng và các thủ tục liên quan đến các khoản vay như: thẩm quyền điều hành, quản lý, giám sát các khoản vay, hồ sơ thủ tục cho vay...
+ Kiểm tra định kỳ, đột xuất do kiểm toán viên nội bộ hoặc hội đồng kiểm tra giám sát thực hiện, báo cáo những trường hợp ngoại lệ, những vi phạm chính sách, thủ tục, kiểm soát kế toán và các nghiệp vụ khác có liên quan đến tín dụng.
Thông qua hệ thống kiểm soát nội bộ, ban lãnh đạo NH sẽ nắm bắt được tình hình hoạt động thực tế đang diễn ra ở NH, phát hiện kịp thời những sai phạm, từ đó có những biện pháp khắc phục kịp thời, tránh rủi ro và đảm bảo chất lượng tín dụng.
- Phương tiện, thiết bị công nghệ phục vụ cho hoạt động tín dụng:
Việc trang bị phương tiện và áp dụng công nghệ tiên tiến vào các nghiệp vụ của NH giúp cho các giao dịch diễn ra nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, làm giảm chi phí cho NH, nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo cho NH và cả khách hàng dễ dàng hơn trong việc nắm bắt các cơ hội đầu tư mới. Sự phân tích của hệ thống công nghệ hiện đại sẽ nhanh, nhạy, chính xác và hạn chế được sự lợi dụng quyền hạn của một số cán bộ NH đưa ra quyết định cho vay không đủ tiêu chuẩn. Như vậy, áp dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Hoạt động marketing: Marketing ngân hàng được hiểu là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt được mục tiêu thỏa mãn tối đa các nhu cầu về vốn cũng như các sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng đối với một hay nhiều nhóm khách hàng mục tiêu đã được lựa chọn thông qua các chính sách nhằm hướng tới mục tiêu cuối cùng và cao nhất là tối đa hóa lợi nhuận. Thực hiện công tác quảng bá hình ảnh, danh tiếng và tiếp cận với khách hàng.
b. Nhân tố từ phía khách hàng: - Phẩm chất đạo đức của khách hàng:
Khi cấp tín dụng, NH dễ gặp phải rủi ro mất vốn nếu khách hàng không có phẩm chất đạo đức tốt. Bởi lẽ phẩm chất đạo đức sẽ quyết định đến thiện chí trả nợ của khách hàng. Khách hàng vay vốn phải trung thực để đảm bảo rằng họ sử dụng vốn vay đúng như cam kết và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi.