Để đề phòng một số trường hợp dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng mà Ngân hàng không thể lường trước được như thiên tai, mất mùa, hỏa hoạn, hư hỏng công trình,.. thì việc mua bảo hiểm tiền vay sẽ giúp Ngân hàng hạn chế tác hại của rủi ro. Bởi lẽ toàn bộ những rủi ro này khi được bảo hiểm sẽ được chuyển cho cơ quan bảo hiểm, và đây cũng là nguồn trả nợ chính cho Ngân hàng khi rủi ro xảy ra. Vì vậy, công tác mua bảo hiểm là một trong những biện pháp hữu hiệu nhất để phòng chống rủi ro khi cho vay.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Luận văn phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Trà Ôn từ năm 2011 đến năm 2013. Qua 3 năm được phân tích, ta thấy được:
- Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Trà Ôn được xem là tương đối tốt trong giai đoạn phân tích. Dù tình hình kinh tế gặp nhiều bất ổn nhưng doanh thu của Ngân hàng vẫn tăng liên tục từ năm 2011 đến năm 2013. Nhưng cũng không thể phủ nhận chi phí hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng đã tăng mạnh trong hoàn cảnh như thế. Dù với chi phí hoạt động cao trong môi trường kinh tế biến động, thì Ngân hàng vẫn đem được lợi nhuận về cho mình qua các năm 2011, 2012, 2013. Tuy nhiên, với nhiều khó khăn khi bị ảnh hưởng của nền kinh tế thế giới năm 2012, đã làm cho lợi nhuận kinh doanh của Ngân hàng giảm sút trong năm này, nhưng xét với tình hình chung thì NHNo & PTNT chi nhánh huyện Trà Ôn vẫn được xếp vào loại kinh doanh tốt. Dù vậy, nhưng Ngân hàng đã lấy lại được phong độ vào năm 2013, khi kết quả hoạt động kinh doanh tăng cao, không những cao hơn so với cùng kỳ năm trước (năm 2012) mà còn cao hơn cả năm gốc (năm 2011);
- Công tác huy động vốn của Ngân hàng từ năm 2011 đến năm 2013 khá tốt, vốn huy động tăng trưởng qua từng năm. Dù trong tình trạng kinh tế không được ổn định nhưng Ngân hàng đã làm tốt công tác huy động của mình, để có thể đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn cho khách hàng, rộng hơn là nhu cầu vốn để sản xuất của nền kinh tế;
- Bên cạnh đó, công tác tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng qua 3 năm phân tích cũng có những bước phát triển đáng ghi nhận. Điển hình như:
+ Doanh số cho vay ngắn hạn liên tục tăng qua các năm, trong đó cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất là tăng mạnh và chiếm tỷ trọng cao hơn đối với doanh nghiệp rất nhiều. Doanh số cho vay ngắn hạn gia tăng một phần là do chính sách mở rộng quy mô, phần còn lại là do Ngân hàng đã nghiêm chỉnh chấp hành chính sách của NHNN cũng như những chủ trương của chính quyền địa phương đề ra;
+ Doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng tuy tăng giảm không ổn định nhưng sự biến động không cao, nên không ảnh hưởng nhiều đến hoạt động tín
dụng ngắn hạn của Ngân hàng. Doanh số này giảm một phần là do các khoản cho vay gần cuối năm chưa đến hạn thanh toán;
+ Dư nợ ngắn hạn thì tăng liên tục qua các năm. Nguyên nhân do Ngân hàng đã tăng trưởng cho vay ngắn hạn, bên cạnh đó là những khoản vay chưa đến hạn cũng làm cho dư nợ tăng lên. Dư nợ tăng cao chứng tỏ quy mô hoạt động của Ngân hàng càng ngày lớn;
+ Còn về nợ xấu thì ở mức khá nhỏ và liên tục giảm qua các năm. Chỉ tiêu này đánh giá chính xác nhất về hoạt động tín dụng của Ngân hàng, như thế chứng tỏ công tác tín dụng của Ngân hàng hoạt động rất tốt.
- Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng đều đạt ở mức tương đối an toàn hoặc tốt hơn thế. Điều đó cho thấy khả năng hoạt động tín dụng của Ngân hàng rất khả quan;
- Những giải pháp cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn đối với NHNo & PTNT chi nhánh huyện Trà Ôn chủ yếu là những giải pháp đang được Ngân hàng tìm hiểu và thực hiện, nhằm cũng cố, hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Vĩnh Long
- Ban hành các văn bản quy định sát với thực tế từng đơn vị và có tính khả thi. Vì tình hình kinh tế mỗi đơn vị khác nhau, nên cần tạo điều kiện để chi nhánh cấp dưới có được những quyền hạn nhất định, nhằm phát huy tính sáng tạo và tự chủ;
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Trà Ôn để kịp thời điều chỉnh những sai sót, cũng như tạo mọi điều kiện thuận lợi để Ngân hàng hoạt động tốt, hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu Ngân hàng cấp trên đề ra.
6.2.2 Đối với NHNo & PTNT chi nhánh huyện Trà Ôn
- Cần đẩy mạnh chương trình khuyến mãi, quảng bá... để cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn huyện;
- Yêu cầu khách hàng giao dịch trực tiếp với Ngân hàng để hạn chế tình trạng khách hàng bị trung gian lợi dụng, cũng như cán bộ tín dụng có thể tìm hiểu thêm những thông tin về khách hàng;
- Ngân hàng cần cải tiến, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ tín dụng, để đảm bảo phù hợp với trình độ của người dân, tạo điều kiện thuận lợi cho họ đến vay vốn Ngân hàng.
6.2.3 Đối với chính quyền địa phương
- Chính quyền địa phương tại nơi cư trú xác nhận đúng thực tế, đúng đối tượng, đủ điều kiện đối với từng hộ xin vay vốn Ngân hàng;
- Tích cực giúp đỡ, cung cấp các thông tin về khách hàng khi cán bộ tín dụng liên hệ với chính quyền địa phương trong công tác thẩm định tín dụng. Chính quyền địa phương cần hỗ trợ Ngân hàng trong việc thu hồi nợ xấu ở các xã, ấp;
- Tạo điều kiện rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân, vì đây là tài sản đảm bảo vay vốn của đa số khách hàng;
- Tăng cường nâng cấp và xây mới cơ sở hạ tầng để người dân có điều kiện phát triển các ngành dịch vụ;
- Phát huy những chính sách hỗ trợ xây dựng mô hình khuyến nông để giúp cho nông dân canh tác tốt. Bên cạnh đó, nên tăng cường lượng cán bộ thú y, các tổ phòng dịch bệnh để có những buổi tuyên truyền giúp nông dân biết cách phòng chống.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại (2013), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương
mại, Trường Đại học Cần Thơ.
2. Nguyễn Văn Dờn (2003), Tín dụng ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM.
3. Trần Đức Hiệp (2012), Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn huyện Giồng Riềng, Luận văn Đại học, Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh, Đại học Cần Thơ.
4. Nguyễn Văn Khương (2012), Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch Thốt Nốt, Luận văn Đại học, Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh, Đại học Cần Thơ.
5. Báo cáo tổng kết hàng năm của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Trà Ôn năm 2011, 2012, 2013.
6. Trần Văn Hùng (30/10/2012), Tổng quan về kinh tế Việt Nam năm 2012 và
dự báo kinh tế vĩ mô năm 2013, tại http://www.baomoi.com/Tong-quan-ve- kinh-te-Viet-Nam-nam-2012-va-du-bao-kinh-te-vi-mo-nam-
2013/45/9647855.epi truy cập ngày 25/2/2014.
7. Theo VGP News (23/11/2011), Năm 2012 ưu tiên hàng đầu cho vay nông nghiệp – nông thôn, tại http://www.dasco.vn/chitiettintuc.php?cat=2&id=107 truy cập ngày 25/2/2014.
8. Quyết định số 1306/QĐ-UBND ngày 05/8/2013 của Chủ tịch UBND tỉnh Vĩnh Long phê duyệt dự án Nhân rộng mô hình khuyến nông có hiệu quả trên địa bàn tỉnh giai đoạn 2013 – 2015.
PHỤ LỤC
Bảng số liệu
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
I. Kết quả kinh doanh
1. Thu nhập 92.816 95.078 130.518
2. Chi phí 69.632 76.829 105.037
3. Lợi nhuận 23.184 18.249 25.481
II. Vốn huy động 502.278 649.334 651.827
1. Tiền gửi Kho bạc Nhà nước 7.263 27.831 22.180 2. Tiền gửi không kỳ hạn 13.600 17.978 22.666 3. Tiền gửi có kỳ hạn 481.415 603.525 606.981
+ Dưới 12 tháng 469.205 603.407 429.382
+ Trên 12 tháng 12.210 118 177.599
III. Doanh số cho vay 520.968 637.604 664.706
1. Ngắn hạn 503.152 616.142 617.784
+ Hộ sản xuất 409.085 463.415 503.631
+ Doanh nghiệp 94.067 152.727 114.153
2. Trung - dài hạn 17.816 21.462 46.922
IV. Doanh số thu nợ 545.309 605.928 586.094
1. Ngắn hạn 497.348 567.707 563.865 + Hộ sản xuất 417.591 427.455 458.028 + Doanh nghiệp 79.757 140.252 105.837 2. Trung - dài hạn 47.961 38.221 22.229 V. Dư nợ 328.811 360.487 439.098 1. Ngắn hạn 252.984 301.418 355.337 + Hộ sản xuất 222.697 261.126 305.988 + Doanh nghiệp 30.287 40.292 49.349
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Trà Ôn)
Trà Ôn, ngày ….. tháng ….. năm 2014
Giám đốc (Ký tên và đóng dấu) 2. Trung - dài hạn 75.827 59.069 83.761 VI. Nợ xấu 4.259 2.112 1.967 1. Ngắn hạn 747 615 508 + Hộ sản xuất 747 615 508 + Doanh nghiệp 0 0 0 2. Trung - dài hạn 3.512 1.497 1.459