- Mục đích
- Hoạt động kinh doanh- Ban lãnh đạo - Ban lãnh đạo - Số liệu - Khác… Thanh toán - Gốc - Lãi Tổn thất - Không trả nợ gốc - Không trả nợ lãi Đàm phán - Kỳ hạn - Thanh toán - Các điều kiện - Bảo đảm tiền vay
- Khác…
Phê duyệt - Cán bộ tín dụng - Trưởng phòng TD - Giám đốc/TGĐ
Lập hồ sơ và giải ngân
Lập hồ sơ - Dự thảo hợp đồng - Xem xét lại hồ sơ - Kiểm tra TSBĐ - Khác… Giải ngân - Giải ngân - Hồ sơ cần thiết Quản lý danh mục Quản lý tín dụng - Các con số - Các điều khoản - Tài sản bảo đảm
- Các khoản thanh toán- Đánh giá tín dụng - Đánh giá tín dụng
Trả nợ đúng hạn
Dấu hiệu bất thường
(Nguồn: Ban Khách hàng doanh nghiệp - NHNo&PTNN Việt Nam)
Trong toàn bộ quá trình thẩm định cho vay đến khi thanh lý hợp đồng, bộ phận tín dụng có chức năng thẩm định, giải ngân, theo dõi, quản lý hồ sơ khoản vay, đôn đốc thu nợ và phân tích tình hình hoạt động, tình hình tài chính, năng lực quản lý của khách hàng vay vốn trước, trong và sau khi cho vay. Việc cho vay, chi nhánh đang thực hiện theo các văn bản sau: Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối
với khách hàng; Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam; Quyết định 1300/QĐ- HĐQT-TD ngày 03/12/2007 của NHNo&PTNT Việt Nam về quy chế đảm bảo tiền vay và các văn bản khác có liên quan.
Quy trình thẩm định này hướng tới:
- Xây dựng quy trình cấp tín dụng thống nhất và khoa học - Duy trì một quy trình giám sát và đo lường rủi ro hợp lý - Bảo đảm kiểm soát chặt chẽ đối với rủi ro tín dụng - Thu hút khách hàng và các phương án, dự án đầu tư tốt.
2.2.2.4. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Hiện tại NHNo&PTNT Việt Nam đã xây dựng cho mình Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ riêng và được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. Việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng được thực hiện theo Quyết định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 của NHNo&PTNT Việt Nam (về việc ban hành hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ NHNo&PTNT Việt Nam).
Theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo từng khách hàng và được xác định thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm, dựa vào các thông tin tài chính: lợi nhuận sau thuế, khả năng thanh toán ngắn hạn, tỷ suất tự tài trợ của doanh nghiệp, tỷ lệ nợ xấu tại ngân hàng nông nghiệp,... và thông tin phi tài chính: độ tuổi, tình trạng nhà ở, nơi công tác, nghề nghiệp, mức độ vi phạm pháp luật,… của khách hàng có sẵn tại thời điểm chấm điểm tín dụng.
Sau khi chấm điểm các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính của khách hàng vay, sẽ ra tổng điểm của khách hàng, từ tổng điểm của khách hàng Hệ thống sẽ tự động xếp hạng khách hàng thành một trong 10 hạng như sau:
BẢNG 2.11: TỔNG HỢP ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNGHạng Số điểm đạt được Hạng Số điểm đạt được AAA 90 – 100 AA 80 – 89 A 73 – 79 BBB 70 – 72 BB 63 – 69 B 60 – 62 CCC 56 – 59 CC 53 – 55 C 44 – 52 D < 44
(Nguồn: Hướng dẫn chấm điểm khách hàng - NHNo&PTNN Việt Nam)
Việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng được thực hiện nhằm hỗ trợ ngân hàng nông nghiệp trong việc:
- Ra quyết định cấp tín dụng: Xác định hạn mức tín dụng, thời hạn, mức lãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay, phê duyệt hay không phê duyệt.
- Giám sát và đánh giá khách hàng tín dụng khi khoản tín dụng đang còn dư nợ; Hạng khách hàng cho phép NHNo lường trước những dấu hiệu cho thấy khoản vay đang có chất lượng xấu đi và có những biện pháp đối phó kịp thời.
- Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.
Xét trên góc độ quản lý toàn bộ danh mục tín dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng còn nhằm mục đích:
- Phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới các khách hàng có ít rủi ro hơn.
- Ước lượng mức vốn đã cho vay sẽ không thu hồi được để trích lập dự phòng tổn thất tín dụng.
Căn cứ vào kết quả xếp hạng khách hàng, các khoản nợ của khách hàng sẽ được phân loại vào các nhóm nợ tương ứng như sau:
Xếp hạng khách hàng theo
Hệ thống xếp hạng Phân loại nhóm nợ Nhóm nợ
AAA Nợ đủ tiêu chuẩn Nhóm 1
AAA A
BBB
BB
B Nợ dưới tiêu chuẩn Nhóm 3
CCCCC CC
C Nợ nghi ngờ Nhóm 4