6. Bố cục của đề tài
1.10.3. Bài học kinh nghiệm rỳt ra cho NHNo&PTNT Việt Nam
Trờn cơ sở mạng lưới rộng khắp cả nước thỡ đõy là thế mạnh của NHNo&PTNT Việt Nam vỡ vậy để đẩy mạnh và nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thỡ ngõn hàng cần chỳ trọng một số vấn đề sau:
- Quảng cỏo và phỏt triển thương hiệu. - Phỏt triển hạ tầng cụng nghệ thụng tin.
- Phõn khỳc thị trường, khỏch hàng tiềm năng. - Chỳ trọng phỏt triển sản phẩm chủ đạo. - Nõng cao năng lực quản trị rủi ro.
Kết luận chương 1:
Luận văn tập trung giải quyết cỏc vấn đề lý thuyết cơ bản sau: - NHTM và hoạt động của NHTM trong nền kinh tế thị trường. - Phõn tớch và đỏnh giỏ hoạt động của NHTM.
- Lý thuyết về rủi ro trong hoạt động NHTM, nguyờn nhõn khỏch quan chủ quan. - Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ hoạt động của NHTM.
- Luận văn cũng nghiờn cứu kinh nghiệm quản lý của một số NHTM trong và ngoài nước để rỳt ra bài học của NHNo&PTNT Việt Nam.
CHƯƠNG 2:
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT THÀNH PHỐ CAM RANH 2.1. TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT Việt Nam
Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo luật cỏc tổ chức tớn dụng Việt Nam, đến nay Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam hiện là ngõn hàng thương mại hàng đầu giữ vai trũ chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phỏt triển kinh tế nụng nghiệp, nụng thụn cũng như đối với cỏc lĩnh vực khỏc của nền kinh tế Việt Nam.
Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam cú tổ chức tiền thõn là Ngõn Hàng Phỏt Triển Nụng Nghiệp Việt Nam. Ngõn Hàng Phỏt Triển Nụng Nghiệp Việt Nam được hỡnh thành trờn cơ sở tiếp nhận từ NHNN: tất cả cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nhà nước huyện, phũng tớn dụng nụng nghiệp, quỹ tiết kiệm tại cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nhà nước tỉnh, thành phố. Đồng thời tiếp nhận Vụ tớn dụng Nụng nghiệp ngõn hàng nhà nước và một số cỏn bộ của Vụ tớn dụng thương nghiệp, Ngõn hàng đầu tư và xõy dựng, Vụ kế toỏn và một số đơn vị.
Ngày 14/11/1990, Ngõn Hàng Phỏt Triển Nụng Nghiệp Việt Nam được đổi tờn thành Ngõn Hàng Nụng Nghiệp Việt Nam theo quyết định số 400/CT do Thủ Tướng Chớnh Phủ ký. Ngõn Hàng Nụng Nghiệp Việt Nam là ngõn hàng thương mại đa năng hoạt động chủ yếu trờn lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn, là một phỏp nhõn, hạch toỏn kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trỏch nhiệm về hoạt động của mỡnh trước phỏp luật.
Ngày 15/11/1996, được Thủ Tướng Chớnh Phủ ủy quyền, Thống Đốc Ngõn Hàng Nhà Nước Việt Nam ký quyết định số 280/QĐ - NHNN đổi tờn Ngõn Hàng Nụng Nghiệp Việt Nam thành Ngõn Hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng Thụn Việt Nam. Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt Triển Nụng Thụn Việt Nam cú tờn tiếng anh là: Vietnam Bank and Rural Development, viết tắt là VBARD, tờn giao dịch là: AGRIBANK.
NHNo & PTNT Việt Nam là một doanh nghiệp nhà nước dạng đặc biệt tổ chức theo mụ hỡnh cụng ty nhà nước, hoạt động trờn cơ sở Luật Ngõn Hàng Nhà Nước, luật tổ chức tớn dụng và cụng ty Tài chớnh, Luật doanh nghiệp nhà nước và quyết định của
Thủ Tướng Chớnh Phủ. NHNo & PTNT Việt Nam cú trụ sở chớnh đúng tại: Số 02- Lỏng Hạ -Ba Đỡnh- Hà Nội, cú quyền tự chủ về tài chớnh, tự chịu trỏch nhiệm về kết quả kinh doanh, bảo toàn và phỏt triển vốn.
AGRIBANK là ngõn hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn, mạng lưới hoạt động và số lượng khỏch hàng. Đến thỏng 3/2007, vị thế dẫn đầu của AGRIBANK vẫn được khẳng định trờn nhiều phương diện : tổng nguồn vốn đạt gần 267.000 tỷ đồng, vốn tự cú gần 15.000 tỷ đồng; Tổng dư nợ đạt gần 239.000 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu theo chuẩn mực mới phự hợp tiờu chuẩn quốc tế là 1.9%. AGRIBANK hiện cú hơn 2200 chi nhỏnh và điểm giao dịch được bố trớ rộng khắp trờn toàn quốc với gần 30.000 cỏn bộ nhõn viờn.
AGRIBANK là ngõn hàng luụn chỳ trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng cụng nghệ ngõn hàng phục vụ đắc lực cho cụng tỏc quản trị kinh doanh và phỏt triển mạng lưới dịch vụ ngõn hàng tiờn tiến. Hiện AGRIBANK đó vi tớnh húa hoạt động kinh doanh từ trụ sở chớnh đến hầu hết cỏc chi nhỏnh trong toàn quốc, và một hệ thống cỏc dịch vụ ngõn hàng gồm dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế, dịch vụ ATM, dịch vụ thanh toỏn quốc tế qua mạng SWIST. Đến nay, AGRIBANK hoàn toàn cú đủ năng lực cung ứng cỏc sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng tiờn tiến hiện đại cho mọi đối tượng khỏch hàng trong và ngoài nước. Là một trong số ngõn hàng cú quan hệ ngõn hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với trờn 979 ngõn hàng đại lý tại 113 quốc gia và vựng lónh thổ tớnh đến thỏng 2/2007. Là thành viờn hiệp hội Tớn Dụng Nụng Nghiệp Nụng Thụn Chõu Á Thỏi Bỡnh Dương, Hiệp Hội Tớn Dụng Nụng Nghiệp Quốc Tế và Hiệp Hội Ngõn Hàng Chõu Á.
Với vị thế là ngõn hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, AGRIBANK đó nỗ lực hết mỡnh đạt được nhiều thành tựu đỏng khớch lệ, đúng gúp to lớn vào sự nghiệp cụng nghiệp húa, hiện đại húa và phỏt triển kinh tế đất nước.
2.2. QUÁ TRèNH HèNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NHNo&PTNT TP CAM RANH
Ngày 01/07/1988 Ngõn hàng Phỏt Triển Nụng nghiệp Thành Phố Cam Ranh được thành lập. Ngõn Hàng Phỏt Triển Nụng nghiệp Thành phố Cam Ranh là một trong những chi nhỏnh ngõn hàng cấp huyện của Ngõn Hàng Phỏt Triển Nụng Nghiệp Việt Nam. Theo yờu cầu phỏt triển, Ngõn Hàng Phỏt Triển Nụng Nghiệp Việt Nam đổi tờn thành Ngõn Hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng Thụn Việt Nam phục vụ cho nhiều đối tượng khỏch hàng hơn, nhiều lĩnh vực hơn. Do đú thỏng 10/1998 Ngõn Hàng Phỏt Triển Nụng NghiệpThành phố Cam Ranh đó chớnh thức được mang tờn Ngõn Hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng Thụn Thành phố Cam Ranh, là ngõn hàng cấp 2 trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Khỏnh Hũa.
Đứng chõn trờn địa bàn cú nhiều khú khăn về cơ sở vật chất, ớt cú lợi thế về kinh doanh; lại là một huyện thuần nụng phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiờn, đời sống người dõn cũn nghốo khổ, NHNo & PTNT Thành phố Cam Ranh đó gặp nhiều khú khăn: Do bộ mỏy cũn cồng kềnh, cỏn bộ cũn quen với thời bao cấp, việc đầu tư chủ yếu tập trung vào cỏc xớ nghiệp quốc doanh và cỏc hợp tỏc xó trong khi cỏc đơn vị này chưa thớch ứng được với kinh tế thị trường, sản phẩm làm ra tớnh cạnh tranh khụng cao, nhiều doanh nghiệp ngừng hoạt động, phỏ sản làm khả năng thu hồi nợ của ngõn hàng giảm đỏng kể, tỉ lệ nợ khú đũi tăng cao. Từ thực tế đú, ngõn hàng đó phải tỡm cho mỡnh một hướng đi phự hợp để phục vụ nhu cầu phỏt triển sản xuất kinh doanh và nắm vững thị trường. Với nỗ lực phấn đấu khụng ngừng của toàn bộ cỏn bộ nhõn viờn, Ngõn Hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng Thụn Thành phố Cam Ranh đó từng bước đi lờn, vững chắc trong vai trũ chủ đạo trong kinh doanh tiền tệ, tớn dụng, dịch vụ ngõn hàng. Đến nay chi nhỏnh Ngõn Hàng Nụng Nghiệp Và Phỏt Triển Nụng Thụn Thành phố Cam Ranh đó đạt được những bước tiến đỏng kể:
Năm 1995 vốn huy động được là 476 triệu đến năm 2003 vốn huy động lờn đến 70 tỷ và đến năm 2007 vốn huy động lờn đến 153.642 triệu đồng (trờn 153 tỷ), năm 2013 vốn huy động lờn đến 437 tỷ đồng. NHNo & PTNT Thành phố Cam Ranh cũn thành lập mạng lưới chi nhỏnh trờn địa bàn nhằm phục vụ cho bà con nụng dõn vựng đảo vựng xa, thuận tiện hơn trong cụng tỏc huy động vốn và cung ứng vốn cho bà con nụng dõn.
NHNo & PTNT Thành phố Cam Ranh cũn từng bước đổi mới và hoàn thiện cung cỏch phục vụ, nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng, đổi mới trang thiết bị, ứng dụng khoa học cụng nghệ mới vào làm việc, nõng cao uy tớn ngõn hàng. Ngoài ra để tăng tớnh cạnh tranh, ngõn hàng cũn tăng cường thụng tin quảng cỏo, tiếp thị, marketing đến những khỏch hàng là doanh nghiệp, cỏ nhõn cú năng lực tài chớnh lành mạnh, củng cố lũng tin ở khỏch hàng cũ, tỡm kiếm khỏch hàng mới để cho vay, phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng.
Nhờ đổi mới lề lối làm việc, Ngõn Hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng Thụn Thành phố Cam Ranh đó chủ động được nguồn vốn và cung cấp kịp thời nhu cầu vốn kinh doanh cho cỏc cơ sở, cỏ nhõn trong huyện. Đến nay ngõn hàng đó nhiều lần được khen tặng là đơn vị hoạt động xuất sắc, chi bộ trong sạch, vững mạnh.
2.2.2. Chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT TP Cam Ranh 2.2.2.1. Chức năng 2.2.2.1. Chức năng
- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của mọi thành phần kinh tế và dõn cư dưới hỡnh thức tiền gởi cú kỳ hạn bằng tiền Việt Nam và ngoại tệ.
- Tiếp nhận ủy thỏc và đầu tư của cỏc tổ chức trong và ngoài nước - Cho vay ngắn, trung và dài hạn.
- Chiết khấu thương phiếu, trỏi phiếu và giấy tờ cú giỏ. - Làm dịch vụ thanh toỏn giữa cỏc khỏch hàng.
- Huy động cỏc nguồn vốn từ nước ngoài và dịch vụ khỏc khi Ngõn hàng Nhà nước cho phộp.
2.2.2.2. Nhiệm vụ:
- Tổ chức huy động vốn: khai thỏc và huy động vốn dưới nhiều hỡnh thức, thực hiện đa dạng húa hỡnh thức huy động vốn, tổ chức cỏc đại lý tiết kiệm ở cỏc nơi xa trong huyện.
- Tổ chức cho vay: cho tất cả cỏc thành phần kinh tế trong huyện vay ở nhiều thời hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và nhiều phương thức cho vay khỏc nhau.
- Thụng qua huy động và cho vay để tổ chức cụng tỏc thanh toỏn. Cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng cho khỏch hàng.
- Tổ chức cụng tỏc thụng tin, nghiờn cứu và phõn tớch cỏc hoạt động cú liờn quan đến hoạt động tớn dụng, tiền tệ để tham mưu cho cấp ủy, chớnh quyền địa phương trong cụng tỏc xõy dựng và thực hiện kế hoạch phỏt triển kinh tế xó hội của địa phương.
- Luụn đảm bảo cụng việc kinh doanh của ngõn hàng an toàn và hiệu quả, bảo toàn và phỏt triển vốn.
2.2.2.3. Cơ cấu tổ chức:
Mụ hỡnh tổ chức của NHNo & PTNT TP Cam Ranh được thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Mụ hỡnh tổ chức giao dịch tại NHNo & PTNT TP Cam Ranh
Phũng giao dịch Mỹ Ca và phũng giao dịch Chợ Mới và phũng giao dịch Ba Ngũi chịu sự quản lý của chi nhỏnh NHNo & PTNT TP Cam Ranh. Việc mở thờm ba chi nhỏnh ngõn hàng giao dịch đó giỳp ngõn hàng mở rộng khu vực phục vụ, giỳp bà con thuận tiện hơn trong việc giao dịch với ngõn hàng và giỳp ngõn hàng thuận tiện hơn trong việc giỏm sỏt cỏc đối tượng vay vốn.
Phũng giao dịch Mỹ Ca và phũng giao dịch Chợ Mới và phũng giao dịch Ba Ngũi tổ chức hạch toỏn phụ thuộc, chức năng và nhiệm vụ giống như ngõn hàng trung tõm.
Tại trụ sở chi nhỏnh NHNo & PTNT TP Cam Ranh: Phũng giao dịch
Mỹ Ca
Phũng giao dịch Chợ Mới
Chi nhỏnh NHNo & PTNT TP Cam Ranh
Phũng giao dịch Ba Ngũi
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại trụ sở chớnh
Tại phũng giao dịch Mỹ Ca và phũng giao dịch Chợ Mới và phũng giao dịch Ba Ngũi:
Sơ đồ 2.3: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại cỏc phũng giao dịch
Chức năng, nhiệm vụ từng bộ phận:
Ban Giỏm đốc: Điều hành mọi hoạt động của cơ quan. Giỏm đốc phụ trỏch phũng tớn dụng và tổ chức. Phú giỏm đốc phụ trỏch phũng kế toỏn và ngõn quỹ.
Phũng nghiệp vụ kinh doanh (phũng tớn dụng): làm nhiệm vụ tư vấn, thẩm định cỏc dự ỏn xin vay vốn, theo dừi, kiểm tra, giỏm sỏt khỏch hàng vay vốn. Quản lý hồ sơ tớn dụng và tỡm kiếm khỏch hàng mới.
Phũng kế toỏn: theo dừi sổ sỏch chứng từ cú liờn quan đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng
Phũng ngõn quỹ: thu, chi tiền trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh của ngõn hàng
Phũng hành chớnh: làm việc liờn quan đến thu phỏt cụng văn, cỏc vấn đề Ban Giỏm Đốc Phũng nghiệp vụ kinh doanh Phũng hành chớnh Phũng kế toỏn Kế toỏn Ngõn quỹ Ngõn quỹ Kế toỏn Tớn dụng Giỏm đốc
Hiện nay, NHNo&PTNT TP Cam Ranh cú tổng số 42 cỏn bộ cụng nhõn viờn. Trong đú số cỏn bộ cú trỡnh độ đại học chiếm 79%, cũn lại chủ yếu là trỡnh độ trung cấp và đang theo học cỏc lớp tại chức để nõng cao trỡnh độ.
2.2.3. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT TPCam Ranh trong những năm gần đõy những năm gần đõy
2.2.3.1. Nhõn tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng
Để hoạt động tớn dụng đạt hiệu quả thỡ trước hết phải nhận định bản thõn cú những cơ hội, thỏch thức gỡ, cú những thuận lợi, khú khăn gỡ để từ đú đưa ra phương ỏn kinh doanh hợp lớ.
- Điểm mạnh:
+ Mạng lưới ngõn hàng rộng khắp ở khu vực nụng thụn, len lỏi vào từng địa bàn
khỏc nhau nờn cú được thị trường rộng lớn từ khu vực nụng thụn.
+ Vị trớ kinh doanh ngõn hàng nằm gần chợ thành (tụ điểm kinh doanh- thương
mại) nờn tạo thuận lợi để ngõn hàng thu hỳt khỏch hàng.
+ Đội ngũ cỏn bộ nhiệt tỡnh vui vẻ với khỏch hàng.
+ Ngõn hàng hoạt động lõu cú hiệu quả và đạt được nhiều thành tựu trong kinh doanh tiền tệ, tạo được niềm tin cho khỏch hàng.
+ Thường xuyờn phỏt hành kỡ phiếu, trỏi phiếu tiết kiệm dự thưởng.
+ Cú nhiều loại hỡnh tiền gửi huy động cú kỡ hạn với nhiều mức lói suất khỏc
nhau để khỏch hàng lựa chọn.
+ Cỏc năm qua tỷ lệ nợ xấu luụn thấp hơn chỉ tiờu cấp trờn đưa ra.
- Điểm yếu:
+ Nguồn vốn ngõn hàng chủ yếu là nguồn điều chuyển từ NHNo&PTNT tỉnh Khỏnh Hũa.
+ Cho vay hầu hết được giải ngõn bằng tiền mặt.
+ Cỏn bộ lónh đạo của chi nhỏnh cũng như cỏc phũng ban cũn thiếu so với nhu
cầu thực tế.
+ Khả năng thớch ứng của cỏn bộ chi nhỏnh trong quỏ trỡnh phỏt triển, hội nhập
treo nền kinh tế thị trường cũn chậm.
+ Đội ngũ cỏn bộ đó lớn tuổi nờn thiếu sự nhạy bộn, linh hoạt, sỏng tạo, khụng am
hiểu nhiều về cụng nghệ thụng tin. - Cơ hội:
+ Cú sự quan tõm, giỳp đỡ của chớnh quyền địa phương trong việc thỏo gỡ những
vướng mắc, khú khăn trong hoạt động đầu tư tớn dụng nhờ đú mà ngõn hàng cú thể cho vay thuận lợi như: làm giấy tờ sở hữu quyền sử dụng đất nhà nước, địa phương đứng ra bóo lónh cỏc hộ sản xuất kinh doanh hàng húa.
+ Nền kinh tế của huyện đang trờn đà phỏt triển, cơ cấu kinh tế chuyển dịch khỏ
tớch cực nờn nhu cầu vốn khỏ lớn tạo điều kiện để ngõn hàng thỳc đẩy hoạt động cho vay.
+ Để đỏp ứng nhu cầu mới của nền kinh tế trong quỏ trỡnh hội nhập, cỏc cấp lónh
đạo địa phương kết hợp với ngõn hàng và sự chỉ đạo của ngõn hàng cấp trờn ra sức cho sinh viờn vay vốn học tập nhằm đào tạo nguồn nhõn lực mới năng động, sỏng tạo cho ngõn hàng và địa phương.
- Thỏch thức:
+ Sự cạnh tranh về lói suất vỡ ngõn hàng nằm gần địa phận thành phố Nha Trang,
nơi mà cỏc ngõn hàng tư nhõn đang mọc lờn như nấm.
+ Cụng tỏc thu hồi vốn cũn nhiều vướng mắc đối với khỏch hàng.
+ Việc ra đời hỡnh thức tiết kiệm bưu điện tăng sự cạnh tranh trong việc thu hỳt
người dõn gửi tiền tiết kiệm làm cho việc huy động vốn nhất là vốn trong dõn