TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cà Mau
Bảng 4.6 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng của Ngân hàng BIDV Chi nhánh Cà Mau qua 3 năm 2010, 2011, 2012 và 6 tháng đầu năm 2012, 2013 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2010 2011 2012 6T2012 6T2013 Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 962.580 1.432.817 1.574.781 1.601.269 1.609.013 Tổng dư nợ Triệu đồng 1.071.357 1.593.871 1.784.858 1.725.834 1.760.455 Dư nợ ngắn hạn/ Tổng dư nợ % 89,85 89,9 88,23 92,7 91,4 Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 4.160.630 3.613.845 3.697.073 2.180.629 2.335.779 Doanh số cho vay
ngắn hạn Triệu đồng 4.504.175 4.084.082 3.839.037 2.349.081 2.370.011 Hệ số thu nợ ngắn hạn % 92,37 88,49 96,3 92,83 98,56 Dư nợ ngắn hạn bình quân Triệu đồng 896.525 1.197.699 1.503.799 1.517.269 1.591.897 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vòng 4,64 3,02 2,46 1,39 1,47
Thời gian thu hồi nợ ngắn hạn bình quân Ngày 77 119 146 250 245 Nợ xấu ngắn hạn Triệu đồng 8.887 29.744 34.739 27.716 30.158 Nợ xấu ngắn hạn/ Dư nợ ngắn hạn % 0,92 2,08 2,21 1,73 1,87
58
4.2.5.1. Dư nợ ngắn hạn/Tổng dư nợ
Chỉ số này phản ánh tỷ trọng của dư nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ tại chi nhánh. Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng dư nợ, tỷ số này luôn trên 88% qua các năm cho thấy rằng Ngân hàng rất ưu tiên cho vay ngắn hạn vì khoản cho vay này có thời gian thu hồi nợ ngắn và rủi ro không cao. Bên cạnh đó, đặc điểm của thành phần kinh tế Cà Mau với đa số là các doanh nghiệp vừa và nhỏ sản xuất theo chu kỳ với nhu cầu vốn nhỏ lẻ để bù dắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời nên thời gian vay vốn cũng khá ngắn góp phần làm tăng dư nợ ngắn hạn tại Ngân hàng.
4.2.5.2. Hệ số thu nợ
Hệ số này đánh giá công tác thu hồi nợ vay của Ngân hàng. Hệ số này thể hiện khả năng thu nợ trên một đồng cho vay ra của ngân hàng cũng như khả năng trả nợ của khách hàng. Hệ số này càng cao càng thể hiện khả năng thu hồi vốn của ngân hàng là tốt, bởi cùng với sự phát triển doanh số cho vay thì đòi hỏi doanh số thu nợ cũng phải tăng theo, bởi vì cho vay phải đảm bảo thu hồi được nợ. Qua bảng số liệu ta thấy, hệ số thu nợ của Ngân hàng có xu hướng biến động. Năm 2010, hệ số thu nợ là 92,37%, tuy nhiên đến năm 2011 chỉ số này lại giảm xuống 88,49%. Tiếp tục năm 2012 hệ số thu nợ tăng lên 96,3% và đặc biệt là đầu năm 2013, chỉ số này đạt rất cao 98,56%. Do tình hình kinh tế khó khăn đã ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Dù vậy, với sự cố gắng của nhân viên ngân hàng trong hoạt động thu hồi nợ, chỉ số này đã đạt được rất cao. Bên cạnh đó, Có được kết quả trên là do Ngân hàng ngày càng tập trung cho vay ngắn hạn nhiều hơn để tăng tính thanh khoản cho Ngân hàng trong giai đoạn nền kinh tế có nhiều biến động. Hệ số này chứng tỏ Ngân hàng đang trở nên thận trọng hơn trong công tác xét duyệt để cho vay và các khoản cho vay chủ yếu là ngắn hạn nhằm đảm bảo hơn cho nguồn vốn của Ngân hàng, điều đó có thể khiến Ngân hàng sẽ mất đi một số khách hàng tiềm năng, nhiều khách hàng có thể sẽ e ngại trong việc đề nghị vay vốn của Ngân hàng, việc này sẽ làm ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu và lợi nhuận của Ngân hàng, giảm tính cạnh tranh so với các đối thủ trên địa bàn.
4.2.5.3. Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng. Nếu vòng quay đó càng cao, thì đồng vốn ngân hàng quay càng nhanh và đạt hiệu quả cao. Tuy nhiên, có thể thấy rằng hệ số này có xu hướng giảm qua các năm, cao nhất năm 2010, vòng quay là 4,64 vòng, đến năm 2011, chỉ số này giảm xuống 3,02 vòng và năm 2012 còn lại 2,46 vòng. Điều này cho thấy, nguồn vốn của Ngân hàng luân chuyển chậm lại do công tác thu nợ của ngân hàng đang có
59
chiều hướng giảm. Vì vậy, ngân hàng phải hết sức quan tâm đến chỉ tiêu này, ngoài việc xem xét và thẩm định thật kỹ trước khi cho vay thì sau khi cho vay cán bộ ngân hàng còn tích cực trong công tác kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng và đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn. Tuy nhiên với xu hướng đang giảm dần của vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn cũng cho thấy Ngân hàng đang mở rộng ở các khoản vay trung và dài hạn hơn, vì đây là những khoản vay mang lại thu nhập ổn định và lợi nhuận cao hơn nếu hạn chế tối thiểu được các rủi ro chủ quan.
4.2.5.4. Thời gian thu hồi nợ ngắn hạn bình quân
Qua bảng số liệu cho thấy, thời gian thu hồi nợ ngắn hạn bình quân tăng lên qua các năm. Cụ thể, năm 2010, thời gian thu hồi nợ là 77 ngày nhưng đến năm 2012 tăng lên đến 146 ngày, và cao nhất là 6 tháng đầu năm 2012, thời gian thu hồi nợ lên đến 250 ngày. Nguyên nhân có sự gia tăng trên là do Ngân hàng cho vay với thời hạn từ 3 đến 6 tháng, nhưng do khách hàng thanh toán nợ trước hạn nên thời gian thu hồi nợ khoảng từ 70 đến 140 ngày. Bên cạnh đó, ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn nên chỉ tiêu này dù có tăng nhưng vẫn ngắn. Ngân hàng cũng cần quan tâm nhiều hơn đến chỉ tiêu này.
4.2.5.5. Tỷ lệ nợ xấu/Dư nợ ngắn hạn
Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng. Tỷ lệ này càng thấp thì chất lượng tín dụng càng cao. Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng lên qua các năm. Chỉ tiêu này năm 2010 là 0,92%, tuy nhiên đến năm 2011 tăng lên 2,08%. Đến năm 2012, nợ xấu trên dư nợ ngắn hạn đạt 2,21%. Dù tỷ lệ của chỉ tiêu này có tăng lên qua các năm nhưng vẫn nhỏ hơn 3%, do đó hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng khá tốt và toàn. 6 tháng đầu năm 2012, 2013 chỉ tiêu này lần lượt là 1,73% và 1,87%. Đạt được kết quả trên là một tín hiệu rất đáng khích lệ. Chứng tỏ công tác quản lý, thu hồi nợ xấu của Ngân hàng đang tỏ ra có hiệu quả. Qua đó cũng thể hiện chất lượng tín dụng tại chi nhánh được cải thiện theo thời gian.
60
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẮM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CÀ MAU