8. Kết cấu của luận văn
2.5 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG
PHÁT TRIỂN LÀO – CHI NHÁNH TỈNH ĂTTAPƯ : 2.5.1 Khách hàng mục tiêu:
Bất nghề lĩnh vực kinh doanh nào, muốn tồn tại và phát triển bền vững thì điều cốt lõi là phải lấy khách hàng làm trung tâm. Riêng với ngành nghề kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, yếu tố tài chính đóng vai trò hết sức quan trọng. Để nâng cao hiệu quả tài chính nói chung và tạo được nguồn thu từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh
toán thẻ, NHPT Lào – chi nhánh tỉnh Ăttapư đã nhắm tới nhóm khách hàng mục tiêu sau:
- Khách hàng cá nhân: Đối tượng khách hàng cá nhân là cá nhân, sinh viên, các hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể với sự đa dạng chi tiêu trong cuộc sống hằng nagỳ.
- Khách hàng doanh nghiệp: Là các công ty, các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong các ngành nghề kinh doanh để đáp ứng các nhu cầu chuyển khoản, bao thanh toán, trả lương cho cán bộ công nhân viên của công ty, nhu cầu trong chi trả tiền điện, nước, điện thoại … là những chi phí phát sinh trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mình.
- Khách hàng tổ chức: Đối tượng khách hàng thuộc nhóm khách hàng tổ chức gồm có công chức, viên chức, nhân viên văn phòng, đặc điểm họ có mức thu nhập từ trung bình trở lên, có thu nhập hàng tháng ổn định, có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng khá đa dạng từ những dịch vụ mang tính truyền thống sang những dịch vụ mang tính hiện đại. Đây là đối tượng nhanh chóng tiếp cận và sử dụng dịch vụ về kênh thanh toán qua ngân hàng nhiều nhất. Với các dich vụ dành cho cá nhân và gia đình như chi trả lương qua thẻ, thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, cho vay tiêu dùng, thấu chi….
Bảng 2.3: Số lượng khách hàng của chi nhánh
Đơn vị: người Chỉ tiêu 2011 2012 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 Số lượng Tỷ lệ (%) Số lượng Tỷ lệ (%) 1.Khách hàng cá nhân 5.507 7.673 8.256 2.166 39,33 583 7,60 2.Khách hàng tổ chức 7.905 9.542 10.285 1.637 20,71 743 7,79 3.Khách hàng doanh nghiệp 6.623 8.186 12.011 1.563 23,60 3.825 46,73 Tổng cộng: 20.035 25.401 30.552 5.366 26,78 5.151 20,28
(Nguồn : Phòng dịch vụ & kế toán)
Qua số liệu trên bảng 2.3, nhận xét thấy rằng:
- Về khách hàng cá nhân: Năm 2011 số lượng khách hàng cá nhân là 5.507 người; Năm 2012 là 7.673 người, so với năm 2011 tăng 2.166 người tương đương với tỷ lệ tăng 39,33%; Năm 2013 là 8.256 người, so với năm 2012 tăng 583 người tương đương với tỷ lệ tăng 7,60%.
- Về khách hàng tổ chức: Năm 2011 số lượng khách hàng tổ chức là 7.905 người; Năm 2012 là 9.542 người, so với năm 2011 tăng 1.637 người tương đương với tỷ lệ tăng 20,71%; Năm 2013 là 10.285 người, so với năm 2012 tăng 743 người tương đương với tỷ lệ tăng 7,79%.
- Về khách hàng doanh nghiệp: Năm 2011 số lượng khách hàng doanh nghiệp là 6.623 người; Năm 2012 là 8.186 người, so với năm 2011 tăng 1.563 người tương đương với tỷ lệ tăng 23,60%; Năm 2013 là 12.011 người, so với năm 2012 tăng 3.285 người tương đương với tỷ lệ tăng 46,73%.
Nhìn chung số lượng khách hàng có sự gia tăng qua các năm. Năm 2011 là 20.035 người; Năm 2012 là 25.401 người tăng 5.366 người với tỷ lệ tăng 26,78%; Năm 2013 là 30.552 người tăng 5.151người với tye lệ tăng 20,28%.
Sơ đồ 2.8: Sơ đồ tốc độ tăng trưởng về số lượng khách hàng của NHPT Lào – chi nhánh tỉnh Ăttapư từ năm 2011 – 2013
2.5.2 Các sản phẩm thẻ:
Tính đến thời điểm cuối năm 21013, ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh tỉnh Ăttapư đã phát hành và dịch vụ các loại sản phẩm thẻ sau đây:
- Thẻ ATM:
Thẻ ATM là loại thẻ được phát hành đầu tiên tại NHPT Lào – chi nhánh tỉnh Ăttapư. Người sử dụng thẻ ATM đễ dàng tiếp cận trực tiếp tới tài khoản tại ngân hàng từ máy rút tiền tự động ATM. Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy rút tiền tự động ATM, bao gồm: rút tiền, chuyển khoản, xem số dư tài khoản, in sao kê…Sự tiện lợi là đặc điểm nổi bật nhất của thẻ ATM. Bằng cách nhập mã số cá nhân (PIN), chủ thẻ có thể tiếp cận tài khoản cá nhân của mình tại ngân hàng mọi nơi, mọi lúc, 24/24h mỗi ngày và 7 ngày trong tuần. Điều này có nghĩa là cùng với thẻ ATM, hệ thống ATM đã cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả năng giao dịch
0.00% 20.00% 40.00% 60.00% 80.00% 100.00% 120.00% 140.00% 160.00% 2011 2012 2013 Khách hàng cá nhân Khách hàng tổ chức Khách hàng doanh nghiệp Tổng cộng [54]
ngoài giờ làm việc, ngoài tru sở của ngân hàng và khả nưng tự phục vụ.
- Thẻ ghi nợ nội địa:
Với đặc tính thuận tiện, thẻ ATM đã nhanh chóng trở thành sản phẩm rất phổ biến, đặc biệt có độ tăng trưởng cao tại các thị trường đang phát triển. Tuy nhiên, sử dụng thẻ ATM, chủ thẻ chỉ có thể tiếp cận với tài khoản của mình từ những máy rút tiền tự động. Đây là một hạn chế bởi tài khoản cá nhân chưa được tận dụng triệt để trong thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ. Chính vì lý do này, thẻ ghi nợ ra đời.
Giống như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ cũng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Tuy nhiên, nói về mức độ có thể thay thế tiền mặt, thẻ ghi nợ chiếm ưu thế vượt trội hơn thẻ tín dụng. Điều này có được bởi tính chất của thẻ ghi nợ. Bất cứ khách hàng nào có tài khoản mở tại ngân hàng đều có thể phát hành thẻ ghi nợ hoặc trong trường hợp chưa có tài khảon, khách hàng muốn phát hành thẻ ghi nợ thì bản thân thẻ ghi nợ này sẽ gắn liền với một tài khoản của khách hàng. Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng tiếp cận với số dư trong tài khoản của mình thông qua hệ thống kết nối trực tuyến để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc thực hiện các giao dịch có liên quan tới tài khoản tại máy rút tiền tự động ATM. Như vậy, mức chi tiêu của chủ thẻ chỉ phụ thuộc vào số dư trong tài khoản. Ngân hàng giữ vai trò cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ và thu phí dịch vụ. Đối với thẻ ghi nợ, giữa khách hàng và ngân hàng không diễn ra qúa trình cho vay, không có việc phân loại khách hàng để được hưởng hạn mức tín dụng nên khách hàng chỉ cần có tài khoản tại ngân hàng để có thể tiếp cận tới sản phẩm thẻ ghi nợ của ngân hàng.
- Thẻ quôc tế
Ngoài hai sản phẩm trên, ngân hàng phát triển Lào – chi nhánh tỉnh Ăttapư còn chấp nhận và cung cấp dịch vụ các loại thẻ quốc tế như: thẻ VISA, MASTER CARD, WESTERN UNION.
2.5.3 Phí dịch vụ:
Thẻ của NHPT Lào, trợ giúp chủ thẻ trong việc chi tiêu, mua hàng hoá, dịch vụ tại các siêu thị, trung tâm thương mại, các cửa hàng là thành viên của NHPT Lào một cách thuận tiện và người sở hữu thẻ có thể rút tiền trong suốt 24 giờ theo yêu cầu. Ngoài ra còn cho phép khách hàng khả năng lựa chọn các loại tờ tiền mặt theo mong muốn (loại tờ 100.000; 50.000; 20.000 LAK)
• Những lợi ích
Rút tiền qua máy ATM trong suốt 24 giờ, chuyển khoản qua máy ATM, chủ thẻ có quyền để mau hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ có nhã hiệu (LDB) thay thế sử dụng tiền mặt. Trong trường hợp thẻ bị thất lạc, bị mất, chủ thẻ có thể huỷ quyền và xin cấp thẻ mới. Tự kiểm soát dư nợ trong tài khoản. Khách hàng có thể xin phép cấp thẻ được tức thời hoặc mở tài khoản cùng lúc xin cấp thẻ mới.
• Dịch vụ rút tiền từ máy ATM
Khách hàng có thể rút tiền mặt với hạn mức cao nhất 6.000.000 LAK trong một ngày; mỗi ngày có thể rút tiền được 6 lần với hạn mức 1.000.000 LAK/lần. Đặc biệt đối với loại thẻ vàng (GOLD), khách hàng có thể rút tiền mặt với hạn mức cao nhất 10.000.000 LAK trong một ngày; mỗi ngày có thể rút tiền được 10 lần với hạn mức 1.000.000 LAK/lần. Trong trường hợp khách hàng đã rút tiền đủ 6 lần trong ngày, NH vẫn cho phép được rút thêm 4 lần đối với thẻ thường và 5 lần đối vơid thẻ vàng nhưng mỗi lần rút tiền NH se thu lệ phí thêm 2.000 LAK/lần rút.
• Dịch vụ chuyển khoản qua máy ATM
- Thẻ thường: Đối với đồng tiền Kíp, khách hàng có thể chuyển khoản đến 100.000.000 LAK/tài khoản/ngày. Đối với đồng Đô la, khách hàng có thể chyuển khoản đến 15.000 USD/lần/ngày. Đối với đồng Baht, khách hàng có thể chyuển khoản đến 300.000 THB/lần/ngày.
- Thẻ vàng: Đối với đồng tiền Kíp, khách hàng có thể chuyển khoản đến 150.000.000 LAK/tài khoản/ngày. Đối với đồng Đô la, khách hàng có thể chyuển khoản đến 18.000 USD/lần/ngày. Đối với đồng Baht, khách hàng có thể chyuển khoản đến 500.000 THB/lần/ngày.
• Phí dịch vụ rút/chuyển khoản ngoài hạn mức qua máy ATM
Bảng 2.4: Phí dịch vụ rút/chuyển tiền ngoài hạn mức qua máy ATM S
TT
Loại
thẻ Chi tiết Đồng tiền Nội dung
Số lần /ngày Lệ phí /lần (LAK) Hạn mức /lần Số tiền /ngày 1 Thẻ vàng
Rút tiền Tương đương LAK 5 2.000 1.000.000 (LAK) 5.000.000 (LAK) Chuyển khoản LAK
Sang LAK KXĐ 5.000 50.000.000 (LAK) 50.000.000 (LAK) Sang ngoại tệ KXĐ 5.000 1.000.000 (LAK) 50.000.000 (LAK) USD Sang USD KXĐ 5.000 2.000 (USD) 2.000 (USD)
Sang ngoại tệ KXĐ 5.000 300 (USD) 2.000 (USD) THB Sang THB KXĐ 5.000 200.000 (THB) 200.000 (THB) Sang ngoại tệ KXĐ 5.000 10.000 (THB) 200.000 (THB) 2 Thẻ thườ ng
Rút tiền Tương đương LAK 4 2.000 1.000.000 (LAK) 4.000.000 (LAK) Chuyển khoản LAK
Sang LAK KXĐ 5.000 50.000.000 (LAK) 50.000.000 (LAK) Sang ngoại tệ KXĐ 5.000 1.000.000 (LAK) 50.000.000
(LAK) USD Sang USD KXĐ 5.000 2.000 (USD) 2.000 (USD)
Sang ngoại tệ KXĐ 5.000 300 (USD) 2.000 (USD) THB
Sang THB KXĐ 5.000 200.000 (THB) 200.000 (THB) Sang ngoại tệ KXĐ 5.000 10.000 (THB) 200.000 (THB)
(Nguồn: NHPT Lào – chi nhánh tỉnh Ăttapư)
• Hình thức dịch vụ thẻ ATM
Rút tiền, chuyển khoản, trường hợp có 3 tài khoản cùng một thẻ , giữa các tài khoản này chuyển khoản qua lại lẫn nhau được ( không hạn mức); khách hàng tự kiểm soát số dư trong tài khoản được; sao kê; kiểm tra tỷ giá hối đoái; một thẻ có thể dùng chung với 3 tài khoản bằng ngoại tệ như LAK, USD, THB và rút bằng đồng Kíp.
• Lệ phí dịch vụ
Bảng 2.5: Lệ phí dịch vụ
STT Nội dung Mức lệ phí
1 Dịch vụ cấp thẻ mới 40.000 LAK/thẻ
2 Lệ phí dịch vụ làm thẻ mới (trường bị mất thẻ) 30.000 LAK/thẻ
3 Dich vụ cấp số PIN mới (trường hợp quên số PIN) 10.000 LAK/thẻ
4 Dich vụ làm thẻ khẩn cấp (đối với trụ ở chính) 50.000 LAK/thẻ
5 Dịch vụ bị nuốt thẻ (không phải thẻ của NHPT Lào) 10.000 LAK/thẻ
6 Lệ phí dịch vụ hằng tháng (đối với khách hàng phổ thông) 5.000 LAK/tài khoàn/tháng
7 Lệ phí dịch vụ hằng tháng (đối với khách hàng CB viên chức) 2.000 LAK/tài khoàn/tháng
8 Dich vụ mở khóa thẻ (thẻ của NHPT Lào) 10.000 LAK/lần
(Nguồn: NHPT Lào – chi nhánh tỉnh Ăttapư)
2.5.4 Cách thức phân phối thẻ và triển khai dịch vụ thẻ:
Điều kiện:
- Có địa điểm kinh doanh và đăng ký hoạt động kinh doanh phù hợp với pháp luật của Lào;
- Không nằm trong danh sách đơn vị chấp nhận thẻ có độ rủi ro cao hoặc đã chấm dứt hoạt động thanh toán thẻ do các tổ chức thẻ cung cấp;
- Ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ với NHPT Lào;
- Có tài khoản thanh toán tại NHPT Lào. Thủ tục pháp lý:
- Họp đồng đơn vị chấp nhận thẻ.
- Các giấy tờ pháp lý:
Đối với hộ kinh doanh cá thể cần các giấy tờ như: giấy phép đăng ký kinh doanh (photo công chứng); chứng minh nhân dân của chủ hộ kinh doanh (photo).
Đối với doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần cần các giấy tờ như: giấy phép đăng ký kinh doanh (photo công chứng); giấy đăng ký mẫu dấu (photo); giấy đăng ký mã số thuế (photo); chứng minh nhân dân của người đại diện pháp luật (photo).
Cách thức phân phối và triển khai thẻ là thông qua kênh phân phối truyền thống gồm: đối với khách hàng cá nhân là trụ sở chi nhánh và các phòng giao dịch; đối với khách hàng tổ chức và khách hàng doanh nghiệp khi nhận được nhu cầu của khách hàng, chi nhánh điều động cán bộ nhân viên trực tiếp đến văn phòng để làm thủ tục và cấp thẻ.
2.5.5 Các biện pháp marketing hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh:
Nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, tìm hiểu và nắm bắt thông tin, NHPT Lào - chi nhánh tỉnh Ăttapư đã áp dụng các hình thức hoạt động quảng cáo qua trang web, đài truyền hình, các Chương trình khuyến mãi, bốc thăm trúng thưởng….
2.6 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN QUA THẺ CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO – THANH TOÁN QUA THẺ CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO – CHI NHÁNH TỈNH ĂTTAPƯ :
2.6.1 Phân tích hiệu qủa:
2.6.1.1 Tăng trưởng quy mô kinh doanh thẻ • Tốc độ tăng doanh số thanh toán thẻ : • Tốc độ tăng doanh số thanh toán thẻ :
- Năm 2011 : Tổng giá trị giao dịch đạt 266.014 triệu LAK, trong đó doanh số rút tiền mặt là 80.415 triệu LAK chiếm tỷ trọng 30,23%, doanh số chuyển khoản là 124.081 triệu LAK chiếm tỷ trọng 46,64% và doanh số thanh toán là 61.518 triệu LAK
chiếm tỷ trọng 23,13%.
- Năm 2012 : Tổng giá trị giao dịch đạt 357.413 triệu LAK so với năm 2011 tăng 91.399 triệu LAK với tỷ lệ tăng 34,36%, trong đó doanh số rút tiền mặt là113.595 triệu LAK chiếm tỷ trọng 31,78% so với năm 2011 tăng 33.180 triệu LAK với tỷ lệ tăng 41,26%, doanh số chuyển khoản là 152.558 triệu LAK chiếm tỷ trọng 42,68% so với năm 2011 tăng 28.477 triệu LAK với tỷ lệ tăng 22,95%, doanh số thanh toán là 91.260 triệu LAK chiếm tỷ trọng 25,53% so với năm 2011 tăng 29.742 triệu LAK với tỷ lệ tăng 48,35%.
- Năm 2013 : Tổng giá trị giao dịch đạt 391.983 triệu LAK so với năm 2012 tăng 34.570 triệu LAK với tỷ lệ tăng 9,67%, trong đó doanh số rút tiền mặt là121.527 triệu LAK chiếm tỷ trọng 31,00% so với năm 2012 tăng 7.932 triệu LAK với tỷ lệ tăng 6,98%, doanh số chuyển khoản là 176.374 triệu LAK chiếm tỷ trọng 45,00% so với năm 2012 tăng 23.816 triệu LAK với tỷ lệ tăng 15,61%, doanh số thanh toán là 94.082 triệu LAK chiếm tỷ trọng 24,00% so với năm 2012 tăng 2.822 triệu LAK với tỷ lệ tăng 3,09%.
Bảng 2.6: Tốc độ tăng doanh số thanh toán kinh doanh dịch vụ thẻ từ năm 2011 – 2013
Đơn vị : triệu LAK
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 Số lượng Tỷ lệ (%) Số lượng Tỷ lệ (%) 1.Doanh số rút tiền mặt 80.415 113.595 121.527 33.180 41,26 7.932 6,98 2. Doanh số chuyển khoản 124.081 152.558 176.374 28.477 22,95 23.816 15,61
3.Doanh số thanh toán 61.518 91.260 94.082 29.742 48,35 2.822 3,09
Tổng giá trị giao dịch: 266.014 357.413 391.983 91.399 34,36 34.570 9,67
(Nguồn : Phòng dịch vụ & kế toán)
Sơ đồ 2.9: Sơ đồ tốc độ doanh số thanh toán kinh doanh dịch vụ thẻ của NHPT Lào – chi nhánh tỉnh Ăttapư từ năm 2011 – 2013 0.00% 50.00% 100.00% 150.00% 200.00% 2011 2012 2013 Doanh số rút tiền mặt Doanh số chuyển khoản [59]
Nhận xét: Tổng giá trị giao dịch kinh doanh dịch vụ thẻ của NHPT Lào – chi nhánh tỉnh Ăttapư đã có tốc độ tăng trưởng đáng kể, trong đó năm 2012 là đạt cao nhất và có chiêud hướng sụt giảm vào năm 2013.
• Số lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng sử dụng thẻ :
Bảng 2.7: Tốc độ tăng số lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng sử dụng thẻ từ năm 2011 – 2013 Đơn vị : thẻ/người Chỉ tiêu 2011 2012 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 Số lượng Tỷ lệ (%) Số lượng Tỷ lệ (%) 1.Số lượng thẻ phát hành 21.435 27.206 33.854 5.771 26,92 6.648 24,44 2.Số KH sử dụng thẻ 20.035 25.401 30.552 5.366 26,78 5.151 20,28
(Nguồn : Phòng dịch vụ & kế toán)
Sơ đồ 2.10: Sơ đồ tốc độ tăng số lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng sử dụng thẻ của NHPT Lào – chi nhánh tỉnh Ăttapư từ năm 2011 – 2013
Để thấy được mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng và mức độ hài lòng mà NHPT Lào – chi nhánh tỉnh Ăttapư thực hiện được trong những năm qua, tác giả tiếp tục so sánh với các ngân hàng khác đang hoạt động trên cùng địa bàn.
• So sánh về số lượng thẻphát hành: