5. Kết cấu của luận văn
4.2.1. Hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng hiện có và chủ
phát triển dịch vụ mới
Các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng mà các ngân hàng cung ứng cho cá nhân và doanh nghiệp đã và đang chứng minh sự tiện ích trong quá trình phát triển mạnh mẽ nền kinh tế thị trƣờng. Các sản phẩm này cũng là nguồn thu an
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
toàn và ổn định cho các NHTM. Để có thể tồn tại và phát triển trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt hiện nay, các NHTM phải tìm cách phát huy những thế mạnh, khắc phục những điểm yếu, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tìm ra giải pháp nhằm nâng tỷ lệ phí dịch vụ trên tổng doanh thu bằng cách đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng.
4.2.1.1. Hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng hiện có
Đối với các dịch vụ ngoài tín dụng truyền thống: Đây là yếu tố nền tảng tạo ra thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Vì vậy, NHNo&PTNT cần duy trì và nâng cao chất lƣợng theo hƣớng: Hoàn thiện quá trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản thủ tục, dễ tiếp cận và hấp dẫn khách hàng; Hoàn thiện cơ chế huy động tiết kiệm với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng.
- Dịch vụ thanh toán
Trong giai đoạn hiện nay, thu từ hoạt động tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại có xu hƣớng giảm dần tỷ trọng, trong khi thu từ các dịch vụ ngân hàng ngày càng có xu hƣớng tăng. Trong các dịch vụ hiện đại mà ngân hàng thƣơng mại cung ứng cho khách hàng thì dịch vụ thanh toán đƣợc coi là dịch vụ quan trọng hàng đầu đối với các ngân hàng.
Thanh toán qua ngân hàng cung cấp cho các khách hàng dịch vụ thanh toán thuận tiện, nhanh chóng và an toàn. Thực hiện chức năng trung gian thanh toán, một mặt giúp ngân hàng có thể gia tăng uy tín và tăng thu dịch vụ đồng thời còn tạo điều kiện cho các ngân hàng thƣơng mại tăng khả năng huy động vốn. Nâng cao chất lƣợng dịch vụ thanh toán góp phần quan trọng trong việc hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng. Để làm đƣợc điều này, NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Giang cần thực hiện một số giải pháp sau:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Thứ nhất, NHNo&PTNT nói chung và Chi nhánh tỉnh Bắc Giang nói riêng cần hoàn thiện hệ thống các văn bản mang tính quy trình cho hoạt động thanh toán của ngân hàng. Cụ thể:
Các quy định về hoạt động thanh toán không tránh khỏi những bất cập đối với nền kinh tế,luôn tồn tại những khe hở nhất định. Mở rộng thanh toán trong nền kinh tế bằng công nghệ nên chỉ coi là giải pháp hỗ trợ để thúc đẩy nhanh trong giao dịch thanh toán chứ không thể coi là “phao cứu sinh” cho tình trạng thanh toán bằng tiền mặt hiện nay. Kinh nghiệm của nƣớc ngoài cho thấy, trong lĩnh vực thanh toán qua ngân hàng có nhiều luật khác nhau nhƣ Luật Thanh toán bằng tiền mặt, Luật Séc, Luật Hối phiếu, Luật Phòng chống rửa tiền… đều đƣợc xây dựng đồng bộ. Tuy nhiên, ở nƣớc ta, các quy định mang tính pháp lý này chƣa đƣợc ban hành đầy đủ, đồng bộ nên hoạt động của các ngân hàng gặp không ít khó khăn. Chính vì vậy, để thực hiện tốt việc tổ chức hoạt động thanh toán, NHNo&PTNT cần xây dựng một hệ thống văn bản quy định về thanh toán một cách linh hoạt, liên tục rà soát và điều chỉnh cho phù hợp với điều kiện kinh doanh của hệ thống ngân hàng, nhằm tăng cƣờng cạnh tranh, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng góp phần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, đồng thời tăng nguồn thu từ hoạt động thanh toán cho ngân hàng.
Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm của các bên tham gia hoạt động thanh toán, trên cơ sở đó kiểm soát rủi ro pháp lý thích hợp, bảo đảm phù hợp với các văn bản pháp luật về kinh doanh ngân hàng,tuân thủ chuẩn mực thông lệ quốc tế đƣợc các định chế tài chính, tiền tệ quốc tế khuyến nghị hoặc đƣợc áp dụng chung ở nhiều quốc gia khác, bảo đảm khả năng tiếp cận thị trƣờng và tiếp cận dịch vụ đối với các chủ thể có chức năng tƣơng tự nhƣ nhau; hình thành cơ chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu và bảo đảm quy trình giải quyết tranh chấp hiệu quả và khách quan. Có nhƣ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
vậy, vị thế của NHNo&PTNT nói chung và của Chi nhánh tỉnh Bắc Giang nói riêng mới không ngừng nâng cao vị thế cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng về hoạt động thanh toán nói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung.
Thứ hai, một vấn đề còn gây nhiều tranh cãi là việc thu phí dịch vụ
thanh toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang nên xem xét đến phƣơng án giảm phí giao dịch thanh toán xuống mức thấp nhất có thể, nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Tuy nhiên vấn đề này cần phải đƣợc đƣa ra cân nhắc kỹ lƣỡng vì biểu phí này sẽ ảnh hƣởng đến nguồn thu của ngân hàng. Chính vì thế phải điều chỉnh phí để tăng tính cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng nhƣng cũng phải đảm bảo nguồn thu cho ngân hàng.
Thứ ba, xây dựng kế hoạch và triển khai quảng bá, giới thiệu các công
cụ thanh toán qua ngân hàng, các sản phẩm có tính năng vƣợt trội: thanh toán online VAT, thu NSNN qua NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang.
Các chuyên gia và doanh nghiệp đều đánh giá cao các dịch vụ trên của ngân hàng bởi nhờ đó mà doanh nghiệp tiết kiệm đƣợc rất nhiều thời gian và tiền bạc. Một thống kê của Viện Nghiên cứu Quản lý kinh tế Trung ƣơng cho thấy, trung bình hàng năm, doanh nghiệp mất gần 2.000 giờ để thực hiện nghĩa vụ thuế, tƣơng đƣơng 255 ngày làm việc.
Bên cạnh đó, các doanh nghiệp còn phải cắt cử thêm nhân sự phục vụ cho việc nộp thuế. Điều này gây ra áp lực rất lớn đối với nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là những đơn vị có nguồn vốn hạn hẹp. Phát triển dịch vụ thu hộ Ngân sách nhà nƣớc là cách thức có hiệu quả để thay đổi cơ cấu kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng nhƣ mang lại tiện ích lớn cho các cá nhân, tổ chức doanh nghiệp thực hiện nghĩa vụ tài chính với Ngân sách nhà nƣớc. Để hoàn thiện dịch vụ thanh toán online và thu NSNN qua Ngân hàng, NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Giang cần thực hiện một số giải pháp sau đây:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
+ Xây dựng và thực hiện chiến lƣợc phát triển dịch vụ thu Ngân sách nhà nƣớc qua ngân hàng dài hạn.
+ Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để bảo đảm cho sự tăng trƣởng đƣợc bền vững dịch vụ thu NSNN qua NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Giang.
+ Có chiến lƣợc chuẩn bị về công nghệ, nguồn nhân lực và đào tạo lực lƣợng nhân viên chuyên nghiệp nhằm bảo đảm quá trình vận hành của hệ thống liên tục, thông suốt và hiệu quả, trong đó đặc biệt chú trọng đến đội ngũ giao dịch viên làm công tác hỗ trợ, chăm sóc, giải đáp tƣ vấn cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngoài tín dụng của Chi nhánh.
- Dịch vụ ngân quỹ
Hiện nay hoạt động dịch vụ ngân quỹ của NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Giang bao gồm kiểm đếm ngoài trụ sở ngân hàng, giữ hộ tiền khách hàng qua đêm, kiểm định tiền thật, tiền giả, đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lƣu thông, dịch vụ bảo quản tài sản, trả tiền mặt kiều hối… Mặc dù dịch vụ bảo quản tài sản đã triển khai từ năm 2008 nhƣng do hầu hết các chi nhánh của NHNo&PTNT đều không đủ điều kiện về cơ sở vật chất nên dịch vụ này cũng chƣa đạt kết quả cao. Dịch vụ thu hộ đã đƣợc triển khai mạnh mẽ nhất, tuy nhiên, do đặc thù của dịch vụ ngân quỹ còn hỗ trợ nhiều cho các hoạt động khác nhƣ huy động vốn, tín dụng, thanh toán… nên các Chi nhánh NHNo&PTNT thƣờng sử dụng dịch vụ ngân quỹ làm một trong những công cụ tiếp thị khách hàng (miễn phí dịch vụ thu hộ, chi hộ,…) để tăng trƣởng các hoạt động khác. Trong thời gian tới, để đẩy mạnh hiệu quả dịch vụ ngân quỹ, Chi nhánh Bắc Giang cần:
Ngoài các dịch vụ hiện có nhƣ kiểm đếm, thu/chi hộ theo yêu cầu của khách hàng doanh nghiệp, thời gian tới cần triển khai thêm dịch vụ cho thuê
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
két sắt và thu/chi hộ tiền mặt lƣu động tại các địa chỉ của cá nhân, Phát triển dịch vụ nhận tiền theo túi niêm phong, giữ hộ, tăng cƣờng phát triển mở rộng dịch vụ thu chi tận nơi. Khi nền kinh tế ngày càng phát triển nhu cầu của ngƣời dân càng cao, NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Giang cần nhanh chóng triển khai dịch vụ này. Để thu hút dịch vụ này, NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Giang cần phải đảm bảo những yếu tố nhƣ: hiện đại, an toàn, tiện lợi và riêng tƣ. Đối với dịch vụ thu/chi tiền mặt lƣu động tại các địa chỉ của cá nhân, điều quan trọng là NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Giang phải đảm bảo tính nhanh chóng và an toàn. Ngoài ra, khi triển khai dịch vụ này NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Giang phải quảng bá, quảng cáo một cách rộng rãi để khách hàng biết.
- Dịch vụ chi trả kiều hối
Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ chi trả kiều hối, tăng doanh số kiều hối, NHNo&PTNT nói chung và chi nhánh Bắc Giang nói riêng cần vạch ra chiến lƣợc phát triển toàn diện, có tầm nhìn dài hạn. Trong đó tập trung vào 3 mảng chính: dịch vụ đa dạng; rút ngắn thời gian chi trả; và khuyến mại hấp dẫn.
Dịch vụ đa dạng ở đây tức là khách hàng có thể lựa chọn hình thức
nhận tiền tại quầy, chi trả tại nhà cho từng khách hàng hoặc qua tài khoản và thẻ ATM của chính ngân hàng và các ngân hàng khác. Ngân hàng có thể xem xét phát triển dịch vụ chi trả tại nhà ngay cả vào thời gian ngoài giờ làm việc hành chính, các ngày Lễ, Tết để đảm bảo khách hàng luôn nhận đƣợc tiền trong thời gian sớm nhất; khách hàng tại các vùng xa cũng nhận đƣợc tiền tận nơi trong khoảng thời gian 12 đến 24h.
Rút ngắn thời gian chi trả:
NHNo&PTNT cần xây dựng hệ thống chi trả với kỹ thuật công nghệ hiện đại, giúp xử lý các giao dịch trên toàn quốc với tốc độ nhanh hơn 30% so
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
với trƣớc đây. Giúp cho nhân viên ngân hàng dễ dàng trong việc xử lý thông tin nhƣ hồi báo, nhập liệu... Thêm vào đó, hệ thống chi trả hiện đại còn có khả năng tự động cập nhật dữ liệu của đối tác, từ đó giảm đƣợc những bất lợi do trái múi giờ làm việc với đối tác. Các giao dịch đƣợc xử lý hoàn toàn tự động với công nghệ hiện đại sẽ làm việc chuyển tiền kiều hối đƣợc thực hiện nhanh chóng, chính xác và bảo mật cao.
Khuyến mại hấp dẫn Chi nhánh có thể triển khai một số giải pháp
nhằm lôi kéo khách hàng tiềm năng. Xác định các khách hàng mục tiêu đã từng giao dịch và khách hàng tiềm năng để tƣ vấn và tiếp thị. Chủ động tìm hiểu và liên hệ với Hội kiều bào địa phƣơng, Hội từ thiện có các nhà hảo tâm là Việt kiều để tìm những nguồn ngoại tệ trợ cấp từ nƣớc ngoài chuyển về. Để tạo thuận tiện cho khách hàng nhận kiều hối, cần nỗ lực tung ra các phƣơng thức chi trả kiều hối thông qua việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại, nhƣ nhận kiều hối qua tin nhắn SMS/Mobile Banking, cho phép khách hàng rút tiền đồng từ tài khoản ngoại tệ qua ATM,…
- Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ
Phấn đấu trở thành ngân hàng nội địa có thị phần hàng đầu trong việc cung ứng dịch vụ kinh doanh ngoại tệ có chất lƣợng, chuyên nghiệp theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Tiếp tục là ngân hàng nội địa đi đầu trong lĩnh vực cung ứng các sản phẩm phái sinh tài chính và phái sinh hàng hoá tại thị trƣờng Việt Nam. Nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh tiền tệ bằng cách xây dựng chƣơng trình kinh doanh ngoại tệ trực tuyến áp dụng cho toàn hệ thống NHNo&PTNT. Tích cực đẩy mạnh công tác tiếp thị các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất khẩu. Tiếp tục phát triển sâu rộng các sản phẩm hoán đổi tiền tệ chéo, quyền chọn lãi suất, quyền chọn tiền tệ, uỷ thác quản lý tài sản. Tiếp tục hợp tác với các đối tác ngân hàng lớn có uy tín trên thế giới để thực hiện các giao dịch phái sinh. Với lợi thế là một trong những ngân hàng đi đầu về dịch vụ phái sinh, NHNo&PTNT
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
cần tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing khách hàng đối với các sản phẩm giao dịch hàng hóa tƣơng lai mới nhƣ kim loại, năng lƣợng đồng thời rà soát, mở rộng lƣợng khách hàng, tập trung vào các khách hàng lớn và có uy tín trên thị trƣờng, xây dựng các thỏa thuận hợp tác với các doanh nghiệp này. Trong thời gian tới NHNo&PTNT nên tham gia Sàn giao dịch hàng hóa trong khu vực nhƣ Singapore (SICOM) để mở rộng đối tác và cung cấp thêm sản phẩm cho khách hàng.
Bên cạnh đó, NHNo&PTNT nói chung và Chi nhánh Bắc Giang nói riêng cần xây dựng chính sách tỷ giá phù hợp nhằm tăng sức cạnh tranh trong hệ thống các NH cung ứng dịch vụ ngoại hối trên thị trƣờng.
4.2.1.2. Chủ động phát triển sản phẩm mới
Đối với dịch vụ ngoài tín dụng mới, thì cần nâng cao năng lực marketing của các NHTM, giúp các doanh nghiệp và công chúng hiểu biết, tiếp cận và sử dụng có hiệu quả các dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, cần tăng tính tiện ích của các dịch vụ ngân hàng, sử dụng linh hoạt công cụ phòng chống rủi ro gắn với đảm bảo an toàn trong kinh doanh ngân hàng.
Thông thƣờng các ngân hàng thƣờng phát triển các dịch vụ theo hai hƣớng:
Một là, dịch vụ mới hoàn toàn đối với cả ngân hàng và thị trƣờng. Do
là dịch vụ mới nên sẽ không phải chịu sự cạnh tranh của các ngân hàng khác, và nếu thu hút đƣợc sự quan tâm của khách hàng thì sẽ thu đƣợc nhiều lợi nhuận. Tuy nhiên, dịch vụ mới thì thƣờng phải đối mặt với nhiều rủi ro hơn do thiếu kinh nghiệm và khách hàng vẫn chƣa quen sử dụng.
Hai là, dịch vụ chỉ mới với ngân hàng và không mới với thị trƣờng.
Đây có thể là những dịch vụ sao chép nên nó phải chịu sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên thị trƣờng. Đồng thời, lợi nhuận thu đƣợc thƣờng nhỏ hơn so với các dịch vụ mới hoàn toàn. Tuy nhiên, do ra đời sau nên những dịch vụ này sẽ đƣợc cải tiến để phù hợp hơn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Theo đó, NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Giang nên tiến hành triển khai nghiên cứu và đƣa vào ứng dụng các dịch vụ mới sau:
Thứ nhất, dịch vụ tiền gửi góp
Hiện nay, thu nhập của đại bộ phận ngƣời Việt Nam còn chƣa cao, tiền tiết kiệm thƣờng là những món nhỏ. Nếu để ở nhà thì không an toàn còn gửi ở ngân hàng thì bất tiện. Mặt khác, theo quy định hiện nay thì thời gian gửi góp tối thiểu là 3 tháng và phải gửi tiền đều đặn. Đây là một quy định không cần thiết và khá khắt khe. Để có thể dễ dàng huy động đƣợc các nguồn tiền nhàn