5. Kết cấu của luận văn
3.4. Đánh giá kết quả hoạt động nâng cao tỷ trọng thu ngoài tín dụng tạ
NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang
3.4.1. Những kết quả đạt được
NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang khẳng định đƣợc một thƣơng hiệu và tạo dựng hình ảnh đẹp trên địa bàn thông qua nhiều giải thƣởng đã đƣợc UBND Bắc Giang ghi nhận.
Chi nhánh đã nhanh chóng triển khai đầy đủ các sản phẩm phi tín dụng mới tới cho khách hàng một cách có hiệu quả. Các sản phẩm phi tín dụng của Chi nhánh cung ứng đa dạng và phong phú. Chi nhánh tích cực triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng của Chi nhánh cũng bƣớc đầu đƣợc quan tâm đầu tƣ, mở rộng, hằng năm đều mang lại một khoản thu nhập
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nhất định cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đặc biệt thu từ dịch vụ ngoài tín dụng của Chi nhánh có xu hƣớng gia tăng.
Quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đến khách hàng nhanh chóng và chính xác. Một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng của Chi nhánh có thành tích tốt nhƣ dịch vụ chuyển tiền trong nƣớc, dịch vụ thanh toán quốc tế hay kinh doanh ngoại tệ.
Thị trƣờng truyền thống của Chi nhánh đối với nông nghiệp, nông thôn, nông dân đƣợc củng cố trƣớc xu thế các NHTM khác đã và đang xâm nhập thị trƣờng nông thôn, áp dụng lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng. Chi nhánh đã quan tâm chăm sóc khách hàng có chính sách thu hút khách hàng mới nhằm nâng cao thị phần trên địa bàn, mở rộng màng lƣới trong hệ thống. Các chính sách marketing, tƣơng tác khách hàng đƣợc Chi nhánh thực thi với nhiều hình thức phong phú và khá hiệu quả.
3.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
Danh mục một số sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng chƣa đa dạng, cách dịch vụ phi tín dụng mới chỉ tập trung ở một số dịch vụ đã đƣợc triển khai từ lâu nhƣ dịch vụ thanh toán trong nƣớc, dịch vụ thanh toán quốc tế,... Các dịch vụ khác, mới và hiện đại còn có số thu dịch vụ tƣơng đối thấp, chƣa tƣơng xứng với tiềm năng.
Doanh thu từ dịch vụ ngân hàng còn thấp so với tổng doanh thu, chƣa tƣơng xứng với tiềm năng và lợi thế, lại có sự biến động mạnh qua các năm.
Lợi nhuận của hoạt động ngoài tín dụng mặc dù có tăng qua các năm nhƣng tỷ trọng so với tổng lợi nhuận của Chi nhánh còn thấp, hoạt động kinh doanh vẫn còn phụ thuộc lớn vào hoạt động tín dụng.
Mạng lƣới phân phối sản phẩm chƣa rộng: số lƣợng chi nhánh và phòng giao dịch trên địa bàn mặc dù lớn nhất nhƣng vẫn còn mỏng so với nhu
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
cầu và phân bố không đều. Số lƣợng máy ATM, POS còn ít, tăng trƣởng chậm, phân bổ tập trung ở thị trấn, thành phố, huyện lỵ.
Chất lƣợng một số sản phẩm chƣa đáp ứng đƣợc nhƣ mong đợi của khách hàng. Ví dụ nhƣ sản phẩm thẻ thanh toán còn xảy ra tình trạng máy ATM bị lỗi, không thực hiện đƣợc giao dịch hay hết tiền, máy POS thanh toán bị lỗi.
Chất lƣợng dịch vụ và công tác chăm sóc KH chƣa cao. Chi nhánh chƣa có một kênh truyền thông của riêng mình để thông tin đến KH một cách nhanh chóng và dễ dàng. Tƣ vấn KH chƣa mang tính chuyên nghiệp. Chi nhánh cũng chƣa có bộ phận giải đáp thắc mắc của khách hàng riêng biệt. Chƣa phối hợp nhiều hình thức tƣơng tác khách hàng một cách đồng bộ để tạo sự thuận tiện nhanh chóng cho khách hàng. Chƣa đa dạng hóa đƣợc các phƣơng thức tiếp xúc khách hàng, vẫn chủ yếu tập trung vào giao dịch trực tiếp tại ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG THU NGOÀI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG
4.1. Định hƣớng phát triển dịch vụ ngoài tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang Bắc Giang
4.1.1. Định hướng phát triển của NHNo&PTNT đến năm 2020
Kể từ khi thành lập cho đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam luôn hoàn thành nhiệm vụ và mục tiêu đề ra, trở thành NHTM lớn nhất Việt Nam cả về vốn, mạng lƣới hoạt động và số lƣợng khách hàng.
Với phƣơng châm: "Mang phồn thịnh đến khách hàng", NHNo&PTNT Việt Nam đang kiên trì từng bƣớc thực hiện chiến lƣợc phát triển:
Thứ nhất, Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trƣởng ở mức độ cao và hợp lý,
đảm bảo khả năng cân đối, an toàn và khả năng sinh lời.
Thứ hai, Tăng cƣờng hợp tác để tranh thủ tối đa sự hỗ trợ về tài chính,
công nghệ, trình độ quản lý của các nƣớc cũng nhƣ các tổ chức tài chính - ngân hàng trong nƣớc và quốc tế nhằm đảm bảo hoạt động có hiệu quả cao và bền vững góp phần tăng thu hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động thu ngoài tín dụng nói riêng.
Thứ ba, Tập trung đổi mới công nghệ, đặc biệt là hệ thống tin học làm
nền tảng phát triển thêm nhiều dịch vụ hiện đại mới và nâng cao chất lƣợng các dịch vụ hiện có góp phần quan trọng tăng thu ngoài tín dụng.
Thứ tư, Đào tạo nguồn nhân lực và nâng cao năng lực tài chính nhằm gia tăng vị thế của ngân hàng, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ, trong đó có dịch vụ ngoài tín dụng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Thứ năm, Triển khai các biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế rủi ro để
đảm bảo cho hoạt động NH đƣợc hiệu quả, an toàn, bền vững.
Thứ sáu, Giữ vững vị thế chủ lực một số mảng dịch vụ ngân hàng Thứ bảy, Mở rộng kênh phân phối điện tử, tăng tiếp cận KH. Thứ tám, Thay đổi cơ cấu thu nhập tăng thu nhập dịch vụ. Thứ chín, Nâng cao chất lƣợng chăm sóc khách hàng.
4.1.2. Định hướng phát triển hoạt động thu ngoài tín dụng của NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Giang đến năm 2020
Tỉnh Bắc Giang đƣợc biết đến là một trong những trung tâm lớn của vùng về công nghiệp đạm - hoá chất, công nghiệp may mặc, đồng thời là trung tâm phân phối, trung chuyển hàng hóa từ Trung Quốc cho miền Bắc, cũng nhƣ là nơi tập kết các sản phẩm nội địa xuất khẩu sang thị trƣờng Trung Quốc. Một số cụm công nghiệp đã đƣợc hình thành gắn với hệ thống các khu, cụm công nghiệp lớn của tỉnh liền kề, tạo điều kiện thu hút đầu tƣ trong và ngoài nƣớc, làm cơ sở để thúc đẩy công nghiệp của tỉnh phát triển nhanh và vững chắc. Chính điều kiện kinh tế phát triển với tốc độ nhanh và ổn định đã tạo điều kiện cho sự phát triển của ngành kinh doanh ngân hàng trên địa bàn tỉnh, nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng ngày càng cao, trong đó có dịch vụ ngoài tín dụng.
Bên cạnh đó, hầu hết các ngân hàng đều đặt chi nhánh tại Bắc Giang với mô hình đầu tƣ không nhỏ (về cơ sở vật chất, nhân lực, sản phẩm dịch vụ…), đồng thời các ngân hàng không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm, chất lƣợng phục vụ nhằm thoả mãn tối đa sự hài lòng của khách hàng đối với không chỉ dịch vụ tín dụng mà còn các dịch vụ ngoài tín dụng. Ngoài ra, do mật độ các ngân hàng trên địa bàn nhiều nên mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt, điều này tạo ra những thách thức buộc bản thân các ngân hàng tự
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hoàn thiện các sản phẩm cũng nhƣ hoàn thiện phƣơng thức phục vụ khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Mặt khác, sự phát triển của công nghệ thông tin góp phần thay đổi bộ mặt của tất cả các ngành nghề trong nền kinh tế, trong đó có ngành kinh doanh ngân hàng. Ứng dụng công nghệ thông tin tạo ra những sản phẩm, dịch vụ ngày càng hoàn hảo, tốc độ xử lý nhanh, chính xác, an toàn, nâng cao sự hài lòng của khách hàng, từ đó có tác dụng tích cực trong việc thu hút và gia tăng lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng, đây có thể coi là một cơ hội trong việc nâng cao hiệu quả của hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động gia tăng dịch vụ ngoài tín dụng nói riêng.
Nhận thức rõ sự quan trọng của thu ngoài tín dụng trong tổng thu hoạt động của Ngân hàng, NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Giang định hƣớng trong thời gian tới cần không ngừng thực hiện các giải pháp nâng cao tỷ trọng thu ngoài tín dụng. Định hƣớng cụ thể nhƣ sau:
Thứ nhất, Chi nhánh tỉnh Bắc Giang tập trung phát triển kinh doanh bán lẻ bao gồm: dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ chi trả lƣơng, dịch vụ bảo lãnh, tƣ vấn đầu tƣ...
Thứ hai, Đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lƣợng dịch vụ trên cơ
sở tập trung đổi mới công nghệ, đặc biệt là hệ thống tin học làm nền tảng phát triển thêm nhiều dịch vụ hiện đại mới.
4.2. Một số giải pháp tăng tỷ trọng thu ngoài tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang tỉnh Bắc Giang
4.2.1. Hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng hiện có và chủ động phát triển dịch vụ mới phát triển dịch vụ mới
Các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng mà các ngân hàng cung ứng cho cá nhân và doanh nghiệp đã và đang chứng minh sự tiện ích trong quá trình phát triển mạnh mẽ nền kinh tế thị trƣờng. Các sản phẩm này cũng là nguồn thu an
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
toàn và ổn định cho các NHTM. Để có thể tồn tại và phát triển trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt hiện nay, các NHTM phải tìm cách phát huy những thế mạnh, khắc phục những điểm yếu, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tìm ra giải pháp nhằm nâng tỷ lệ phí dịch vụ trên tổng doanh thu bằng cách đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng.
4.2.1.1. Hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng hiện có
Đối với các dịch vụ ngoài tín dụng truyền thống: Đây là yếu tố nền tảng tạo ra thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Vì vậy, NHNo&PTNT cần duy trì và nâng cao chất lƣợng theo hƣớng: Hoàn thiện quá trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản thủ tục, dễ tiếp cận và hấp dẫn khách hàng; Hoàn thiện cơ chế huy động tiết kiệm với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng.
- Dịch vụ thanh toán
Trong giai đoạn hiện nay, thu từ hoạt động tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại có xu hƣớng giảm dần tỷ trọng, trong khi thu từ các dịch vụ ngân hàng ngày càng có xu hƣớng tăng. Trong các dịch vụ hiện đại mà ngân hàng thƣơng mại cung ứng cho khách hàng thì dịch vụ thanh toán đƣợc coi là dịch vụ quan trọng hàng đầu đối với các ngân hàng.
Thanh toán qua ngân hàng cung cấp cho các khách hàng dịch vụ thanh toán thuận tiện, nhanh chóng và an toàn. Thực hiện chức năng trung gian thanh toán, một mặt giúp ngân hàng có thể gia tăng uy tín và tăng thu dịch vụ đồng thời còn tạo điều kiện cho các ngân hàng thƣơng mại tăng khả năng huy động vốn. Nâng cao chất lƣợng dịch vụ thanh toán góp phần quan trọng trong việc hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng. Để làm đƣợc điều này, NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Giang cần thực hiện một số giải pháp sau:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Thứ nhất, NHNo&PTNT nói chung và Chi nhánh tỉnh Bắc Giang nói riêng cần hoàn thiện hệ thống các văn bản mang tính quy trình cho hoạt động thanh toán của ngân hàng. Cụ thể:
Các quy định về hoạt động thanh toán không tránh khỏi những bất cập đối với nền kinh tế,luôn tồn tại những khe hở nhất định. Mở rộng thanh toán trong nền kinh tế bằng công nghệ nên chỉ coi là giải pháp hỗ trợ để thúc đẩy nhanh trong giao dịch thanh toán chứ không thể coi là “phao cứu sinh” cho tình trạng thanh toán bằng tiền mặt hiện nay. Kinh nghiệm của nƣớc ngoài cho thấy, trong lĩnh vực thanh toán qua ngân hàng có nhiều luật khác nhau nhƣ Luật Thanh toán bằng tiền mặt, Luật Séc, Luật Hối phiếu, Luật Phòng chống rửa tiền… đều đƣợc xây dựng đồng bộ. Tuy nhiên, ở nƣớc ta, các quy định mang tính pháp lý này chƣa đƣợc ban hành đầy đủ, đồng bộ nên hoạt động của các ngân hàng gặp không ít khó khăn. Chính vì vậy, để thực hiện tốt việc tổ chức hoạt động thanh toán, NHNo&PTNT cần xây dựng một hệ thống văn bản quy định về thanh toán một cách linh hoạt, liên tục rà soát và điều chỉnh cho phù hợp với điều kiện kinh doanh của hệ thống ngân hàng, nhằm tăng cƣờng cạnh tranh, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng góp phần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, đồng thời tăng nguồn thu từ hoạt động thanh toán cho ngân hàng.
Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm của các bên tham gia hoạt động thanh toán, trên cơ sở đó kiểm soát rủi ro pháp lý thích hợp, bảo đảm phù hợp với các văn bản pháp luật về kinh doanh ngân hàng,tuân thủ chuẩn mực thông lệ quốc tế đƣợc các định chế tài chính, tiền tệ quốc tế khuyến nghị hoặc đƣợc áp dụng chung ở nhiều quốc gia khác, bảo đảm khả năng tiếp cận thị trƣờng và tiếp cận dịch vụ đối với các chủ thể có chức năng tƣơng tự nhƣ nhau; hình thành cơ chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu và bảo đảm quy trình giải quyết tranh chấp hiệu quả và khách quan. Có nhƣ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
vậy, vị thế của NHNo&PTNT nói chung và của Chi nhánh tỉnh Bắc Giang nói riêng mới không ngừng nâng cao vị thế cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng về hoạt động thanh toán nói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung.
Thứ hai, một vấn đề còn gây nhiều tranh cãi là việc thu phí dịch vụ
thanh toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang nên xem xét đến phƣơng án giảm phí giao dịch thanh toán xuống mức thấp nhất có thể, nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Tuy nhiên vấn đề này cần phải đƣợc đƣa ra cân nhắc kỹ lƣỡng vì biểu phí này sẽ ảnh hƣởng đến nguồn thu của ngân hàng. Chính vì thế phải điều chỉnh phí để tăng tính cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng nhƣng cũng phải đảm bảo nguồn thu cho ngân hàng.
Thứ ba, xây dựng kế hoạch và triển khai quảng bá, giới thiệu các công
cụ thanh toán qua ngân hàng, các sản phẩm có tính năng vƣợt trội: thanh toán online VAT, thu NSNN qua NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang.
Các chuyên gia và doanh nghiệp đều đánh giá cao các dịch vụ trên của ngân hàng bởi nhờ đó mà doanh nghiệp tiết kiệm đƣợc rất nhiều thời gian và tiền bạc. Một thống kê của Viện Nghiên cứu Quản lý kinh tế Trung ƣơng cho thấy, trung bình hàng năm, doanh nghiệp mất gần 2.000 giờ để thực hiện nghĩa vụ thuế, tƣơng đƣơng 255 ngày làm việc.
Bên cạnh đó, các doanh nghiệp còn phải cắt cử thêm nhân sự phục vụ cho việc nộp thuế. Điều này gây ra áp lực rất lớn đối với nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là những đơn vị có nguồn vốn hạn hẹp. Phát triển dịch vụ thu hộ Ngân sách nhà nƣớc là cách thức có hiệu quả để thay đổi cơ cấu kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng nhƣ mang lại tiện ích lớn cho các cá nhân, tổ chức doanh nghiệp thực hiện nghĩa vụ tài chính với Ngân sách nhà nƣớc. Để hoàn thiện dịch vụ thanh toán online và thu NSNN qua Ngân hàng, NHNo&PTNT