5. Kết cấu của luận văn
1.3.Tăng cƣờng hoạt động thu ngoài tín dụng của NHTM
1.3.1. Quan điểm về tăng cường hoạt động thu ngoài tín dụng của ngân hàng thương mại
Tăng cƣờng hoạt động thu ngoài tín dụng của ngân hàng thƣơng mại là tổng hợp các biện pháp nhằm gia tăng quy mô thu ngoài tín dụng của NH theo cơ cấu thu hợp lý mà vẫn đảm bảo tính cạnh tranh và thúc đẩy phát triển các nghiệp vụ kinh doanh khác.
Gia tăng quy mô thu ngoài tín dụng thức là thu nhập ngoài tín dụng của NHTM ngày càng có sự tăng trƣởng nhất định. Muốn vậy, NHTM cần phải gia tăng số lƣợng khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngoài tín dụng. Tuy nhiên, mức phí dịch vụ phải tiến tới giảm để tăng tính cạnh tranh trên thị trƣờng.
1.3.2. Những nhân tố tác động đến tỷ trọng thu ngoài tín dụng của NHTM
1.3.2.1. Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động thu ngoài tín dụng của NHTM
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
* Những thay đổi của nền kinh tế
Nói đến sự phát triển của một nền kinh tế tức là nói đến sự gia tăng của GDP, đầu tƣ, xuất nhập khẩu… Thông qua các chỉ tiêu lãi suất, tỷ giá, lạm phát… cho thấy rõ sự biến động của nền kinh tế nói chung và DVNH nói riêng. Chẳng hạn khi lãi xuất ngân hàng giảm sẽ thúc đẩy đầu tƣ, làm tổng cầu của nền kinh tế gia tăng. Để đáp ứng đƣợc nhu cầu của nền kinh tế bắt buộc các ngân hàng phải phát triển thêm các dịch vụ: Dịch vụ đầu tƣ, dịch vụ bảo lãnh,… Hay khi tỷ giá có sự biến động cũng ảnh hƣởng đến xuất-nhập khẩu. Ví dụ khi tỷ giá của VND/USD tăng nghĩa là đồng USD tăng giá, đồng VND giảm giá, điều này sẽ thúc đẩy xuất khẩu. Để phục vụ cho hoạt động xuất khẩu của khách hàng thì ngân hàng đƣa ra các dịch vụ: Thanh toán, chuyển tiền, kinh doanh ngoại hối.
* Xu hướng toàn cầu hoá, hội nhập và cạnh tranh
Quá trình toàn cầu hoá đang diễn ra hết sức mạnh mẽ trên toàn thế giới và trong nhiều lĩnh vực. Nổi bật lên là toàn cầu hoá ở lĩnh vực tài chính. Quá trình toàn cầu hoá đã làm cho cạnh tranh trong nền kinh tế diễn ra khốc liệt hơn. Để có thể tồn tại đƣợc các doanh nghiệp phải tự đổi mới, hoàn thiện mình. Bản thân các ngân hàng cũng là một doanh nghiệp, nên để cạnh tranh đƣợc với các ngân hàng khác trong và ngoài nƣớc thì các ngân hàng đã tiến hành áp dụng khoa học công nghệ trong nghiệp vụ, phát triển thêm nhiều dịch vụ mới để tăng tính cạnh tranh.
* Sự thay đổi trong đường lối chính sách của nhà nước
Sự phát triển của ngành ngân hàng có tác động rất lớn đến sự phát triển của một nền kinh tế. Do đó, mỗi Quốc gia đều cố gắng đƣa ra những chính sách hợp lý nhằm tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển, mở rộng thêm các DVNH mới. Tuy nhiên, sự đổi mới trong chính sách của nhà nƣớc
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
không chỉ mang lại cơ hội phát triển cho các ngân hàng mà còn là những thách thức cho các ngân hàng trong tƣơng lai.
* Sự phát triển của khoa học công nghệ
Cùng với sự phát triển nhƣ vũ bão của khoa học công nghệ thì ngày càng có nhiều công nghệ mới ra đời đáp ứng nhu cầu của nhà sản xuất kinh doanh và ngƣời tiêu dùng. Nhà kinh doanh nào nắm bắt đƣợc những công nghệ hiện đại nhất, mới nhất thì đó sẽ là một lợi thế do có thể tạo ra những sản phẩm, dịch vụ có chi phí thấp, chất lƣợng cao. Theo thống kê, trong các NHTM việc áp dụng các trang thiết bị hiện đại đã cho phép các ngân hàng tiết kiệm chi phí tới 74%, đồng thời giúp cho việc thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng diễn ra nhanh chóng và chính xác hơn.
1.3.2.2. Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động thu ngoài tín dụng của NHTM
* Thương hiệu của ngân hàng
Theo Kotler (1991), một thƣơng hiệu đƣợc định nghĩa là “tên, thành ngữ, dấu hiệu, thiết kế hay tổng hợp các yếu tố trên nhằm xác định hàng hóa hay dịch vụ của ngƣời cung cấp và để phân biệt chúng với đối thủ cạnh tranh”. Giá trị của một thƣơng hiệu có thể đƣợc tìm thấy trong trí nhớ của khách hàng. Đây là cách mà mối quan hệ đƣợc bắt đầu, đƣợc xây dựng và đƣợc củ ời gian. Điều mà các khách hàng nhớ theo kinh nghiệm của họ, theo cả cách trực tiếp và gián tiếp, và sẽ thuyết phục họ lựa chọn thƣơng hiệu trong tƣơng lai và tiếp tục mối quan hệ.
Đối với ngân hàng, thƣơng hiệu đƣợc hiểu là uy tín, chất lƣợng, phong cách phục vụ khách hàng. Khi mà danh mục dịch vụ, chất lƣợng dịch vụ của các ngân hàng đều gần nhƣ nhau thì thƣơng hiệu sẽ là tiêu chí để khách hàng đƣa ra sự lựa chọn nên sử dụng dịch vụ của ngân hàng nào. Một ngân hàng có
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
đƣợc thƣơng hiệu mạnh, nổi tiếng thì các dịch vụ mà ngân hàng đó cung cấp sẽ đƣợc nhiều khách hàng chấp nhận hơn.
* Nguồn nhân lực
Đặc điểm của DVNH là các dịch vụ “vô hình” nên khó có thể phân biệt đƣợc chất lƣợng dịch vụ giữa các ngân hàng. Do đó, điểm tạo nên sự khác biệt và tạo nên uy tín cho một ngân hàng chính là đội ngũ nhân viên, đặc biệt là những giao dịch viên trực tiếp làm việc với khách hàng. Nguồn nhân lực ở đây không đơn thuần chỉ là con ngƣời mà phải là những con ngƣời có trình độ, có kinh nghiệm, có khả năng vận hành những trang thiết bị hiện đại phục vụ cho khách hàng. Để phát triển DVNH thì việc tạo ra một đội ngũ có trình độ chuyên nghiệp là điều rất quan trọng.
* Nguồn lực tài chính
Một doanh nghiệp muốn phát triển phải có nguồn tài chính vững mạnh. Đối với các NHTM thì nguồn vốn thật sự rất quan trọng. Trƣớc hết, nó chính là sự đảm bảo cho khả năng thanh toán của ngân hàng trong quá trình hoạt động. Ngoài ra, nguồn tài chính còn dùng để đầu tƣ mua sắm trang thiết bị, công nghệ hiện đại để nâng cao chất lƣợng dịch vụ. Mặt khác, trên cơ sở nguồn tài chính các ngân hàng sẽ quyết định việc đóng góp cổ phần, đầu tƣ, mở thêm chi nhánh nhƣ thế nào để thu đƣợc lợi nhuận.
* Chiến lược phát triển của ngân hàng
Theo dự báo, trong thời gian tới nền kinh tế sẽ tiếp tục tăng trƣởng. Đời sống nhân dân đƣợc cải thiện nhiều, nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ tăng cao, đặc biệt là các nhu cầu: Mua sắm nhà cửa, ôtô, đi du lịch... Các nhu cầu này đã làm gia tăng nhu cầu về tín dụng, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền... Để đáp ứng các nhu cầu này, ngân hàng sẽ tiến hành phát triển hơn nữa các DVNH. Mặt khác, hiện nay DVNH phát triển theo ba xu hƣớng: Phát triển các dịch vụ trên thị trƣờng tài chính, chủ yếu là thị trƣờng chứng khoán; Phát triển DVNH
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
bán lẻ; Mở rộng các DVNH quốc tế. Vậy muốn phát triển nhanh, bền vững và phù hợp với nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế thì các ngân hàng phải làm gì? Trƣớc tiên các ngân hàng phải có một chiến lƣợc phát triển ở tầm vĩ mô, chiến lƣợc này phải dựa trên sự nghiên cứu kĩ lƣỡng giữa nhu cầu thị trƣờng và khả năng của ngân hàng. Sau đó sẽ dựa vào chiến lƣợc tổng quát này để đƣa ra chiến lƣợc phát triển cho từng thời kỳ. Đối với chiến lƣợc của từng thời kỳ cần có sự nghiên cứu kĩ về đối tƣợng khách hàng, mức độ cạnh tranh... để từ đó đƣa ra từng loại dịch vụ phù hợp vừa có thể đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, vừa có thể thu đƣợc lợi nhuận.
* Trình độ kĩ thuật, công nghệ ngân hàng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hiện nay công nghệ, kĩ thuật là yếu tố quyết định đến sức cạnh tranh của ngân hàng. Nếu một ngân hàng có đƣợc công nghệ hiện đại hơn ngân hàng khác thì khả năng đƣa ra những dịch vụ hiện đại, ƣu việt hơn là một điều tất yếu. Việc ứng dụng các công nghệ hiện đại đã cho phép các ngân hàng đƣa ra nhiều dịch vụ mới nhƣ: Dịch vụ chuyển tiền quốc tế, dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ internet banking...
* Mức độ rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Bất kì hoạt động kinh doanh nào cũng gặp rủi ro. Đối với các ngân hàng thì rủi ro thƣờng gặp là: Rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro tỉ giá... Để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng thƣờng tìm cách phân tán rủi ro bằng cách tiến hành đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng.
1.3.3. Sự cần thiết tăng tỷ trọng thu ngoài tín dụng của NHTM
Sự cần thiết tăng tỷ trọng thu ngoài tín dụng của NHTM xuất phát từ vai trò của dịch vụ ngoài tín dụng tại các NHTM, cụ thể nhƣ sau:
Thứ nhất, Phát triển dịch vụ ngoài tín dụng là cách thức có hiệu quả
nhất để thay đổi cơ cấu kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đối với Ngân hàng kinh doanh theo cách thức cổ điển, doanh thu chủ yếu từ hoạt
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
động tín dụng, thu dịch vụ chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ. Với điều kiện thị trƣờng ngày càng phức tạp, hoạt động tín dụng chứa đựng quá nhiều rủi ro tiềm ẩn từ những biến động phức tạp của nền kinh tế nên nếu chỉ dựa vào nguồn thu từ tín dụng thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn. Chính vì vậy NHTM cần thay đổi quan điểm về cơ cấu các loại dịch vụ ngân hàng, cụ thể là cần đƣa ra một hệ thống các giải pháp nhằm nhằm đẩy mạnh sự phát triển của dịch vụ ngoài tín dụng, tăng tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ này trong tổng thu NHTM.
Thứ hai, Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngoài tín dụng là yếu tố cơ bản giúp các ngân hàng không ngừng cố gắng, hoàn thiện trong việc tăng cƣờng tiềm lực tài chính, kênh phân phối hỗ trợ cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng, tăng cƣờng sức mạnh nguồn nhân lực, quan tâm công tác chăm sóc khách hàng. Chính điều này đã tạo tiền đề cần thiết để các Ngân hàng đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngoài tín dụng; Chất lƣợng dịch vụ ngoài tín dụng từng bƣớc đƣợc cải thiện và nâng cao dựa trên nền tảng công nghệ hiện đáp ứng nhu cầu ngày một tăng cao của khách hàng, từ đó lợi nhuận từ dịch vụ ngoài tín dụng tăng liên tục qua các năm.
Thứ ba, Đẩy mạnh dịch vụ ngoài tín dụng là phƣơng thức để hoàn thiện
hơn nữa các dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, của toàn bộ nền kinh tế, từ đó các ngân hàng nâng cao uy tín, vị thế cạnh tranh của mình trong ngành.
Xuất phát từ những lý do trên, việc phát triển dịch vụ ngoài tín dụng từ chính bên trong các ngân hàng thƣơng mại là hoàn toàn cần thiết, bởi khách hàng có nhu cầu ngày càng cao và đòi hỏi nhiều hơn về tính tiện ích của các dịch vụ ngoài tín dụng mà các ngân hàng thƣơng mại cung cấp.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Trong môi trƣờng cạnh tranh khốc liệt trong khu vực và trên toàn cầu, việc tăng cƣờng hoạt động thu ngoài tín dụng sẽ giúp cho các ngân hàng phát triển ổn định, bền vững, nâng cao năng lực cạnh tranh vì hoạt động thu phí từ dịch vụ về bản chất là có mức độ an toàn cao so với thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng.
Ngày nay, thu từ hoạt động ngoài tín dụng ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu từ các hoạt động của NHTM. Điều này xuất phát từ thực tế là trong điều kiện nền kinh tế mở, tự do hóa thƣơng mại và tự do hóa tài chính, nhu cầu về các dịch vụ ngoài tín dụng sẽ ngày càng gia tăng. Các ngân hàng hàng đầu thế giới đã phát triển mạnh về dịch vụ tín dụng đều nhận định rằng hoạt động tín dụng có thể tạo ra nguồn thu ổn định tuy nhiên nguy cơ rủi ro rất cao. Trong khi đó hoạt động ngoài tín dụng mang lại nguồn doanh thu cao, chắc chắn, ít rủi ro. Vì vậy, các ngân hàng đều hy vọng rằng hoạt động ngoài tín dụng sẽ ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số của họ và trong bối cảnh hoạt động tín dụng hiện nay còn nhiều khó khăn, thì việc nhấn mạnh vai trò của phát triển dịch vụ ngoài tín dụng và làm sao để đẩy mạnh các dịch vụ này là điều cần thiết. Dịch vụ ngoài tín dụng mang lại rất nhiều lợi ích cho cả phía nhà cung cấp dịch vụ và cả phía khách hàng. Nói cách khác, dịch vụ này đã mang lại lợi ích cho toàn xã hội và cho cả nền kinh tế. Nền kinh tế tăng trƣởng, trong đó có phần đóng góp của ngành tài chính - ngân hàng mà trong đó dịch vụ ngoài tín dụng là một trong những thành tố quan trọng.
Có thể thấy, tăng cƣờng hoạt động thu ngoài dụng có vai trò rất quan trọng, quyết định sự tồn tại của một ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, cụ thể nhƣ sau:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Việc tăng cƣờng hoạt động thu ngoài tín dụng góp phần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút và mở rộng đến nhiều đối tƣợng khách hàng;
Dịch vụ ngoài tín dụng đáp ứng tối ƣu nhu cầu của nền kinh tế, góp phần củng cố sự lớn mạnh và nâng cao uy tín, vị thế của NHTM trong nền kinh tế;
Dịch vụ ngoài tín dụng phân tán rủi ro cho ngân hàng, mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng, làm tăng lợi nhuận của NHTM;
Dịch vụ ngoài tín dụng thúc đẩy quan hệ hợp tác, hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng.
Với ý nghĩa quan trọng nhƣ vậy, các NHTM đã có nhiều cố gắng trong việc tăng cƣờng tiềm lực tài chính, kênh phân phối hỗ trợ cho việc phát triển hoạt động thu ngoài tín dụng. Tăng thu từ hoạt động ngoài tín dụng cũng là cách thức có hiệu quả nhất để thay đổi cơ cấu kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhất là trong điều kiện các hoạt động tín dụng đang tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động đầu tƣ và kinh doanh chứng khoán gặp nhiều khó khăn nhƣ thời điểm hiện nay.
1.4. Cơ sở thực tiễn của các NHTM trong việc tăng tỷ trọng thu ngoài tín dụng
1.4.1. Kinh nghiệm gia tăng tỷ trọng thu ngoài tín dụng của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Vietcombank
Vietcombank trƣớc đây là một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại. Vietcombank ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thƣơng mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống nhƣ kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng nhƣ mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… Mặc dù môi trƣờng cho hoạt động của các NHTM quốc doanh còn gặp nhiều khó khăn. Song đƣợc sự chỉ đạo sát sao của các
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
cấp, các ngành từ TW đến địa phƣơng, sự giúp đỡ của các cơ quan hữu quan và sự nỗ lực của toàn bộ nhân viên trong ngân hàng, Vietcombank rất chú