CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP

5.1.1 Đối với công tác huy động vốn

Qua phân tích cho thấy VHĐ của NH tuy có tăng trƣởng nhƣng chậm, chƣa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng, nếu không vay từ NHHS sẽ dẫn đến rủi ro thanh khoản cao. NH chƣa chủ động trong công tác HĐV để đáp ứng nhu cầu vay vốn tại địa bàn của các DN. Thêm vào đó, NH vẫn còn phụ thuộc nhiều vào nguồn VĐC từ NHHS, VĐC tăng nhanh và chiếm tỷ trọng ngày càng cao qua các năm. Vì lãi suất vay từ NHHS luôn cao hơn lãi suất HĐV nên vay vốn quá nhiều từ hội sở không những làm giảm lợi nhuận của NH, mà còn giảm sự chủ động của NH trong vông tác cấp tín dụng cho khách hàng, giảm khả năng cạnh tranh với các NH khác trên cùng địa bàn.

Mọi hoạt động của NH phải đƣợc chấp thuận từ NHHS, tuy nhiên tình hình kinh tế mỗi vùng khác nhau. Những chính sách NHHS, đƣa ra đôi khi không phù hợp với tình hình thực tế trên địa bàn Thành phố Cần Thơ, nên gây khó khăn cho NH khi ăp dụng những chính sách đó. Mặc dù, theo chỉ thị từ hội sở năm 2012, ĐACT đã có nhiều chƣơng trình khuyến mại lớn nhƣ: Tiết kiệm Vạn phát- Xuân mới An Khang, Tích lũy an tâm- Cả nhà trúng lớn, Trọn CHỮ TÍN- Vẹn NIỀM TIN,…nhằm thu hút tiền gửi từ khách hàng, nhƣng lƣợng tiền gửi vào NH vẫn không tăng nhiều, NH phải điều chuyển vốn rất nhiều từ NHHS, do vậy năm 2012, lợi nhuận NH giảm mạnh.

Do tình hình lạm phát kéo dài trong năm 2011, giá hàng hóa tăng cao trong khi tiền lƣơng tăng chậm, gây khó khăn cho ngƣời dân, họ thắt chặt tiêu dùng. Tiền gửi vào NH cũng hạn chế. VHĐ không đủ để cấp tín dụng nhƣ đã đề cập ở trên, NH phải điều chuyển vốn từ Hội sở nhiều. Thêm vào đó, một phần lo sợ đồng tiền mất giá nếu gửi thời gian lâu, để tạo sự linh hoạt cho đồng tiền nhàn rỗi, trong thời gian này khách hàng thƣờng chọn gửi tiền dƣới hình thức không kì hạn nên TGCKH có xu hƣớng giảm và TGKKH có xu hƣớng tăng, điều đó cũng gây khó khăn cho NH trong việc chủ động cấp tín dụng. Hơn nữa, sự chạy đua lãi suất giữa các NH khi chƣa cá quy định về trần lãi suất huy động đã ảng hƣởng không nhr đến việc HĐV của NH. NH phải áp dụng nhiều hình thức khuyến mãi để thu hút nguồn tiền gửi điều đó cũng phần nào là giảm bớt lợi nhuận của NH. Đến năm 2012, Chính phủ và NHNN đã có

81

những chính sách kiềm chế lạm phát và vấn đề chạy đua lãi suất, góp phần ổn định nề kinh tế. Sự chuyển biến của nền kinh tế trong giai đoạn này và việc thay đổi trần lãi suất huy động vốn liên tục đã ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động HĐV của NH.

5.1.2 Đối với công tác sử dụng vốn

Trong công tác sử dụng vốn của NH: NH chủ yếu sử dụng vốn để cho vay ngắn hạn, trong 3 năm đều chiếm trên 90% trong tổng DSCV, một phần để mau chóng thu hồi nợ, đáp ứng các khoản vay của những khách hàng khác, vì nguồn VHĐ của NH không đủ đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng. Mặt khác, NH cũng lo sợ rủi ro khi cho vay trung- dài hạn.

Do công tác theo dõi món vay còn hạn chế, chƣa đủ cán bộ để theo dõi sát sao các món vay, việc đánh giá tính khả thi về dự án kinh doanh của khách hàng chƣa chính xác. Do vậy, nợ có khả năng mất vốn vẫn còn chiếm tỷ trọng cao trong nhóm nợ xấu của NH, điều này dẫn đến rủi ro cao, giảm lợi nhuận NH.

Mặc dù chủ trƣơng của Thành phố tập trung phát triển ngành CNXD là ngành mũi nhọn nhƣng việc NH tập trung cho vay quá nhiều vào nhóm ngành này sẽ dẫn đến rủi ro, nếu các doanh nghiệp không có các khả năng trả nợ do sự biến động đột ngột của nền kinh tế, việc thu hồi nợ của NH khó khăn, ảnh hƣởng đến thu nhập và cả việc mở rộng quan hệ cho vay của NH vì tập trung vốn quá nhiều vào một nhóm đối tƣợng khách hàng nên NH sẽ không đủ vốn để cung cấp cho các nhóm khác một khi nhu cầu vay vốn của các đối tƣợng này lớn. Thêm vào đó, việc không có khả năng cho vay nhiều cũng đánh mất niềm tin của khách hàng về một NH đƣợc thành lập từ lâu đời.

Mặc dù đã chủ động đề xuất giải pháp tƣ vấn cho từng thƣơng vụ kinh doanh cụ thể, đề xuất các giải pháp giúp doanh nghiệp ổn định tình hình tài chính nhƣng dƣ nợ của NH còn khá cao. Trong đó, nợ xấu có xu hƣớng tăng lên. Cho thấy hoạt động thu nợ của NH còn hạn chế, thiếu nhân viên trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ và chuyên môn nghiệp vụ chƣa cao.

NH chƣa chủ động dự báo đƣợc diễn biến của nền kinh tế, nên việc đối phó với những diễn biến này còn gặp nhiều khó khăn. Chƣa linh hoạt trong việc điều chỉnh lãi suất, còn phụ thuộc nhiều vào chỉ thị cấp trên mà không giải quyết sao cho phù hợp tình hình thực tế NH tại địa bàn. Vì vậy, việc cho vay và thu hồi nợ chƣa thực sự tốt.

82

5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI DONGA BANK CHI NHÁNH CẦN THƠ

5.2.1 Biện pháp nâng cao nguồn vốn huy động

VHĐ là nguồn vốn quan trọng, cần thiết cho NH trong việc tăng trƣởng tín dụng và nâng cao sự cạnh tranh với các NH khác khi có sự HĐV. Qua đó nó còn thể hiện uy tín của NH. Vì vậy, nâng cao hiệu quả HĐV là việc làm rất đáng đƣợc lƣu tâm, qua vài cách:

 Có những chƣơng trình ƣu đãi cho khách hàng gửi tiết kiệm có kỳ hạn, đặc biệt là với kỳ hạn dài, nếu khách hàng không rút tiền trƣớc hạn có thể tặng thêm khoản tiền thƣởng, áp dụng lãi suất tiết kiệm bậc thang theo thời gian gửi. Hay nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn có thể áp dụng lãi suất ƣu đãi cho những khách hàng thân thiết, đã gửi tiền thời gian dài, giảm chi phí cho khách hàng khi thực hiện các dịch vụ thanh toán của NH. Song song đó, NH cũng khen thƣởng cho những cán bộ HĐV tốt đối với tiề gửi kỳ hạn dài.

 NH cần thƣờng xuyên áp dụng các chƣơng trình khuyến mãi, dự thƣởng để thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cƣ. Xin thông tin liên lạc nhƣ số điện thoại hay địa chỉ email của những khách hàng thân thiết, đối với những khách hàng tiềm năng có thể thực hiện phát tờ rơi, tập trung nguồn lực quảng bá các chƣơng trình khuyến mãi hay để thông báo khi có thay đổi về lãi suất. Chủ động tìm đến khách hàng thực hiện giao dịch khi khách hàng có yêu cầu.

 Thực hiện công tác quảng bá thƣơng hiệu thông qua các chƣơng trình howx trợ vì cộng đồng, tài trợ các quỹ khuyến học, giúp đỡ những ngƣời thực sự khó khăn qua việc phối hợp với địa phƣơng để tìm những hộ nghèo có thể cho họ vay với lãi suất ƣu đãi điều này góp phần nâng cao hình ảnh NH đối với mọi ngƣời.

 Phân loại nhóm khách hàng gửi tiền để có chính sách ƣu đãi với những khách hàng gửi thƣờng xuyên, gửi với món tiền lớn. Qua đó thực hiện các chƣơng trình tri ân khách hàng, gửi quà tặng đến tận tay khách hàng trong những dịp đặc biệt, những ngày lễ lớn. Góp phần củng cố định vị NH trong lòng khách hàng, giữ chân những khách hàng truyền thống.

 Liên kết với các trƣờng trên địa bàn Thành phố Cần Thơ thực hiện đóng học phí qua NH. Hay hợp tác với các doanh nghiệp thực hiện chi trả lƣơng qua tài khoản ATM cho nhân viên mở tại NH. Phối hợp với chính quyền địa phƣơng tìm những đối tƣợng có thân nhân ở nƣớc ngoài để giới thiệu dịch vụ chuyển tiề kiều hối.

83

 Thƣờng xuyên thực hiện công tác đánh giá chất lƣợng giao dịch tại NH thông qua việc lấy ý kiến từ khách hàng. Qua đó NH có thể có những ý kiến tích cực từ khách hàng, giúp nâng cao chất lƣợng giao dịch, cải thiện những mặc còn hạn chế trong công tác HĐV của nhân viên. Tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để đƣa ra những hình thức HĐV phù hợp trong tƣơng lai.

 Giao chỉ tiêu cụ thể đối với cán bộ HĐV, căn cứ theo đó để có những chính sách khên thƣởng, xét duyệt tăng lƣơng. Tạo động lực cho cán bộ thực hiện tốt công tác HĐV. Qua đó NH cũng thƣờng xuyên tập huấn lại trình độ chuyên môn nghiệp vụ đối với các nhân viên. Mỗi nhân viên phải hiểu rõ về nhiệm vụ của mình, am hiểu về tất cả các sản phẩm của NH để giải quyết những thắc mắc của khách hàng và đƣa ra các gói sản phẩm, dịch vụ phù hợp đến từng khách hàng.

5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng

 Tăng cƣờng nhân viên có chuyên môn cao trong việc thẩm định tài sản thế chấp của khách hàng. Các nhân viên phải thực sự am hiểu về lĩnh vực mình phụ trách, vì thế NH phải thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho các CBTD. Song song đó phải kiểm tra đạo đức nghề nghiệp của CBTD để tránh thẩm định giá trị tài sản thế chấp không chính xác ảnh hƣởng đến lợi iích của NH.

 Chú trọng đến phƣơng án kinh doanh của khách hàng khi khách hàng đến xin vay vốn, xét thấy nếu phƣơng án kinh doanh khả thi thì xét duyệt cho vay. Không nên chú trọng quá nhiều vào tài sản đảm bảo. Vì giá trị của nó thay đổi theo thời gian, đồng thời đối với những khoản nợ không trả đƣợc khi đƣa ra thanh lý cần phải có sự đồng ý của chủ sở hữu, gây khó khăn và tốn nhiều thời gian cho NH trong việc thu hồi nợ.

 Thƣờng xuyên theo dõi các khoản vay của khách hàng để kịp thời đôn đốc khách hàng khi khoản nợ đến hạn. Đồng thời theo dõi việc sử dụng món vay của NH có đúng mục đích vay, cũng nhƣ hiệu quả sử dụng món vay. Để tránh tình trạng khách hàng sử dụng món vay không đúng mục đích, hiệu quả không cao. Qua đó có thể kịp thời cùng khách hàng giải quyết những khó khăn mà khách hàng đang gặp phải, đề ra những phƣơng hƣớng giúp khách hàng cải thiện tình trạng kinh doanh yếu kém.

 Những khoản nợ xấu đã phát sinh cần tìm hiểu nguyên nhân, xêm xét khả năng trả nợ của khách hàng. Nếu khách hàng có khả năng trả nợ, tạm thời mất khả năng trả nợ do những nguyên nhân khách quan và xét thấy khách hàng có thể kinh doanh hiệu quả khi cải thiện những nguyên nhân đó và có

84

mong muốn trả nợ thì NH có thể tăng vốn vay cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ. Điều đó vừa mang lại hiệu quả cho khách hàng vừa giúp NH thu hồi nợ.

 Rút ngắn thời gian làm thủ tục cho vay đối với khách hàng bằng cách: với nhũng món vay ngắn hạn và thƣờng xuyên vay lại cần giữ kỹ hồ sơ, nhằm giảm bớt thời gian làm thủ tục, tìm hiểu về khách hàng, cũng nhƣ giảm chi phí cho phía NH.

 Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, không vì chạy theo DSCV mà thẩm địng qua loa, thiếu chặt chẽ. NH cần kết hợp đánh giá nhiều mặt về: tình hình sản xuất hiện tại, phƣơng án kinh doanh, tài sản đảm bảo, mối quan hệ tín dụng với các NH khác,…Khi thẩm định cần thu thập thông tin khách hàng từ các mối quan hệ kinh doanh của khách hàng, báo cáo tài chính đối với các công ty lớn, giấy tờ chuwsnh nhận tài sản đảm bảo là có hiệu lực hay tìm hiểu khách hàng thông qua cơ quan chính quyền địa phƣơng nơi khách hàng king doanh. Để tránh tình trạng khách hàng khai báo thông tin không chính xác để vay với số lƣợng lớn.

 Khen thƣởng đối với những CBTD hoàn thành tốt công tác thu hồi nợ lẫn công tác cho vay có hiệu quả, gắn liền lợi ích của cán bộ với lợi ích của NH. Giúp cán bộ tích cực và có trách nhiệm hơn trong công tác cho vay và thu hồi nợ.

85

CHƢƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

6.1 KẾT LUẬN

Qua phân tích HĐTD tại NH TMCP Đông Á chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013, thấy đƣợc NH đã đạt đƣợc một số thành tựu nhất định trong công tác HĐV và cho vay.

Vốn huy động của ĐACT luôn tăng qua các năm. Tuy nhiên, VĐC từ NHHS vẫn còn chiếm tỷ trọng lớn và có xu hƣớng tăng trong thời điểm này. Cho thấy VHĐ tại chỗ của NH chƣa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng. Thêm vào đó, việc điều chuyển vốn nhiều từ NHHS với lãi suất cao hơn lãi suất HĐV đã làm giảm lợi nhuận của NH khá nhiều, điều đó còn làm giảm sức cạnh tranh của NH đối với các NH khác trên cùng địa bàn trong công tác cho vay. Tuy vậy, VHĐ có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn trọng VHĐ không kỳ hạn điều đó giúp NH chủ động hơn trong việc sử dụng VHĐ vào công tác cho vay.

Tuy VHĐ tăng qua các năm nhƣng tình hình cho vay có sự biến đổi khá phức tạp biểu hiện qua sự tăng giảm không đều qua các năm, do NH chủ động loại bỏ những khách hàng yếu kém, phƣơng án kinh doanh không khả thi. Song song đó, NH cũng tập trung cho vay quá nhiều vào một thành phần kinh tế, ngành kinh tế nhất định chẳng hạn cho vay nhiều ở nhóm khách hàng DNNQD, ngành xây dựng điều đó dễ gây rủi ro cho NH trong việc thu hồi nợ.

Trong quá trình hoạt động chuyện phát sinh nợ xấu là bình thƣờng đối với tất cả các NH . Tuy nhiên, để quản lý nợ xấu nhƣ thế nào là điều quan trọng. Trong giai đoạn vừa qua mặc dù nền kinh tế có những biến động phức tạp: lạm phát, sản xuất các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn,…điều đó đã ảnh hƣởng không nhỏ đến công tác thu hồi nợ của NH. Mặc dù DSTN có tăng, giảm qua các năm, nợ xấu cũng tăng lên theo đó nhƣng tỷ trọng nợ xấu vẫn còn thấp trong tổng dƣ nợ. Qua đó cho thấy công tác quản lý dƣ nợ của ĐACT đƣợc quan tâm, chú trọng tốt, việc theo dõi món nợ thƣờng xuyên đã có tác động tích cực trong việc duy trì tỷ lệ nợ xấu trong mức an toàn của NH.

6.2 KIẾN NGHỊ

6.2.1 Đối với Chính phủ và NHNN

Chính phủ cần có chính sách, biện pháp hiệu quả để cải thiện tình hình kinh tế khó khăn trong thời gian qua và có định hƣớng phát triển kinh tế trong

86

thời gian tới. Chủ động phòng tránh lạm phát, kiềm chế lạm phát trong lâu dài triệt để giải quyết những yếu tố gây nên lạm phát.

Mặc dù NHNN có áp dụng trần lãi suất cho vay, nhƣng lãi suất này vẫn còn cao hơn so với các nƣớc khác trong cùng khu vực làm giảm sự cạnh tranh của các doanh nghiệp. Do vậy, khó khăn trong việc trả nợ NH. Nên NH cần quy định lại lãi suất cho vay một cách phù hợp để doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, thực hiện việc trả nợ NH tốt hơn.

Nhà nƣớc cần tạo điều kiện cho cá nhân và tổ chức kinh tế khôi phục và phát triển. Việc giá hàng hóa tăng cao đặc biệt là giá xăng trong khi lƣơng tối thiểu tăng không nhiều đã gây khó khăn cho ngƣời dân trong việc chi tiêu, không đủ đáp ứng nhu cầu sống của họ

Chính quyền địa phƣơng cần hỗ trợ NH trong việc cung cấp thông tin khách hàng. Khi xác nhận hồ sơ xin vay cơ quan có thẩm quyền cần giải quyết thủ tục nhanh gọn, giúp hoạt động của NH thuận lợi. Hỗ trợ NH trong việc xử lý nhanh các khoản nợ khó đòi, đặc biệt là giải quyết nhanh chóng các thủ tục