3.4.2.1 Vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn
Tại Agribank Mỹ Xuyên cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiền gửi với kỳ hạn đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng. Nhìn chung, trong cơ cấu vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất (trên 65%) qua 3 năm 2011-2013. Còn lại, tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi trên 12 tháng chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu. Tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng là loại tiền có kỳ hạn ngắn, linh hoạt hơn 2 loại kỳ hạn còn lại. Với mức lãi suất tƣơng đối khách hàng và thời gian đáo hạn ngắn khách hàng dễ dàng, thuận tiện rút tiền và gửi thêm tiền vào NH nên loại kỳ hạn này đƣợc nhiều khách hàng lựa chọn.
Nhìn chung, tổng vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn tăng qua 3 năm 2011, 2012, 2013 nhƣng tăng với tốc độ tăng không đều nhau. Trong năm 2012, tổng vốn huy động từ tiền gửi tăng 14,21% so với năm 2011. Trong đó, tiền gửi không kỳ hạn giảm từ 19.439 triệu đồng còn 17.565 triệu đồng, giảm 9,17% so với năm 2011. Tiền gửi kỳ hạn dƣới 12 tháng cũng đều giảm trong năm 2012, cụ thể giảm 4,15% so với năm 2011. Nguyên nhân là do, nền kinh tế năm 2012 gặp nhiều khó khăn, bất động sản đóng băng, các doanh nghiệp phá sản hàng loạt. Sự suy giảm nền kinh tế không những ảnh hƣởng đến ngành NH mà còn ảnh hƣởng đến các doanh nghiệp, đời sống ngƣời dân. Trong thời điểm này, doanh nghiệp và ngƣời dân rút tiền để trả nợ và tiêu dùng. Vì vậy, khách hàng có xu hƣớng rút tiền gửi có kỳ hạn ngắn làm cho lƣợng tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dƣới 12 tháng giảm.
24
Bảng 3.2: Vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn của Agribank Mỹ Xuyên qua các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Khoản mục 2011 2012 2013 6 tháng 2012/2011 2013/2012 6/2014 so với 6/2013 2013 2014 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi không
kỳ hạn 19.439 17.656 27.311 26.876 32.676 (1.783) (9,17) 9.655 54,68 5.800 21,58 Tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng 223.467 214.204 272.284 152.599 256.350 (9.263) (4,15) 58.080 27,11 103.751 67,99 Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng trở lên 18.533 66.735 94.557 105.678 98.942 48.202 260,09 27.822 41,69 (6.736) (6,37) Tổng vốn huy động tiền gửi 261.439 298.595 394.152 285.153 387.968 37.156 14,21 95.557 32,00 102.815 36,06
25
Tuy nhiên, sự suy giảm lƣợng tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng không làm vốn huy động giảm so với năm 2011, là do trong năm 2012, lƣợng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng tăng mạnh, tăng từ 18.533 triệu đồng lên 66.735 triệu đồng, tăng 260,09% so với năm 2011 và làm tăng tỷ trọng trong vốn huy động từ 7.09% lên 22%. Nguyên nhân chính, trong năm 2012, mặt bằng lãi suất tăng đáng kể, đối với cá nhân gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng và 18 tháng đƣợc hƣởng mức lãi suất là 12%. Ngoài ra, kênh đầu tƣ khác nhƣ bất động, vàng, ngoại tệ đều có rủi ro trong thời gian này và tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn không nhạy cảm với lãi suất đồng thời mang tính ổn định cao nên ngƣời dân có xu hƣớng gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài.
Đến năm 2013, vốn huy động tiền gửi có những chuyển biến tích cực so với năm 2012. Vốn huy động năm 2013 tăng 95.557 triệu đồng, tăng 32% so với năm 2012. Trong năm này, nền kinh tế vi mô ổn định, lạm phát ở mức 6,04%. Đạt những điều này là do Chính phủ ban hành Nghị quyết số 13/NQ- CP ngày 10 tháng 5 năm 2012 về một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trƣờng. Ngoài ra, các NH có những chính sách thu hút khách hàng gửi tiền bằng nhiều hình thức khuyến mãi nên lƣợng huy động vốn tiền gửi có chuyển biến tích cực so với năm 2012. Cụ thể, tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi kỳ hạn dƣới 12 tháng tăng so với năm 2012. Tiền gửi không kỳ hạn tăng 9.655 triệu đồng, tăng 54,68%. Với tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng tăng 58.080 triệu đồng, tăng 27,11% so với năm 2012. Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng đạt 94.557 triệu đồng, tăng 41,69% so với năm trƣớc. Mặc dù các khoản mục trong vốn huy động tiền gửi đều tăng nhƣng tỷ trọng các loại tiền gửi trong tổng huy động vốn tiền gửi không thay đổi nhiều so với năm 2012, điều này chứng tỏ, sự gia tăng số tiền gửi đều tăng đồng nhất, không gia tăng đột biến trong tổng vốn huy động tiền gửi.
Huy động vốn tiền gửi trong 6 tháng năm 2014 có những chuyển biến tích cực, vốn huy động trong 6 tháng năm 2013 đạt 285.153 triệu đồng, sang năm 2014 đạt 387.968 triệu đồng tăng 36,06% so với 6 tháng năm 2013. Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng gia tăng đột biến, đạt 256.350 triệu đồng tăng 67,99% so với 6 tháng năm trƣớc, dẫn đến tỷ trọng của loại tiền này trong tổng vốn huy động tiền gửi tăng từ 53,51% (6 tháng 2013) lên đến 66,08% (6 tháng 2014). Trong khi đó, tiền gửi trên 12 tháng ở 6 tháng năm 2014 giảm 6.736 triệu đồng, giảm 6,37% so với 6 tháng năm 2013. Điều này chứng tỏ, ngƣời dân trên địa bàn có xu hƣớng chọn loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn để dễ dàng rút tiền, thuận tiện cho việc tiêu dùng. Nguyên nhân chính sự thay đổi này, đầu năm 2014, NHNN điều chỉnh lãi suất tiền gửi 6% (17/3/2014) ở kỳ hạn 1 tháng đến dƣới 6 tháng, 7,5% đối với kỳ hạn 12 tháng,
26
18 tháng, 24 tháng. Mặt bằng lãi suất huy động giảm trong 6 tháng đầu năm 2014 giảm đáng kể so với 6 tháng 2013 và lãi suất tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng và dƣới 12 tháng không chêch lệch nhiều nên ngƣời dân tại huyện Mỹ Xuyên có xu hƣớng chọn loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn.
3.4.2.2 Vốn huy động tiền gửi theo thành phần kinh tế
Hoạt động vốn huy động tiền gửi ở Agribank Mỹ Xuyên chủ yếu huy động từ tầng lớp dân cƣ và các tổ chức kinh tế. Trong đó, nghiệp vụ huy động tiền gửi từ tầng lớp dân cƣ là chủ yếu. Khách hàng tiền gửi chủ yếu tại Agri- bank Mỹ Xuyên đều là các công nhân viên chức, các tiểu thƣơng, ngƣời nông dân. Còn khách hàng tổ chức kinh tế trên địa bàn huyện tƣơng đối ít nên NH huy động tiền nhàn rỗi chủ yếu từ dân cƣ.
Trong bảng 3.3, tiền gửi từ khách hàng dân cƣ đều chiếm trên 95% trong tổng nguồn vốn huy động tiền gửi qua 3 năm 2011-2013. Trong năm 2012, lƣợng tiền gửi từ dân cƣ đạt 286.143 triệu đồng, tăng 16,11% so với năm 2011. Đến năm 2013, tiền gửi từ dân cƣ tăng 88.603 triệu đồng, tăng 30,78% so với năm 2012. Mặc dù trong năm 2013, NHNN hạ mức trần lãi suất huy động chỉ còn 6%/năm nhƣng lƣợng tiền gửi từ dân cƣ vẫn tăng so với năm 2012. Hiện nay, đầu tƣ tiền vào NH là một kênh đầu tƣ an toàn so với những kênh đầu tƣ khác nhất là khi trình độ học vấn tại địa bàn huyện còn chƣa cao nên đầu tƣ vào kênh khác gặp nhiều khó khăn và ngƣời dân ở đây có xu hƣớng khi có tiền nhàn rỗi thì gửi vào NH. Ngoài ra, Agribank Mỹ Xuyên có những sản phẩm hấp dẫn để thu hút ngƣời gửi tiền nhƣ phát hành các kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi dự thƣởng và nhân viên chi nhánh huyện, phòng giao dịch trực tiếp đến nhà ngƣời dân để huy động vốn. Đối với tiền gửi từ tổ chức kinh tế có chiếm tỷ trọng thấp khoảng 5% trong tổng vốn huy động tiền gửi. Mặc dù chịu sự ảnh hƣởng trực tiếp của nền kinh tế khó khăn, có nhiều doanh nghiệp bị phá sản, thu lỗ nhƣng tiền gửi từ tổ chức kinh tế trong năm 2012 vẫn tăng so với năm 2011. Cụ thể trong năm 2012, tiền gửi từ tổ chức kinh tế tăng 406 triệu đồng, tăng 3,32% so với năm 2011. Trong thời gian này, nhờ vào sự hỗ trợ của chính phủ giúp các doanh nghiệp thoát khỏi khó khăn nên tình hình vốn huy động từ tổ chức tiền gửi khả quan hơn. Sang năm 2013, lƣợng tiền gửi từ tổ chức kinh tế tiếp tục tăng mạnh so với năm trƣớc, tăng 49,26% so với năm trƣớc (tăng gấp 1,5 lần).
27
Bảng 3.3: Vốn huy động tiền gửi theo thành phần kinh tế của Agribank Mỹ Xuyên qua các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Khoản mục 2011 2012 2013 6 tháng 2012/2011 2013/2012 6/2014 so với 6/2013 2013 2014 Số
tiền % Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi của dân
cƣ 246.443 286.143 374.206 263.624 360.951 39.700 16,11 88.063 30,78 97.327 36,92 Tiền gửi của tổ
chức kinh tế 12.237 12.643 18.871 15.320 18.562 406 3,32 6.228 49,26 3.242 21,16 Tổng vốn huy
động tiền gửi 258.680 298.786 393.077 278.944 379.513 40.106 15,50 94.291 31,56 100.569 36,05
28
Nửa đầu năm 2014, tình hình huy động vốn tiền gửi của chi nhánh có chiều hƣớng tăng trƣởng tốt. Lƣợng tiền gửi từ dân cƣ trong 6 tháng năm 2013 đạt 263.624 triệu đồng. Đến 6 tháng năm 2014, tiền gửi từ dân cƣ tăng lên, đạt 360.951 triệu đồng, chênh lệch so với 6 tháng năm 2013 là 97.327 triệu đồng tƣơng đƣơng 36,92 %. Tiếp đến, tiền gửi từ tổ chức kinh tế, trong 6 tháng đầu năm 2013, chi nhánh huy động đƣợc 15.320 triệu đồng. Sang 6 tháng năm 2014, lƣợng tiền này tiếp tục tăng trƣởng, tăng đến 18.562 triệu đồng (tăng 21,16%) so với 6 tháng năm 2013. Tổng quát, lƣợng tiền gửi năm 2013 đạt 393.077 triệu đồng, trong đó 6 tháng đầu năm 2014 đạt 379.513, tức lƣợng tiền gửi 6 tháng đầu năm 2014 bằng 96,55% lƣợng tiền gửi năm 2013. Điều này cho thấy, chi nhánh huy động vốn tốt ở đầu năm. Thông thƣờng sau Tết, các doanh nghiệp, các hộ kinh doanh có thu nhập từ buôn bán hàng hóa trƣớc Tết, ngoài ra các cán bộ, nhân viên đƣợc lãnh tiền thƣởng vào cuối năm nên họ đem số tiền nhàn rỗi gửi tiền vào NH. Nhƣng khi đến vào cuối năm, các doanh nghiệp chuẩn bị nhập hàng hóa phục vụ dịp Tết nên các doanh nghiệp cần tiền luân chuyển vốn và rút tiền tại NH nên nguồn vốn huy động từ tiền gửi vào cuối năm tăng trƣởng không mạnh nhƣ vào đầu năm.