Nguồn vốn huy động tại ngân hàng qua các thời kỳ không bao giờ đồng đều nhau, thông thường là có sự biến động theo chu kỳ phát triển kinh tế của đất nước. Chính vì vậy, ngân hàng cần phải lập kế hoạch kinh doanh huy động vốn sao cho phù hợp với biến động kinh tế thị trường, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn, nhằm tránh tình trạng thừa vốn hay thiếu vốn trong kinh doanh. Bảng 4.7: Vốn huy động theo kỳ hạn của Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá giai đoạn từ năm 2010-2012
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011/2010 2012/2011 2010 2011 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Không kỳ hạn 74.278 199.852 291.404 125.574 169,05 91.552 45,81 Ngắn hạn 391.619 668.639 743.086 277.020 70,74 74.447 11,13 Trung và dài hạn 42.822 32.325 35.697 (10.497) (24,51) 3.372 10,43 Tổng vốn huy động 508.719 900.816 1.070.187 392.097 77,07 169.371 18,80
Nguồn: Phòng kế toán tài chính Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá
Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của ngân hàng bao gồm ba loại kỳ hạn đó là không kỳ hạn, ngắn hạn và dài hạn, trong đó nguồn vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn, cụ thể chiếm trên 70% tổng vốn huy động tại chi nhánh. Bảng 4.7 chỉ rõ vốn huy động không kỳ hạn tại chi nhánh tăng qua các năm, cụ thể năm 2011 tăng 169,05% so với năm 2010, tương ứng với số tiền 125.574 triệu đồng. Đến năm 2012 tăng 45,81% so với năm 2011, tương ứng với số tiền 91.552 triệu đồng, nguyên nhân loại tiền gửi này tăng có thể là do ngân hàng mở thêm phòng giao dịch ở các huyện, nên dẫn đến việc chi trả tiền hàng hóa của khách hàng qua ngân hàng tăng.
Vốn huy động ngắn hạn tại ngân hàng bao gồm các loại tiền gửi có kỳ hạn dưới 1 năm, cụ thể năm 2011 tăng 277.020 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng với tỷ lệ tăng 70,74%, nguyên nhân dẫn đến vốn huy động ngắn hạn này tăng, có thể là do năm 2011 nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, thị trường vàng và ngoại tệ diễn biến phức tạp, chính sách điều hành kinh tế của Nhà nước có nhiều thay đổi, người dân không yên tâm khi đầu tư vào các ngành nghề kinh doanh khác, nên tạm thời họ có tiền nhàn rỗi sẽ gửi vào ngân hàng để hưởng lợi tức hơn là đầu tư chịu nhiều rủi ro. Bên cạnh đó, lãi suất
-51-
huy động trong năm 2011 cũng cao hơn nhiều so với các năm trước, cụ thể lãi suất huy động của ngân hàng trong giai đoạn này khoảng 14%/năm, trong khi đó năm 2010 chỉ có 11%/năm, lãi suất cao chính là nguyên nhân dẫn đến lượng tiền gửi ngắn hạn tại ngân hàng tăng, ngoài ra chi nhánh cũng đưa ra nhiều chương trình tặng quà hấp dẫn khi khách hàng đến gửi tiền như tặng áo mưa, tặng nón bảo hiểm, tặng quà lưu niệm,…dẫn đến lượng tiền gửi tăng. Đến năm 2012 vốn huy động của ngân hàng tăng chậm lại, cụ thể chỉ tăng 11,13% so với năm 2011, tương ứng với số tiền 74.447 triệu đồng, nguyên nhân có thể là do chính sách điều hành kinh tế vĩ mô năm 2012 của Nhà nước có nhiều thay đổi, lãi suất huy động và cho vay đã nhiều lần điều chỉnh giảm trong năm, cụ thể lãi suất huy động có kỳ hạn dưới 1 năm chỉ còn 8%/năm, còn kỳ hạn lớn hơn do các ngân hàng tự quyết định,…lãi suất có xu hướng giảm dẫn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng giảm.
Vốn huy động dài hạn trong ngân hàng năm 2011 giảm 24,51% so với năm 2010, tương ứng với số tiền 10.497 triệu đồng, có thể là do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, áp lực lạm phát cao nên người dân không yên tâm gửi tiền vào ngân hàng với kỳ hạn dài, nên họ đã chuyển tiền sang gửi ở kỳ hạn ngắn. Nhưng đến năm 2012 vốn huy động này tăng nhẹ trở lại, cụ thể tăng 10,43% so với năm 2011, tương ứng với số tiền là 3.372 triệu đồng, nguyên nhân vốn huy động dài hạn trong năm này tăng có thể là do ngân hàng phát hành thêm các loại giấy tờ có giá dài hạn để huy động vốn, nhằm có nguồn vốn ổn định để đầu tư vào các dự án lớn mà ngân hàng đang dự định triển khai và theo khẳng định của Ngân hàng Nhà nước lãi suất có xu hướng giảm nhưng người dân vẫn yên tâm gửi tiền vào ngân hàng với kỳ hạn dài, vì đây là kênh đầu tư an toàn và ổn định tỷ giá như hiện nay.
14,60 27,23 22,19 69,44 76,98 74,23 8,42 3,59 3,34 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2010 2011 2012 Năm Dài hạn Ngắn hạn Không kỳ hạn
Nguồn: Phòng kế toán tài chính Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá
-52-
Hình 4.4 cho thấy vốn huy động theo kỳ hạn ngắn hạn của ngân hàng chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động, cụ thể năm 2010 chiếm 76,98%, năm 2011 chiếm 74,23%, năm 2012 chiếm 69,44%, nguyên nhân dẫn đến tăng giảm này không phải là do ngân hàng huy động vốn không hiệu mà do tổng nguồn vốn của ngân hàng tăng, dẫn đến tỷ trọng vốn huy động theo kỳ hạn ngắn hạn có xu hướng giảm.
Nhìn chung vốn huy động của ngân hàng 6 tháng năm 2013 tăng so với cùng kỳ, bảng 4.8 sẽ thể hiện rõ điều này.
Bảng 4.8: Vốn huy động theo kỳ hạn của Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá 6 tháng đầu năm 2012 và 2013
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng năm 2012 6 tháng năm 2013 Chênh lệch Số tiền Tỷ lệ (%) Không kỳ hạn 133.521 180.675 47.154 35,32 Ngắn hạn 354.612 490.645 136.033 38,36 Dài hạn 18.204 23.759 5.555 30,52 Tổng vốn huy động 506.338 695.078 188.740 37,28
Nguồn: Phòng kế toán tài chính Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá
Đầu năm 2013 theo chỉ đạo điều hành chính sách tiền tệ chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước, thì lãi suất có xu hướng giảm, nhưng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh vẫn đạt hiệu quá khá cao, cụ thể vốn huy động ngắn hạn năm 2013 tăng 38,36% so với cùng kỳ, tương ứng với số tiền 136.033 triệu đồng, nguyên nhân dẫn đến vốn huy động ngắn hạn tại chi nhánh tăng có thể là do ban lãnh đạo ngân hàng đã hoạch định chiến lược kinh doanh huy động vốn đúng đắn, phù hợp với biến động của thị trường, bằng cách cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ tiền gửi đến với khách hàng. Ngoài ra, cũng có thể là do ngân hàng ngày càng tạo được niềm tin và uy tín của mình đến với khách hàng, nên thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền.
Vốn huy động không kỳ hạn trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng 35,32% so với cùng kỳ, tương ứng với số tiền 47.154 triệu đồng, nguyên nhân dẫn đến tăng có thể là do trong năm 2013 ngân hàng triển khai phát triển thẻ ATM thanh toán không dùng tiền mặt, lắp đặt hệ thống máy ATM ở các huyện thị, chi trả lương hộ qua tài khoản thẻ,…nên dẫn đến lượng tiền gửi thanh toán ngắn hạn của khách hàng tại chi nhánh tăng nhanh chóng.
-53-
Vốn huy động dài hạn của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2013 tăng 30,52% so với cùng kỳ, tương ứng tăng 5.555 triệu đồng, nguyên nhân tăng có thể là do người dân tin tưởng vào sự điều hành chính sách kinh tế của Nhà nước nên gửi tiền ở kỳ hạn dài, ngoài ra cũng có thể là do ngân hàng muốn có nguồn vốn ổn định lâu dài để đầu tư vào các dự án kinh doanh lớn, nên đã phát hành thêm các loại giấy tờ có giá dài hạn để huy động vốn, dẫn đến nguồn vốn này tăng.