Ngân hàng thương mại được phép huy động vốn dưới các hình thức như nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. Ngân hàng nào có nhiều sản phẩm, dịch vụ, đa dạng, hấp dẫn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch. Nhằm đáp ứng nhu cầu đổi mới của khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm, ngân hàng ngày càng nghiên cứu cung cấp thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ tốt nhất thỏa mãn nhu cầu đổi mới của khách hàng.
Bảng 4.5 cho thấy tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng tăng nhanh qua các năm, cụ thể năm 2011 tăng 283.503 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng với tỷ lệ tăng 70,97%, nguyên nhân dẫn đến tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh tăng có thể là do ngân hàng đã nghiên cứu và cung cấp thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ tiền gửi tiết kiệm đến khách hàng như sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tri
-47-
ân người cao tuổi, đối tượng áp dụng sản phẩm này là cá nhân từ 50 tuổi trở lên, số dư tối thiểu là 50 triệu đồng, khi tham gia gửi tiền tiết kiệm loại này, khách hàng sẽ được cộng thêm lãi suất ưu đãi hấp dẫn, được tham gia nhiều chương trình quà tặng hấp dẫn, nên đã thu hút rất nhiều khách hàng đến giao dịch. Ngoài ra, lãi suất huy động tiền gửi của ngân hàng trong giai đoạn này cũng khá cao, đã góp phần giữ chân khách cũ đồng thời thu hút thêm khách hàng mới đến giao dịch với ngân hàng. Nhưng đến năm 2012 tốc độ tăng tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng có xu hướng chậm lại so với năm 2011, cụ thể chỉ tăng 12,51%, tương ứng với số tiền 85.455 triệu đồng, có thể là do lãi suất tiền gửi có xu hướng giảm, nên một bộ phận người dân không mặn mà khi gửi tiền vào ngân hàng vì khả năng sinh lời ít, dẫn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng tăng chậm lại.
Bảng 4.5: Vốn huy động theo sản phẩm của Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá giai đoạn 2010-2012
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu
Năm 2011/2010 2012/2011
2010 2011 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tiền gửi thanh toán 74.278 199.852 291.404 125.574 169,06 91.552 45,81 Tiền gửi tiết kiệm 399.479 682.982 768.437 283.503 70,97 85.455 12,51 Chứng chỉ tiền gửi 34.962 17.982 10.346 (16.980) (48,57) (7.636) (42,46)
Tổng vốn huy động
508.719 900.816 1.070.187 392.097 77,07 169.371 18,80
Nguồn: Phòng kế toán tài chính Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá Tiền gửi thanh toán của khách hàng là loại tiền gửi không kỳ hạn, mục đích gửi tiền loại này nhằm để thanh toán chi trả trong kinh doanh. Nhìn chung loại tiền gửi này tăng qua các năm, cụ thể năm 2011 tăng 169,06% so với năm 2010 tương ứng với số tiền 125.574 triệu động, đến năm 2012 tăng 45,81% so với năm 2011 tương ứng với số tiền 91.552 triệu đồng, nguyên nhân dẫn đến loại tiền gửi này tăng, có thể là do ngân hàng mở rộng mạng lưới kinh doanh bằng cách thành lập thêm nhiều phòng giao dịch ở các huyện, mở rộng mạng lưới thanh toán, chuyển tiền qua mạng vi tính, chuyển tiền điện tử đáp ứng nhanh, kịp thời cho việc chi trả tiền bán hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở các huyện trong tỉnh với nhau, qua đó thu hút được nhiều khách hàng mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng.
-48-
Ngân hàng phát hành giấy tờ có giá qua các năm có xu hướng giảm, ngược lại với tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm, cụ thể năm 2011 giảm 48,57% so với năm 2010, đến năm 2012 giảm 42,46% so với năm 2011, tương ứng với số tiền 7.636 triệu đồng, nguyên nhân dẫn đến việc giảm tiền phát hành giấy tờ có giá, có thể là do ngân hàng đã chủ động được nguồn vốn huy động phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, ngoài ra khi huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá sẽ tốn nhiều chi phí hơn là huy động từ tiền gửi của người dân, nên khi tính thiệt hại thì ngân hàng ưu tiên chọn hình thức huy động vốn thông qua hình thức tiền gửi hơn là phát hành giấy tờ có giá.
14,60 27,23 22,19 78,53 75,82 71,80 0,97 2,00 6,87 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2010 2011 2012 Năm Chứng chỉ tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi thanh toán
Nguồn: Phòng kế toán tài chính Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá
Hình 4.3: Biểu đồ cơ cấu vốn huy động theo sản phẩm của ngân hàng Trong năm 2012, theo sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước lãi suất có xu hướng giảm, lãi suất huy động có kỳ hạn dưới 1 năm giảm còn khoảng 8%/năm, còn kỳ hạn lớn hơn do các ngân hàng tự quyết định. Điều này đã phần nào ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tại ngân hàng và theo khẳng định của Ngân hàng Nhà nước lãi suất trong thời gian gần đây có xu hướng giảm, nhưng người dân vẫn yên tâm gửi tiền vào ngân hàng hơn là đầu tư vào các lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh khác.
Bảng 4.6 cho thấy vốn huy động tiền gửi tiết kiệm 6 tháng đầu năm 2013 tăng 38,95% so với cùng kỳ, tương ứng với số tiền 142.634 triệu đồng. Đây là tín hiệu khá lạc quan cho chi nhánh, có thể là do ngân hàng ngày càng cung cấp thêm nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đến khách hàng như sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thông minh, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm tri ân người cao tuổi,…kèm theo đó là ngân hàng triển khai nhiều dịch vụ như
-49-
quảng cáo giới thiệu sản phẩm bằng cách phát hành tờ rơi, tặng quà cho khách hàng, dẫn đến lượng tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh tăng hơn so với cùng kỳ. Bảng 4.6: Vốn huy động theo sản phẩm của Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá 6 tháng đầu năm 2012 và 2013
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng năm 2012 6 tháng năm 2013 Chênh lệch Số tiền Tỷ lệ (%)
Tiền gửi thanh toán 133.521 180.675 47.154 35,32
Tiền gửi tiết kiệm 366.183 508.817 142.634 38,95
Chứng chỉ tiền gửi 6.633 5.587 (1.046) (15,77)
Tổng vốn huy động 506.338 695.078 188.740 37,28
Nguồn: Phòng kế toán tài chính Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá
Tiền gửi thanh toán trong 6 tháng năm 2013 cũng tăng hơn so với cùng kỳ năm 2012, cụ thể tăng 35,32%, tương ứng với số tiền 47.154 triệu đồng, nguyên nhân tăng có thể là do ngân hàng giảm lãi suất huy động đầu vào kéo theo lãi suất cho vay giảm, các doanh nghiệp vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, ngoài ra cũng có thể là do trong năm này ngân hàng triển khai phát triển thẻ thanh toán, lắp đặt hệ thống máy ATM,…dẫn đến loại tiền gửi này tăng.
Chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng 6 tháng năm 2013 giảm mạnh so với cùng kỳ năm 2012, cụ thể giảm 15,77%, tương ứng với số tiền 1.046 triệu đồng, nguyên nhân giảm có thể là do ngân hàng chủ động được nguồn vốn kinh doanh, nên không cần phải phát hành thêm giấy tờ có giá để huy động vốn, đây là tín hiệu đáng mừng cho ngân hàng, vì khi phát hành giấy tờ có giá sẽ chịu nhiều chi phí cao hơn là so với huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng.
Qua bảng tổng hợp số liệu vốn huy động theo loại hình sản phẩm của ngân hàng giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013, cho thấy được vốn huy động tại chi nhánh tăng qua từng năm, điều này chứng tỏ ngân hàng ngày càng cung cấp thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ tiền gửi đến khách hàng, việc đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm là phương thức hữu hiệu để lôi kéo người dân đến gửi tiền, thỏa mãn được nhu cầu đổi mới của khách hàng. Đồng thời qua đó góp phần giữ chân khách hàng cũ, lôi kéo thêm khách hàng mới đến gửi tiền tại, nhằm mang lại sự ổn định về nguồn vốn kinh doanh cho chi nhánh.
-50-