4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1.2. Các quy chế cho vay của ngân hàng Techcombank Chương Dương
Trong công tác xây dựng về quy chế, quy định cho vay trước tiên ngân hàng Techcombank Chương Dương vẫn phải bám sát theo những quy định chung của ngân hàng Techcombank Việt Nam, của ngân hàng nhà nước, theo luật các Tổ chức tín dụng và theo Luật doanh nghiệp để từ đó có những định hướng cụ thể cho ngân hàng Techcombank Chương Dương.
Cụ thể, ngân hàng Techcombank Chương Dương căn cứ theo Quyết định 1627/2001-QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc ngân hàng về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng và hướng dẫn thực hiện số 49/QĐ-HĐQT ngày 31/05/2002 của ngân hàng Techcombank Việt Nam, Quyết định số 106/QĐ-HĐQT-NHTC ngày 20/08/2002 về việc cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng Techcombank Việt Nam, phân tích đánh giá doanh nghiệp dưới giác độ tài chính - ngân hàng.
• Các quy định cho vay vốn gồm:
Tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng thực hiện đúng và đủ các quy định và điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật:
- Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam: + Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự;
+ Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 55
+ Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;
+ Đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;
+ Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;
- Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của ngân hàng nhà nước Việt Nam.
Ngân hàng Techcombank Chương Dương đã có các quy định cho vay đó là sự phối hợp giữa Phòng Kế hoạch tổng hợp, Phòng tín dụng, Phòng Kiểm tra - Kiểm soát nội bộ và các Phòng ban có liên quan sau đó trình lên Ban Giám đốc để xem xét lại việc xây dựng quy định cho vaỵ
Thực tế của những quy định cho vay nhằm đưa ra những định hướng cụ thể cho từng Chi nhánh tại các địa phương khác nhau, như vậy ngoài các quy định kể trên còn phải nói đến những quy định tại địa bàn nơi ngân hàng để
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 56
xây dựng quy định cho vay sao cho phù hợp. Xây dựng kế hoạch cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn phải dựa trên nghị quyết của Hội đồng quản trị và thông thường tỷ lệ cho vay trung - dài hạn chiếm khoảng 40%/tổng dư nợ cho vaỵ
Cho vay phải có tài sản đảm bảo, vốn tự có tham gia vào phương án phải là 70% đối với hộ, cá thể và là 50% đối với loại hình vay vốn là doanh nghiệp.
Tuy đạt được những kết quả như trên, trong các quy định, quy chế cho vay còn gặp phải không ít những khó khăn, tồn tại đó là:
- Quy chế, quy định về cho vay còn cứng nhắc, chưa linh hoạt cho từng địa bàn trong thành phố đặc biệt là đối với quận Long Biên và huyện Gia Lâm, Đông Anh, mỗi địa phương có những mức độ cạnh tranh cũng như những ngoại cảnh tác động như: yếu tố địa phương, thói quen khách hàng, vị trí địa lý...
- Quy chế cho vay chưa được thông thoáng tại ngân hàng Techcombank Chương Dương.
4.1.3. Thẩm định khách hàng vay vốn của ngân hàng Techcombank Chương Dương
Trong công tác cho vay thì công tác thẩm định là nhân tố cơ bản quyết đến sự thành công của món vaỵ Thực tế tại ngân hàng Techcombank Chương Dương thì công tác thẩm định rất được chú trọng, do đó, khi khách hàng vay vốn, ngân hàng sẽ thực hiện quy trình thẩm định như sau:
- Ngân hàng TechcomBank Chương Dương xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vaỵ
- Ngân hàng TechcomBank Chương Dương xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 57
dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống và khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng để quyết định cho vaỵ
- Ngân hàng TechcomBank Chương Dương quy định cụ thể và niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo quyết định cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng, kể từ khi nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn và thông tin cần thiết của khách hàng. Trường hợp quyết định không cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trong đó nêu rõ căn cứ từ chối cho vaỵ
Ngân hàng Techcombank Chương Dương áp dụng quy trình phê duyệt tập trung đối với tất cả các khoản vay, khi các chi nhánh tiếp nhận được hồ sơ vay vốn thì luân chuyển hồ sơ sang hệ thống nội bộ của ngân hàng. Sau đó hồ sơ được chuyển sang bộ phận thẩm định. Sau khi xong ở bộ phận thẩm định hồ sơ được luân chuyển sang sang phê duyệt và cuối cùng hồ sơ vay vốn được chuyển sang bộ phận giải ngân cho khách hàng.
Nhằm hạn chế tỷ lệ nợ xấu tăng cao, quy trình thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng Techcombank Chương Dương đã được quy chuẩn và áp dụng cho toàn bộ hệ thống theo 3 bước như sau:
• Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lý của bộ hồ sơ pháp lý:
- Hồ sơ pháp lý
- Hồ sơ kinh tế (tài chính) - Hồ sơ vay vốn
- Hồ sơ đảm bảo tiền vay
• Thẩm định khách hàng vay vốn:
- Địa vị pháp lý và tư cách của khách hàng vay vốn
- Lịch sử hình thành doanh nghiệp, cơ cấu tổ chức, quản trị doanh nghiệp
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 58
kinh doanh
- Tình hình tài chính của doanh nghiệp - Quan hệ với các tổ chức tín dụng
• Thẩm định dự án đầu tư:
- Xem xét, đánh giá sơ bộ các nội dung chính của dự án
- Phân tích thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án
- Đánh giá khả năng cung cấp nguyên liệu và các yếu tố đầu vào của dự án - Đánh giá, nhận xét các nội dung về phương diện kỹ thuật
- Thẩm định tổng vốn đầu tư và tính khả thi của phương án vay vốn - Đánh giá hiệu quả về mặt tài chính của dự án
Trên cơ sở đó, tùy theo từng dự án cụ thể với những đặc điểm khác nhau mà nhân viên thẩm định có thể phân tích, đánh giá và đưa ra các điều kiện đi kèm với việc cho vay, hạn chế rủi ro, đảm bảo khả năng an toàn vốn vaỵ Trên cơ sở đó, lãnh đạo ngân hàng Techcombank Chương Dương có thể xem xét khả năng tham gia cho vay đối với từng dự án.
Bảng 4.2 cho thấy, về cơ bản trong những năm từ 2011-2013 tại ngân hàng Techcombank Chương Dương đều có lượng khách hàng khá ổn định, số tiền giải ngân được cho các dự án khá nhiều và vòng quy vốn khá ổn định. Tuy nhiên đến cuối năm 2013 lượng khách hàng, dự án vay vốn, số tiền giải ngân có tăng nhưng không lớn do sự suy thoái kinh tế sâu, kéo dàị.. làm ảnh hưởng rất lớn đến tâm lý kinh doanh của khách hàng vay, họ thận trọng xem xét, đầu tư có chọn lọc, đầu tư theo từng lộ trình... chứ không thể ồ ạt, mạnh dạng như trước đây đó chính là nguyên nhân dẫn đến sự tăng chậm hơn so với những năm trước.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 59
Bảng 4.2. Kết quả thẩm định cho vay tại ngân hàng Techcombank Chương Dương Chỉ tiêu Đơtính n vị 2011 2012 2013 So sánh (%) 2012/2013 2013/2012 Số lượng dự án vay vốn dự án 1.028 1.298 1.134 126,3 87,4 Số lượng khách hàng thẩm định lượt 987 1.219 1.104 123,5 90,6 Số lượng khách hàng
được vay lượt 947 1.134 1.057 119,7 93,2 Số lượng khách hàng
không được vay lượt 40 85 47 212,5 55,3 Tổng số tiền đã được
thẩm định tỷđồng 3.847 4.269 4.451 111,0 104,3 Số tiền đã giải ngân tỷđồng 3.659 4.102 4.256 112,1 103,8 Số tiền không được giải
ngân tỷđồng 188 167 195 88,8 116,8
Nguồn: Báo cáo nội bộ của Techcombank Chương Dương năm 2011- 2013
Như vậy về cơ bản trong những năm từ 2011-2013 tại ngân hàng Techcombank Chương Dương đều có lượng khách hàng khá ổn định, số tiền giải ngân được cho các dự án khá nhiều và vòng quay của vốn khá ổn định. Tuy vậy lợi nhuận kỳ vọng của ngân hàng Techcombank Chương Dương vẫn đạt ở mức kế hoạch, đây là dấu hiêu hết sức đáng mừng, ngân hàng Techcombank Chương Dương đã từng bước vượt qua khó khăn.
Tuy nhiên trong công tác thẩm định cũng còn những tồn tại như sau: - Trách nhiệm của cán bộ trực tiếp làm công tác thẩm định món vay, thẩm định khách hàng chưa cao, nhiều lúc vẫn mang tính làm việc cho xong
- Chưa phân quyền cụ thể đến từng cán bộ thẩm định, mức phán quyết theo từng năng lực của mỗi cá nhân, hiện tại vẫn đang thực hiện một cách chung chung.
- Chưa gắn trách nhiệm chặt chẽ vào tỷ lệ nợ quá hạn mà cá nhân gây ra cho món vay, cho tổng dư nợ của mình.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 60
Như vậy, thông qua việc quá trình thẩm định, ngân hàng mới có cái nhìn toàn diện về dự án; đánh giá về như cầu tổng vốn đầu tư, cơ cấu nguôn vốn và tình hình sử dụng nguồn vốn, hiệu quả tài chính mà dự án mang lại cũng như khả năng trả nợ của dự án
4.1.4. Kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay của ngân hàng Techcombank Chương Dương