2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
2.2.2. Kinh nghiệm quản trị nợ quá hạn của một số ngân hàng thương
mại trên thế giới
2.2.2.1. Kinh nghiệm về hạn chế nợ quá hạn ở ngân hàng Citibank của Mỹ
- Citibank có sự phân định rõ chức năng các ban trong cơ cấu tổ chức có liên quan đến quy trình tín dụng:
- Ban lãnh đạo: Có quyền quyết định cao nhất. Ban này phân bổ nguồn vốn, điều hành hoạt động của cả ngân hàng, trong đó có hoạt động tín dụng. Đề ra hạn mức nợ quá hạn của ngân hàng; kiểm tra lại các quyết định tín dụng nếu thấy nghi ngờ không an toàn và có thể gây ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng mình.
- Ban hoạch định chính sách tín dụng: Có trách nhiệm duy trì một hình thức quản lý nợ quán hạn hoàn chỉnh và hiệu quả. Dự đoán các tổn thất tín
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 34
dụng; thiết lập các chính sách và tiêu chuẩn tín dụng phù hợp với môi trường pháp luật, với quy định của ngân hàng; thực hiện điều chỉnh khi xuất hiện những nợ quán hạn bất thường; xem xét trao quyền cho những cán bộ phụ trách tín dụng theo trình độ và năng lực; đánh giá các thông tin liên quan, tiến hành xử lý các khoản nợ quán hạn đó.
- Ban quản lý hạn ngạch tín dụng: Có nhiệm vụ điều hành và phát triển các kế hoạch kinh doanh, xem xét và thông qua các khoản tín dụng đồng thời chịu trách nhiệm về chất lượng của khoản tín dụng đó.
- Ban đánh giá nợ quá hạn: Ban này thực hiện việc đánh giá tình hình kinh doanh của các đơn vị và cung cấp thông tin không tốt trong đầu tư gián tiếp; đưa ra sự đánh giá độc lập về các hoạt động tín dụng, về chính sách, sự thi hành và các thủ tục trong quản lý tín dụng; phối hợp hoạt động với giám sát viên và kiểm toán viên độc lập. Yêu cầu của nhân viên thuộc bộ phận này là phải có ít nhất 10 năm làm nghiệp vụ tín dụng.
- Quyền cấp tín dụng được uỷ nhiệm cho cán bộ tín dụng dựa trên năng lực và tư cách, kỹ năng và kinh nghiệm nghề nghiệp, trình độ học vấn và đào tạo của nhân viên chứ không dựa vào chức vụ của cá nhân đó trong ngân hàng.
- Quyền phê duyệt: Việc cấp tín dụng không do một người quyết định mà là ba cán bộ tín dụng, những người này chịu trách nhiệm về cho vay và phải thông qua các chương trình tín dụng hay giao dịch tín dụng riêng lẻ.
2.2.2.2. Kinh nghiệm về hạn chế nợ quán hạn ở ngân hàng Thái Lan
- Hoạt động tín dụng của các ngân hàng Thái Lan đã có sự thay đổi căn bản sau cuộc khủng hoảng tiền tệ để nhằm mục đích giảm thiểu rủi ro trong hoạt động nàỵ Sau đây là những nét đặc trưng của quá trình đó:
+ Tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vaỵ
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 35
Tại BangKok Bank đã chia bộ phận này thành hai bộ phận độc lập với nhau: Bộ phận tiếp nhận, giải quyết hồ sơ và bộ phận thẩm định. Trong đó, bộ phận thẩm định phải có báo cáo thẩm định tín dụng, gồm chiến lược và kế hoạch kinh doanh, báo cáo xếp hạng doanh nghiệp...
Tại Siam Comercial Bank (SBC) chia làm ba bộ phận, gồm marketing khách hàng, bộ phận thẩm định và bộ phận quyết định cho vaỵ Ngoài ra SBC đã phân loại khách hàng theo từng nhóm khác nhau để làm cơ sở cho việc xác định nhiệm vụ cụ thể có những nét khác nhau cho từng bộ phận nói trên trong việc tiếp nhận và giải quyết hồ sơ, thẩm định và phê duyệt quyết định.
+ Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dụng. + Chấm điểm khách hàng:
Thực hiện việc chấm điểm khách hàng, trên cơ sở đó xếp hạng uy tín tín dụng để xác định những khó khăn tiềm ẩn từ thấp đến caọ Căn cứ và xếp hạng tín dụng và nguy nợ quán hạn xảy ra để xác định khoản vaỵ
+ Tuân thủ thẩm quyền phán quyết tín dụng.
Quy định mức phán quyết tín dụng tăng dần theo số người tham gia quyết định:
+ Nếu khoản vay lớn hơn 10 triệu Bath đến dưới 100 triệu Bath, thì một người chịu trách nhiệm.
- Nếu khoản vay lớn hơn hoặc bằng 100 triệu Bath đến dưới 3 tỷ Bath, thì phải qua hai người chịu trách nhiệm.
- Nếu khoản vay lớn hơn hoặc bằng 3 tỷ Bath, thì phải qua Hội đồng quản trị ngân hàng quyết định.
- Giám sát khoản vay:
Tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng; thường xuyên giám sát và đánh giá xếp loại khách hàng; có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống phát sinh nợ quán hạn.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 36
2.2.3. Bài học rút ra trong quản trị nợ quá hạn cho ngân hàng Techcombank Chương Dương