1.2.3.1. Khái niệm về dịch vụ thẻ
Dịch vụ thẻ là một lại hình dịch vụ thuộc nhóm các dịch vụ bán lẻ hay còn gọi là dịch vụ cá nhân của một ngân hàng hiện đại. Đây là một dịch vụ mà trong đó ngân hàng sẽ cung cấp một công cụ thanh toán, thẻ thanh toán cho khách hàng để khách hàng sử dụng các tính năng tiện ích và các dịch vụ mà ngân hàng đó cung cấp thông qua công cụ thanh toán này.
1.2.3.2. Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ của NHTM
a,. Ngân hàng phát hành
Ngân hàng phát hành là ngân hàng phát hành thẻ cho các khách hàng có kết quả thẩm định do chính ngân hàng đó thẩm định đạt yêu cầu, và là ngân hàng tạo sao kê cho chủ thẻ và quyết toán cho chủ thẻ.
Ngân hàng phát hành có thể liên kết với một tổ chức tài chính tín dụng khác trong việc phát hành thẻ, để xâm nhập thị trƣờng mới, mở rộng đối tƣợng khách hàng. Đó là một cách tận dụng những ƣu thế của bên thứ ba về kinh nghiệm, khả năng am hiểu và xâm nhập thị trƣờng, và vị trí địa lý. Các ngân hàng tham gia vào việc phát hành này gọi là ngân hàng đại lý.
Mọi khâu tổ chức thực hiện các công việc chính trong quá trình phát hành thẻ nhƣ nhƣ quyết định hạn mức tín dụng cho khách hàng, ký kết hợp đồng và in thẻ đều do ngân hàng phát hành thực hiện, các ngân hàng đại lý chỉ tham gia vào một phần của quá trình này nhƣ: nhận đơn xin phát hành thẻ của khách hàng, hoặc có thể tham gia vào quá trình thẩm định tài chính của khách hàng dựa trên kinh nghiệm và mối quan hệ sẵn có. Do đó, ngân hàng phát hành là ngân hàng chịu trách nhiệm chính trong mọi khâu phát hành thẻ nên đòi hỏi ngân hàng đó phải uy tín lớn, có tiềm lực tài chính mạnh để có khả năng đầu tƣ về mọi mặt.
b,. Chủ thẻ
Chủ thẻ là cá nhân hoặc ngƣời đƣợc uỷ quyền (nếu thẻ do công ty uỷ quyền sử dụng) có tài khoản tại ngân hàng và đƣợc ngân hàng phát hành thẻ. Tên của chủ thẻ đƣợc ghi rõ trên thẻ và đƣợc sử dụng thẻ theo các điều khoản đã ký kết với ngân hàng trong hợp đồng sử dụng thẻ.
Chủ thẻ có 2 kiểu: chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ. Do một tài khoản thanh toán có thẻ lập 2 thẻ: thẻ chính, thẻ phụ. Hai chủ thẻ đều có quyền thực hiện các giao dịch thanh toán bằng thẻ, và đều có trách nhiệm thanh toán các khoản phát sinh trong kỳ, tuy nhiên chủ thẻ chính là ngƣời chịu trách nhiệm thanh toán cuối cùng với ngân hàng.
c,. Ngân hàng thanh toán
Ngân hàng thanh toán là ngân hàng chấp nhận các loại thẻ nhƣ một phƣơng tiện thanh toán thông qua việc ký hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ trên địa bàn với các điều khoản cam kết cơ bản nhƣ sau:
- Chấp nhận các đơn vị này vào hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng. - Cung cấp các thiết bị đọc thẻ tự động (POS) cho các đơn vị này kèm theo những hƣớng dẫn sử dụng hoặc chƣơng trình đào tạo nhân viên về nghiệp vụ thanh toán qua máy cho khách hàng.
- Quản lý và xử lý những giao dịch có sử dụng thẻ tại những đơn vị này. - Thông thƣờng các ngân hàng thanh toán sẽ thu phí chiết khấu từ các đơn vị chấp nhận thẻ cho việc họ thực hiện các giao dịch qua thẻ tại đây. Mức phí này tuỳ thuộc vào từng ngân hàng.
d,Đơn vị chấp nhận thẻ
Các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ nhƣ một phƣơng tiện thanh toán đƣợc gọi là đƣợc gọi là một đơn vị chấp nhận thẻ. Các ĐVCNT có thể là nhà hàng, khách sạn, siêu thị, các trung tâm thƣơng mại, các đại lý bán vé máy bay…
Điều kiện để trở thành một ĐVCNT, các đơn vị này phải có tiềm lực về tài chính, có năng lực kinh doanh. Số lƣợng giao dịch hàng hoá, dịch vụ tƣơng đối lớn. Đổi lại khi trở thành một ĐVCNT của ngân hàng, nó sẽ đƣợc ngân hàng cung cấp các thiết bị, máy đọc thẻ POS, ngoài ra các nhân viên sẽ đƣợc ngân hàng đào tạo, hƣớng dẫn các nghiệp vụ thanh toán hàng hoá, dịch vụ bằng thẻ cho khách hàng tại đơn vị.
1.2.3.3. Lợi ích của các chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ
a. Đối với ngân hàng
Vai trò của thẻ đối với hoạt động huy động vốn của NHTM
Với thẻ ghi nợ, là loại thẻ phát hành dựa trên cơ sở tài khoản tiền gửi mở tại ngân hàng. Do đó số lƣợng thẻ phát hành càng nhiều thì số tài khoản tiền gửi càng tăng, thông qua đó vốn của ngân hàng cũng tăng một khoản tƣơng ứng. Với thẻ tín dụng, nó cũng là một loại hình tín dụng, là một hình thức đầu tƣ nhƣng lại có tác dụng làm tăng vốn huy động của ngân hàng. Mặt khác trong quy chế phát hành, thanh toán thẻ tín dụng, các ĐVCNT đều phải có tài khoản tại ngân hàng. Mỗi giao dịch phát sinh, ĐVCNT gửi hoá đơn thanh toán đến ngân hàng và ngân hàng sẽ căn cứ vào đó để ghi có tài khoản tiền gửi của ĐVCNT. Chính điều này làm tăng số dƣ tài khoản và tồn quỹ của
ngân hàng. Đến ngày thanh toán theo định kỳ, chủ thẻ sẽ thanh toán toàn bộ khoản tín dụng làm cho tồn quỹ của ngân hàng sẽ tăng lên trên thực tế. Đây là một hình thức huy động vốn của ngân hàng vừa là NHPH, vừa là NHTT.
Vai trò của thẻ đối với công tác tín dụng của NHTM
Với hình thức thẻ tín dụng, ngân hàng còn có thể thực hiện các khoản cho vay theo hạn mức tín dụng nhất định, cho phép chủ thẻ chi tiêu trong hạn mức ấy. Sau đó theo định kỳ, ngân hàng sẽ gửi hoá đơn thanh toán cho chủ thẻ. Nếu chủ thẻ trả đầy đủ ngay thì sẽ không phải trả lãi. Tuy nhiên trên thực tế chủ thẻ chỉ trả một khoản đủ để duy trì hạn mức. Phần còn lại họ sẵn sàng chịu lãi nếu mức lãi suất tƣơng đối thấp. Nhƣ vậy, với hình thức phát hành thẻ tín dụng, ngân hàng đã mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Đây là hoạt động tín dụng và đầu tƣ an toàn, nhanh chóng và hiệu quả do khoản vay này dựa vào uy tín hoặc khả năng tài chính cao của chủ thẻ.
Mặt khác, để sở hữu thẻ, khách hàng phải luôn ký quỹ bằng số dƣ trên tài khoản tiền gửi hoặc một khoản thế chấp nào đó (thƣờng là sổ tiết kiệm gửi tại ngân hàng). Trong thời gian sử dụng thẻ, khách hàng không đƣợc sử dụng khoản ký quỹ này. Do vậy ngân hàng có thể sử dụng khoản ký quỹ nhƣ một nguồn vốn huy động khác.
Hơn nữa, khi hợp đồng thẻ tín dụng đƣợc ký kết sẽ gắn ngân hàng và chủ thẻ trong một mối quan hệ giao dịch lâu dài, đồng thời quan hệ giữa ngân hàng và ĐVCNT cũng đƣợc gắn kết tƣơng tự. Chừng nào thẻ tín dụng và các giao dịch của nó còn tồn tại thì giữa ngân hàng và ĐVCNT luôn tồn tại các giao dịch kinh tế. Việc tạo lập đƣợc những quan hệ về tín dụng, thanh toán lâu dài trong bối cảnh môi trƣờng kinh doanh luôn biến động khó lƣờng là một thế mạnh vô cùng lớn mà dịch vụ thẻ mang lại.
Vai trò của thẻ đối với hoạt động thanh toán của NHTM
Chức năng thanh toán của tiền tệ đang phát triển với nhiều mô thức đa dạng, hiện đại và ngày càng có vai trò quan trọng trong sản xuất, lƣu thông
hàng hoá, dịch vụ. Biểu hiện rõ nhất ở thị trƣờng thẻ đang ngày càng khởi sắc khẳng định phƣơng thức thanh toán bằng thẻ đang ngày càng thâm nhập thị trƣờng và sẽ trở thành phƣơng thức thanh toán chủ đạo trong tƣơng lai. Là một phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt nên thuận tiện cho ngân hàng khi thanh toán qua thẻ, bởi khi đó lƣợng khách hàng trực tiếp đến ngân hàng giao dịch thanh toán sẽ giảm,làm giảm bớt lƣợng công việc của nhân viên ngân hàng. Mặt khác thẻ là một sản phẩm công nghệ cao nên tạo cho hoạt động thanh toán của ngân hàng có tính chuyên nghiệp cao hơn, hiệu quả hơn, an toàn hơn.
Vai trò của thẻ đối với thu nhập của NHTM
Trƣớc hết, ngân hàng sẽ có một khoản thu nhập rất lớn từ các khoản phí giao dịch. Việc thanh toán bằng thẻ rất nhanh chóng nên trong 1 ngày có thể thực hiện hàng triệu giao dịch. Do đó, tuy khoản phí của mỗi giao dịch không lớn nhƣng thông qua hàng triệu giao dịch thanh toán trong 1 ngày, ngân hàng thu đƣợc lợi nhuận lớn từ hoạt động thu phí thanh toán thẻ. Bên cạnh đó, riêng với thẻ ghi nợ, khi thanh toán thì khách hàng sử dụng chính số dƣ trong tài khoản của mình ở ngân hàng, nên ngân hàng không phải bỏ vốn kinh doanh mà vẫn thu đƣợc lợi nhuận. Đối với thẻ tín dụng, ngân hàng phải ứng trƣớc cho khách hàng nhƣng trong một thời gian ngắn đã thu hồi đƣợc số vốn bỏ ra một cách an toàn, thuận tiện. Với các giao dịch thanh toán tại các ĐVCNT thì ngân hàng sẽ không thu phí giao dịch của chủ thẻ. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn đảm bảo một nguồn thu hợp lý từ hoạt động này vì trong hợp đồng giữa ngân hàng và ĐVCNT có quy định một mức phí nhất định đối với ĐVCNT tính trên giá trị mỗi giao dịch mà chủ thẻ thanh toán tại ĐVCNT. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đặc biệt, hàng năm ngân hàng còn thu nhập lớn từ khoản phí thƣờng niên do chủ thẻ chi trả cho việc sở hữu thẻ của ngân hàng. Khoản thu lớn nhất của ngân hàng khi tham gia thanh toán thẻ là phần chiết khấu thƣơng mại mà ngân hàng đƣợc hƣởng do thanh toán hộ các tổ chức phát hành. Một nguồn
thu nữa ngoài phí phát hành và thanh toán thẻ là các khoản thu từ phí tra soát, phí cấp lại thẻ, phí tăng mức tín dụng tạm thời… Khoản thu này không cố định nhƣng cũng tạo ra nguồn thu đáng kể cho ngân hàng. Tất cả các khoản thu nhập từ nghiệp vụ thẻ có thể đem đến cho ngân hàng một tỷ suất sinh lời lên đến 20% /năm tính trên tổng các khoản thu từ dịch vụ. Vì thế mà thị trƣờng thẻ hết sức sôi động và có tính cạnh tranh cao. Các ngân hàng bằng cách này hay cách khác đều háo hức nhảy vào thị trƣờng thẻ.
Vai trò của thẻ đối với một số hoạt động khác của NHTM
Dịch vụ thẻ đã góp phần đa dạng hoá danh mục sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, do đó hạn chế đƣợc những rủi ro trong kinh doanh theo nguyên tắc “ không bỏ tất cả trứng vào một giỏ”. Với những tiện ích mà thẻ mang lại cho ngƣời sử dụng, thanh toán thẻ đang là phƣơng thức thanh toán phổ biến và rất đƣợc ƣa chuộng nên làm tăng tính hấp dẫn của ngân hàng. Chất lƣợng dịch vụ thẻ càng cao thể hiện trình độ kỹ thuật, công nghệ càng hiện đại, khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng càng lớn, càng đƣợc khách hàng đánh giá cao, thƣơng hiệu của ngân hàng đó càng vững mạnh. Ngoài ra, trở thành thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế giúp cho mỗi ngân hàng trở nên bình đẳng về khả năng thanh toán với các ngân hàng, tổ chức tài chính khác, mở rộng khả năng hoạt động của ngân hàng trên toàn cầu.
b,Đối với chủ thẻ
Cũng nhƣ các phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác, ngƣời ta sẽ không sử dụng thẻ ngân hàng nếu nó không đem lại những lợi ích nhất định nào đó. Là một phƣơng tiện thanh toán hiện đại, thẻ mang đến cho chủ thẻ rất nhiều tiện ích khi sử dụng.
An toàn:
Ngày nay, khi nhu cầu thanh toán của mỗi cá nhân , tổ chức ngày càng tăng, việc mang tiền mặt bên mình gây ra nhiều bất tiện và nguy hiểm. Việc sử dụng thẻ đã hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra do việc sử dụng tiền
mặt đem lại. Chủ thẻ có thể thanh toán tại bất kỳ nơi nào mà không cần mang theo tiền mặt hay séc du lịch. Hơn nữa với quy trình và nghiệp vụ thanh toán thẻ do ngân hàng cung cấp, chủ thẻ có thể hoàn toàn yên tâm trƣớc những nguy cơ mất, cƣớp thẻ. Trong trƣờng hợp này, nếu chủ thẻ chƣa kịp thông báo cho ngân hàng, tài khoản của chủ thẻ sẽ đƣợc bảo vệ nhờ số PIN, ảnh và chữ ký trên thẻ…
Ngoài ra, thẻ đƣợc chế tạo dựa trên kỹ thuật mã hoá từ tính và hiện đại nhất là công nghệ sử dụng các vi mạch điện tử nên khó làm giả, độ an toàn cao hơn nữa khi thẻ còn có chữ ký của chủ thẻ. Do đó khi mua sắm hàng hoá, dịch vụ chủ thẻ phải ký vào hoá đơn thanh toán để ngƣời bán so sánh với chữ ký mẫu, đồng thời với những thông tin đã đƣợc mã hoá trên thẻ tạo nên bức tƣờng chắc chắn trƣớc nguy cơ bị kẻ gian lợi dụng.
Nhanh chóng, linh hoạt, thuận tiện:
Khi chọn sản phẩm thẻ thì mục đích của chủ thẻ là không phải giữ hoặc mang theo một lƣợng tiền mặt lớn, chủ thẻ có thể chủ động trong việc chi tiêu, việc thanh toán dễ dàng, nhanh chóng. Thẻ có kích thƣớc nhỏ gọn do đó chủ thẻ có thể dễ dàng mang theo ngƣời để sử dụng. Khi thanh toán tại các ĐVCNT, chủ thẻ chỉ cần xuất trình thẻ và ký vào hoá đơn thì coi nhƣ việc mua bán đã hoàn tất. Với thẻ ghi nợ, khách hàng tự thực hiện giao dịch với ngân hàng thông qua các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc tại các ĐVCNT.
Đƣợc hƣởng nhiều dịch vụ đi kèm:
Hiện nay, các tổ chức thẻ quốc tế đang ngày càng đa dạng hoá loại hình phục vụ của mình nhằm đem lại độ thoả dụng cao nhất cho khách hàng. Chẳng hạn nhƣ chủ thẻ sẽ đƣợc hƣởng các dịch vụ bảo hiểm, đặt vé máy bay, thanh toán hoá đơn tiền điện, nƣớc, điện thoại hoặc các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ…
c,. Đối với ĐVCNT
Tăng doanh số bán hàng : Chấp nhận thanh toán bằng thẻ là cung cấp cho khách hàng một phƣơng thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng, tiện lợi và khách hàng thấy rõ đƣợc tính chuyên nghiệp trong thanh toán của cơ sở kinh doanh. Do đó khả năng thu hút khách hàng sẽ tăng lên. Mặt khác, những khách hàng thanh toán bằng thẻ, nhất là thẻ tín dụng quốc tế thƣờng là những ngƣời có mức chi tiêu cao, một khi thanh toán bằng thẻ họ luôn có sẵn tiền trong tài khoản và dễ dàng chi tiêu theo ý thích. Việc thu hút đƣợc nhiều khách hàng thanh toán bằng thẻ sẽ làm tăng doanh số bán hàng cho ĐVCNT
Tiết kiệm chi phí ,dễ quản lý: Với việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ, ĐVCNT có khả năng giảm các khoản chi phí về tiền mặt nhƣ kiểm đếm, bảo quản, nộp vào tài khoản ngân hàng… Chỉ với vài thao tác đơn giản, là đã thu đƣợc tiền mà không phải trả lại tiền thừa và nạp luôn vào tài khoản ngân hàng. Tiết kiệm đƣợc rất nhiều thời gian, do đó giảm đƣợc chi phí nhân công cho ĐVCNT…
An toàn: tránh đƣợc rủi ro tiền giả và nguy cơ bị trộm, cƣớp tiền mặt hay séc tại đơn vị cung cấp hàng hoá, dịch vụ.
Tăng vòng quay vốn: Khi dữ liệu về giao dịch thanh toán đƣợc truyền tới NHTT, lập tức giá trị giao dịch đó sẽ đƣợc ghi có ngay vào tài khoản tiền gửi của đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ. Số tiền đó có thể dùng đƣợc ngay vào những mục đích kinh doanh khác, nhanh hơn nhiều so với dùng séc vì không mất thời gian chuyển đổi. Mặt khác khi sử dụng thẻ, khách hàng không phải mua chịu mà thanh toán ngay nên cơ sở cung ứng hàng hoá, dịch vụ thu đƣợc tiền ngay.
Do vậy, mặc dù phải trả cho ngân hàng thanh toán một tỷ lệ chiết khấu